Wang

Cara Simpan dalam 20-an, 30-an, 40-an dan 50-an jika Anda Mahu Bersara Someday

Cara Simpan dalam 20-an, 30-an, 40-an dan 50-an jika Anda Mahu Bersara Someday

Artikel yang mempunyai tajuk-tajuk seperti "Berapa Banyak Anda Harus Disimpan untuk Persaraan di Setiap Zaman" adalah super clickbaity dan kebanyakannya akhirnya menjadi menyedihkan.

Pasti, mudah bagi seseorang yang tidak tahu saya mengatakan bahawa saya sepatutnya mempunyai dua kali ganda gaji saya yang disimpan, tetapi mereka tidak tahu gaji saya, apa yang saya belanjakan, atau apa yang saya mahu belanja bersara.

Dan terus terang, saya juga tidak.

Persaraan bukanlah salah satu daripada perkara-perkara set-it-dan-lupa itu. Penjimatan untuk persaraan tidak sukar, tetapi anda tidak boleh melakukan semua langkah sekali gus - yang bagus, kerana itu akan menjadi sangat menggembirakan.

Cara Simpan Untuk Persaraan: 3 Akaun Persaraan Biasa

Mula-mula, mari kita tidak terjejas oleh istilah dan akronim yang berkaitan dengan persaraan.

Terdapat tiga takrif asas yang anda ingin tahu untuk memahami akaun persaraan anda. Semua yang lain adalah tambahan.

  • 401 (k): Ini adalah pelan persaraan yang ditawarkan oleh majikan. Nama "401 (k)" sebenarnya merujuk kepada seksyen kod cukai yang membolehkan sumbangan anda ditolak dari gaji anda sebelum cukai dikeluarkan.
  • IRA: Ini bermaksud Akaun Persaraan Individu. Jenis yang paling biasa adalah tradisional dan Roth, dan kedua-duanya mempunyai manfaat cukai yang besar. Terdapat had untuk berapa banyak yang boleh anda sumbangkan setiap tahun.
  • Akaun boleh cukai: Ini adalah akaun pelaburan biasa tanpa faedah cukai 401 (k) dan IRA. Apa yang ia tidak mempunyai faedah cukai, ia membuat fleksibiliti. Anda boleh membuka satu dengan mana-mana syarikat dan menarik diri dari itu pada sebarang umur untuk apa-apa tujuan tanpa penalti.

Sekiranya Majikan Tidak Menawarkan Pelan Persaraan, Apa Yang Boleh Menjadi Satu Lagi Cara Simpan Untuk Persaraan?

Jika majikan anda tidak menawarkan 401 (k), tunjukkan kemungkinan menambah satu. Jika kos adalah masalah, syarikat seperti SaveDay menawarkan 401 (k) rancangan tanpa kos kepada majikan dan yuran yang rendah untuk pekerja.

Jika anda bekerja sendiri atau anda tidak mempunyai 401 (k) melalui majikan anda, anda tidak berada di luar cangkuk. Terdapat beberapa jenis akaun persaraan yang anda boleh buka, bergantung kepada keperluan anda.

Bagaimana Menghitung Apa yang Anda Perlu Simpan

Anda tidak perlu ditekankan kerana tidak mempunyai dua kali ganda gaji anda tetapi berapa banyak yang anda perlukan?

Tanya soalan anda seperti:

  • Di manakah anda ingin bersara?
  • Adakah anda ingin membayar rumah anda?
  • Berapa kerap atau jauh anda mahu melancong?

Semua perkara ini dan lebih banyak akan memberi kesan kepada apa yang anda perlukan untuk disimpan untuk persaraan.

Tahu bahawa rancangan anda akan berubah, dan inflasi akan membuat perkara yang anda ingin lakukan 3% hingga 4% lebih mahal setiap tahun secara purata. Tetapi penting untuk memantau rancangan anda untuk memastikan anda berada di landasan yang betul.

Cara Simpan untuk Persaraan pada Setiap Umur

Anda tidak perlu merancang untuk memulakan simpanan untuk bersara.

Anda sebenarnya tidak perlu merancang atau mengetahui apa-apa tentang perkara itu. Tetapi ada peraturan yang boleh anda gunakan untuk memantau simpanan anda dan mengukur kemajuan anda seperti yang anda tahu di mana anda pergi.

Ia dipanggil peraturan 4%. Peraturan ini menyatakan bahawa jika anda boleh hidup 4% dari simpanan persaraan semasa anda dalam tempoh satu tahun, simpanan anda mungkin akan bertahan sekurang-kurangnya selama 30 tahun. Jadi jika pada bila-bila masa anda mengalikan tabungan pelaburan anda dengan 0.04 dan anda boleh hidupkan jumlah tersebut untuk tahun pertama persaraan, anda telah tiba!

Peraturan 4% tidak ditetapkan dalam batu; ia tidak bermakna anda akan hidup dari simpanan itu selama-lamanya, tetapi ia dianggap sebagai kadar pengeluaran yang selamat oleh kebanyakan profesional dan merupakan cara yang baik untuk memantau kemajuan anda.

Cara Simpan untuk Persaraan dalam 20-an anda

Perkara yang paling penting untuk dilakukan pada 20-an adalah dengan memulakan.

Matematik tidak berbohong; anda boleh memasangkan $ 100,000 ke dalam kalkulator persaraan yang dilaburkan dalam jangka masa yang berlainan, dan jangka masa yang paling lama akan menghasilkan pendapatan tertinggi. Bermula dengan baki sifar dan menggunakan 6% sebagai kadar faedah:

  • $ 417 sebulan selama 20 tahun akan bertambah kepada $ 184,000.
  • $ 278 sebulan selama 30 tahun akan meningkat kepada $ 263,000.
  • $ 208 sebulan selama 40 tahun akan meningkat kepada $ 386,000.

Kepentingan kompaun adalah bae.

Walaupun ia dalam jumlah yang kecil, anda harus mula menjimatkan untuk bersara pada 20-an anda. Jadikan mudah pada diri anda dengan mengotomatisasi simpanan anda. Jika majikan anda menawarkan perlawanan 401 (k), daftarlah untuk menolak dari gaji anda sekurang-kurangnya seperti yang sepadan dengan syarikat.

Jika anda tidak mempunyai 401 (k), buka talian Roth IRA melalui syarikat dana bersama seperti Vanguard, Fidelity atau Schwab dan mendaftar dalam sumbangan automatik. IRA Roth adalah menakjubkan, tetapi mereka mempunyai had pendapatan. Ia adalah yang terbaik untuk memulakan satu ketika anda mempunyai pendapatan yang lebih rendah.

Dan siapa yang mempunyai pendapatan yang lebih rendah daripada seseorang yang berumur 20-an?

Juga, kerajaan akan membayar anda untuk melabur apabila pendapatan anda rendah. Jika anda berada di bawah pendapatan tertentu, Kredit Saver membolehkan anda menuntut antara 10% dan 50% daripada IRA atau 401 (k) sumbangan anda, sehingga $ 2,000 setiap individu.

Cara Simpan untuk Persaraan dalam 30-an anda

Sekarang bahawa anda mempunyai beberapa tahun pelaburan di bawah tali pinggang anda, sudah tiba masanya untuk memulakan mengoptimumkan simpanan persaraan anda.

Langkah bijak anda seterusnya ialah membayar hutang anda. Semua faedah dan yuran yang anda bayar makan pada jumlah yang anda boleh meletakkan untuk bersara.Dan sekarang anda mungkin telah menyelesaikan kerjaya dan semakin meningkat, sudah tiba masanya untuk menggandakan dan menghapuskan hutang itu.

Jika anda tidak membuka satu di 20-an anda, buka IRA tradisional atau Roth dan mula memaksimumkannya. Sehingga tahun 2018, maksimum tahunan yang anda boleh menyumbang jika anda berusia di bawah umur 50 tahun adalah $ 5,500.

Kerana IRA mempunyai had yang rendah dan anda tidak pernah mendapat kembali tahun-tahun tersebut, mula memaksimumkan IRA anda secepat mungkin. Jenis IRA yang anda sumbangkan terserah kepada anda.

IRA tradisional menurunkan pendapatan yang boleh dikenakan cukai anda, jadi jika anda berada dalam lingkungan $ 5,500 dari kurungan cukai terendah berikutnya, anda boleh menggunakan IRA tradisional untuk meluncur di sana. Jika anda berpuas hati dengan pendirian cukai anda, anda mungkin menyukai Roth IRA, yang tidak akan menurunkan kurungan cukai anda tetapi tumbuh bebas cukai.

Perkara terakhir untuk dipertimbangkan pada 30-an adalah menyumbang kepada akaun simpanan kesihatan, atau HSA.

Sekiranya anda menjalani pelan kesihatan yang boleh dikurangkan, anda boleh menyumbang kepada HSA. Sumbangan akan ditolak dari gaji anda sebelum cukai dikeluarkan, dan baki akaun di atas $ 2,000 boleh dilaburkan sama seperti mereka dalam akaun persaraan.

HSA anda boleh digunakan untuk apa-apa perbelanjaan perubatan yang layak pada bila-bila masa, dan apabila anda menghidupkan 65, dana boleh ditarik balik untuk apa-apa perbelanjaan tanpa penalti.

Cara Simpan untuk Persaraan di 40-an anda

Jika anda berusia 40-an, ada peluang yang baik untuk anda mempunyai anak-anak, rumah dan kedudukan yang stabil di syarikat anda. Anda mungkin mula berfikir tentang mendapatkan kereta baru, menaik taraf dapur atau mungkin mendapatkan bot yang telah anda lihat selama 10 tahun yang lalu.

Sekarang bukan masa untuk mula memberi inflasi gaya hidup. Anda berada di masa yang kritikal apabila pulangan pelaburan anda akan mula melampaui sumbangan anda setiap bulan, dan sudah tiba masanya untuk memanfaatkannya!

Ia juga masa untuk mengetahui apa yang anda ingin belanjakan semasa bersara. Kini, anda mempunyai perspektif tentang kehidupan, persaraan dan pelaburan, anda boleh merancang anggaran persaraan yang lebih munasabah dan mengetahui berapa lama ia akan membawa anda ke sana.

Sekiranya pelan anda termasuk meningkatkan kadar simpanan anda, mula bekerja ke arah maksimal 401 (k) anda. Sehingga 2018, sumbangan tahunan maksimum yang boleh anda buat ialah $ 18,500. Jika anda tidak mempunyai 401 (k), buka akaun yang boleh dikenakan cukai dan sumbangkan di sana. Anda biasanya boleh melakukannya di tempat yang sama anda mempunyai IRA anda.

Cara Simpan untuk Persaraan di 50-an anda

Pada umur 50 tahun, anda boleh memanfaatkan sumbangan menangkap ke 401 (k) dan IRA anda - walaupun anda tidak perlu, kerana anda telah berada di landasan selama beberapa dekad.

Sehingga 2018, anda boleh meletakkan tambahan $ 1,000 setahun dalam IRA anda dan $ 6,000 setahun dalam 401 (k) anda apabila anda mencapai 50.

Had Sumbangan Tahunan

Di bawah 50 tahun50 dan lebih tua
IRA$5,500$6,500
401 (k)$18,500$24,500

Akhirnya, tiba masanya untuk mendapatkan penasihat kewangan. Kebanyakan orang yang cuba memulakan dengan mendapatkan penasihat kewangan menjadi kecewa apabila mereka memilih yang salah, kerana mereka tidak tahu apa yang mereka mahu di tempat pertama. Ia juga masa untuk mula memikirkan Keselamatan Sosial. Semakin lama anda menunggu untuk mengumpul, semakin banyak anda akan mendapat setiap bulan. Perhatikan aturan 4%, dan rancang bila anda ingin mula mengumpul.

Sekarang bahawa anda mempunyai jumlah yang banyak dilaburkan dan idea tentang apa yang anda mahu lakukan dengannya, sudah tiba masanya untuk mencari penasihat dengan kepakaran dalam cara melakukannya. Mereka boleh membantu anda mengoptimumkan tahun-tahun akhir sumbangan anda, melindungi apa yang sudah anda miliki dan membuat pelan pengeluaran yang lebih tepat daripada peraturan 4%.

Lihat juga >> Panduan Terbaik untuk Menyimpan Wang

Artikel ini mengandungi maklumat umum dan menerangkan pilihan yang mungkin anda miliki, tetapi ia tidak bertujuan untuk menjadi nasihat pelaburan atau cadangan peribadi. Kami tidak boleh memperibadikan artikel untuk pembaca kami, jadi keadaan anda mungkin berbeza dari yang dibincangkan di sini. Sila dapatkan profesional berlesen untuk nasihat cukai, nasihat undang-undang, nasihat perancangan kewangan atau nasihat pelaburan.

Jen Smith adalah seorang penulis kakitangan di The Penny Hoarder. Dia memberikan tip penjimatan wang dan hutang pada Instagram di @savingwithspunk.

Catat Ulasan Anda