Wang

Apa yang Harus Dilakukan Apabila Anak Anda Sedia untuk Kolej ... Tetapi Rancangan 529 Anda Tidak

Apa yang Harus Dilakukan Apabila Anak Anda Sedia untuk Kolej ... Tetapi Rancangan 529 Anda Tidak

Bertahun-tahun yang lalu, ketika Junior adalah hanya satu perkara wee, anda memulakan 529 rancangan simpanan kolej. Anda menganggap bahawa dengan sumbangan biasa, anda akan dapat membuat penyok yang besar dalam rang undang-undang kolejnya. Kos kolej tidak mungkin meningkat lebih cepat daripada kadar inflasi, bukan?

Kini sudah tiba masanya untuk menghantar Junior ke sekolah, anda cuba untuk tidak panik. Rasanya seperti anda mempunyai 2 sen dalam 529 akaun anak anda berbanding apa sebenarnya yang mereka perlukan. Ini baik-baik saja. Ini baik-baik saja.

Rasa Ditekan untuk Masa? Pelan 529 Pelan Anda

Sekiranya anda mempunyai 529 pelan yang memberi manfaat kepada seorang pelajar yang menuju ke sekolah tidak lama lagi dan ingin memberi mereka peningkatan tambahan, sesetengah negeri membenarkan anda membiayai dana itu dengan membuat sumbangan lima tahun tanpa membayar cukai hadiah ke atas jumlah tersebut.

Cap IRS semasa adalah $ 14,000 setiap tahun penderma, jadi anda boleh menyumbang sebanyak $ 70,000 - atau $ 140,000 untuk penderma bersama yang telah berkahwin - ke 529 akaun anda sebagai sumbangan tunggal.

Kaveat pendanaan hadapan 529 ialah jika anda memutuskan untuk membuat sumbangan lain pada bila-bila masa dalam empat tahun selepas deposit itu, ia akan dikenakan cukai.

Kebaikan dan Keraguan Menangkap Rancangan 529 yang Tidak Terjangkau

Sekiranya benefisiari anda akan memulakan kuliah dan anda berharap anda telah menyumbang lebih banyak, ia mungkin bernilai memegang dana tersebut dan bukannya memasukkannya ke dalam 529 akaun simpanan kolej.

Semakin lama anda menyumbang kepada rancangan itu dan biarkan keseimbangan itu ditambah, semakin lama anda dapat memperoleh bunga atas sumbangan tersebut. Scrambling untuk menyumbang sekarang tidak akan menarik minat anda untuk membantu membina keseimbangan tersebut.

Sebaliknya, jika anda melangkau membuat sumbangan kepada pelan 529 anda, anda terlepas faedah cukai. Walaupun anda tidak boleh memotong 529 caruman pelan daripada cukai persekutuan anda, seorang pelajar atau ibu bapa boleh ambil dari akaun bebas cukai, selagi mereka menggunakan dana untuk perbelanjaan pendidikan tinggi.

Merancang pengeluaran biasanya dikecualikan daripada cukai negeri, dan kebanyakan negara menawarkan potongan cukai tambahan untuk 529 caruman pelan. Daripada negeri-negeri dengan cukai pendapatan, hanya lapan yang tidak membenarkan potongan cukai untuk sumbangan pelan 529: California, Delaware, Hawaii, Kentucky, Maine, Minnesota, New Jersey dan North Carolina.

"Saya selalu mengatakan tidak pernah menulis cek terus ke kolej," kata Mike Chadwick, presiden Chadwick Financial Advisors yang berpangkalan di Connecticut. "Banyak negeri tidak memerlukan tempoh pegangan. Anda boleh meletakkan wang di 529 akaun anda esok dan hantar ke UConn keesokan harinya. "

Mampu membiayai kos kolej dengan 529 akaun dapat mengurangkan jumlah bantuan kewangan berasaskan keperluan pelajar anda layak untuk. Walau bagaimanapun, jika anda boleh membuat sumbangan penting dan menuai faedah cukai, ia masih boleh membuat sumbangan dan menanggung risiko pembiayaan yang lebih rendah.

Tetapi jika anda melihat sumbangan yang lebih kecil yang membawa faedah cukai yang kecil, Anda mungkin lebih mudah untuk menulis cek kepada pelajar untuk memohon ke atas bil tuisyen mereka.

Di mana Cari Wang Tambahan untuk dimasukkan ke dalam Akaun 529 anda

Sekiranya tahun-tahun kolej penerima anda merangkumi anda, mungkin ada kemungkinan untuk mendapatkan wang tambahan untuk meletakkan rancangan mereka.

Chadwick mengesyorkan untuk meletakkan pulangan cukai ke arah pelan anda.

"Ia 'wang percuma' kerana anda tidak memilikinya sebelum ini," katanya. "Anda tidak akan terlepas jika terus masuk ke akaun simpanan anda."

Anda juga boleh menyesuaikan sumbangan anda di tempat kerja - 401 (k), akaun simpanan kesihatan atau potongan pretasi automatik lain - untuk meningkatkan gaji anda. Pastikan anda meletakkan wang "tambahan" ke arah 529 akaun. Jangan terputus dengan ganjaran jumlah yang lebih tinggi pada stub gaji anda.

Tetapi jika anda mengambil laluan ini, pastikan pelan persaraan anda sudah mantap sebelum berdagang simpanan anda untuk pendidikan kolej anak-anak anda.

"Sekiranya anda tidak menyimpan untuk bersara, anda tidak akan bersedia untuk menjalani kehidupan selepas anak-anak anda keluar dari kolej," kata Chadwick. "Fikirkan [persaraan dan kolej] bersama-sama, dan faham bahawa ketika bersara, tidak ada pinjaman."

Turn Anda: Adakah anda mempunyai 529 akaun untuk membantu menyimpan untuk pendidikan kolej anak-anak anda?

Lisa Rowan adalah penulis dan penerbit di The Penny Hoarder.

Catat Ulasan Anda