Inilah Bagaimana Peningkatan Kadar Dana Persekutuan Dapat Mempengaruhi Anda (dan Hutang Anda)

Jawatankuasa Pasaran Terbuka Persekutuan telah mengumumkan satu lagi pelarasan kepada kadar dana persekutuan pada 21 Mac - kenaikan suku tahunan, menjadikan kisaran kadar itu menjadi 1.5% hingga 1.75%.

Peningkatan ini berkemungkinan menjadi yang pertama pada tahun 2018. Ramai ahli ekonomi meramalkan kadar tiga hingga empat suku peratusan meningkat pada tahun ini jurnal dinding jalan.

Pertambahan suku tahunan tidak begitu banyak, bukan? Jadi mengapa kita bercakap tentang perkara ini?

Untuk lebih memahami berita ini, kami telah mengumpulkan panduan untuk memahami kadar dana persekutuan dan bagaimana ia dapat menjejaskan kewangan anda.

Kadar Dana Persekutuan, Ditakrifkan

Untuk memahami apa yang meningkatkan kadar dana persekutuan untuk anda dan kewangan anda, mari kita mulakan dengan definisi.

Rizab Persekutuan mendefinisikan konsep di laman webnya, tetapi, secara jujur, ia mungkin dibaca sebagai sedikit mumbo-jumbo kepada orang awam (iaitu saya).

Pada terasnya, kadar dana persekutuan adalah kadar faedah yang digunakan bank untuk memberi pinjaman satu sama lain. Ini membantu Rizab Persekutuan mengekalkan tab mengenai jumlah bank yang ada.

"Semakin tinggi kadar faedah, semakin mahal untuk meminjam wang," Penulis Penny Hoarder Lisa Rowan menulis pada bulan Mac lalu ketika tingkat itu meningkat. "Kadar faedah sedikit lebih tinggi sedikit mengurangkan jumlah wang yang terapung di sekitar, kerana ia lebih mahal untuk meminjamnya di tempat pertama."

Jawatankuasa Pasaran Terbuka Persekutuan menetapkan kadar dana persekutuan berdasarkan kepada kesihatan ekonomi negara. Jika ekonomi berjalan dengan baik, biasanya kadar dana persekutuan meningkat - menjadikannya lebih mahal untuk meminjam - untuk mengelakkan inflasi. Sekiranya ekonomi tidak kukuh, kadar akan berkurang, menjadikan kadar faedah menurun. Ia adalah senario bekalan dan permintaan klasik.

Bagaimana Peningkatan Kadar Dana Persekutuan Dapat Memengaruhi Kewangan Anda

Walaupun kadar dana persekutuan direka untuk membantu menstabilkan ekonomi negara, ia boleh menjejaskan kewangan peribadi anda, terutamanya jika anda membawa hutang.

Ini caranya:

1. Kad Kredit

Pada akhir tahun lepas, rakyat Amerika telah menaikkan hutang kad kredit kolektif $ 808 bilion, dan malangnya, mereka yang mempunyai hutang kad kredit akan menyaksikan kenaikan kadar dana persekutuan.

Walaupun peningkatan kecil dalam kadar dana persekutuan akan mempengaruhi kadar faedah, jelas Steve Allocca, presiden LendingClub platform pinjaman peer-to-peer.

"Kadar utama bergerak dalam langkah kunci dengan kadar dana persekutuan, dan kebanyakan kad kredit mempunyai kadar faedah terapung yang terikat pada kadar utama," katanya.

"Kebanyakan kad kredit mempunyai lantai, jadi apabila kadar utama berada di bawah tahap tertentu, kadarnya tidak turun. Tetapi ia tidak mempunyai siling yang berkesan, jadi setiap kali kadar utama naik, kadar faedah pada baki kad kredit anda akan meningkat dalam langkah kunci. "

Jika anda melihat kenaikan suku tahunan dalam kadar dana persekutuan, anda mungkin akan melihat kenaikan suku bunga dalam kadar faedah kad kredit anda dalam tempoh beberapa bulan akan datang, Allocca berterusan.

"Sekiranya anda umumkan, itulah satu [jenis hutang] yang akan memberi impak yang paling besar daripada kenaikan kadar dana persekutuan," katanya.

Lima kadar kenaikan kadar persekutuan yang berlaku sejak Disember 2015 telah menyebabkan pengguna kad kredit membayar $ 6.8 bilion lebih lagi demi kepentingan, menurut WalletHub. Laman web kewangan peribadi meramalkan jumlah itu akan meningkat sebanyak $ 1.6 bilion tahun ini.

Penyelesaian yang berpotensi: Menyatukan hutang kad kredit anda.

Penyatuan hutang adalah tindakan melumpuhkan semua hutang kad kredit anda ke dalam satu akaun dengan membayar akaun anda yang lain dengan pinjaman peribadi.

Ini boleh menjadikan hutang anda lebih mudah (semuanya berada dalam satu tempat) dan menggantikan kadar faedah yang tinggi dari pelbagai kad kredit dengan satu kadar faedah pinjaman peribadi (lebih rendah).

Beberapa pasaran dalam talian boleh membantu anda mencari pinjaman peribadi terbaik untuk anda.

Untuk memulakan, cuba LendingClub tapak pinjaman rakan sebaya. Masukkan berapa banyak yang anda perlukan untuk meminjam untuk menutup hutang kad kredit anda, dan periksa kadar anda. Kerana itu adalah pertanyaan yang lembut, ia tidak akan menjejaskan skor kredit anda melainkan anda sebenarnya memohon.

2. Pinjaman Pelajar Swasta

Sekiranya anda mempunyai pinjaman kerajaan tetap kadar tetap, anda tidak akan melihat perubahan dalam kadar faedah anda. Whew.

Walau bagaimanapun, pada bulan Disember apabila terdapat kenaikan kadar persekutuan lain, New York Times melaporkan bahawa kadar faedah atas pinjaman kadar berubah swasta boleh meningkat.

Peningkatan ini mungkin tidak akan mendorong anda ke dalam warna merah. Kita bercakap tentang perlu membayar tambahan $ 2,000 dalam tempoh 20 tahun akan datang dengan pinjaman $ 30,000. Itulah tentang tambahan $ 8 sebulan.

Sekiranya kadar terus bertambah, kesannya dapat disusun.

Penyelesaian yang berpotensi: Mengutamakan pelan hutang hutang anda, atau membiayai semula pinjaman pelajar anda.

Jika anda mempunyai campuran pinjaman pelajar persekutuan dan pinjaman pelajar swasta, pertimbangkan untuk mengutamakan yang mana anda bekerja untuk membayar terlebih dahulu.

Membayar pinjaman pelajar swasta anda sebelum kenaikan kadar terlalu banyak boleh menjadi langkah wang pintar. Kemudian anda ditinggalkan dengan pinjaman pelajar persekutuan, yang ditetapkan pada kadar tetap.

Pilihan lain adalah untuk membiayai semula pinjaman pelajar swasta anda untuk mendapatkan kadar faedah yang lebih rendah dan lebih rendah.

Berbual dengan pemberi pinjaman peribadi semasa anda, atau berbelanja di pasaran dalam talian seperti Credible. Penny Hoarder menemubual dua orang lelaki yang mampu menyelamatkan ribuan pinjaman pelajar selepas pembiayaan semula.

3. Gadai janji

Jika anda telah mengambil garis ekuiti rumah kredit (HELOC) atau gadai janji kadar laras (ARM), kadar faedah anda boleh meningkat. Walau bagaimanapun, kenaikan ini berkemungkinan sedikit kerana istilah gadai janji cenderung menjadi panjang (fikir 15 hingga 30 tahun), kata New York Times.

APR mengenai gadai janji kadar tetap juga boleh meningkat, tetapi ini tidak akan menjejaskan mereka yang sudah mempunyai gadai janji - hanya peminjam baru.

Kadang-kadang, bank-bank meramalkan kenaikan kadar persekutuan dan perlahan-lahan akan meningkatkan kadar faedah. Pasaran gadai janji telah menyumbang untuk kenaikan yang dijangka yang paling baru ini, kata WalletHub.

Penyelesaian yang berpotensi: Membiayai semula gadai janji kadar tetap.

Jika anda mempunyai HELOC atau ARM dan minat menjadi tidak tertanggung, pertimbangkan pembiayaan semula kepada gadai janji kadar faedah tetap. Walau bagaimanapun, ini tidak sepatutnya menjadi keputusan yang tidak berguna.

Ikut panduan NerdWallet untuk menentukan sama ada gadai janji kadar tetap adalah tepat untuk anda. Ingat, kadar faedah gadai janji tetap tetap meningkat.

Jika ini boleh menjadi pilihan yang tepat untuk anda, rujuk kepada bank atau broker hipotek anda atau berbelanja di sekitar talian.

4. Pinjaman Auto

Sekiranya anda sudah mempunyai pinjaman kereta, kemungkinan besar pada kadar tetap, jadi anda tidak akan melihat perubahan.

Sekiranya anda ingin mengambil pinjaman kereta baru, peningkatan dalam kadar dana persekutuan mungkin akan menyebabkan peningkatan kadar pinjaman kereta anda. Tetapi, seperti gadai janji, ia seharusnya tidak menjadi masalah besar.

The New York Times melaporkan pembayaran bulanan pinjaman kereta baru yang meningkat "hanya beberapa dolar lagi."

Kadar faedah pinjaman kereta semasa berlegar sekitar 4.4% untuk pinjaman kereta baru 48 bulan, menurut BankRate. Kadar ini sememangnya meningkat sejak November 2017; Walau bagaimanapun, ia telah sedikit - kira-kira 0.2 mata peratusan.

Penyelesaian yang berpotensi: Potong kos di tempat lain.

Sekiranya kenaikan faedah mempengaruhi keupayaan anda untuk membuat pembayaran tepat waktu, anda boleh membiayai semula pinjaman anda.

Anda juga boleh cuba mengurangkan kos di tempat lain, seperti insurans kereta anda. The Zebra, enjin carian insurans kereta dalam talian yang menawarkan "insurans hitam dan putih," membandingkan pilihan anda daripada 204 penyedia dalam kurang daripada 60 saat.

Tergolong sebut harga dari The Zebra.

Anda Tidak Dapat Mengawal Peratusan Kadar Persekutuan, Tetapi Anda Boleh Kawal Ini

Malangnya, anda tidak dapat mengawal kenaikan kadar persekutuan. Rizab Persekutuan akan memastikan ia ditetapkan di tempat yang akan membantu ekonomi negara.

Apa yang anda boleh lakukan, mengawal kewangan anda.

Sebelum mengambil sebarang hutang baru, baca cetakan yang baik. Adakah pinjaman tetap tetap? Atau pinjaman laras atau berubah-ubah? Ketahui perbezaan dan bagaimana ia boleh menjejaskan kewangan anda.

Anda juga perlu mengekalkan tab pada kadar faedah anda. Pasti, syarikat kad kredit anda akan menghantar pemberitahuan kepada anda bahawa kadar anda telah meningkat, tetapi kadar yang lebih tinggi bukan sesuatu yang akan menjerit dari puncak gunung.

"Dalam persekitaran kenaikan harga, sangat mudah untuk mencari kos perkhidmatan hutang naik dengan cepat dan tidak menyedarinya," Alloca memberi amaran.

"Kami telah hidup dalam masa yang sangat luar biasa di mana kadar dana persekutuan telah berkesan sifar sejak Disember 2008 ... jadi kami tidak akan kekal dalam persekitaran kadar faedah yang rendah ekstrem ini."

Itulah sebabnya, dia menjelaskan, adalah penting untuk mengambil stok pilihan anda, mendapatkan kawalan hutang anda, mencari pilihan kadar yang lebih rendah dan peta rancangan untuk membayar hutang anda.

Carson Kohler ([dilindungi email]) adalah seorang penulis kakitangan di The Penny Hoarder.