Cara Menetapkan Matlamat Kewangan: Panduan Mudah, Langkah demi Langkah

Penjimatan wang adalah baik dan baik dalam teori.

Sukar untuk berhujah untuk mempunyai lebih banyak wang dalam poket anda yang boleh menjadi perkara yang buruk.

Tetapi apa yang anda simpan untuk? Lagipun, wang hanyalah alat. Sekiranya anda tidak mempunyai matlamat kewangan yang kukuh, semua wang yang ditimbun mungkin akan terapung di dalam limbung apabila ia dapat digunakan dengan baik.

Memikirkan di mana wang anda perlu pergi mungkin kelihatan menakutkan, tetapi ia sebenarnya amat menyeronokkan.

Anda dapat menganalisis keutamaan anda sendiri dan membuat keputusan dengan tepat anda fikir anda harus lakukan dengan wang tunai yang anda hasilkan.

Bercakap tentang orang dewasa, bukan?

Tetapi untuk memanfaatkan wang anda, ikuti beberapa amalan terbaik semasa menetapkan matlamat anda.

Lagipun, walaupun sesuatu yang kelihatan seperti apa yang anda mahu sekarang (Tutup dan ambil $ 500!), Mungkin tidak pada masa akan datang-minat terbaik anda. Dan anda bermain permainan panjang ... itulah sebabnya mereka dipanggil matlamat!

Bagaimana Menetapkan Matlamat Kewangan 101

Untuk mengekalkan diri anda daripada menentukan matlamat kewangan anda adalah "membeli mainan dan kereta yang paling keren, dapatkan hutang secara mendalam dan menonton skor kredit saya merosot" - semua mudah dilakukan - kami telah menyusun panduan ini.

Ia akan membantu anda menetapkan matlamat dan membuat keutamaan pintar untuk wang anda.

Dengan cara itu, namun anda memutuskan untuk membelanjakan pendapatan anda yang benar-benar budi bicara, anda tidak akan mengacaukan versi 10-tahun-sekarang anda dengan cemas atas bahu mereka.

Perkara Pertama Pertama: Berapa Banyak Wang Adakah Anda Mempunyai?

Anda tidak boleh memutuskan matlamat kewangan jangka pendek atau jangka panjang jika anda tidak tahu berapa banyak wang yang anda ada atau di mana ia akan berlaku.

Dan jika anda beroperasi tanpa belanjawan, ia mudah untuk kehabisan wang sebelum anda kehabisan perbelanjaan - walaupun anda tahu dengan tepat berapa banyak gaji anda.

Jadi duduklah dan lihatlah dengan baik, semua maklumat kewangan anda.

Satu tan aplikasi digital yang hebat dapat membantu anda melakukan ini. Kami menyukai Mint atau Anda Perlu Bajet - tetapi ia boleh semudah seperti spreadsheet atau sekeping kertas yang baik dan kuno. Ia hanya memerlukan dua langkah:

1. Perhatikan berapa banyak wang yang anda ada. Ia mungkin dalam akaun semak atau simpanan, termasuk akaun jangka panjang seperti IRA. Atau, ia mungkin dibungkus dalam pelaburan atau aset fizikal, seperti kereta berbayar anda.

1. Menilai sebarang hutang yang anda miliki. Adakah anda menyimpan baki kad kredit pusingan? Adakah anda membayar gadai janji setiap bulan? Adakah pinjaman pelajar anda masih tergantung?

Ambil jumlah penuh wang yang anda terima dan tolakkannya daripada jumlah yang anda miliki, yang anda dapati dalam langkah pertama. Perbezaan antara kedua adalah nilai bersih anda.

Itulah jumlah wang yang anda miliki untuk nama anda.

Jika ia kelihatan seperti banyak, sejuk. Gantung ketat dan jangan biarkan ia membakar lubang di dalam poket anda. Kami belum selesai.

Jika ia kelihatan seperti ... tidak banyak, baik, anda akan membaikinya. Teruskan membaca.

Buat Belanjawan

Sebaik sahaja anda mempelajari nilai bersih anda, anda perlu mula memikirkan anggaran kerja.

Ini pada asasnya akan menjadi dokumen dengan pendapatan bulanan anda di bahagian atas dan senarai semua perbelanjaan yang anda perlukan untuk membayar setiap bulan.

Dan saya maksudkan semua daripada perbelanjaan - bahawa $ 4.99 pembayaran bulanan berulang untuk akaun Spotify yang dibuang pelajar anda pasti dikira.

Perbelanjaan anda mungkin termasuk sewa, elektrik, kabel atau internet, pelan telefon bimbit, pelbagai polisi insurans, barangan runcit, gas dan pengangkutan; dan kategori looser lain seperti pemberian, hiburan dan perjalanan amal.

Ia bergantung kepada kes individu anda - contohnya, saya benar-benar mempunyai "wain" sebagai item garis anggaran.

Lihat? Ini semua tentang keutamaan.

Mulakan dengan menyenaraikan berapa banyak yang anda belanjakan dalam setiap kategori bulan lepas. Kurangkan jumlah perbelanjaan anda dari jumlah pendapatan anda. Perbezaannya sepadan dengan jumlah wang yang tinggal di dalam akaun bank anda pada akhir bulan.

Ia juga wang yang boleh anda gunakan untuk matlamat kewangan jangka panjang anda.

Mahu nombor menjadi lebih besar? Kembali melalui belanjawan anda dan tentukan di mana anda mampu membuat potongan. Mungkin anda boleh menukarkan bil kabel dan menetap untuk Netflix sahaja, atau mengetuk makanan ringan dari keranjang runcit anda untuk membuat badan yang lebih sihat dan dompet yang lebih lengkap.

Tetapkan nombor yang anda ingin belanjakan dalam setiap kategori, dan berpegang kepada mereka.

Tahniah. Anda mengawal wang anda.

Kini anda boleh mengetahui dengan tepat apa yang anda mahu lakukan dengannya.

Tetapkan Yayasan untuk Matlamat Kewangan Anda

Sebelum anda melangkah ke kedai mahal-mahal, teruskan.

Matlamat kewangan pertama anda hendaklah:

• Dapatkan hutang tanpa hutang.

• Membina dana kecemasan.

Ini adalah dua pesanan pertama perniagaan, tetapi terpulang kepada anda untuk memutuskan di mana pesanan yang anda ingin capai.

Ramai pakar mencadangkan memastikan anda mempunyai dana kecemasan di tempat sebelum agresif berlaku selepas hutang anda.

Tetapi jika anda menghembus wang dengan bayaran bunga tinggi, anda mungkin tidak mempunyai banyak wang yang dapat dibelanjakan untuk dijadikan simpanan.

Ini bermakna anda akan membayar faedah itu lebih lama - dan membayar lebih banyak lagi - jika anda menunggu untuk membayarnya sehingga anda mempunyai dana kecemasan yang solid disimpan.

1. Membina Dana Kecemasan Anda

Sekiranya anda boleh, cuba buat keseimbangan antara kedua-duanya. Buat lebih daripada bayaran minimum pinjaman anda, dan juga dapatkan sedikit wang untuk menyodok dan tidak menyentuh, walaupun hanya $ 10 atau $ 25 dari setiap gaji.

Anda boleh membuat proses lebih mudah dengan mengotomatisasi simpanan anda dengan alat seperti Digit. Atau anda boleh mendapatkan wang dari setiap gaji yang dihantar secara automatik ke akaun yang berasingan anda tidak akan menyentuh.

Anda juga dapat menentukan saiz dana kecemasan anda, tetapi aturan praktikal yang baik adalah untuk mengumpul tiga hingga enam kali jumlah perbelanjaan hidup bulanan anda. Perkara yang baik anggaran anda telah ditetapkan supaya anda tahu betul nombor itu, bukan?

Anda mungkin cuba untuk mendapatkan dana kecemasan yang lebih kecil - walaupun $ 1,000 adalah kusyen yang lebih baik daripada apa-apa. Tetapi jika anda kehilangan pekerjaan anda, anda masih perlu dapat makan dan membuat sewa. Berikut adalah kalkulator untuk membantu anda memikirkan angka yang selamat.

2. Bayar Hutang Anda

Sekarang, mari kita teruskan untuk membayar hutang. Mengapa begitu penting?

Kerana anda menderita wang atas caj bunga anda boleh memohon ke arah matlamat anda.

Jadi, walaupun menjadi hutang bebas nampak seperti perbelanjaan besar dan pengorbanan sekarang, anda membuat kebaikan kewangan yang besar dalam jangka masa panjang.

Terdapat banyak maklumat hebat tentang bagaimana untuk membayar balik hutang, tetapi itu adalah operasi yang sangat sederhana: Anda perlu meletakkan setiap satu sen yang boleh anda belanjakan kepada hutang anda sehingga mereka hilang.

Satu cara yang disyorkan untuk melakukannya adalah dengan menurunkan kadar faedah.

Sebagai contoh, jika anda mempunyai baki pusingan $ 1,500 pada kad kredit dengan APR 20%, ia akan menjadi keutamaan berbanding pinjaman kereta anda yang $ 14,000, 5% - walaupun nombor kedua adalah lebih besar.

Buat senarai hutang anda dan (idealnya) jangan belanja mana-mana daripada wang simpanan anda pada apa-apa tetapi membayar mereka sehingga nombor selepas setiap akaun berbunyi "$ 0." Percayalah, betapa hebatnya saat merasakan ini akan menjadi sangat berbaloi.

Sebagai bonus, jika skor kredit anda lebih baik, pembayaran balik hutang pusingan juga akan membantu anda memperbaikinya - sekiranya beberapa matlamat anda (seperti membeli rumah) bergantung kepada laporan kredit anda tidak menghisap.

3. Merancang untuk Persaraan

Baiklah, anda semua ditetapkan dalam kes kecemasan dan anda hidup tanpa hutang.

Tahniah! Kami hampir selesai dengan bahagian yang sukar, saya berjanji.

Tetapi ada satu lagi matlamat kewangan jangka panjang yang sangat penting yang anda pasti perlu diingat: persaraan.

Adakah anda tahu hampir separuh rakyat Amerika mempunyai sepenuhnya tiada apa-apa disimpan sehingga mereka boleh satu jam untuk keluar untuk kali terakhir?

Dan masalahnya bukanlah jenama baru: Kami telah cukup buruk untuk menjimatkan persaraan sejak beberapa dekad yang lalu bahawa 20% daripada orang dewasa hari ini tidak mampu untuk bersara.

Jika anda ingin berhenti bekerja, anda perlu menyimpan wang yang akan anda gunakan untuk perbelanjaan hidup anda.

Dan anda perlu bermula sekarang, sementara bunga kompaun masih berada di pihak anda. Yang lebih muda anda, lebih banyak masa anda perlu menonton sen itu berkembang. Lihat berapa sedikit a 21 tahun perlu mengetepikan sekarang untuk bersara kaya!

Sekiranya pekerjaan anda menawarkan pelan 401 (k), manfaatkannya - terutamanya jika majikan anda akan sepadan dengan sumbangan anda! Percayalah, sengatan kehilangan peratusan gaji anda akan menyakiti cara kurang daripada harus bekerja dalam tahun-tahun emas anda.

Idealnya, anda akan mencari cara lain untuk menyimpan untuk persaraan juga. Perhatikan persaraan individu persaraan (IRA) dan perhatikan berapa banyak yang anda perlu menyumbang untuk memenuhi matlamat persaraan anda.

Masa depan anda akan terima kasih. Bersungguh-sungguh. Dari tempat tidur buaian.

4. Tetapkan Matlamat Kewangan Panjang dan Jangka Pendek (Bahagian Fun!)

Adakah segalanya teratur? Hebat!

Anda berada dalam bentuk kewangan yang mengagumkan - dan anda telah membuatnya menjadi bahagian yang menyeronokkan dalam siaran ini.

Pertimbangkan dana yang anda tinggalkan - dan orang yang anda akan terus mendapat - selepas menjaga semua matlamat kewangan di atas. Sekarang berfikir: Apa yang dilakukan anda mahu lakukan dengan wang anda?

Apa pengalaman atau benda yang boleh anda beli untuk meningkatkan kualiti hidup dan kebahagiaan anda?

Anda mungkin merancang untuk melakukan perjalanan lebih jauh, mengambil masa kerja untuk menghabiskan bersama keluarga atau memandu Porsche baru yang paling hangat.

Mungkin anda ingin makan enam hidangan di restoran terbaik di dunia atau meneruskan perjalanan melalui senarai anggur yang eksotik dan mahal. (OK, saya akan berhenti memproyeksikan.)

Tidak peduli matlamat anda, adalah berguna untuk mengkategorikannya dengan berapa lama mereka akan mengambil untuk menyelamatkan.

Buat senarai matlamat yang anda ingin capai dengan wang anda dan kategori mana yang mereka jatuh ke dalamnya. Kemudian anda boleh memikirkan cara mengutamakan simpanan anda untuk setiap tujuan.

Sebagai contoh, beberapa matlamat saya telah dimasukkan:

• Matlamat kewangan jangka pendek: Simpan wang untuk perjalanan di luar negara.

• Matlamat kewangan jangka sederhana: Bayar kereta saya dalam masa satu tahun, atau jualnya - dan pinjaman yang membebankannya - dan beli pemukul yang boleh saya beli secara percuma dan jelas.

• Matlamat kewangan jangka panjang: Beli sebuah rumah yang boleh saya gunakan sebagai pangkalan rumah dan meningkatkan pendapatan saya dengan menyewakannya semasa saya melakukan perjalanan. Ini mungkin akan membawa saya sepanjang tahun 20-an saya.

Dengan menulis matlamat kewangan jangka pendek dan jangka panjang saya dan kira-kira berapa lama saya mengharapkan ia akan diambil untuk mencapai setiap, saya boleh mengetahui apa yang perlu penyelidikan dan bagaimana agresif saya perlu merancang untuk setiap matlamat.

Ia juga menawarkan saya peluang untuk melihat apa yang saya keutamaan - dan menyemak semula keutamaan itu jika saya nampak sesuai.

Saya gembira dapat melihat matlamat saya berputar di sekitar mendapatkan pengalaman baru dan meningkatkan kebebasan kewangan saya, bukannya membeli barangan baru yang mewah-tapi-dibelanjakan.

Anda dapat mengetahui apa yang membuatkannya anda senang membelanjakan wang anda ... yang memikirkan jenis orang yang anda mahu.

Memberitahu anda ini akan menjadi menyeronokkan.

Jamie Cattanach (@jamiecattanach) telah menulis untuk VinePair, SELF, Cik Magazine, Jalan & Kerajaan, The Write Life, Blog Perjalanan Barclaycard, Prosper dan Pembesaran Santander Bank dan kedai-kedai lain. Penulisannya memberi tumpuan kepada makanan, wain, perjalanan dan ketabahan.