Wang

Panduan Permulaan untuk Melabur dengan Sijil Deposit

Panduan Permulaan untuk Melabur dengan Sijil Deposit

Meningkatkan tangan anda jika anda ingin membuat pelaburan yang terjamin, yang anda benar-benar yakin akan mengekalkan nilai dan kadar faedahnya.

Pemikiran sedemikian! Saya juga.

Walaupun stok tidak pernah menjadi perkara yang pasti dan bahkan perubahan kadar faedah akaun simpanan anda dari semasa ke semasa, sijil deposit (CD) menawarkan kadar pulangan yang dijamin. Kadar faedah yang ditawarkan pada masa pembelian adalah berkuat kuasa sepanjang masa anda memegang CD tersebut. The Wall Street Journal mengatakan CD "adalah antara pelaburan yang paling selamat [seseorang] yang boleh dibuat" - selagi bank anda diinsuranskan FDIC, CD anda dilindungi hingga $ 250,000. Walaupun ada sesuatu yang berlaku kepada bank, wang anda adalah selamat.

Bersedia untuk mengetahui lebih lanjut mengenai CD? Baca terus untuk panduan kami untuk melabur dalam produk kewangan ini.

Bagaimana CD berfungsi?

CD adalah serupa dengan akaun simpanan di bank-bank yang mahu anda meninggalkan wang anda dengan mereka, jadi mereka menawarkan untuk membayar faedah ke atas jumlah dalam akaun anda.

Tidak seperti akaun simpanan anda, walaupun, apabila anda membeli CD, anda bersetuju untuk meninggalkan wang anda di bank sehingga jumlah masa yang telah disepakati telah berlalu. CD yang paling pendek yang ditawarkan biasanya enam bulan - walaupun sesetengah bank menawarkan terma singkatnya sebulan - dan kebanyakan bank menawarkan pilihan satu tahun, 18 bulan, dua tahun, tiga tahun, empat tahun dan lima tahun, sementara beberapa tawaran lebih panjang lagi.

CD datang dalam pelbagai jenis:

  • Tradisional: Seperti yang dijelaskan di atas, anda menerima kadar faedah tetap sebagai pertukaran untuk meninggalkan wang anda untuk jangka masa tertentu. Pengeluaran wang anda sebelum tempoh ini berakhir menghasilkan bayaran penalti yang serius (sehingga bunga enam bulan, bergantung pada bank anda). Ini adalah jenis CD yang paling biasa dan popular. Sebagai contoh, GE Capital menawarkan cd 5 tahun pada kadar faedah 2.23%.
  • Bump-Up: Sama seperti CD tradisional, tetapi jika kadar faedah bank meningkat semasa tempoh CD anda, anda dibenarkan satu peluang untuk beralih ke kadar yang lebih tinggi.
  • Kadar berubah-ubah: Anda tidak akan tahu terlebih dahulu apa kadar faedahnya; Sebaliknya, kadarnya adalah berdasarkan bil Perbendaharaan, indeks utama atau kadar pasaran lain. Ada kemungkinan untuk mendapatkan lebih banyak faedah daripada dengan CD tradisional, tetapi juga mungkin kadar faedah turun, menurunkan pendapatan anda.
  • Cecair: Seperti CD tradisional, tetapi anda dibenarkan mengeluarkan wang anda sebelum tempoh itu berakhir. Sebagai pertukaran untuk kelonggaran ini, walaupun, kadar faedah pada CD jenis ini biasanya lebih rendah daripada jenis lain.
  • Zero-Coupon: Daripada membayar minat anda, CD jenis ini mengembalikannya ke dalam akaun, yang bermaksud anda akan mendapat faedah pada jumlah yang lebih tinggi.
  • Boleh dipanggil: Bank penerbit boleh membatalkan CD anda mengikut budi bicaranya, memberikan anda deposit dan sebarang faedah yang diperoleh. Bank biasanya akan melakukan ini jika kadar faedah jatuh jauh di bawah kadar yang anda beli CD.
  • Brokered: Mana-mana CD yang anda beli melalui broker, yang sering mempunyai akses kepada pilihan minat tinggi.

Untuk mengetahui lebih lanjut mengenai CD, kami bercakap dengan pengurus Jennifer Calonia, editorial untuk GOBankingRates.com, laman web yang berkongsi maklumat mengenai kadar bank dan strategi pelaburan.

Apa yang Harus Anda Perhatikan Apabila Memilih CD?

"Itu benar-benar bergantung kepada matlamat kewangan jangka panjang anda," kata Calonia, sambil memberi nasihat yang ditawarkan oleh Suruhanjaya Sekuriti dan Bursa A.S..

Penentuan pertama yang perlu anda buat ialah berapa lama masa untuk mendaftar. Terma boleh merangkumi di mana saja dari jangka pendek, enam bulan hingga lima tahun atau lebih, bermakna dana anda akan dikunci dalam CD untuk jangka masa itu, "katanya. Walaupun Calonia tidak dapat mencadangkan tempoh masa tertentu, dia berkongsi bahawa "secara peribadi, saya akan berpegang kepada CD jangka pendek," jadi dia dapat mengambil kesempatan jika kadar faedah tiba-tiba mula meningkat.

Fikirkan tentang bila anda memerlukan wang dalam CD anda. Jika anda bercadang untuk kembali ke sekolah dalam setahun dan memerlukan wang untuk tuisyen, jangan mengunci CD selama lima tahun, strategi pelaburan Jonathan Hill kepada DailyFinance. Juga, pertimbangkan risiko inflasi - kemungkinan inflasi dan kadar faedah boleh meningkat sementara wang anda dikunci menjadi CD jangka panjang, dengan berkesan membiayai wang anda.

Jika anda merancang untuk menggunakan CD anda sebagai dana kecemasan, berhati-hati. Kekurangan wang anda terkunci dalam CD, tidak dapat diakses sehingga tempoh itu berakhir, boleh melebihi sedikit minat tambahan yang mungkin anda peroleh, memberi amaran kepada Jim Wang pada Bargaineering. Sebaliknya, pertimbangkan untuk menggunakan akaun simpanan hasil tinggi, pilihan yang benar-benar cair, untuk simpanan kecemasan anda.

"Selain mencari istilah CD yang tepat untuk keperluan anda, anda juga harus berhati-hati tentang apa yang berlaku kepada dana anda apabila akaun telah mencapai kematangan, "Amaran Calonia. "Sesetengah institusi kewangan secara automatik melancarkan akaun CD ke dalam istilah lain, yang mungkin bermakna kehilangan peluang pendapatan jika anda merancang melabur di tempat lain."

Jika anda tahu anda akan melakukan sesuatu yang lain dengan pelaburan anda - seperti memilih panjang istilah baru sebagai sebahagian daripada tangga CD - pastikan tarikh kematangan ditandakan pada kalendar anda di penanda berani yang cerah.

Jangan mendasarkan strategi pelaburan keseluruhan anda pada CD; mereka adalah pelengkap yang selamat kepada seluruh portfolio anda, tetapi hanya kira-kira 5% hingga 10% daripada pelaburan anda, mengesyorkan DailyFinance.

Semua Tentang Kadar Faedah

Pembeli CD prospektif perlu tahu dua nombor penting, The Wall Street Journal berkata:

  • APR (kadar peratusan tahunan): Kadar faedah yang ditawarkan oleh bank
  • APY (hasil peratusan tahunan): Apa yang akan anda peroleh semasa tempoh CD disebabkan oleh faedah kompaun

Perlu penyegar ke atas kepentingan kompaun? Inilah cara WSJ memecahnya:

Apa yang membaur? Sederhana, bagaimana pelaburan anda berkembang dari semasa ke semasa. Katakan anda melabur $ 10,000 dalam CD tiga tahun yang memperoleh 5% setiap tahun. Pada tahun pertama, pelaburan $ 10,000 anda akan mendapat $ 500. Pada tahun kedua, 5% daripada jumlah baru ($ 10,500) akan menjadi $ 525. Pada tahun ketiga, 5% daripada $ 11,025 akan menjadi kira-kira $ 551. Jumlah wang meningkat setiap tahun, jadi jumlah yang mewakili 5% dari pelaburan anda juga tumbuh. Itulah pengkompaunan.

GOBankingRates.com baru-baru ini mengeluarkan satu kajian di mana mereka bertanya kepada rakyat Amerika apa kadar faedah akan membuat mereka meletakkan wang mereka dalam CD selama dua tahun. Lebih separuh daripada responden berkata mereka mahu 3.01% atau lebih baik. Walaupun jangkaan itu "tidak menjadi norma pada masa ini kerana Fed terus mengekalkan kadar faedah yang agak rendah," jelas Calonia, "yang mungkin berubah apabila ekonomi perlahan menunjukkan tanda-tanda pemulihan." Selain itu, dia menyatakan, "terdapat beberapa institusi kewangan yang menawarkan lebih daripada 1.50% atau lebih sebagai balasan, walaupun selama satu tahun.

Ingin melihat apa yang ada? Kadar sentiasa berubah, tetapi Dapatkan Kaya Perlahan-lahan meletakkan satu jawatan yang hebat dengan kemas kini mingguan kepada kadar faedah CD.

Satu kaveat: jangan berasaskan keputusan akhir anda untuk CD untuk memilih pada kadar faedah sahaja. Sekalipun dua APR bersamaan dengan istilah tertentu, lihat faktor lain: Calonia mengesyorkan mempertimbangkan sama ada kedua-dua institusi menawarkan insurans deposit, bagaimana faedahnya dikira (sederhana berbanding kompaun) dan sama ada kadar faedah tetap (bukan pembolehubah, tidak mempunyai pilihan panggilan [tidak boleh dipanggil atau bump-up)). "(Seperti idea ini? Klik untuk tweet itu!)

Bagaimana Jika Anda Perlu Wang Sebelum Tarikh Matang?

Calonia memberi amaran terhadap pengeluaran wang dari CD anda sebelum tarikh matang. "Jika anda boleh mengelakkannya, sebaiknya tidak mengeluarkan dana sebelum CD anda matang. Institusi kewangan mengenakan penalti bagi pengeluaran awal, yang boleh menjadi sebanyak Nilai pendapatan 180 hari; Sekiranya anda tidak memperoleh banyak faedah, anda mungkin akan kehilangan sedikit deposit utama anda. "

Jika anda bimbang untuk memerlukan wang lebih cepat daripada tarikh matang, sebaiknya pastikan CD pilihan anda membenarkan pilihan ini. "Sesetengah institusi menawarkan 'CD penalti (atau cecair)' yang tidak dikenakan bayaran penalti untuk pengeluaran awal, tetapi juga tidak menawarkan kadar faedah sebagai bersaing sebagai CD tradisional," jelas Calonia. Jika CD jenis ini lebih sesuai dengan matlamat dan situasi kewangan anda, lihat beberapa pilihan dalam jawatan ini.

Turn Anda: Adakah anda menggunakan CD sebagai sebahagian daripada strategi simpanan dan pelaburan anda? Jika anda sudah melakukannya, beritahu kami tentang pengalaman anda dalam komen!

Catat Ulasan Anda