Ini Boleh Kurangkan Bayaran Pinjaman Pelajar Bulanan Anda - tetapi Adakah Ia Layak? 💲💲💲

Seolah-olah kolej tidak cukup stres, terdapat juga tekanan menghancurkan yang datang apabila pembayaran pinjaman pelajar pertama anda adalah enam bulan selepas tamat pengajian.

Bergantung kepada berapa banyak hutang yang anda miliki, rang undang-undang itu boleh berkisar dari beberapa ratus dolar hingga lebih daripada $ 1,000 sebulan. Dan jika anda tidak bernasib baik untuk mendarat pekerjaan enam angka keluar dari kolej, membuat bayaran tersebut di atas semua bil lain boleh menjadi perjuangan.

Pelan pembayaran balik berasaskan pendapatan boleh membantu. Sekiranya anda mempunyai pinjaman pelajar persekutuan, pelan ini boleh membantu melegakan beberapa tekanan anda dengan ketara menurunkan bayaran bulanan anda berdasarkan pendapatan anda.

Apabila dia lulus dengan ijazah sains politik dari Southern Illinois University-Carbondale, Derek Lawrence mempunyai hutang pinjaman pelajar sebanyak $ 23,788. Dia membuat antara $ 22,000 dan $ 24,000 setahun, yang membuat membayar $ 245 sebulan di bawah pelan pembayaran balik standard agak sukar.

Selepas dia memohon pelan pembayaran balik berasaskan pendapatan, pembayaran bulanannya menurun kepada $ 38, yang mencipta sedikit ruang pernafasan tambahan dalam bajetnya. Sementara itu, beliau memberi tumpuan untuk membayar pinjaman kereta dengan kadar faedah yang lebih tinggi daripada pinjaman pelajarnya dan membiayai simpanannya untuk perbelanjaan yang tidak dijangka.

"Keindahan (rancangan ini) adalah tidak bermakna anda tidak boleh membayar lebih," kata Lawrence. "Jika anda layak untuk itu, anda boleh membayar seberapa banyak yang anda boleh dengan pilihan untuk melumpuhkan sebulan jika sesuatu berlaku. Pembayaran saya turun dari $ 245 sebulan kepada $ 38, tetapi saya masih membayar dengan lebih baik dua kali ganda jumlah itu dan tidak merancang untuk membayar di mana-mana dekat minimum kecuali sesuatu yang drastik berlaku. "

Perlu diingat: Pelan ini mungkin bukan pilihan terbaik untuk semua orang, tetapi mereka pastinya pilihan untuk dipertimbangkan jika anda tahu anda tidak akan dapat memenuhi keperluannya.

Rancangan Pembayaran Balik Berasaskan Pendapatan, Dijelaskan

Pendek kata, rancangan ini menetapkan bayaran bulanan anda pada peratusan - biasanya antara 10% dan 20% - dari pendapatan budi bicara anda. Pelan ini hanya tersedia untuk pinjaman pelajar persekutuan, jadi Sekiranya anda mempunyai pinjaman swasta, rancangan ini tidak dapat membantu anda. Jika anda lalai, anda juga tidak beruntung. Selepas anda membuat pembayaran bulanan untuk jangka masa yang ditetapkan, biasanya 20 hingga 25 tahun, apa-apa hutang yang tersisa akan diampuni (lebih pada itu kemudian - perkhabaran ini datang pada kos).

Jenis Pelan

Terdapat empat jenis pelan pinjaman pelajar yang berasaskan pendapatan. Mereka bervariasi dari segi siapa yang layak, jumlah peminjam mesti membayar setiap bulan, tempoh tempoh pembayaran balik dan jenis pinjaman yang layak. Sesetengah jenis pinjaman persekutuan mungkin tidak memenuhi syarat mereka sendiri, tetapi mungkin layak jika mereka disatukan.

Berikut adalah satu ikutan ringkas pada setiap. Tinggal bersama kami, kerana ini akan menjadi mengelirukan. Untuk maklumat lebih terperinci mengenai setiap jenis pelan, pastikan anda melawat laman web pejabat Pelajar Bantuan Persekutuan atau berunding dengan perancang kewangan.

"Setiap pelan adalah penambahbaikan (kebanyakannya) pelan sebelum ini," menurut Joshua Cohen, seorang peguam yang berpusat di Pantai Timur yang mengkhusus dalam pinjaman pelajar. "Ia sangat mengelirukan, walaupun bagi kita di padang."

RENCANA PEMBAYARAN (bermaksud Bayaran Semakan Sebaik Anda Dapatkan)

Bayaran bulanan: 10% daripada pendapatan budi bicara

Tempoh bayaran balik: 20 tahun untuk hutang siswazah, 25 tahun untuk hutang siswazah

Kelayakan: Mana-mana peminjam dengan pinjaman persekutuan yang layak.

Rancangan Pembayaran Balik Berasaskan Pendapatan

Pembayaran bulanan: 10% daripada pendapatan budi bicara jika anda mengambil pinjaman pertama anda selepas 1 Julai 2014 dan 15% jika anda mengambil pinjaman pertama anda sebelum 1 Julai 2014.

Tempoh pembayaran balik: 20 tahun jika anda mengambil pinjaman pertama anda selepas 1 Julai 2014 dan 25 tahun jika anda mengambil pinjaman pertama anda sebelum 1 Julai 2014.

Kelayakan: Bayaran bulanan anda mestilah kurang daripada apa yang anda bayar di bawah pelan pembayaran balik standard dalam tempoh 10 tahun.

Rancangan PAYE (bermaksud Pay As You Earn)

Bayaran bulanan: 10% daripada pendapatan budi bicara

Tempoh bayaran balik: 20 tahun

Kelayakan: Peminjam yang mengambil pinjaman pertama mereka selepas 30 September 2007, dan sekurang-kurangnya satu pinjaman pada atau selepas 1 Oktober 2011. Pembayaran bulanan anda mestilah kurang daripada apa yang anda bayar di bawah pelan pembayaran balik standard selama 10 tahun, tempoh tahun.

Pelan Pembayaran balik Kontingen-Pendapatan

Bayaran bulanan: 20% daripada pendapatan budi bicara atau apa yang anda akan bayar pada pelan pembayaran balik standard 12 tahun yang diselaraskan mengikut pendapatan anda, mengikut mana yang kurang.

Tempoh bayaran balik: 25 tahun

Kelayakan: Mana-mana peminjam dengan pinjaman persekutuan yang layak, termasuk pinjaman yang dibuat kepada orang tua selepas mereka disatukan.

Bagaimana saya tahu pelan yang betul untuk saya?

Soalan yang baik. Oleh kerana terdapat banyak rancangan, jenis pinjaman dan tarikh kelayakan, sebaiknya berhubung dengan servicer pinjaman anda atau syarikat yang mengekalkan pinjaman pelajar anda. Menurut pejabat Bantuan Pelajar Persekutuan, servis pinjaman anda boleh menentukan pelan yang anda layak dan pelan yang akan memberikan anda jumlah bayaran bulanan yang paling rendah.

Jika anda keliru mengenai jenis pinjaman persekutuan yang anda ambil, anda boleh melawat Sistem Data Pinjaman Pelajar Kebangsaan, yang berfungsi sebagai pangkalan data Jabatan Jabatan A.S. Pendidikan untuk maklumat bantuan pelajar.

Siapa Rancangan ini Dirancang Untuk?

Pelan pembayaran balik berasaskan pendapatan adalah designed untuk peminjam yang mempunyai hutang yang tinggi berbanding dengan pendapatan mereka, menurut White House. Peminjam boleh memohon melalui Jabatan Pendidikan A.S., yang akan membahayakan pendapatan budi bicara anda dan saiz keluarga anda untuk menentukan jumlah bayaran bulanan anda. Anda mungkin tidak mempunyai pembayaran bulanan sama sekali.

Jabatan Pendidikan A.S. mengira pendapatan budi bicara menggunakan garis panduan kemiskinan persekutuan. Bergantung pada rancangan yang anda pilih, pendapatan budi bicara anda dikira dengan menolak sebanyak 150% (IBR dan PAYE) atau 100% (ICR) garis panduan kemiskinan untuk saiz isi rumah anda daripada pendapatan anda, bergantung kepada program yang anda layak dan pilih.

Oleh kerana bayaran bulanan anda berdasarkan pendapatan dan saiz keluarga anda, pembayaran anda akan berubah dari semasa ke semasa. Intinya: Setiap tahun, anda mesti menghantar maklumat terkini mengenai keadaan anda, walaupun tiada perubahan.

"Bagi peminjam yang mengalami bongkah pendapatan, bersiaplah untuk menukar pembayaran bulanan berasaskan pendapatan anda," kata Greg Stallkamp, penasihat strategik untuk GradFin.

Sekiranya anda terlupa untuk mengesahkan semula (ingat, anda akan melakukan ini setiap tahun selama 20 hingga 25 tahun - anda mungkin tergelincir), anda akan berpindah ke pelan pembayaran balik standard, yang anda mungkin tidak mampu. Inilah salah satu sebab utama orang ingkar pinjaman pelajar, kata Robert Farrington, pengasas TheCollegeInvestor.com.

Bagaimana jika saya berkahwin?

Ia bergantung kepada rancangan yang anda pilih, menurut pejabat Bantuan Pelajar Persekutuan. Di bawah PAYE, IBR dan ICR merancang, jika anda memfailkan pengembalian cukai anda secara berasingan dari pasangan anda, hanya pendapatan dan hutang anda yang akan dipertimbangkan. Di bawah pelan REPAYE, tidak mengapa jika anda memfail secara berasingan atau bersama. Bayaran tersebut masih akan berdasarkan hutang gabungan dan pendapatan anda.

Kerugian kepada Pelan Pembayaran Balik Berasaskan Pendapatan

Walaupun mereka terdengar menarik di hadapan, Pelan pembayaran balik ini mungkin lebih mahal daripada pelan pembayaran balik standard dalam jangka panjang.

"Pelan pembayaran balik berasaskan pendapatan benar-benar hanya sesuai untuk peminjam dengan keadaan tertentu," kata Katie Ross, pengurus pendidikan dan pembangunan untuk Konsultasi Kredit Pengguna Amerika. "Ia adalah idea yang menarik untuk pemula baru-baru ini untuk membayar sesedikit mungkin kerana mereka baru mula membuat wang, dan mereka ingin menikmati sedikit. Ia juga berbunyi adil untuk membayar berdasarkan apa yang mereka hasilkan. Malangnya, ini adalah perangkap yang menjadikan pinjaman lebih mahal dan meningkatkan tempoh pembayaran balik. "

Terdapat dua kelemahan utama untuk pelan pembayaran balik berdasarkan pendapatan.

Anda akan membayar lebih banyak minat. Di bawah pelan pembayaran balik piawai, anda akan membuat pembayaran bulanan tetap selama 10 tahun. Tetapi di bawah pelan pembayaran balik berasaskan pendapatan, anda memperpanjang tempoh pembayaran hingga 20 atau 25 tahun, yang bermaksud anda akan membayar lebih banyak minat.

Anda akan membayar cukai atas apa-apa hutang yang diampuni. Yang satu ini adalah gelandangan yang besar. IRS melihat jumlah hutang yang diampuni sebagai pendapatan di atas pendapatan biasa anda, yang bermaksud anda boleh melihat bil cukai pendapatan yang besar tahun baki anda diampuni. Menurut pejabat Bantuan Pelajar Persekutuan dan IRS, terdapat beberapa pengecualian untuk peraturan ini, termasuk Program Pengampunan Pinjaman Perkhidmatan Awam, yang merupakan pelan bagi peminjam yang bekerja untuk kerajaan, organisasi bukan untung, atau untuk program seperti AmeriCorps atau Peace Corps.

Bergantung pada keadaan anda, kebaikan pelan pembayaran balik berasaskan pendapatan mungkin masih melebihi kontra. Dan telah ada usaha selama bertahun-tahun untuk menghapuskan beban cukai pendapatan pada hutang pinjaman pelajar yang telah diampuni. Siapa tahu, mungkin suatu hari nanti salah satu usaha itu akan berjaya.

"Undang-undang boleh mengubah kedua-dua cara pendapatan dikira untuk layak, dan mungkin terdapat kelebihan cukai yang diperkenalkan kemudian untuk mengecualikan pengampunan hutang dalam situasi ini," kata Crystal Stranger, presiden Cukai Pertama. "Saya tidak akan bertaruh, tetapi pada masa yang sama ia tidak akan mengejutkan saya. Intinya ialah bagi mereka yang layak, anda juga boleh mengambil kesempatan daripada program ini semasa anda boleh dan mendapatkan manfaat yang paling mungkin, maka berharap dan berdoa agar Kongres akan baik kepada Anda apabila pembayaran pengampunan akhirnya masuk. "

Seperti yang anda lihat, terdapat satu tan faktor yang harus dipertimbangkan sebelum memutuskan cara terbaik untuk membayar pinjaman pelajar anda. Ingat, jika anda mendaftar untuk pelan pembayaran balik berasaskan pendapatan, anda boleh membuat bayaran tambahan atau beralih kepada pelan standard - tiada apa yang ditetapkan dalam batu. Yang penting adalah untuk terus membuat pembayaran dalam bentuk atau bentuk supaya anda tidak dapat melakukan sesuatu yang salah.

Turn Anda: Bagaimana anda membayar pinjaman pelajar anda?

Sarah Kuta adalah seorang wartawan pendidikan di Boulder, Colorado, dengan kegemaran untuk penjimatan hujung minggu, pengubahsuaian perabot dan tawaran yang baik. Cari dia di Twitter: @sarahkuta.