Cerita Gila Keluarga yang Dibayar Hutang $ 45K dalam Hanya 10 Bulan

Tabitha Philen berada di hujung talinya.

Tahun-tahun keputusan perbelanjaan yang buruk telah membawanya dan suaminya ke lubang yang mendalam hutang luar biasa - yang mereka fikir mereka tidak akan terlepas.

Titik tip datang ketika mereka suatu hari mendapati diri mereka tidak mampu membeli gas atau bahan makanan.

Mereka melihat komersial kebangkrutan di TV, dan membayangkan ia akan menjadi rahmat keselamatan mereka. Tetapi mereka tidak lama kemudian menyedari ia adalah kesilapan terbesar dalam kehidupan mereka.

Terus membaca untuk kisah yang luar biasa tentang bagaimana keluarga ini muflis, berunding hutang mereka turun sebanyak 40% dan dibayar $ 45,000 ... dalam masa kurang dari satu tahun.

Mengali lubang $ 175,000

"Ibu bapa saya tidak pernah mengajar kita tentang kewangan peribadi," kata Philen. "Satu-satunya perkara yang saya ketahui tentang kewangan adalah bahawa ibu saya kadang-kadang akan menulis cek buruk, dan memberitahu saya untuk tidak memberitahu ayah saya."

Apabila dia pergi ke kolej, bukan sahaja dia mengambil pinjaman pelajar, dia juga memaksimumkan lapan kad kredit yang berbeza.

Keadaan suaminya tidak jauh lebih baik.

"Tidak ada seorang pun daripada kami yang telah dilatih untuk melakukan kewangan dengan baik," katanya. "Kami fikir hutang adalah cara Amerika."

Mereka akhirnya berkahwin dan berpindah ke rumah bandar di Mobile, Alabama. Philen segera hamil dengan anak pertama mereka. Enam bulan kemudian, bencana melanda: Dia dilepaskan, dan pendapatannya dipotong setengah.

"Anda fikir itu akan menjadi panggilan bangun kami," katanya, "tapi sebenarnya kami fikir mungkin jawapannya membeli rumah."

Sekarang, lebih daripada $ 75,000 hutang dibahagikan sama rata antara garis kredit peribadi, hutang kad kredit dan pinjaman pelajar - mereka mempunyai gadai janji $ 100,000.

Pada 29 dan 31, dengan bayi dalam perjalanan, mereka adalah $ 175,000 dalam hutang.

Namun, mereka tidak menyedari bahawa mereka perlu menukar cara mereka.

"Kami hanya hidup dari kad kredit," katanya. "Kami menggunakannya untuk membayar apa-apa dan segala-galanya."

Pada malam hari yang tipikal, mereka akan keluar untuk makan malam dan kemudian masing-masing menghabiskan $ 50 di pusat membeli-belah, semuanya dibiayai oleh plastik.

Panggilan bangun yang sangat diperlukan mereka tidak datang selama tiga tahun - apabila mereka tidak lagi mampu membeli gas atau barangan runcit dengan kad kredit maxed out mereka.

"Kami melucutkan segala-galanya," dia berkata.

"Kami tidak mempunyai kabel, kami menyingkirkan haiwan peliharaan kami, kami tidak mempunyai telefon bimbit. Kami tidak mempunyai apa-apa perubahan dalam bajet kami sama sekali. Kami bergantung kepada orang-orang di gereja yang kadang-kadang akan meletakkan $ 100 dalam peti mel kami untuk membantu kami membeli barangan runcit. "

Philen dijual The Chef Pampered dari rumah, dan suaminya bekerja sebagai pengarah band penolong di sekolah menengah tempatan.

Bersama-sama, mereka membawa pulang kira-kira $ 3,000 sebulan untuk keluarga mereka empat - terlalu banyak untuk memenuhi syarat untuk bantuan kerajaan, tetapi tidak cukup untuk membayar bil mereka.

"Jumlah hutang telah menghisap apa-apa pendapatan yang kami buat, katanya. "Ia mengambil segala-galanya.

Hanya membuat pembayaran minimum pada bil mereka, mereka terus jatuh "lebih lanjut dan jauh di belakang."

"Ia tidak kelihatan seperti ada jawapan," katanya.

Kebenaran Mengenai Kebankrapan

Kemudian mereka mula melihat iklan muflis iklan.

"[Mereka] membuat muflis terdengar seperti permulaan yang baru, yang merupakan kebohongan yang lengkap, tetapi kami mengambil umpan," dia berkata.

Pada hari yang "sangat sejuk" pada hari Disember, dengan bayi yang baru dilahirkan, mereka menandatangani surat-surat dan menyatakan Bab 13.

Bil bulanan mereka kini berjumlah $ 950 kepada pemegang amanah - peningkatan daripada pra-muflis, kerana sekarang mereka membayar lebih daripada minimum - ditambah $ 815 untuk gadai janji mereka, kerana mereka telah meninggalkan rumah mereka daripada pemfailan.

Mereka dengan cepat menyedari muflis bukanlah "jalan mudah" yang dijanjikan.

"Kebangkrutan sangat bertentangan dengan apa yang kita mahu," dia berkata. "Ia mengubah siapa awak. Anda tidak boleh menjadi murah hati; anda tidak boleh melakukan perkara-perkara mudah yang biasa anda lakukan. "

Untuk Philens, isu terbesar mereka adalah sekatan yang tidak membolehkan anda memberikan kepada amal atau mempunyai akaun simpanan.

Tiga tahun kemudian, mereka menerima bayaran balik $ 7,000 - yang dilihat oleh Philen sebagai jalan keluar mereka.

Dia "tidak dapat tahan" pemikiran dibatasi oleh kebankrapan selama empat tahun lagi, jadi dia berpaling kepada suaminya dan bertanya:

"Bagaimana jika kita hanya diselamatkan daripada kebangkrutan - bagaimana jika kita hanya tinggalkan?"

Dan itulah yang mereka lakukan.

Sekurang-kurangnya, ia adalah keputusan yang tidak konvensional. Walaupun peguam mereka cuba memulangkan kebankrapan mereka terhadap kehendak mereka, mereka berdiri sendiri.

Kerana mereka meninggalkan muflis awal, mereka terpaksa membayar balik hampir semua hutang yang telah mereka masukkan.

Terjemahan? Bayaran $ 900 yang mereka buat setiap bulan selama tiga tahun pada dasarnya hilang ke udara yang tipis.

Berunding Hutang mereka sebanyak 40%

Sebaik sahaja Philens meninggalkan muflis, pemiutang mula memanggil dan menuntut wang mereka ... sekarang.

Oleh itu Philen membaca semua yang dia boleh tentang hutang, dan segera mendapati agensi koleksi ini hanya membayar 10-30 sen untuk setiap dolar hutangnya.

Dengan pengetahuan ini, dia mula berunding.

"Apabila mereka memanggil, saya bertindak seperti saya tahu lebih daripada yang saya lakukan," katanya. "Saya katakan kepada mereka, 'Saya tahu anda tidak membayar harga penuh untuk hutang ini, dan saya tidak akan membayar harga penuh."

Dengan memanfaatkan pengembalian cukai sebanyak $ 7,000 sebagai bayaran pendahuluan, dia meyakinkan para pemiutang agar membenarkan dia membuat pelan pembayaran selama 10 bulan ...

Dan juga mengurangkan jumlah yang dia bayar sebanyak 40%.

Membayar $ 38,000 dalam 10 Bulan

Terima kasih kepada pengembalian cukai dan kemahiran rundingan Philen, mereka kini berhutang $ 38,000 - bukannya $ 75,000 - dan mempunyai 10 bulan untuk membayarnya.

"Kami melihat sekeliling apa yang kami ada dan kami menjualnya," katanya. "Dan kemudian kita berfikir tentang bakat."

Suaminya seorang pemuzik, jadi dia memanggil "setiap orang yang dia tahu untuk melihat jika mereka memerlukan seorang pemuzik yang hidup pada majlis mereka." Dia juga mengajar pelajaran peribadi selepas sekolah.

Philen menggunakan kemahiran memasaknya, menjual epal gourmet dan gulungan kayu manis keluar dari rumah. Dia juga meneliti fotografi di internet dan mula mengambil potret kanan.

"Kami berbuat begitu," katanya. "Ia adalah apa sahaja dan segala yang boleh kita lakukan."

"Penjagaan kanak-kanak, mencuci pakaian orang ... kami sibuk sepanjang masa. Saya menulis buku pertama saya untuk Kindle, dan meletakkannya di Amazon. "

Dia melakukan semua ini semasa membesarkan bayi dan seorang anak berusia 2 tahun, dan homeschooling anaknya yang berusia 8- tahun dan 5 tahun.

"Saya akan mengajar anak-anak pada waktu pagi," katanya. "Pada sebelah petang saya akan memberitahu mereka, 'Baiklah, ini adalah masa P & Q mama.' Masa yang damai dan tenang. Mereka terpaksa berada di tempat tidur mereka dengan kaki mereka, membaca buku. "

"Saya tidak tidur," dia mengakui dengan ketawa. "Saya tidak tidur. Secara harfiah, saya akan bangun sehingga 2 atau 3 pagi "

Permulaan dan Perspektif Sesungguhnya

Entah bagaimana, pengalaman yang sengit ini tidak merosakkan keluarga mereka - ia sebenarnya menjadikan mereka lebih kuat.

"Ia benar-benar mengajar kita nilai keluarga, dan perkahwinan, kerana perkara-perkara tidak bermakna kepada kita lagi," katanya.

Sekarang, bukannya masuk ke dalam hutang, tarikh malam pasangan itu terdiri daripada "berpelukan di sofa" dengan DVD.

"Ia benar-benar mengubah keutamaan kami," dia berkata. "Ia tidak lagi penting untuk cuba bersaing dengan orang lain - kita berpuas hati dengan apa yang kita ada."

Mahu membaca lebih lanjut mengenai perjalanan inspirasi Philen? Ingin tahu bagaimana anda boleh berunding dengan syarikat kad kredit?

Klik di sini untuk melawat blognya Meet Penny.

Turn Anda: Apa pendapat anda tentang cerita ini? Adakah ia memberi inspirasi kepada anda untuk membayar hutang dengan cara anda sendiri?

Susan Shain adalah penulis lepas dan nomad digital. Dia meliputi perjalanan, makanan dan kewangan peribadi (pada dasarnya, bagaimana untuk menjimatkan wang supaya anda boleh melakukan perjalanan lebih banyak dan makan lebih banyak). Lawati blognya di susanshain.com, atau ucapkan selamat di Twitter @susan_shain.