Wang

Saya Mahu Gunakan Pewarisan untuk Bayar Pinjaman Pelajar Saya. Keluarga Saya Membenci Idea

Saya Mahu Gunakan Pewarisan untuk Bayar Pinjaman Pelajar Saya. Keluarga Saya Membenci Idea
Penny yang dihormati,

Saya cuba membuat keputusan mengenai pinjaman pelajar saya. Saya mempunyai kepercayaan warisan dari bapa saya yang ditubuhkan sebagai persaraan yang tidak boleh saya akses sehingga saya berusia 65 tahun. (Saya berusia 53 tahun sekarang.)

Terdapat peruntukan bahawa saya boleh menggunakan dana untuk tuisyen, bagaimanapun. Saya kini berhutang $ 33,804 pada pinjaman pelajar saya. Ia adalah berdasarkan pelan pembayaran balik berasaskan pendapatan dan saya membayar $ 240 sebulan, tetapi ia akan naik setiap tahun. (Tahun lepas ia hanya $ 79). Saya membayar bunga 5.75%. Selama dua tahun yang lalu, tidak ada pembayaran yang telah dibayar kepada prinsipal.

Wang dalam kepercayaan saya hanya memperoleh kira-kira 3% dalam dana bersama yang sangat konservatif. Jika saya mengeluarkan wang itu, saya tidak perlu membayar penalti, tetapi ia akan dikenakan cukai. Oleh itu, pengeluaran $ 33,000 akan meletakkan saya dalam kurungan cukai 24% tahun depan. Saya perlu mengambil tambahan $ 8,000 untuk menampung liabiliti cukai, menjadikan jumlah pengeluaran saya $ 41,000.

Keluarga saya mengatakan bahawa saya membuat "keputusan emosi" mengenai wang kerana saya hanya mahu membayar pinjaman dan dilakukan dengannya. Saya tidak mengingatkan peringatan bulanan jumlah yang saya belanjakan untuk pendidikan yang tidak menimbulkan kerjaya saya secara kewangan, dan saya benci idea memberi kerajaan $ 13,000 untuk kepentingan.

Pemikiran saya adalah saya boleh mengambil $ 250 hingga $ 300 sebulan dan memasukkannya ke dalam Roth IRA atau beberapa simpanan simpanan lain yang sedikit lebih cair kerana kedua-dua pelan persaraan majikan saya dan kepercayaan warisan saya tidak dapat ditarik balik atau dipinjam terhadap. Saya pasti boleh mendapat lebih daripada 3%, bukan?

Adakah terdapat pilihan lain yang saya tidak nampak?

-J


Pertama, sila percayakan saya bahawa anda bukan satu-satunya orang dalam 50-an mereka cuba mencari cara terbaik untuk membayar pinjaman pelajar.

Analisis Pusat Penyelidikan Pew data Rizab Persekutuan menunjukkan bahawa 7% orang dewasa berusia 45-59 mempunyai hutang pinjaman pelajar dari pendidikan mereka sendiri. Tetapi hutang pasti menyakitkan lagi apabila anda tidak dapat melihat pertumbuhan kerjaya yang ketara yang anda jangkakan apabila anda mendaftar untuk pinjaman tersebut.

Sekiranya anda membuat keputusan emosi, anda akan menguras kepercayaan itu dan melunaskan pinjaman anda. Dengan menimbang pilihan anda dan bertanya sama ada ada orang lain yang tidak anda pertimbangkan, jelas kepada saya, anda memikirkannya dengan berhati-hati.

Dengan kiraan saya, anda akan membayar pinjaman ini selama 11 tahun sebelum anda mempunyai catatan bersih. Ini akan membawa anda sehingga usia 64 - hanya satu tahun sebelum anda dapat mengakses dana warisan itu sebaliknya.

Bagaimana Membayar Pinjaman Pelajar Dengan Warisan

Saya mahu pastikan Saya sedang menimbangkan semua pilihan, jadi saya merujuk kepada perancang kewangan yang disahkan Mike Chadwick.

Berdasarkan maklumat yang anda berikan, Chadwick berkata untuk mempertimbangkan kos peluang.

Chadwick menjelaskan bahawa jumlah wang dalam amanah akan berkembang lebih cepat sebelum anda bersara daripada jika anda memulakan akaun simpanan persaraan baru. "Dia boleh menyelamatkan $ 240 sebulan ke Roth dan itu hebat, tetapi ia tidak akan mendekati apa yang akan dilakukan sekaligus dari segi pengumpulan dari masa ke masa," katanya.

"Strategi alternatif adalah dengan hanya mengambil bayaran bulanan dari kepercayaan untuk membayar pinjaman pelajar, pada asasnya membasuh kedua-dua tempat itu," kata Chadwick.

Anda tidak akan mendapat kepuasan membayar pinjaman pelajar anda dengan sekaligus, tetapi anda akan meminimumkan akibat cukai anda dan elakkan daripada mengambil bayaran pinjaman bulanan daripada pendapatan anda. Itu membolehkan anda untuk melabur sehingga $ 250 atau lebih kepada dana pelaburan cair.

Chadwick juga mencadangkan untuk mengagihkan amanah sekiranya ia hanya mendapat pendapatan 3%. "Terdapat banyak pilihan untuk itu bergantung kepada peraturan dokumen," katanya.

Pendek kata: Lihat syarat-syarat kepercayaan dan pertimbangkan menghubungi penasihat kewangan untuk pemeriksaan mendalam pilihan anda. Bergantung pada bagaimana ia ditubuhkan, anda mungkin perlu mengambil pengagihan yang diperlukan juga, yang Chadwick berkata akan mengurangkan beberapa tamparan dari keluarga anda.

Apa pun yang anda memutuskan, saya boleh memberi jaminan bahawa anda masih perlu membincangkan masalah ini dan isu wang lain dengan keluarga anda.

Saya akan mengingatkan anda bahawa bapanya meninggalkan kepercayaan kepada anda dan anda sahaja. Anda mungkin berfikir tentang apa yang ayah anda mahu lakukan, jika anda rapat. Baiklah.

Tetapi anda tidak boleh membuat keputusan ini berdasarkan apa yang difikirkan oleh ahli keluarga anda. Jika anda adalah satu-satunya benefisiari ke atas amanah itu, ia bukanlah satu keputusan tetapi anda sendiri, dan anda perlu mengambil langkah yang seterusnya (yakin dengan baik, penasihat kewangan) dengan yakin.

Mempunyai dilema wang yang sukar? Hantar ke [email dilindungi]

Penafian: Soalan-soalan terpilih dan jawapan yang dipaparkan akan dipaparkan dalam lajur "Penny Dear Penny" Penny Hoarder. Saya tidak akan dapat menjawab setiap huruf (saya hanya boleh menaip begitu cepat!). Kami berhak untuk mengedit dan menerbitkan soalan anda. Jangan bimbang - identiti anda akan kekal tanpa nama. Saya tidak mempunyai ijazah psikologi, perakaunan, kewangan atau undang-undang, jadi nasihat saya adalah untuk tujuan maklumat umum sahaja. Walau bagaimanapun, saya berjanji untuk memberi anda nasihat yang jujur ​​berdasarkan pengalaman saya sendiri dan pengalaman hidup sebenar.

Catat Ulasan Anda