Wang

Membeli Rumah? 10 Cara Pintar untuk Simpan Uang di Mortgage Anda

Membeli Rumah? 10 Cara Pintar untuk Simpan Uang di Mortgage Anda

Apakah perbelanjaan terbesar anda? Jika anda seperti kebanyakan orang, ia meletakkan bumbung di atas kepala anda. Dan ia semakin mahal.

Malah, kos perumahan semakin meningkat daripada pendapatan untuk kelas menengah, menurut laporan Persidangan Perumahan Negara. Penyewa mungkin mempunyai yang paling teruk; Wall Street Journal melaporkan bahawa sewa telah meningkat selama 23 suku berturut-turut.

Dengan membeli rumah, anda mempunyai lebih banyak kawalan ke atas peningkatan kos perumahan. Anda tidak perlu risau tentang tuan tanah yang menaikkan sewa, dan pinjaman gadai janji kadar tetap menjamin pembayaran pinjaman prinsip-dan-kepentingan yang sama untuk 30 tahun akan datang.

Ya, pinjaman untuk rumah mahal. Nasib baik, dengan beberapa strategi pintar, awak boleh mengurangkan bayaran gadai janji bulanan anda dan mengurangkan kos keseluruhan untuk membayar rumah anda. Berikut adalah beberapa pilihan:

1. Ubah Suai Pinjaman Anda

Jika anda terlambat membayar atau mengalami masa yang sukar, anda mungkin memenuhi syarat untuk pengubahsuaian pinjaman menerusi pelbagai program.

Bergantung kepada program ini, anda layak mendapat kadar faedah yang dikurangkan, pengampunan bahagian prinsipal, atau tempoh pinjaman yang dilanjutkan dan bayaran bulanan yang lebih rendah. Semak pelbagai program di MakingHomeAffordable.gov atau hubungi servis gadai janji anda.

2. Potong PMI

Jika anda meminjam lebih daripada 80% daripada nilai rumah anda, anda biasanya perlu membayar insurans gadai janji swasta (PMI) untuk melindungi pemberi pinjaman. PMI biasanya kos antara .5% dan 1% daripada jumlah pinjaman. Jadi jika baki pinjaman anda adalah sekitar $ 140,000, anda boleh membayar sebanyak $ 1,400 untuk PMI hanya tahun ini.

Pembayaran muka sebanyak 20% adalah cara yang paling jelas untuk mengelakkan daripada membayar PMI. Jika ini sukar dengan rumah-rumah yang anda sedang mempertimbangkan, Realtor.com mencadangkan hanya membeli-belah untuk rumah yang berharga murah di mana anda boleh membuat bayaran pendahuluan sebanyak 20%. Lipatlah bayaran pendahuluan anda dengan lima hingga mencapai harga tertinggi yang boleh anda bayar semasa menghindari PMI.

Credit.com mengatakan beberapa pemberi pinjaman masih menawarkan program 80/10/10. Struktur ini membolehkan anda meminjam hanya 80% pada gadai janji utama, jadi anda tidak perlu membayar untuk PMI, dan kemudian meminjam lagi 10% sebagai pinjaman gadai janji kedua - kadang-kadang dari pemberi pinjaman yang sama. Anda biasanya memerlukan skor kredit sebanyak 700 atau lebih tinggi untuk layak.

Sekiranya anda telah membeli rumah anda, anda boleh mempercepatkan pembayaran tersebut untuk mendapatkan baki di bawah 80%, dan kemudian meminta agar bayaran PMI dijatuhkan. Pemberi pinjaman tidak selalu bersetuju untuk menurunkan keperluan insurans, menurut BankRate.com, tetapi pada masa itu anda juga dapat membiayai semula untuk menghapuskan PMI.

Undang-undang mengatakan pemberi pinjaman mempunyai untuk menggugurkan PMI pada ketika anda dijangka mencapai baki sebanyak 78% nilai rumah pada saat pembelian, selagi anda membuat pembayaran tepat pada masanya. Sekiranya anda pada ketika itu, semak untuk memastikan PMI telah jatuh.

3. Beli Rumah Kurang Mahal

Membeli rumah yang kurang mahal bukan hanya membuka kemungkinan pembayaran turun sebanyak 20%, yang menghapuskan kos PMI, tetapi ia juga mengurangkan banyak kos lain.

Pembayaran (dan caj faedah) akan lebih rendah pada pinjaman yang lebih kecil. Selain daripada kos pinjaman langsung yang lebih rendah, anda akan menjimatkan wang ke atas cukai harta dan insurans. Sekiranya rumah kecil (bukan hanya lebih murah), anda juga boleh menjimatkan penyelenggaraan dan utiliti.

4. Mengecilkan

Sekiranya anda sudah memiliki rumah tetapi mahu mengurangkan kos, pertimbangkan mengecilkan rumah anda. Anda boleh mengurangkan pembayaran anda, menghapuskan insurans gadai janji dan mungkin mengurangkan perbelanjaan lain juga.

Menjual rumah anda dan membeli yang lebih murah berfungsi dengan baik jika anda mempunyai ekuiti yang besar, kerana anda boleh meletakkannya di rumah baru untuk memastikan jumlah pinjaman (dan pembayaran) lebih rendah.

5. Membiayai semula Gadai Janji Anda

Sebelum anda membiayai semula, anda harus jelas tentang matlamat anda. Adakah bayaran lebih rendah yang anda perlukan, atau adakah anda ingin menurunkan kos jangka panjang anda? Atau adakah anda ingin melakukan kedua-duanya?

Sebagai contoh, jika anda mempunyai 13 tahun lagi dalam 15 tahun, pinjaman $ 140,000 pada bunga 4.5%, anda berhutang kira-kira $ 126,000 dan membayar $ 1,071. Kalkulator pinjaman menunjukkan bahawa pinjaman 30 tahun baru untuk jumlah itu pada 6% akan menurunkan pembayaran itu kepada $ 839, atau $ 232 kurang setiap bulan.

Kelemahan: Anda akan membayar $ 302,173 selama bertahun-tahun, berbanding $ 167,076 jika anda terikat dengan pinjaman lama dan bayaran lebih cepat. Itulah $ 135,097 tambahan untuk memudahkan menurunkan bayaran anda sekarang. Oleh itu, adakah anda ingin membayar lebih sedikit selama bertahun-tahun atau hanya mempunyai bayaran yang lebih rendah sekarang?

Anda juga perlu berhati-hati mengenai kos pinjaman. Bayaran kejutan adalah salah satu aduan utama dari peminjam, menurut satu tinjauan baru-baru ini. Selain dari kos pinjaman, anda mungkin perlu membayar penilaian, yuran rakaman dan cukai di beberapa negeri. Mintalah banyak soalan untuk menentukan sedapat mungkin apa jumlah kos pembiayaan semula.

Sebaik sahaja anda mengira kos anda untuk membiayai semula, anda boleh menentukan titik pemecahan anda menggunakan kalkulator pembiayaan semula. Sebagai contoh, dengan baki semasa sebanyak $ 140,000 pada pinjaman 30 tahun yang dikeluarkan pada tahun 2009 pada 5%, pembiayaan semula pada 4% dengan $ 2,500 dalam kos pinjaman akan meninggalkan anda dengan titik istirahat selama 31 bulan. Itulah apabila simpanan dalam bunga yang dibayar akan meliputi kos pembiayaan semula.

Jika anda bergerak (dan menjual) sebelum titik pemecahan anda, anda akan kehilangan wang dengan pembiayaan semula. Sebaliknya, dalam contoh ini, jika anda tinggal selama 30 tahun lagi, anda akan menjimatkan $ 17,562 total - tidak buruk untuk beberapa jam kerja kertas.

Ingin tahu tentang pembiayaan semula? Klik di sini untuk melihat jadual dengan kadar pembiayaan semula terbaik di kawasan anda.

6. Mengurangkan Cukai Harta

Walaupun cukai harta bukan secara teknikal sebahagian daripada pinjaman, pembayaran sering termasuk wang yang dimasukkan ke dalam escrow untuk menutup bil cukai harta dan insurans.

Sekiranya anda menganggap rumah anda bernilai kurang daripada penilai, minta semakan. Anda mungkin perlu mencuba beberapa cara untuk mendapatkan taksiran berubah dan menurunkan cukai harta anda, tetapi jika anda berjaya pemberi pinjaman anda harus menyesuaikan pembayaran anda untuk mencerminkan bil tahunan yang lebih rendah.

7. Beli Insurans Murah

Sekiranya pembayaran gadai janji anda termasuk jumlah escrow untuk insurans rumah, anda dapat menurunkannya dengan mencari dasar yang lebih murah. Sudah tentu, walaupun ia tidak dimasukkan ke dalam pembayaran rumah anda, anda boleh menjimatkan wang dengan mencari kadar insurans yang lebih baik.

Peminjam mempunyai keperluan minimum untuk insurans pemilik rumah, jadi dasar yang anda beli mesti memenuhi kriteria mereka.

8. Buat Pembayaran Satu Lagi Masa

Sekiranya anda mendapatkan bayaran balik cukai yang besar atau hadiah atau warisan yang kecil, anda boleh memasukkannya ke pinjaman gadai janji anda.

Sekiranya anda membayar tambahan $ 1,000, baki pinjaman anda akan menjadi lebih rendah $ 1,000 daripada yang telah dilakukan setiap bulan yang tinggal. Contohnya, jika kadar faedah pada pinjaman anda adalah 5%, anda akan menjimatkan $ 50 dalam bunga setiap tahun sehingga anda membuat pembayaran akhir. Itu menambah!

9. Buat Pembayaran Tambahan Biasa

Sekiranya anda mampu menambahkan lebih banyak pembayaran bulanan anda, ini adalah salah satu cara untuk mengurangkan caj faedah anda selama bertahun-tahun. Kalkulator pembayaran pinjaman boleh menunjukkan kepada anda berapa banyak yang akan anda simpan dengan pembayaran tambahan biasa.

Sebagai contoh, jika anda mempunyai 30 tahun untuk membayar $ 140,000 pada 5%, dan anda menambah $ 356 setiap bulan untuk pembayaran $ 751 biasa anda, anda akan membayar pinjaman itu separuh masa dan menjimatkan $ 80,000 dalam minat.

Sudah tentu, anda juga boleh menjimatkan faedah dengan mendapatkan pinjaman 15 tahun untuk memulakan. Tetapi dengan membayar tambahan pada gadai janji selama 30 tahun, anda mendapat kesan yang sama, dan anda boleh berhenti membayar jumlah tambahan jika anda menghadapi kesulitan kewangan.

10. Gunakan Tawaran Kad Kredit

Adakah anda pernah mendapat tawaran kad kredit 0% faedah? Jika ya, anda boleh menggunakannya untuk mengurangkan faedah pinjaman gadai janji yang anda bayar. Sebagai contoh, katakan anda membayar $ 400 bulanan tambahan pada pinjaman hipotek 5% anda dan anda boleh mendapatkan kad dengan bunga 0% untuk tahun pertama dan bayaran 2% untuk cek kemudahan (biasanya ini adalah 3% atau bahkan 4%) . Inilah yang boleh anda lakukan:

  • Langkah 1: Tulis cek kepada servicer gadai janji anda dengan harga $ 5,000 (itulah kira-kira apa bayaran yang $ 400 itu ditambah sehingga setahun) dan bayar yuran $ 100.
  • Langkah 2: Letakkan $ 400 yang sedang menuju ke pinjaman ke dalam akaun simpanan setiap bulan dan bayar minimum pada kad kredit darinya.
  • Langkah 3: Dalam setahun (apabila kadar promosi berakhir), gunakan akaun simpanan untuk membayar baki baki pada kad, dan masukkan baki ke atas pinjaman gadai janji.

Dengan menggunakan strategi ini, anda akan mendapat faedah dalam akaun simpanan (1% dalam akaun yang baik, atau sebanyak 3% dalam akaun Kasasa). Lebih penting lagi, anda akan mengurangkan baki pinjaman sebanyak $ 5,000 di depan dan bukannya menyebarkannya sepanjang tahun. Anda akan menjimatkan $ 250 dalam caj faedah (5% dari $ 5,000) dan membuat $ 25 hingga $ 50 dari akaun simpanan.

Walaupun selepas bayaran $ 100, anda akan mengurangkan kos keseluruhan sebanyak $ 175 hingga $ 200, yang lebih daripada $ 46 anda akan disimpan dengan faedah dengan hanya membayar $ 400 setiap bulan.

Arbitraj kad kredit kadangkala dipanggil "stoozing," dan sebaiknya dilakukan hanya jika anda sangat disiplin dan teratur. Penalti dan faedah dari pembayaran lewat pada kad kredit, atau dari lupa untuk membayarnya sepenuhnya setelah 0% -terakhirnya tempoh berakhir, dengan cepat akan menghapuskan apa-apa kelebihan yang diperolehi.

Turn Anda: Adakah anda menggunakan mana-mana strategi ini untuk mengurangkan kos gadai janji anda?

Catat Ulasan Anda