Soalan yang Anda Perlu Tanya Apabila Anda Memilih Antara IRA dan 401 (k)

Pernahkah anda mengelak daripada akaun persaraan kerana maklumat itu sangat menggembirakan dan rumit? Ya saya juga.

A 2017 kaji selidik mendapati dua pertiga daripada ribuan milenium masih belum mula menyimpan untuk persaraan. Itu nombor menakutkan dalam dunia pasca pencen.

Saya tidak akan berbohong; jika ia bukan untuk pendaftaran automatik dalam 401 (k) majikan saya ketika berusia 26 tahun, saya tidak akan mula menyimpan untuk persaraan apabila saya melakukannya.

Seperti simpanan saya - dan usia - berkembang, begitu juga kebimbangan saya mengenai persaraan.

Kenapa saya tunggu lama untuk mula menyimpan? Adakah ia cukup apabila saya bersara? Adakah terdapat lagi yang boleh saya lakukan sekarang? Saya rasa ini bermakna saya dewasa penuh.

Daripada bimbang tentang apa yang saya tidak dapat mengawal, saya telah mengubah tumpuan saya kepada apa yang saya dapat mengawal: berapa banyak wang yang saya simpan dan tempat saya menyimpannya.

Begitu juga anda.

Dengan sedikit penyelidikan, persoalan peribadi, dan mungkin juga senarai kebaikan dan keburukan, saya telah menemukan pilihan penjimatan persaraan yang betul yang sesuai dengan gaya hidup saya.

Mari kita lihat sama ada kita dapat membantu anda menemui anda.

Apakah 401 (k)?

A 401 (k) adalah pelan simpanan persaraan yang ditaja oleh majikan di mana sumbangan biasanya ditolak dari gaji anda sebelum cukai.

Wang dalam 401 (k) anda berkembang dari masa ke masa disebabkan oleh pelaburan yang dibuat bagi pihak anda dalam dana bersama, saham dan bon. Dengan beberapa pengecualian, anda tidak boleh mengeluarkan wang sehingga anda 59 ½ tanpa penalti 10%.

Sumbangan anda adalah deduktif cukai, tetapi anda mesti membayar cukai pendapatan pada wang yang anda menarik.

Anda tidak perlu membuat pengeluaran sehingga anda mencapai 70 ½. Kemudian, anda dikehendaki mengambil pengedaran minimum.

Sehingga 2018, anda boleh menyumbang sehingga $ 18,500 setiap tahun kepada 401 (k). Tiada sekatan pendapatan, dan sumbangan anda tidak dikira sebagai pendapatan yang boleh dikenakan cukai.

Bilakah Anda Perlu Melabur dalam 401 (k)?

A 401 (k) mungkin merupakan pilihan penjimatan persaraan yang baik untuk anda jika anda menjawab "ya" kepada mana-mana soalan berikut:

Adakah majikan anda menawarkan 401 (k) dan sepadan dengan caruman anda? Sekiranya ya, perkaraan ini boleh memaksimumkan simpanan persaraan anda. Ia pada dasarnya adalah wang percuma.

Adakah potongan gaji automatik sejajar dengan gaya simpanan anda? Potongan penggajian adalah lancar dan bebas kerumitan. Anda tidak pernah melihat wang itu, jadi anda tidak akan tergoda untuk membelanjakannya.

Bolehkah anda menggunakan cukai pendapatan yang lebih rendah? Semua potongan gaji automatik dikeluarkan sebelum cukai, yang mengurangkan pendapatan kena cukai tahunan anda. Ini boleh mengakibatkan anda jatuh ke dalam kurungan cukai yang lebih rendah atau menerima pulangan cukai pendapatan yang lebih tinggi.

Pernahkah anda mencapai sumbangan tahunan maksima IRA anda? Jika anda telah mencapai sumbangan max tahunan untuk IRA tradisional atau Roth, iaitu $ 5,500 pada 2018, anda masih boleh menyumbang kepada 401 (k). Had sumbangan tahunan sebanyak $ 18,500 membolehkan penjimatan mega.

Adakah anda dalam kurungan cukai tinggi dan tidak bersedia membayar cukai ke atas pelaburan anda?

Jika anda berada dalam kurungan cukai yang lebih tinggi, mungkin lebih baik untuk membayar cukai yang lebih rendah dengan meletakkan wang pretasi menjadi 401 (k). Ini amat berguna jika anda fikir anda mungkin jatuh ke dalam kurungan cukai yang lebih rendah apabila anda sudah bersedia untuk memulakan pengeluaran.

Apa itu IRA?

An IRA adalah akaun persaraan individu itu tidak dilampirkan kepada majikan. Ia tetap dengan anda tidak kira di mana anda tinggal dan bekerja atau status perkahwinan anda.

Anda membuka IRA sendiri, dan sehingga 2018, anda boleh melabur sehingga $ 5,500 setahun - atau $ 6,500 sekali anda berusia 50 tahun atau lebih tua - sebagai tambahan kepada sumbangan 401 (k) yang lain.

Anda menyumbang apabila ia mudah untuk anda dan memilih apa dana bersama, stok dan / atau bon yang anda ingin melaburkan wang anda.

Kebanyakan IRA tidak mempunyai deposit pembukaan minimum, tetapi mungkin ada keperluan pembelian pada beberapa pelaburan dan sumbangan tahunan mandatori.

Sumbangan anda kepada IRA mungkin boleh ditolak cukai sepenuhnya bergantung kepada keadaan kewangan anda, tetapi pengeluaran anda dikenakan cukai sebagai pendapatan. Anda boleh mengeluarkan wang dari IRA anda sebaik sahaja anda 59 ½ tanpa penalti pengeluaran awal 10% dengan beberapa orang pengecualian. Anda juga dikehendaki membuat pengeluaran tahunan minimum sebaik sahaja anda 70 ½.

Bagaimana pula dengan IRA Roth?

IRAs tradisional dan Roth adalah sama, tetapi terdapat beberapa perbezaan utama.

Salah satu perbezaan terbesar adalah sumbangan anda kepada a Roth IRA dikenakan cukai, bermakna anda membayar cukai sekarang bukan kemudian. Ia adalah bebas cukai di hujung belakang, walaupun. Woo!

IRA Roth mempunyai had pendapatan. Sehingga 2018, individu yang membuat lebih daripada $ 135,000 setahun atau pasangan suami isteri yang membuat lebih daripada $ 199,000 setahun tidak boleh menyumbang.

Seperti IRA tradisional, sumbangan tahunan maksimum untuk Roth IRA dihadkan pada $ 5,500 - atau $ 6,500 sebaik sahaja anda berusia 50 tahun atau lebih.

Anda boleh mengeluarkan wang yang anda sumbangkan sebelum umur 59 ½ tanpa penalti kerana anda telah membayar cukai ke atasnya, tetapi ada penalti 10% pada pendapatan jika anda menarik balik sebelum 59 ½. Anda boleh melangkaui penalti pengeluaran awal jika ia untuk kolej, bil perubatan atau pembelian rumah pertama.

Tidak seperti IRA tradisional, Roth IRA tidak mempunyai keperluan pengedaran mandatori, yang bermaksud anda tidak akan terpaksa mengambil pengeluaran pada 70 ½.

Seperti dengan IRA tradisional, anda mesti membuat pelaburan anda sendiri dengan IRA Roth.

Bila Melabur dalam IRA atau Roth IRA

Membuka IRA tradisional atau Roth IRA mungkin menjadi pilihan yang baik jika keadaan anda sesuai dengan beberapa kriteria berikut:

Majikan anda tidak menawarkan 401 (k) perlawanan atau rancangan persaraan yang lain. IRA adalah pilihan tabungan DIY yang hebat kerana mereka tidak dilampirkan kepada majikan. IRA membenarkan kebebasan untuk melabur anda syarat tanpa mengira keadaan anda, terutamanya jika anda tidak mempunyai akses kepada 401 (k).

Anda adalah tukang gunting kerja atau tidak bercadang untuk tinggal di majikan anda selama ini. Ia menjadi lebih biasa ubah pekerjaan dengan kerap, dan dengan itu datang kesakitan berterusan sepanjang 401 (k) anda. IRA kekal di satu lokasi semasa anda menyita semua peluang pekerjaan.

Anda lebih memilih untuk memilih bagaimana dan di mana wang anda dilaburkan. IRA memberi anda kawalan penuh ke atas jenis, kualiti dan jumlah pelaburan. Anda boleh mengurus sendiri, sedangkan dalam 401 (k), anda membayar untuk memiliki orang lain menguruskannya untuk anda. Ia seperti membuat makan malam sendiri di rumah atau keluar makan. Pada asasnya, IRA adalah seperti memilih bahan-bahan dan menetapkan oven untuk "bakar."

Anda berada dalam kurungan cukai yang rendah. Jika anda muda dan dalam kurungan cukai yang rendah, pertimbangkan Roth IRA. Secara serius, anda membayar cukai yang paling rendah sekarang dan meraih ganjaran kemudian.

Sekiranya anda merancang untuk jatuh dalam kurungan pendapatan yang lebih tinggi apabila anda bersara, atau anda tidak mahu berjudi pada kadar cukai masa depan yang tidak diketahui. Membayar cukai ke atas pelaburan Roth IRA terdahulu adalah ideal jika anda belajar untuk profesion berpendapatan tinggi atau memanjat tangga korporat. Semakin banyak yang anda peroleh, lebih banyak anda akan membayar cukai dalam jangka panjang. Terdapat juga risiko dengan menarik balik kemudian - siapa tahu apa kurungan cukai mungkin dalam 30 hingga 50 tahun.

Anda telah mencapai had sumbangan tahunan maksimum pada 401 (k) anda. Jika anda telah mencapai had $ 18,500 pada 401 (k) anda, anda masih boleh melabur sehingga jumlah maksimum dalam IRA.

Anda ingin membuat sumbangan untuk tahun lepas. Anda boleh menyumbang kepada IRA anda untuk tahun sebelumnya sehingga tarikh akhir pemfailan cukai tahun semasa.

Tiada Perkara Bagaimana Anda Jimat untuk Pensiun, Melabur di Masa Depan Anda

Tidak peduli apa pilihan yang anda pilih, jangan lupa untuk memeriksa yuran dan perbelanjaan perbandingan. Ia adalah pasaran yang kompetitif, dan beberapa rancangan termasuk perkhidmatan tambah nilai, alat sumber dan pengeluaran automatik.

"Tidak ada set itu dan melupakannya," kata Catherine Collinson, Ketua Pegawai Eksekutif dan presiden Transamerica Institute. "Tiada siapa yang mempunyai kepentingan lebih besar dalam hasil simpanan persaraan anda daripada anda dan keluarga anda."

Satu cara atau yang lain, masa depan anda akan menjadi sangat gembira kerana mempunyai simpanan tunai. Walaupun anda hanya boleh menyumbang $ 100 sebulan, minat terhadap wang itu akan sebatian dari masa ke masa dan membantu anda apabila anda mungkin memerlukannya.

"Satu perkara yang paling penting adalah untuk menyelamatkan persaraan dan menjimatkan secara konsisten," kata Collinson.

Dalam kata-kata Ice Cube, periksa diri anda sebelum awak merosakkan diri anda dalam persaraan - OK, dua kata terakhir adalah saya.

Atau ada kata lain, "Dapatkan kaya perlahan, atau cepat cepat." Saya akan ambil bekas itu.

Stephanie Bolling adalah seorang penulis di The Penny Hoarder. Meneliti artikel ini memberi inspirasi kepada beliau untuk membuka Roth IRA.