Wang

5 Cara Cerdas Anda Boleh Memaksimumkan Sumbangan Akaun Simpanan Kesihatan Anda

5 Cara Cerdas Anda Boleh Memaksimumkan Sumbangan Akaun Simpanan Kesihatan Anda

Memutuskan antara pilihan penjagaan kesihatan boleh menjadi tarikan sebenar apabila pendaftaran terbuka datang.

Jika anda telah meluangkan masa di Googling, anda mungkin lebih keliru sekarang daripada ketika anda mula. Jika anda bersandar ke akaun simpanan kesihatan - tetapi anda suka, "Saya masih ada tidak tahu sama ada ia sesuai untuk saya "- maka teruskan membaca.

Akaun simpanan kesihatan, atau HSA untuk jangka pendek, adalah akaun tabungan untuk perbelanjaan perubatan. Tetapi ia lebih daripada sekadar akaun simpanan yang anda dapat dari bank anda atau melalui pelan persaraan anda.

Bagaimana Kerja HSA?

Kongres meluluskan HSA pada tahun 2003 untuk membantu pengguna mengimbangi kos penjagaan kesihatan dalam pelan insurans yang boleh ditolak tinggi.

Untuk memenuhi syarat untuk HSA, anda mesti mempunyai pelan dengan potongan sekurang-kurangnya $ 1,300 untuk individu, tetapi tidak lebih daripada $ 6,550; untuk keluarga, yang boleh ditolak mestilah sekurang-kurangnya $ 2,600, tetapi tidak melebihi $ 13,100.

Anda boleh mempunyai apa-apa wang yang anda masukkan ke dalam HSA yang ditolak dari gaji bebas cukai anda. Sebaik sahaja anda mempunyai $ 2,000 dalam akaun anda, anda boleh melabur dalam dana bersama yang berkembang dengan cara yang sama seperti akaun pensiun atau pelaburan.

Sebarang wang yang anda belanja untuk perbelanjaan perubatan adalah bebas cukai selama-lamanya. Pengeluaran bukan perubatan tertakluk kepada cukai dan penalti 20%.

Jika anda tidak menggunakannya pada usia 65 tahun, anda akan membayar cukai pendapatan ke atas jumlah yang anda belanja untuk perbelanjaan bukan perubatan. Walau bagaimanapun, anda boleh menggunakan wang untuk perbelanjaan perubatan tanpa penalti.

Anda mendengar hak itu: pelaburan bebas cukai, pertumbuhan bebas cukai dan pengeluaran bebas cukai untuk perbelanjaan perubatan.

Selain itu, tidak seperti akaun perbelanjaan fleksibel "menggunakan-ia-atau-hilang" itu, HSA membolehkan anda menggulung apa yang tidak anda belanjakan untuk tahun yang akan datang.

Anda mungkin berfikir, "Itu HSA kedengaran manis! Saya akan pergi dengan itu dan meletakkan cukup untuk menampung dedahan saya super tinggi! "

Woah sekarang. Mari kita lihat cara memanfaatkan sepenuhnya perkara ini. Berikut adalah lima cara untuk memanfaatkan HSA anda.

1. Maksimum Sumbangan Anda

Tempat terbaik untuk bermula adalah memaksimumkan HSA anda setiap tahun.

"Satu dolar yang disimpan hari ini dalam HSA berpotensi untuk berkembang dengan lebih cepat dan dengan kecekapan cukai yang lebih baik daripada akaun lain," kata Matt Hylland dari Hylland Capital Management.

Pada kadar pertumbuhan 6% seseorang yang menjimatkan maksimum $ 3,450 setahun selama 30 tahun akan menyumbang lebih dari $ 100,000 ke akaun mereka. Tetapi terima kasih kepada faedah pengkompaunan, akaun itu akan meningkat kepada hampir $ 290,000!

Secara historis, had sumbangan HSA telah meningkat kira-kira $ 50 setiap tahun, jadi akaun anda boleh bernilai lebih dari $ 290,000 selepas 30 tahun jika anda max keluar setiap tahun.

2. Sumbangkan Dividen Anda Dari Penggajian

Apabila anda mempunyai caruman HSA anda secara automatik ditolak dari gaji anda, bukan sahaja anda meletakkan simpanan anda pada autopilot, tetapi anda juga mendapat rehat cukai tambahan yang sedikit.

Kevin Han dari Financial Panther belajar perkara ini secara langsung.

"Apabila saya mula menggunakan HSA, saya hanya menyumbangkannya tanpa melakukan potongan gaji," katanya.

Tetapi apabila anda menyumbang melalui potongan, anda tidak perlu membayar cukai FICA, iaitu, Jaminan Sosial dan Medicare. "Saya sedar bahawa menyumbang kepada HSA saya dengan potongan gaji boleh menyelamatkan saya sedikit peratus tambahan," kata Han.

Walaupun sumbangan 401 (k), yang merupakan pretasi, tertakluk kepada cukai Keselamatan Sosial dan Medicare, jadi caruman HSA adalah satu-satunya cara untuk mengelakkannya. Potongan ini boleh dibuat dengan mudah melalui portal manfaat syarikat anda.

Walaupun HSA dikecualikan daripada cukai pendapatan persekutuan dan FICA, mereka tidak dikecualikan daripada cukai pendapatan negeri di Alabama, California, New Jersey dan Wisconsin.

3. Bayar Perbelanjaan Perubatan Daripada Pocket

HSA tidak mempunyai tingkap yang terhad untuk penggantian. Selagi perbelanjaan itu dilakukan selepas anda menubuhkan HSA anda, anda boleh dibayar balik pada bila-bila masa di masa depan, walaupun anda meninggalkan tugas atau menukar rancangan anda.

HSA adalah milik anda selama-lamanya, dan apa-apa perbelanjaan perubatan yang anda bayar dari hari ke hari itu boleh dikembalikan. Oleh itu, jika anda mempunyai cukup simpanan untuk membayar perbelanjaan perubatan daripada saku, anda boleh meninggalkan HSA yang tidak disentuh dan biarkan ia tumbuh dengan pasaran.

Katakan anda mempunyai $ 5,000 dalam HSA anda dan menanggung perbelanjaan perubatan sebanyak $ 2,000. Anda boleh mengambilnya dari HSA anda sekarang, atau bayar dari saku dan biarkan $ 2,000 berkembang. Jika anda meninggalkannya di sana selama satu tahun pada pulangan 6%, anda akan membuat $ 120. Itu $ 120 yang boleh terus dikompaun dalam HSA anda walaupun anda mengambil $ 2,000 selepas setahun.

Resit menyimpan secara digital untuk perbelanjaan perubatan yang layak untuk diri sendiri, pasangan anda dan mana-mana tanggungan. (Yep! Ia bukan hanya untuk pemilik akaun!) Perbelanjaan perubatan yang berkelayakan boleh jadi apa-apa dari akupunktur ke sinaran X.

Ini amat berguna jika anda ingin menggunakan HSA anda tetapi tidak mempunyai dana yang mencukupi untuk menampung kos penuh prosedur ini. Anda boleh menunggu sehingga anda boleh menyumbangkan lebih banyak atau tumbuh untuk menampung perbelanjaan penuh, kemudian menyerahkan untuk penggantian.

Anda boleh meminta pembayaran balik dari bank HSA anda pada bila-bila masa dan mengemukakan salinan resit anda kepada IRS, bersama-sama dengan Borang 8889 pada tahun anda dibayar balik.

Pentadbir HSA Shonna Walker mengambilnya lebih jauh lagi.Dia menyarankan anda membayar perbelanjaan perubatan daripada saku menggunakan kad kredit yang menghasilkan pulangan wang tunai atau tempat perjalanan. Jika anda perlu dibayar balik, sekurang-kurangnya anda telah memperolehi kembali wang atau mata!

4. Mengurangkan Perbelanjaan Perubatan

Terdapat faedah yang jelas untuk membiarkan wang anda tumbuh bebas cukai di HSA anda, tetapi gajah di dalam bilik adalah bagaimana anda mampu berbuat demikian?

Mengurangkan perbelanjaan perubatan anda adalah penting. Beberapa perkara yang boleh anda lakukan untuk mencapai ini termasuk:

  • Gunakan sumber anda untuk menyimpan pada preskripsi.
  • Manfaatkan semua manfaat pelan insurans anda.
  • Mencari perkhidmatan percuma.
  • Cari perkhidmatan bersubsidi kerajaan.

"Simpan salinan rekod perubatan anda sendiri dan minta salinan apa-apa hasil ujian," kata Michael Dinich, penasihat kewangan di belakang Your Money Geek. "Memiliki fail anda dengan anda boleh mengurangkan beberapa perlantikan yang diperlukan dan mempunyai ujian baru-baru ini berguna boleh mengurangkan keperluan untuk ujian diagnostik berlebihan yang mahal."

5. Tukar Pelan Apabila Anda Perlu

Sekiranya anda boleh merancang lebih awal semasa pendaftaran terbuka untuk perbelanjaan besar, seperti kehamilan atau pembedahan, lakukan matematik untuk melihat sama ada rancangan menukar sebenarnya akan menjimatkan wang anda.

"Ini sukar untuk tepat masa, tetapi Sekiranya anda tahu anda cuba memulakan keluarga, ingin mendapatkan prosedur perubatan, atau bahkan selepas anda mempunyai bayi yang baru lahir, beralih kepada pelan bukan HSA, " kata Ryan Miyamoto daripada Derive Wealth. "Ini akan menurunkan perbelanjaan anda sendiri, tetapi anda masih boleh menyimpan akaun HSA anda."

Anda mungkin juga mendapati bahawa bayaran premium yang lebih rendah dari pelan yang boleh ditolak tinggi ditambah pula dengan perbelanjaan out-of-pocket boleh menjadi lebih murah daripada premium curam pelan yang boleh ditolak rendah.

Berita baiknya adalah anda tidak komited terhadap sebarang rancangan untuk hidup.

Jen Smith adalah seorang penulis junior di The Penny Hoarder, bukan CPA. Dia memberi tip untuk menyimpan wang dan membayar hutang pada Instagram di @savingwithspunk.

Catat Ulasan Anda