Bolehkah Keputusan Kewangan Anda Berakhir Mencetuskan Skor Kredit Anda? Alat ini Boleh Membantu Anda Cari Keluar

Semak ini: Jika saya tidak bijak mengambil pinjaman $ 12,000 untuk sebuah kereta baru, skor kredit saya dianggarkan naik satu mata.

Sebaliknya, jika saya dengan bijak memindahkan baki kad kredit $ 4,000 ke kad yang lebih rendah minat, skor saya dianggarkan jatuh dengan 70 mata!

Mereka adalah dua daripada hasil yang mengejutkan yang saya dapat bermain-main dengan Simulator Skor Kredit percuma dari Credit Karma.

Alat dalam talian membolehkan anda menyemak selusin senario yang berbeza untuk melihat bagaimana ia mungkin mempengaruhi skor kredit anda sebelum membuat sebarang keputusan.

Apa Adakah Simulator Skor Kredit Adakah?

"Simulator Skor Kredit adalah alat pendidikan," jelas Credit Karma. "Menjelajah, menyesuaikan dan merenungkan, tetapi ingatlah ini adalah anggaran hasil dan bukan ramalan."

Anda mendapat anggaran berapa mata yang akan anda peroleh atau kalah jika anda ...

• Dapatkan pinjaman baru
• Menguruskan pemindahan baki
• Dapatkan penafian kredit
• Buka akaun kad kredit baharu
• Tutup akaun kad kredit
• Dapatkan peningkatan kredit
• Meningkatkan atau menurunkan baki anda
• Mempunyai akaun masa lalu
• Jangan bayar cukai anda
• Adakah gaji anda dihiasi
• Mempunyai penyitaan
• Mempunyai akaun dalam koleksi

Oleh kerana ini adalah hasil peribadi, anda perlu mendaftar untuk akaun pemantauan kredit percuma dengan syarikat. Pada tahun-tahun saya mempunyai akaun saya, saya tidak perlu membayar satu sen.

"Ia akan menunjukkan tawaran yang diperibadikan kepada anda berdasarkan profil kredit anda," kata Credit Karma, tetapi anda boleh mengabaikan iklan itu jika anda tidak berminat.

Untuk memberi anda idea tentang bagaimana pelbagai faktor mungkin mempengaruhi skor kredit anda - dan mengapa - di sini adalah beberapa hasil yang saya dapat dari simulator. Anggaran berdasarkan profil kredit setiap individu, jadi, keputusan anda mungkin berbeza daripada saya.

Sebagai contoh, pinjaman baru mungkin meningkatkan skor saya, tetapi menurunkan skor orang yang sudah terlalu banyak hutang. Dan dalam semua kes, tentu saja, hasil kehidupan sebenar anda mungkin berbeza dari anggaran simulator.

Inilah yang berlaku apabila saya menguji simulasi ini.

Pinjaman Baru

Saya memilih "pinjaman auto" - anda juga boleh memilih "gadai janji" atau "peribadi" - dan masuk $ 12,000.

Pinjaman ini nampaknya akan meningkatkan skor saya dengan satu titik kerana, "Pinjaman baru boleh menambah jumlah akaun anda dan membolehkan anda membina sejarah pembayaran tepat waktu dari masa ke masa."

Pemindahan Baki

Saya memasuki pemindahan kira-kira $ 4,000 dan melihat bahawa skor saya akan turun sebanyak 70 mata kerana "pertanyaan keras" yang baru pada laporan kredit saya.

Ia juga akan menurunkan umur purata akaun pada sejarah kredit saya, dengan mengambil alih pemindahan itu kepada kad baru.

Saya mendapati keputusan ini mengejutkan, tetapi simulator juga melaporkan nota positif ini:

"1. Walau bagaimanapun, anda boleh membuat keputusan bahawa wang yang boleh anda simpan dengan faedah lebih besar daripada penurunan potensi dalam skor kredit anda.

Dengan pembayaran tepat pada masanya, kesan negatif biasanya dipakai.

Skor anda mungkin mendapat manfaat daripada kad kredit baru dalam jangka panjang. "

Hasilnya juga mungkin kerana saya tidak biasanya membawa baki dari bulan ke bulan, jadi saya akan menambah $ 4,000 untuk beban hutang saya.

Jika anda sudah berhutang banyak dan memindahkannya, skor anda mungkin tidak menyakitkan.

Penafian Kredit

Chase baru-baru ini menafikan kad baru walaupun lebih daripada 800 skor FICO.

Apabila saya bertanya mengapa, mereka berkata penafian itu kerana saya telah membuka lebih daripada lima akaun dalam tempoh dua tahun yang lalu. Simulator skor kredit mengatakan penafian itu akan menelan saya enam mata kerana pertanyaan keras.

Walau bagaimanapun, ia juga menyatakan, "Kesan negatif pertanyaan keras biasanya akan hilang selepas setahun."

Untuk mengelakkan ini, semak dalam talian untuk sebarang alasan anda mungkin dinafikan tawaran tertentu.

Saya telah melihat "lima kad dalam dua tahun peraturan" Chase yang disebutkan pada sekurang-kurangnya satu blog sebelum saya memohon, dan saya telah membuka sedozen akaun dalam dua tahun terdahulu.

Siasat sebelum anda memohon, dan anda akan menyelamatkan diri penalti.

Kad Kredit Baru

Kad kredit baru dengan had kredit $ 8,000 tidak akan mengubah skor saya sama sekali, mengikut simulator. Secara umum, skor saya hanya sedikit melantun dengan semua akaun baru saya.

Penurunan jangka pendek dari pertanyaan keras untuk kad baru mungkin diimbangi oleh peningkatan skor kredit daripada nisbah penggunaan kredit yang lebih rendah.

Lagipun, melainkan jika anda segera menjalankan baki pada kad baru, barisan kredit baru akan menurunkan peratusan jumlah kredit anda yang digunakan (apakah nisbah penggunaan kredit mewakili), yang bagus untuk skor anda.

Menutup Akaun

Menutup akaun kad kredit mungkin merosakkan skor anda jika ia menurunkan jumlah kredit anda dengan ketara, dan meningkatkan nisbah penggunaan kredit anda. Menutup an tua akaun boleh memberi kesan negatif kepada skor anda kerana ia akan menurunkan umur purata sejarah kredit anda.

Tetapi kesannya nampaknya tidak begitu buruk - menutup kad kredit tertua saya (14 tahun) hanya akan mengetuk dua mata dari skor saya, mengikut simulator.

Peningkatan Had Kredit

Saya memasuki peningkatan $ 5,000 untuk had kredit saya dan mendapati skor saya akan naik satu titik jika had baru diluluskan.

Banyak pengeluar kad kredit melakukan tarikan keras (pertanyaan keras pada laporan kredit anda) apabila anda meminta peningkatan had. Tetapi, kesan negatif ini mungkin diimbangi oleh kesan positif nisbah penggunaan kredit yang lebih rendah yang dicapai melalui peningkatan had.

Jika anda mempunyai beberapa kad kredit, anda mungkin dapat mengelakkan pertanyaan sulit sama sekali. Hanya meminta peningkatan daripada penerbit kad kredit yang membuat pertanyaan lembut untuk peningkatan had kredit.

Baki Lebih Besar atau Lebih Kecil

Secara umum, baki kredit yang lebih rendah adalah lebih baik untuk skor kredit anda. Saya tidak dapat menguji bahawa pada simulator kerana saya tidak membawa baki - saya membayar sepenuhnya setiap bulan.

Tetapi, jika saya meningkatkan baki saya dari semasa $ 703 hingga $ 20,000, skor saya akan turun sebanyak 41 mata, mengikut alat itu.

"Meningkatkan baki pada kad kredit anda meningkatkan kadar penggunaan kad kredit anda dan jumlah hutang, yang berpotensi memberi kesan negatif terhadap skor kredit anda," laporan alat itu.

Akaun Terhad Masa Lalu

Malangnya "masa lalu" tidak ditakrifkan - adakah tiga hari lewat atau lebih daripada 30?

Sama ada cara, skor saya akan turun sebanyak 93 mata jika salah satu akaun kad saya telah luput.

Dan, jika semua akaun saya telah luput, Saya boleh mengharapkan skor saya turun sebanyak 277 mata! Jelas, anda tidak mahu membuat pembayaran lewat - pernah.

Cukai yang tidak dibayar

Skor kredit saya akan turun 24 mata jika saya tidak membayar cukai saya.

Cukai mana? Ia tidak dinyatakan, tetapi penjelasannya seperti ini, "Rekod awam pada laporan anda, seperti lien cukai, biasanya akan menurunkan skor anda dengan ketara."

Upah Garnished

Menghairankan, penghakiman sivil yang termasuk garnishment upah hanya akan mengurangkan skor saya dengan kira-kira 24 mata.

"Ia boleh menunjukkan kepada peminjam bahawa anda adalah risiko kredit yang lebih tinggi dan biasanya akan menurunkan skor kredit anda dengan ketara," kata simulator tersebut.

Penyitaan

"Melangkah ke dalam perampasan biasanya merupakan petunjuk yang kuat bahawa anda menghadapi kesulitan membayar hutang anda pada masa lalu," kata simulator tersebut.

Tetapi menghairankan, perampasan hanya mengetuk 24 mata dari markah saya - dan bagaimanapun juga, saya tidak mempunyai gadai janji.

Akaun dalam Koleksi

Apa yang berlaku jika saya mempunyai akaun yang dihantar ke koleksi? Skor saya turun 187 mata!

Sekali lagi, kita melihatnya membayar bil anda pada masa adalah perkara yang paling penting yang boleh anda lakukan untuk melindungi skor kredit anda.

Merancang untuk membuat satu daripada wang ini bergerak dalam masa terdekat? Ia mungkin mengambil masa beberapa minit untuk bermain dengan simulator dan melihat bagaimana ia akan menjejaskan skor kredit anda.

Turn Anda: Pernahkah anda melihat perubahan besar (positif atau negatif) pada skor kredit anda, dan adakah anda tahu apa yang menyebabkannya?

Pendedahan: Kami mempunyai ketagihan Taco Bell serius di sini. Pautan affiliate dalam catatan ini membantu kami memesan menu dolar. Terima kasih atas sokongan anda!

Steve Gillman adalah pengarang "101 Cara Aneh untuk Membuat Wang" dan pencipta EveryWayToMakeMoney.com. Beliau telah menjadi seorang repo-man, pemetik tongkat, evaluator mesin pencari, pengetup rumah, pemandu trem, pelayan proses, juroruuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuuu.