Adakah Anda Perlu Perancang Kewangan Apabila Anda Tidak Kaya Kaya Sedikit?

Bilakah masa untuk seorang profesional melihat kewangan anda dan membantu anda menetapkan matlamat untuk masa depan?

Mungkin sekarang. Walaupun nilai bersih anda adalah, kami akan mengatakan, tidak mengesankan.

"Ada stigma yang anda perlukan satu juta dolar untuk melabur untuk bekerja dengan penasihat kewangan," kata Shannon Pike, naib presiden Tanglewood Legacy Advisors dan presiden Persatuan Perancangan Kewangan 2017.

Menurut Pike, industri perancangan kewangan berkembang untuk memenuhi pelbagai keperluan pelanggan yang lebih luas.

"Amalan penasihat kewangan dilahirkan daripada banyak disiplin," jelas Pike. "Anda mempunyai ejen insurans, broker saham, dan ini semua perkhidmatan khusus."

Tumpuan perancang kewangan yang disahkan lebih holistik, katanya. Mereka melihat persimpangan hidup dan wang anda.

Tidak betul-betul habis untuk menyewa perancang kewangan? Kita tahu, itu tidak mudah. Inilah yang anda perlu tahu mengenai profesional ini dan apa yang mereka lakukan dengan wang anda.

Apakah Perancang Kewangan?

Walaupun seseorang yang dirujuk sebagai penasihat kewangan boleh menjadi perancang kewangan yang disahkan (CFP), anda tidak boleh menganggap semua penasihat kewangan adalah CFP.

CFP telah menjalani latihan yang luas, sama ada dalam program ijazah atau persekitaran tanpa kontras, sebelum duduk untuk peperiksaan. Mereka juga biasanya memerlukan tiga tahun pengalaman sebelum mereka boleh dianggap sebagai CFP.

Jika anda melihat istilah "penasihat kewangan," semak kelayakan seseorang.

"Dalam keahlian kami sendiri, anda akan melihat beberapa orang yang CFP tetapi hanya menggunakan tajuk 'penasihat kewangan'," kata Geof Brown, Ketua Pegawai Eksekutif Persatuan Kebangsaan Penasihat Kewangan Peribadi.

Ia boleh mengelirukan untuk pengguna, tetapi beberapa kekeliruan itu datang dari perancang kewangan menggunakan istilah yang biasa kepada pelanggan mereka, katanya.

Walaupun penasihat pelaburan akan memberi tumpuan terutamanya kepada pelaburan anda, perancang kewangan yang disahkan praktik secara menyeluruh.

Mereka menganggap segala-galanya dari pelaburan ke belanjawan dan aliran tunai, pengurusan risiko dan liputan insurans, perancangan harta tanah dan persaraan, mengambil pandangan yang lebih luas pada kehidupan kewangan anda, matlamat dan matlamat anda, kata Brown.

Bagaimanakah saya Membayar Perancang Kewangan?

Terdapat tiga cara perancang kewangan boleh mendapat pampasan: yuran, komisen atau hibrid kedua-duanya.

Ini adalah perbezaan penting kerana fokus baru-baru ini terhadap kewajipan fidusiari orang yang membantu anda dengan kewangan anda. Peraturan fidusiari baru, yang kini dijadualkan akan berkuat kuasa pada bulan Julai 2019, menyatakan bahawa profesional kewangan, termasuk penasihat pelaburan dan CFP, mesti bertindak demi kepentingan pelanggan yang terbaik. Peraturan ini menghalang kebaikan daripada menolak dana pelaburan atau produk lain yang membayar komisinya hanya demi pendapatan mereka sendiri.

Seseorang yang bekerja pada model komisen tidak akan duduk di belakang meja yang memakai tanduk syaitan dan melambai pitchfork, tetapi anda akan mahu melakukan penyelidikan lanjut sebelum terlibat dalam hubungan dengan mereka.

Brown berkata terdapat "putus hubungan" dengan model komisen. "Bagaimanakah saya dapat melayani anda tetapi meletakkan cadangan berdasarkan apa yang akan membayar komisen tertinggi saya? Itulah hubungan jualan, bukannya satu nasihat, "katanya.

Sementara itu, Pike berkata pendedahan adalah faktor penting dalam membincangkan pampasan. "Ia semua hubungan," katanya. "Pada penghujung hari, pastikan semua soalan anda dijawab dan anda mendapat arahan yang jelas."

Jika anda menemu bual seseorang yang tidak akan mendedahkan konflik kepentingan atau hubungan produk berasaskan komisyen, itulah bendera merah yang sangat besar.

Bahagian yang rumit tentang memahami struktur pampasan berasaskan fi adalah bahawa terdapat beberapa pilihan untuk itu juga. Anda mungkin membayar peratusan aset yang dikendalikan CFP anda, yang Brown berkata biasanya berkisar antara 0.75% dan 1.25%. Anda mungkin membayar yuran atau penjaga rata berdasarkan betapa kompleksnya akaun anda dan nilai bersih anda sekarang. Dan beberapa perancang kewangan mengenakan bayaran pada jam itu.

Jika anda mempunyai portfolio mudah - mungkin 401 (k) di tempat kerja dan beberapa hutang pinjaman pelajar - dan baru mula mengumpul bebek kewangan anda, ia hanya boleh menelan belanja beberapa ribu dolar untuk mewujudkan hubungan dengan perancang kewangan dan mula bekerja ke arah awal matlamat. Jika anda mempunyai dua buah kereta, dua buah rumah, bot dan perniagaan, dengan baik, portfolio yang lebih rumit ini mungkin akan membebankan anda lebih banyak.

Saya Pikirkan Saya Sedia untuk Perancang Kewangan. Apa sekarang?

Persatuan Kebangsaan Penasihat Kewangan Peribadi, Persatuan Perancangan Kewangan dan lembaga CFP semuanya menawarkan alat carian berasaskan lokasi dan khusus untuk membantu anda meneroka profesional kewangan di kawasan anda.

Banyak CFP akan bekerjasama dengan anda mengenai isu tertentu, seperti aliran tunai, belanjawan atau hutang, atau menyediakan perkhidmatan khusus yang anda perlukan jika anda tidak bersedia untuk pergi sepenuhnya dalam perancangan kewangan anda.

Sesetengah perancang kewangan menyediakan anggaran kos perkhidmatan biasa di laman web mereka, sementara yang lain tidak akan mendapat kos sehingga anda bertemu muka atau melalui telefon. Jika mereka tidak menawarkan konsultasi percuma, itulah bendera merah, kata Pike.

Buat sebahagian besar perundingan anda dengan menulis senarai soalan yang ingin anda tanyakan. Pike mencadangkan bertanya beberapa soalan berikut:

• Siapa pelanggan anda? Adakah anda biasanya bekerja dengan pelanggan seperti saya?

• Apa pengalaman anda? Adakah anda disahkan?

• Bagaimana anda mendapat pampasan?

• Berapa kerapkah kita berkomunikasi? Adakah saya sentiasa berkomunikasi dengan anda, atau adakah ada pasukan yang mungkin saya bekerjasama?

• Bagaimana jika saya melabur dengan bantuan anda? Adakah itu dikenakan berbeza daripada perkhidmatan perancangan anda?

• Adakah anda mempunyai konflik kepentingan yang harus saya ketahui?

"Temu bual beberapa daripada mereka," kata Pike. Beliau menasihatkan untuk tidak memilih seseorang untuk bekerja dengan mudah kerana mereka mengenakan sekurang-kurangnya.

"Pampasan adalah penting tetapi tidak boleh menjadi pemandu utama siapa yang bekerja dengan anda. Bekerja dengan seseorang yang anda rasa layak, "katanya.

Bagaimana dengan Perkhidmatan Perancangan Kewangan Online? Adakah mereka Legit?

Mereka sama seperti legit sebagai alat belanjawan dalam talian yang anda gunakan. Seperti mana-mana alat atau perkhidmatan dalam talian, anda hanya perlu melakukan penyelidikan anda.

Perancang kewangan dalam talian dan perkhidmatan maya telah berkembang untuk memenuhi pengguna di mana mereka (melihat anda, penggerak global dan penggoncang).

Rangkaian Perancangan XY mengkhusus dalam perancangan kewangan individu dan maya untuk golongan muda. LearnVest, firma yang berfokus pada milenium, menawarkan sokongan $ 19 sebulan selepas anda membayar yuran persediaan $ 299.

Perkhidmatan perancangan kewangan dalam talian mungkin mempunyai penawaran terhad, yang menjelaskan harga yang lebih mudah ditelan. Semasa anda menyemak pilihan, pastikan anda memilih perkhidmatan menasihati maya yang menawarkan perkhidmatan yang paling penting dan paling mungkin diperlukan apabila nilai bersih anda bertambah.

Anda juga boleh mencari kemudahan maya perkhidmatan perancangan kewangan dalam talian dengan CFP tempatan, kata Pike. Terdapat perancang yang melayani pelanggan di seluruh negara menggunakan alat seperti bilik persidangan maya.

"Banyak boomer bayi bergerak dan tidak mahu kehilangan penasihat mereka," katanya.

Pike berkata anda tidak melepaskan kawalan kewangan anda apabila anda bekerja dengan perancang kewangan; anda mendapat peguam bela.

"Sekiranya anda dapat mencari peguam bela, anda yakin boleh berhubung dengannya, itulah hubungan yang bernilai berkembang selagi anda selesa dengannya," katanya.

Lisa Rowan adalah penulis dan penerbit di The Penny Hoarder.