Mitos yang Busted: Inilah Apa yang Really Happens Apabila Anda Menutup Kad Kredit Lama

Saya membuka kad kredit pertama saya tepat sebelum tahun kolej.

Saya tidak mahu - saya rasa saya sesuai dengan cetakan milenium - tetapi ibu bapa saya memberitahu saya saya perlu membina kredit atau saya akan diskrukan.

Saya menggunakan kad itu kebanyakannya untuk barangan runcit kerana saya mendapat mata tambahan. Di tempat lain, ganjaran lemah. Plus, saya benar-benar paranoid tentang mengingati untuk membayar bil bulanan.

Cepat ke hadapan beberapa tahun, dan sekarang saya mempunyai kad Chase Sapphire Preferred. Saya suka kerana ia mempunyai sistem ganjaran yang hebat, dan ia diperbuat daripada logam, yang membuat saya berasa seperti saya mempunyai lebih banyak wang daripada saya.

Walau bagaimanapun, saya masih bergantung pada kad lama saya. Saya bercakap tentang menutup akaun, tetapi pelbagai orang memberi amaran saya ini menjejaskan kredit saya. Kepada saya, ia merasakan seperti kad kredit yang kurang kepada nama saya, lebih baik dan lebih selamat ...

... betul?

Begitu buruk untuk menutup kad kredit?

Adakah Menutup Kad Kredit Menjejaskan Nilai Kredit Anda?

Saya bercakap dengan John Ganotis, pengasas Credit Card Insider, dan Rod Griffin, pengarah pendidikan awam di Experian.

Saya mendapati bahawa, ya, menutup kad kredit akan kesan skor kredit anda.

Walau bagaimanapun, ia tidak semestinya sesuatu yang drastik.

"Penutupan kad kredit akan menyakiti nilai kredit anda pada mulanya, tetapi biasanya [ia] hanya sedikit dan hanya untuk sementara waktu," kata Griffin.

Sebab utama penurunan itu adalah kerana anda menghapuskan had kredit yang ada dari kad yang telah anda tutup. Tetapi baki anda tidak berubah, jadi kelihatan seperti jumlah baki anda adalah jumlah yang lebih tinggi dari jumlah kredit yang tersedia.

Istilah teknikal untuk peratusan itu ialah kadar penggunaan.

Dengan kata lain, "[Model pemarkahan kredit] suka melihat baki yang rendah berbanding jumlah kredit yang ada," kata Ganotis.

Apabila kadar pemanfaatan itu meningkat, agensi pemarkahan kredit melihatnya sebagai tanda risiko, kata Griffin, jadi ia akan menyakiti skor anda sedikit.

Tetapi hanya sedikit.

"Biasanya, jika segala-galanya baik-baik saja dalam laporan kredit anda, selepas satu atau dua bulan, skor tersebut akan kembali kerana ia akan menjadi jelas bahawa anda tidak mengambil lebih banyak hutang; anda hanya menutup akaun, "kata Griffin.

Dan bagaimana pula dengan sejarah kredit anda?

Itulah sebab utama ibu bapa saya mendorong saya untuk membuka kad kredit itu, jadi saya boleh mula membina sejarah kredit saya.

Juga, itulah yang saya dengar ketika saya merenungkan keras menutup kad: Sejarah kredit anda akan dimusnahkan.

Walau bagaimanapun, apabila anda menutup kad kredit yang telah dibayar sepenuhnya - bahkan yang paling lama anda - sejarah kekal pada laporan kredit anda selama 10 tahun.

Inilah mitos biasa, kata Griffin.

"Bagi kebanyakan orang, pada masa 10 tahun berakhir, mereka sudah membuka akaun baru," katanya. "[Mereka] mempunyai sejarah baru dan jadi offset yang dipadamkan."

Tetapi jika anda mempunyai baki yang belum dibayar atau apa-apa jenis sejarah negatif yang berkaitan dengan kad kredit itu, anda perlu menunggu tujuh tahun dari tarikh pembayaran terakhir anda untuk itu hilang.

Jadi Bilakah saya harus menutup kad kredit?

Aturan kekuasaan Ganotis adalah untuk menyimpan kad yang tidak digunakan kecuali jika Anda membayar yuran tahunan.

"Nasihat umum saya ialah jika kad dibayarkan dan tidak mempunyai yuran tahunan, mungkin idea yang baik untuk membiarkannya terbuka dan tidak menggunakannya," katanya.

Tetapi kadangkala pengeluar kad kredit anda mungkin melihat kad tersebut tidak digunakan dalam minit yang panas dan akan menutup akaun.

Jangan panik; Itulah OK kerana Griffin berkata jika anda tidak menggunakan kad dalam seketika, aktiviti masa lalu mungkin tidak menjejaskan skor anda.

"Jika anda tidak menggunakan kad selama enam bulan atau setahun, ia akan ditunjukkan dalam laporan kredit, dalam kebanyakan kes, ia akan menjadi tidak aktif," kata Griffin. "Oleh kerana tidak ada aktiviti, skor mungkin tidak dapat menggunakan akaun itu untuk pengiraan pula."

Walau bagaimanapun, Griffin mengingatkan pengguna untuk sentiasa melangkah mundur dan melihat keadaan kewangan mereka.

Sebagai contoh, jika anda mempunyai rancangan untuk mengambil gadai janji dalam tempoh tiga atau enam bulan akan datang, anda mungkin hanya mahu memegang ketat. Teruskan untuk membayar bil-bil. Sekiranya anda tidak menyentuh akaun itu dalam seketika, Griffin berkata anda mungkin mahu membuat pembelian kecil kemudian bayar sepenuhnya supaya ada aktiviti.

"Anda tidak mahu menutup akaun di tengah-tengah proses permohonan gadai janji dan menurunkan skor anda dan menyebabkan anda perlu membayar kadar faedah yang lebih tinggi," kata Griffin.

Sebaliknya, jika anda sudah mempunyai hutang dan godaan plastik terlalu banyak, tutupnya. Anda mungkin melihat penurunan skor anda pada mulanya, tetapi dalam jangka panjang ia akan membantu anda menguruskan hutang anda dengan lebih baik.

"Skor bukan apa yang patut anda bimbangkan," kata Griffin. "Ia menguruskan hutang yang sudah anda miliki dan menyingkirkan godaan itu untuk mengambil lebih banyak hutang apabila anda tidak dapat membiayai apa yang anda sudah ada."

Sekiranya anda ingin mendapatkan gambaran besar tentang laporan kredit anda, teruskan dan tarik percuma dari Credit Sesame.

"Ia biasanya tidak seburuk yang anda fikirkan," kata Griffin.

Poke di sana, dan lihat apa yang berlaku. Fikirkan tentang apa beberapa bulan akan datang anda kelihatan seperti kewangan. Jika anda tidak merancang membuat sebarang langkah besar (atau mengeluarkan pinjaman besar), maka anda harus mematikan plastik lama.

Saya? Saya tinggal seketika, jadi saya fikir saya akan mengambil lompatan itu, menutup akaun saya dan 10 tahun dari sekarang, saya mungkin tidak benar-benar peduli.

Carson Kohler (@CarsonKohler) adalah penulis junior di The Penny Hoarder. Dia tidak suka menjaga tab terlalu banyak akaun.