Wang

Adakah 529 Penjimatan Cukup untuk Kolej? Inilah Apa Yang Boleh Anda Lakukan

Adakah 529 Penjimatan Cukup untuk Kolej? Inilah Apa Yang Boleh Anda Lakukan

Sebagai ibu bapa anak kecil, saya sentiasa bimbang: Saya bimbang tentang apa yang dia makan - atau tidak makan, apa sahaja yang mengandungi nutrien - berapa lama dia tidur dan dia mungkin terluka. Tetapi salah satu kebimbangan terbesar saya ialah saya tidak akan dapat menjimatkan wang untuk masa depannya sementara juga menyimpan untuk saya sendiri.

Ramai pakar mengesyorkan penjimatan untuk bersara atas penjimatan untuk kolej, sebagai penulis Ruth Davis Konigsberg dari Time Money menjelaskan. Walaupun mudah, walaupun tidak ideal, untuk anda atau anak anda untuk mengambil pinjaman untuk membayar kolej, tidak ada pilihan pinjaman yang realistik atau disyorkan untuk membantu anda melalui persaraan. Idealnya, anda perlu menyimpan untuk bersara dan pendidikan kolej anak anda pada masa yang sama.

Cara terbaik untuk menyelamatkan kolej adalah menerusi 529 pelan. Sama seperti 401 (k) anda, pelan 529 adalah akaun pelaburan yang dikecualikan daripada cukai pendapatan persekutuan, membantu anda menjimatkan lebih banyak wang untuk masa depan anak anda.

Saya dan suami saya membuka pelan 529 untuk anak perempuan kami tidak lama selepas dia dilahirkan. Ia akan bertahun-tahun sebelum dia perlu menggunakannya, tetapi memandangkan kenaikan kos pendidikan kolej, saya ingin menyimpan seberapa banyak yang mungkin semasa saya dapat.

Saya sering tertanya-tanya, apa lagi yang boleh saya lakukan untuk menyelamatkan masa depan anak perempuan saya, serta mana-mana kanak-kanak masa depan yang saya mungkin ada. Walaupun 529 nampaknya menjadi pilihan ideal, mesti ada kaedah simpanan lain yang boleh saya gunakan untuk menambah dana kolejnya. Daripada bertanya-tanya dan menunda-nunda, saya memutuskan untuk mencari sendiri.

Pertimbangkan Masa Depan

Tidak mustahil untuk melihat masa depan, tetapi jika anak anda lebih tua, anda mungkin mempunyai idea yang lebih baik tentang masa depan mereka. William Baldwin, penyumbang kepada Forbes, menggunakan contoh seorang gadis berusia 10 tahun yang boleh pergi ke sekolah swasta atau sekolah negeri yang lebih murah.

Dalam senario terdahulu, anda mungkin mahu membuang wang sebanyak mungkin ke dalam pelan 529 anda untuk membantu membayar pendidikan yang mahal itu. Tetapi dalam pilihan yang kedua, anda mungkin mahu berhenti menambah pelan sebaik sahaja anda memukul angka tertentu, seperti $ 100,000.

Sebab bahawa anda tidak mahu menyimpan lebih banyak dalam pelan 529 daripada yang anda fikir anak anda perlu adalah kerana anda akan dikenakan hukuman jika anda cuba membelanjakan wang untuk apa-apa tetapi perbelanjaan berkaitan pendidikan. Itu bermakna anda perlu membayar cukai atas wang itu dan penalti 10%.

Jadi, jika anak anda pergi ke sekolah negeri, anda hanya boleh membelanjakan separuh daripada apa yang telah anda simpan untuk tuisyen. Anda kemudian akan memukul wang tambahan itu apabila anda menarik balik ke akaun persaraan anda atau telur sarang.

Selain itu, lebih banyak lagi yang anda simpan dalam pelan 529, impak yang lebih besar ia akan mempunyai kemampuan anak anda untuk memenuhi syarat untuk bantuan kewangan. Savingforcollege.com menunjukkan kesannya terhad, walaupun ia adalah benar. Secara amnya, jika aset induk, termasuk 529 wang, berjumlah $ 20,000 atau kurang, maka pengiraan sumbangan keluarga yang dijangkakan tidak akan diambil kira.

Pengiraan EFC akan mengira maksimum 5.64% aset ibu bapa melebihi $ 20K. Intinya adalah ini: Semakin anda sebagai ibu bapa mempunyai aset, semakin sedikit wang yang akan diterima anak anda dari bantuan kewangan.

Cara Tambahan untuk Simpan

Memilih untuk tidak menggunakan akaun 529 atau ingin menambahnya dengan penjimatan tambahan? Berikut adalah beberapa pilihan lain untuk menyelamatkan pendidikan anak anda.

Bon Simpanan

Anda mungkin ingat bon simpanan sebagai sesuatu yang membosankan datuk nenek anda memberi anda untuk hari lahir anda.

Tetapi bon simpanan boleh menjadi cara terbaik untuk menjimatkan wang tambahan untuk masa depan anak anda. Ian Salisbury Time Money menjelaskan bahawa "Faedah yang diperolehi dalam Bon Simpanan I dan EE dikecualikan daripada cukai pendapatan persekutuan apabila digunakan untuk membayar pendidikan tinggi."

Tetapi apakah maksudnya, betul? Siri I simpanan simpanan berisiko rendah dan mendapat faedah semasa anda memiliki mereka. Kadar faedah pada bon Siri I kini 2.58%, menurut Perbendaharaan Langsung. Itu lebih daripada yang anda dapat dari akaun simpanan asas tetapi bukan pulangan yang anda akan lihat dalam pelan 529.

Kadar ini ditentukan oleh dua faktor: kadar pulangan tetap ditentukan apabila anda membeli bon dan kadar inflasi dikira secara tahunan.

Siri EE mempunyai kadar faedah yang lebih rendah sebanyak 0.1%. Mereka mendapat kadar pulangan tetap berdasarkan tarikh pembelian.

Bon simpanan mungkin mempunyai pulangan yang lebih rendah daripada pelaburan daripada 529 rancangan, tetapi mereka biasanya kurang berisiko daripada meletakkan semua wang anda dalam akaun pelaburan.

Akaun Kustodian

Pilihan simpanan lain untuk masa depan anak anda adalah akaun penjagaan. Menurut Dan Caplinger dan Gaby Lapera The Fool Motley, ini adalah akaun pelaburan yang anda buka atas nama anak anda. Tidak seperti pelan 529, akaun penjagaan tidak datang dengan faedah cukai, tetapi jika akaun itu masih berada di bawah ambang tertentu, maka ia dikenakan cukai pada kadar kanak-kanak dan bukannya ibu bapa.

Ambangnya tertakluk kepada perubahan setiap tahun, tetapi Charles Schwab melaporkan bahawa $ 1,050 pertama untaxed dan $ 1,050 seterusnya dikenakan cukai pada kadar kanak-kanak untuk kanak-kanak bawah umur 18 tahun. Selepas itu, IRS akan membebankan wang itu pada kadar ibu bapa.

Manfaat utama akaun penjagaan adalah anda boleh melabur wang anda di mana sahaja anda mahukan. Sebaliknya, 529 akaun cenderung untuk menentukan pilihan anda, yang boleh mengehadkan.Jika anda sudah biasa dengan dunia melabur atau mempunyai penasihat kewangan yang dipercayai, akaun penjagaan mungkin merupakan pilihan yang baik. Seperti semua pelaburan, kejayaan anda di sini mungkin berbeza-beza dengan jumlah pelaburan dan apa yang anda melabur.

Akaun kustodial berkongsi satu kelemahan dengan 529 rancangan. Wang yang disimpan dalam salah satu akaun ini dianggap sebagai wang kanak-kanak apabila diambil kira untuk bantuan kewangan. Lebih banyak wang dalam akaun penjara, yang lebih besar memukul anak anda akan mengambil bantuan kewangan.

Selain itu, akaun penjagaan mesti diserahkan kepada anak pada ulang tahun ke-18 mereka. Jika anda mahu anak anda pergi ke kolej, tetapi mereka mempunyai idea lain, mereka berada dalam hak mereka untuk membelanjakannya pada apa sahaja yang mereka mahu - dan apa yang mereka mahu pada usia 18 mungkin bukan pendidikan kolej. Tidak seperti pelan 529, tidak ada penalti untuk membelanjakan wang ini untuk apa-apa selain pendidikan.

Sekiranya anda mampu, pelan 529 masih menjadi taruhan terbaik apabila ia menjimatkan untuk pendidikan kolej anak anda. Tetapi jika anda mempunyai cara untuk menyimpan lebih sedikit atau ingin menyimpan dalam pelbagai cara, bon simpanan dan akaun penjagaan adalah cara yang baik untuk menyebarkan simpanan anda.

Catherine Hiles adalah editor sepenuh masa yang tinggal di Ohio dengan suaminya, anak perempuan mereka dan anjing lama yang rewel. Dia suka berlari, makan, bir dan pun.

Catat Ulasan Anda