Adakah Bank Anda Bercinta Perlindungan Overdraf Bolehkah Anda Membiayai $ 450 / Tahun?

Katakan anda berada di barisan checkout di kedai runcit yang mengambil beberapa item untuk minggu ini. Jumlah anda mencapai $ 25, tetapi anda hanya mempunyai $ 10 dalam akaun semak anda.

Ia mungkin berasa sedikit memalukan untuk meletakkan beberapa item kembali atau memasukkan kad anda dan menyimpannya menurun. Itulah saat perlindungan overdraf dapat memberi bantuan.

Menurut Biro Perlindungan Kewangan Pengguna, sementara itu perlindungan boleh menyelamatkan anda sedikit rasa malu, ia menjimatkan wang anda. Secara purata, orang yang overdraf akaun mereka sering - lebih daripada 10 kali setiap tahun - membazirkan tambahan $ 450 setiap tahun dalam yuran bank apabila mereka mendaftar untuk perlindungan overdraf berbanding dengan tukang pajak yang tidak.

Dan mereka mungkin tidak mampu.

Kajian CFPB baru-baru ini mendapati bahawa "kebanyakan penyewa overdrafters ini terdedah secara kewangan, dengan baki harian yang lebih rendah dan skor kredit daripada orang yang tidak overdraf kerap kali."

Kini CFPB mahu bank-bank membuat lebih jelas berapa banyak yuran yang anda boleh berhutang jika anda menggunakan perlindungan overdraf.

CFPB Mahu Anda Tahu Sebelum Anda Bertanggungjawab

CFPB mencipta empat borang prototaip bank yang boleh digunakan untuk menggantikan borang pendedahan yuran semasa mereka. Borang CFPB yang baru menonjolkan yuran, dan menjadikannya lebih jelas kepada pengguna apabila mereka akan dikenakan bayaran dan berapa banyak yuran tersebut akan dikenakan.

Bentuk CFPB termasuk pengiraan dari contoh kedai runcit di atas.

Contohnya, CFPB meletakkan dua pilihan. Jika anda tidak memilih perlindungan overdraf, kedai akan menurunkan kad anda, dan anda tidak akan dikenakan sebarang yuran. Kebanggaan anda mungkin sedikit lebam, tetapi anda masih akan mempunyai $ 10 yang anda mulakan.

Bagi mereka yang memilih perlindungan overdraf, borang itu menunjukkan apa yang akan berlaku seterusnya. Caj $ 25 akan diluluskan di daftar. Ini akan menguras $ 10 yang anda miliki di bank dan meletakkan anda dalam lubang untuk menampung baki $ 15 pembelian anda, ditambah dengan yuran overdraf $ 34.

Ini bermakna anda boleh membawa barangan runcit anda ke rumah sekarang, tetapi anda berhutang $ 49 ke bank anda.

Dan sekiranya anda tidak menyedari bahawa anda terlalu berlebihan, kad anda boleh diluluskan sehingga enam kali dalam sehari sebelum ditolak. Ini bermakna $ 204 dalam yuran ditambah kos barangan yang anda beli.

Akhir sekali, contohnya juga menjelaskan bahawa jika anda tidak dapat membayar baki sepenuhnya dalam tempoh lima hari, bank akan mengenakan bayaran kepada anda $ 5 setiap lima hari kerja sehingga anda membayarnya.

"Kajian kami memperlihatkan bahawa pengguna yang mudah terdedah kepada kewangan yang mengambil risiko overdraf yang menimbulkan kerugian ketika menggunakan kad debit atau ATM," kata Pengarah CFPB, Richard Cordray dalam satu kenyataan. "Ketahuilah yang baru sebelum anda berbuat protesip pendedahan overdraf direka untuk membantu pengguna memahami dengan lebih baik akibat keputusan opt-in."

Walaupun CFPB tidak secara terang-terangan memberitahu orang ramai untuk tidak memilih perlindungan ini, ia mahu anda tahu apa yang anda akan masuk jika anda menggunakannya.

Lindungi Diri Daripada Perlindungan Overdraf

Pada masa ini, 18% penduduk perbankan membayar 91% daripada bayaran overdraf kepada bank setiap tahun, membantu mereka meraih tambahan $ 11 bilion yuran. Tetapi anda tidak perlu menjadi salah seorang daripada mereka.

Kami mempunyai beberapa cara untuk melindungi diri anda dan mengekalkan bajet anda secara utuh.

Pertama, pilih dari perlindungan overdraf dan matikan ciri bayar automatik anda. Mungkin agak memalukan untuk mendapatkan kad anda secara tidak sengaja merosot, tetapi ia lebih baik daripada kesakitan kewangan untuk membayar yuran keterlaluan yang boleh ditambah dengan cepat.

Membayar bil anda secara manual juga memberi anda kawalan apabila mereka keluar dari akaun bank anda.

Dari sana, mulakan dana kecemasan. Meletakkan hanya $ 10 setiap minggu akan memberi anda $ 520 sepanjang kursus setahun. Anda boleh mencairkan dana ini apabila perbelanjaan yang tidak dijangka muncul.

Akhirnya, gunakan aplikasi perbankan dalam talian dan pemberitahuan teks supaya anda sentiasa mengetahui baki anda.

Mendaftar untuk mendapatkan amaran teks harian dari bank anda akan memastikan anda sentiasa mengetahui dengan tepat berapa banyak wang yang anda miliki. Anda juga boleh menetapkan had dan menerima pemberitahuan apabila baki bank anda jatuh di bawah ambang tertentu atau memeriksa baki anda sepanjang hari menggunakan apl bank anda.

Ini akan memastikan keseimbangan yang rendah tidak pernah mengejutkan anda dan kedai tidak pernah menolak kad anda untuk dana yang tidak mencukupi jika anda tidak memilih perlindungan overdraf.

Desiree Stennett (@desi_stennett) adalah penulis karya di The Penny Hoarder.