Ingin Meningkatkan Skor Kredit Anda? Berikut adalah Jalan Pintar untuk Melakukannya 💲💲💲

Seberapa penting nilai kredit? Ia bergantung kepada keadaan, tetapi kerana ia menentukan kadar faedah pada gadai janji anda, ia boleh memberi kesan yang besar terhadap berapa banyak yang anda belanjakan.

Sebagai contoh, jika anda meminjam $ 200,000 untuk membeli rumah anda dan mempunyai skor kredit yang sangat baik sebanyak 740, Fox Business menganggarkan bahawa anda akan membayar $ 344,778 selama jangka 30 tahun. Walau bagaimanapun, jika skor kredit anda kurang pada 639, anda akan membayar tambahan $ 63,173 untuk faedah sepanjang hayat pinjaman!

Adakah $ 63,000 penting untuk anda? Jika ya, anda perlu meningkatkan skor kredit anda. Berikut adalah strategi pintar yang membantu anda melakukannya secepat mungkin.

Bagaimana Meningkatkan Skor Kredit Anda

Skor kredit anda terdiri daripada lima komponen asas, menurut CreditCards.com. Berikut adalah melihat berapa banyak skor anda berdasarkan pada setiap satu:

Sejarah pembayaran: 35%
Penggunaan kredit: 30%
Panjang sejarah kredit: 15%
Kredit baru: 10%
Campuran kredit: 10%

Faktor pertama dalam senarai itu tidak mengejutkan. Bayar bil anda pada masa dan anda akan mendapat skor yang lebih baik … akhirnya. Tetapi kesan kesilapan masa lalu kekal selama bertahun-tahun.

Bagaimana pula dengan meningkatkan sejarah kredit anda untuk setiap baris kredit yang anda miliki? Apa yang boleh anda lakukan ialah menunggu.

Anda boleh elakkan terlalu banyak kad kredit baru sekaligus, jadi skor anda tidak akan jatuh.

Anda boleh mengambil pinjaman peribadi untuk membuat "campuran" kelihatan lebih baik, tetapi kos wang dan tidak akan memberi impak besar.

Jadi ya, ada beberapa perkara yang boleh anda lakukan akhirnya meningkatkan skor kredit anda, tetapi untuk melakukannya dengan lebih cepat dan meningkatkan skor yang lebih tinggi, kunci adalah untuk mengurangkan nisbah penggunaan kredit anda.

Apakah nisbah Penggunaan Kredit?

Juga dikenali sebagai kadar penggunaan kredit, nisbah ini mewakili berapa banyak kredit anda yang anda gunakan sebenarnya. Untuk mendapatkan nombor itu, hanya bahagikan apa yang anda bayar pada kad (atau kesemuanya) dengan had kredit untuk kad itu (atau jumlah untuk semua mereka).

Contohnya, katakan anda mempunyai dua kad kredit. Anda mengenakan $ 3,000 pada kad dengan had kredit sebanyak $ 4,000, dan $ 1,000 pada kad lain anda, yang mempunyai had $ 6,000. Dalam hal ini, anda mempunyai nisbah 75% untuk kad pertama dan keseluruhan 40% (anda menggunakan $ 4,000 dari total $ 10,000 jumlah kredit yang tersedia).

Kedua-dua nisbah mempengaruhi skor anda. "Skor kredit menganggap kedua-dua nisbah baki-ke-had, atau kadar penggunaan, dan baki anda dibandingkan dengan had pada akaun individu," kata Experian penyedia maklumat redit.

Ramai pakar mencadangkan mengekalkan nisbah anda tidak melebihi 30% atau lebih. Walau bagaimanapun, semakin rendah nisbah anda, semakin baik skor anda mungkin, menurut kajian yang dilakukan oleh Credit Karma. Penemuan ini berlaku sejajar dengan sifar (tetapi menarik, tidak termasuk sifar - nampaknya lebih baik untuk dimiliki sesuatu berhutang pada kad tersebut). Skor kredit purata untuk orang yang mempunyai nisbah kad kredit sebanyak 1% hingga 10% adalah 745, berbanding hanya 543 bagi mereka yang menggunakan kadar penggunaan kad kredit sebanyak 100%. Tetapi dari jarak 1% hingga 10% hingga 21% hingga 30%, turun purata skor sebanyak 35 mata, kepada 710.

Intinya ialah untuk skor kredit yang lebih tinggi, anda perlu mendapatkan nisbah penggunaan kredit anda serendah mungkin.

Bagaimana Menurunkan Nisbah Penggunaan Kredit Anda

Terdapat dua strategi asas untuk menurunkan nisbah penggunaan kredit anda:

Kurangkan apa yang anda berhutang
Meningkatkan kredit anda yang ada

Anda akan mahu melakukan kedua-duanya untuk mendapatkan skor terbaik. Mari bermula dengan nombor satu; mengurangkan apa yang anda belanjakan pada kad tersebut. Berikut adalah beberapa perkara yang perlu dicuba, menurut Credit Karma, BankRate.com dan NerdWallet.com:

Bayar Baki pada Masa yang Tepat

Nisbah penggunaan kredit anda dikira menggunakan baki yang anda miliki pada masa laporan penerbit kad kredit anda ke biro kredit. Hubungi untuk melihat apakah itu, dan menyesuaikan pembayaran anda dengan sewajarnya.

Sebagai contoh, saya hanya menelefon pengeluar salah satu kad Visa saya dan diberitahu bahawa mereka melaporkan maklumat pada 2 setiap bulan. Kerana saya biasanya membayar baki saya menjelang akhir setiap bulan, saya berakhir dengan nisbah yang sangat rendah, kerana pada ke-2 saya tidak mempunyai masa untuk mengenakan banyak pada kad itu. Jika saya membayar kira-kira 3 setiap bulan, bagaimanapun, mereka akan melaporkan baki saya pada titik tertinggi mereka pada bulan itu (hari sebelum saya membayar), menjadikan nisbah saya lebih tinggi.

Membayar tidak lama sebelum maklumat dilaporkan adalah strategi terbaik. Jika memikirkan bahawa bunyi seperti terlalu banyak masalah (ia mungkin melibatkan pembayaran masa yang berbeza untuk kad yang berbeza), cuba cadangan seterusnya.

Bayar Dua kali Bulanan

Jika anda tidak mahu bersusah payah menjejaki apabila setiap kad perlu dibayar, anda boleh membayar dua kali sebulan supaya baki purata anda sentiasa lebih rendah pada setiap kad. Sediakan pembayaran automatik untuk membuatnya mudah.

Baki Penggunaan Kad Anda

Jika anda mengecaj $ 1,000 pada kad dengan had $ 2,000 dan tidak mengenakan apa-apa pada tiga kad yang serupa, nisbah penggunaan kredit keseluruhan anda mungkin 12.5%, tetapi ia akan menjadi 50% untuk kad itu, dan itu akan merosakkan skor anda.

Untuk mengelakkan ini, perhatikan had kredit untuk setiap kad dan, apabila anda mencapai 20% had, letakkan kad itu dan gunakan yang lain. Sekiranya anda tidak baik menjejaki perkara ini, lihat cadangan seterusnya ...

Tetapkan Isyarat

Kebanyakan pengeluar kad kredit membolehkan anda menyediakan amaran e-mel yang berkaitan dengan perbelanjaan anda. Sekiranya anda berbuat demikian, tetapkannya supaya anda mendapat e-mel apabila baki anda mencapai 20% dari had kredit kad. Sebaik sahaja anda menerima e-mel tersebut, anda boleh mula menggunakan kad lain atau membayar baki sebelum mengecas lebih banyak.

Belanja Kurang pada Kad Anda

Ini mungkin cara yang paling jelas untuk menurunkan baki kad kredit anda. Menjadikan tabiat untuk menghabiskan kurang keseluruhan, atau hanya bergerak menggunakan wang tunai apabila anda melepasi nisbah pemakaian ambang tertentu, seperti 20%.

Sebaik sahaja anda telah mengambil beberapa langkah di atas, anda boleh beralih kepada taktik berikut, yang berpotensi lebih kuat. Mereka semua meningkatkan kredit anda yang ada.

Dapatkan Lebih Banyak Kad Kredit

Katakan kad kredit anda menyekat jumlah $ 10,000 dan anda berhutang $ 4,000. Anda mempunyai nisbah penggunaan kredit sebanyak 40% - yang tidak bagus. Skor kredit anda akan mencerminkannya.

Tetapi tanpa mengurangkan hutang anda satu sen, anda boleh mengurangkan nisbah penggunaan kredit anda hingga 20% dengan hanya mendapatkan kad kredit lain dengan batas $ 10,000 - atau beberapa lagi yang menambah jumlah itu.

Akankah jumlah kad kredit terlalu banyak untuk anda? Tidak melainkan jika anda mendapat mereka dalam masa yang singkat (beberapa penyusun skor kredit melihat bahawa sebagai penunjuk masalah kewangan). Ethan Dornhelm, seorang saintis di Fair Isaac (syarikat yang mencipta sistem penilaian FICO), memberitahu Bankrate.com bahawa "Hanya mempunyai sejumlah besar kad kredit tidak akan memberi kesan negatif terhadap skor FICO anda." Artikel Bankrate.com menggunakan contoh seorang lelaki yang mempunyai 80 kad kredit dan masih mengekalkan skor antara 795 dan 819.

Jangan Tutup Banyak Kad Terlalu

Anda mungkin perlu menutup akaun kad kredit jika kad mempunyai yuran tahunan, tetapi sebaliknya ia mungkin lebih masuk akal untuk meletakkannya dan tidak menggunakannya. Menutupnya mengurangkan kredit anda yang ada, dan secara automatik meningkatkan nisbah penggunaan kredit anda.

Jika anda tidak mempercayai diri dengan kredit yang tersedia, anda mungkin ingin membuka akaun tetapi memotong kad, jadi anda mempunyai garis kredit tetapi tidak dapat menggunakannya dengan mudah. Satu-satunya kelemahan untuk strategi ini adalah bahawa selepas setahun atau dua, penerbit boleh membatalkan kad anda kerana tidak aktif.

Tanya Penerbit Meningkatkan Had Kredit Anda

Mungkin cara paling mudah untuk mengembangkan kredit yang anda ada, dan sebaliknya mengurangkan nisbah kunci itu, adalah untuk mendapatkan had pada kad sedia ada anda yang meningkat.

Satu-satunya tangkapan ialah apabila anda meminta peningkatan, penerbit anda mungkin melakukan apa yang dipanggil pertanyaan keras, yang boleh mengetuk beberapa poin dari skor kredit anda. Pakar kewangan Emily Davidson mencadangkan anda terlebih dahulu minta pengeluar kad kredit anda jika meminta peningkatan had kredit akan menyebabkan pertanyaan keras, dan juga bertanya sama ada anda mungkin mendapat peningkatan.

Ia mungkin bernilai kehilangan beberapa mata jika anda boleh mendapatkan peningkatan kredit yang besar, memandangkan anda boleh meningkatkan skor anda dengan banyak lebih lagi mata untuk usaha anda. Di Kiplinger.com, wartawan Stacy Rapacon berkata kadar penggunaan kreditnya dalam bentuk yang lebih baik meningkatkan skor kreditnya dengan lebih daripada 50 mata dalam masa kurang dari enam bulan.

Pastikan Kad Anda Aktif

Saya pernah mempunyai kad yang dibatalkan kerana saya tidak menggunakannya dalam masa dua tahun. Ia adalah kad dengan had $ 10,000 dan ia adalah kad tertua saya. Skor kredit saya jatuh disebabkan kedua-dua nisbah penggunaan kredit yang lebih tinggi dan memendekkan sejarah kredit purata saya.

Untuk memastikan ini tidak berlaku, letakkan setiap kad kredit yang tidak digunakan dalam sampul surat dengan tarikh terakhir anda menggunakannya di luar. Apabila ia hampir setahun, ambil kad keluar dan gunakannya untuk salah satu pembelian biasa anda, kemudian letakkannya semula (dan bayar baki sepenuhnya, sudah tentu). Saya tidak mempunyai kad lain yang tidak sengaja dibatalkan sejak saya mula menggunakan sistem ini.

Ingatlah, mengekalkan garis kredit yang terbuka menjadikan jumlah keseluruhan kredit anda lebih tinggi, dan nisbah penggunaan kredit anda lebih rendah, iaitu apa yang anda perlukan untuk skor kredit yang lebih tinggi.

Turn Anda: Adakah anda tahu nisbah penggunaan kredit purata anda? Bagaimanakah anda cuba mengurangkannya untuk meningkatkan skor kredit anda?