Saya Rasa Suka Saya Mengganggu Dengan Mengharamkan Pinjaman Pengampunan Pelajar

Penny yang dihormati,

Saya baru-baru ini menyelesaikan matlamat hidup dan akhirnya menamatkan ijazah sarjana muda saya. Selepas sekolah menengah, saya memulakan kolej, tetapi kehidupan dan keluarga berlaku, dan saya terpaksa menamatkan sekolah sehingga baru-baru ini. Saya gembira untuk mengatakan bahawa saya kini mempunyai ijazah dan pekerjaan yang hebat di bidang saya.

Seperti kebanyakan pelajar, saya meninggalkan dengan timbunan hutang pelajar. Saya meneliti dan akhirnya memohon untuk salah satu pelan pembayaran alternatif persekutuan. Apabila saya menerima pelan pembayaran balik berasaskan pendapatan saya, bayaran bulanan amat mengejutkan - tidak mencukupi untuk menampung kepentingan pinjaman.

Apa yang lebih mengejutkan adalah tarikh akhir: Oleh kerana saya telah membayar pinjaman pelajar dalam bentuk atau yang lain sejak kursus pertama saya di kolej, pinjaman saya dijadwalkan diampuni hanya dalam masa 10 tahun.

Saya melakukan matematik, dan bayaran bulanan ditambah jumlah bulanan yang saya perlu simpan untuk membayar cukai ke atas pinjaman yang diampuni (ditambah faedah) adalah cara yang lebih rendah daripada apa yang saya perlu bayar untuk membayar hutang itu pada masa itu.

Saya cukup dibayar pada pekerjaan saya dan berharap dapat dipromosikan pada satu ketika, tetapi tidak cukup untuk melompat perbezaan dalam kedua-dua rancangan. Saya tidak boleh bayangkan pernah menutup jurang antara apa yang mereka meminta saya membayar dan apa yang saya akan membayar pinjaman.

Saya telah menggunakan lebihan bulanan untuk membayar beberapa kad kredit dan pinjaman tidak dalam pelan IBR dan stashing jauh untuk cukai yang dijangka melanda dalam CD.

Selain daripada kesalahan saya untuk mengeksploitasi kelemahan ini, apakah ada yang salah dengan pelan saya? Adakah saya kehilangan beberapa pitfall yang akan memecahkan saya kemudian?

Terima kasih atas bantuan ini.

Loophole Lucky

Bertuah,

Tahniah pada gelaran anda! Apa pencapaiannya.

Tetapi oh, pinjaman pelajar bersalah. Ia akan mengambil bersinar diploma baru anda dalam sekelip mata.

Walaupun anda mempunyai pelan pembayaran untuk mengikuti, dan walaupun anda tahu anda akan dibebani dengan hutang ini selama sebahagian besar daripada kehidupan fana anda, masih ada faktor bersalah. Perasaan bahawa anda perlu melakukan lebih banyak.

Pernahkah anda meraih kalkulator untuk biola dengan angka-angka dan melihat jika anda mempunyai harapan untuk membayar hutang pinjaman pelajar anda lebih cepat? Saya telah melakukan itu. Ia biasanya berakhir dengan kedudukan janin di atas sofa. Imbangan yang tinggi menjadikannya sukar untuk membuat jalan keluar melainkan jika anda memperoleh wang tunai, seperti loteri atau wang tunai ibu saudara yang telah hilang. Jika tidak, setiap bulan apabila bil itu perlu, anda akan mendapat peringatan tentang berapa lama anda perlu pergi.

Tetapi anda melakukannya dengan betul, walaupun jumlah pembayaran balik (IBR) berasaskan pendapatan anda kelihatan remeh. Kadar faedah bagi pinjaman pelajar persekutuan lebih rendah daripada hutang pengguna lain, seperti kad kredit. Pinjaman pelajar jangka panjang adalah kasar, tetapi mereka hanya roda ketiga dalam hubungan anda dengan wang anda. Semua orang mendapat roda ketiga.

Untuk mengetuk beberapa rasa bersalah itu, hentikan pemikiran tentang keseimbangan pinjaman pelajar sebagai hutang, dan mula memikirkannya sebagai satu lagi tagihan. Daripada memberi tumpuan kepada jumlah baki, bawa sebulan demi bulan dan fokus pada apa yang perlu dibayar sekarang. Kemudian, batalkan ruang mental untuk memikirkan matlamat kewangan anda yang lain, seperti membayar hutang kad kredit anda atau penjimatan untuk persaraan.

Jangan berasa buruk tentang kelemahan - dengan serius. Daripada anda kepada saya ke seluruh Amerika Syarikat, kita secara kolektif mempunyai lebih daripada satu trilion dolar hutang pinjaman pelajar. Ambil jalan keluar.

Sekarang, untuk beberapa kata berhati-hati mengenai jalan keluar itu.

Saya bertanya kepada dua pakar tentang situasi anda: peguam Adam Minsky, yang firma undang-undang yang berpangkalan di Boston pakar dalam pinjaman pelajar, dan perunding pinjaman pelajar Heather Jarvis.

Jika anda tidak mempunyai bukti tarikh pengampunan secara bertulis, pastikan anda mendapatkannya dan cek tiga kali. Minsky menjelaskan bahawa sejak IBR tidak diwujudkan sehingga 2008, seseorang yang paling awal dapat mendapatkan pinjaman mereka diampuni dengan pelan pembayaran 25 tahun akan menjadi 2033 - 15 tahun dari sekarang. Jika anda mempunyai pembayaran balik kontinjen pendapatan sebelum IBR mula bermain, keadaan anda mungkin berbeza. Anda mestilah berbual dengan Pusat Sokongan Pinjaman Pelajar persekutuan untuk mengesahkan status anda dan meminta bukti. Sentiasa dapatkan bukti, terutamanya apabila anda berfikir terdapat kelemahan dalam permainan.

Bagi pendapatan anda, ingatlah itu berasaskan pendapatan pembayaran balik. "Pembayaran semasa anda mungkin rendah berdasarkan pendapatan rendah tahun lalu, jadi [mereka] tidak akan bertahan," kata Jarvis.

Anda bijak juga memikirkan kewajiban cukai untuk baki pinjaman yang telah diampuni.

Jarvis menjelaskan bahawa Pengampunan Pinjaman Perkhidmatan Awam, bagi mereka yang bekerja di kerajaan atau bukan keuntungan, tidak boleh dikenakan cukai sebagai pendapatan. Tetapi pelan pembayaran balik yang didorong oleh pendapatan 20 atau 25 tahun, bergantung kepada pelan tersebut, memerlukan pengampunan dikenakan cukai sebagai pendapatan.

Minsky menyarankan bekerja dengan penasihat cukai atau akauntan jika anda belum melakukannya. "Mereka akan mempunyai pegangan yang lebih baik mengenai akibat cukai yang berpatutan dari pengampunan pinjaman," katanya dalam e-mel. "Apa-apa cukai yang terhasil daripada pembatalan hutang biasanya mesti dibayar sama sekali sekali, atau melalui tempoh ansuran yang agak pendek dengan faedah dan penalti ditambah, dan IRS mempunyai alat koleksi yang kuat jika peminjam tidak dapat membayar."

Perubahan kepada undang-undang persekutuan boleh mempengaruhi keadaan anda, juga, Minsky memberi amaran. "Kami tidak tahu apa landskap undang-undang cukai akan kelihatan seperti 10 hingga 15 tahun dari sekarang," katanya.

Kotak masuk dibuka.Hantar kebimbangan anda kepada [email dilindungi], dan saya akan melihat apa yang saya boleh lakukan untuk membantu.

Penafian: Soalan-soalan terpilih dan jawapan yang dipaparkan akan dipaparkan dalam lajur The Penny Hoarder "Dear Penny". Saya tidak akan dapat menjawab setiap huruf (saya hanya boleh menaip begitu cepat!). Kami berhak untuk mengedit dan menerbitkan soalan anda. Jangan bimbang - identiti anda akan kekal tanpa nama. Saya tidak mempunyai ijazah psikologi, perakaunan, kewangan atau undang-undang, jadi nasihat saya adalah untuk tujuan maklumat umum sahaja. Walau bagaimanapun, saya berjanji untuk memberi anda nasihat yang jujur ​​berdasarkan pengalaman saya sendiri dan pengalaman hidup sebenar.

Lisa Rowan adalah seorang penulis senior di The Penny Hoarder.