Jadi Anda Meninggalkan Pekerjaan Dengan 401 (k)? Inilah Apa yang Akan Dilakukan Dengan Tunai Itu

Apabila Carrie Nowlin berpindah dari Tampa, Florida ke Little Rock, Arkansas, dia meninggalkan pekerjaan yang menyediakannya dengan 401 (k).

Dia tidak dapat menyimpan wangnya di sana; bukan kerana dia tidak mahu, tetapi kerana penyedia, Ubiquity, mempunyai dasar apa-apa baki di bawah $ 5,000 yang diagihkan kembali kepada pemegang akaun atas penamatan, tanpa mengira persetujuan mereka atau tidak.

Selepas melakukan penyelidikan, dia mendapati bahawa memindahkan akaun persaraan beliau kepada pembekal baru adalah salah satu pilihan terbaiknya selepas dia mengubah pekerjaan - bukan hanya kerana dia terpaksa.

Nowlin memutuskan untuk membuka IRA di kesatuan kredit tempatannya. Yurannya lebih rendah daripada pilihan lain yang ditelitinya, dan dia menyukai idea wangnya yang terus berkembang.

"Prosesnya sangat mudah dan sangat mudah," kata Nowlin. "Saya mengisi maklumat yang diminta (nombor akaun IRA yang baru diperlukan untuk langkah ini) dan hantar cek ke kesatuan kredit saya."

Keseluruhannya, proses itu mengambil masa kira-kira tiga minggu untuk menyelesaikan dan membiayai $ 105: yuran pemprosesan $ 95 dari penyedia asalnya dan yuran persediaan $ 10 dengan yang baru. Di samping itu, dia juga perlu membuat deposit awal $ 100 dalam akaun barunya.

Tidak ramai yang tahu bahawa mereka boleh mengambil wang 401 (k) mereka dengan mereka apabila mereka meninggalkan majikan. Oleh kerana wang itu telah dilaburkan dan melakukan perkara itu, mereka harus meninggalkannya di mana ia dan membiarkan pasaran saham berfungsi sihirnya, bukan?

Salah. Malah, ia boleh menelan belanja anda lebih lagi untuk menyimpan akaun lama itu.

Apakah 401 (k) Peralihan?

Lazimnya dirujuk sebagai peralihan 401 (k), menggerakkan wang anda selepas anda meninggalkan pekerjaan boleh menjimatkan anda - dan berpotensi membuat anda lebih banyak - wang dalam jangka masa panjang.

Pergerakan 401 (k) adalah mudah: Ia mengambil wang anda daripada akaun persaraan yang ditaja majikan dan mengalihkannya ke akaun persaraan baru.

Todd Burkhalter adalah pengasas dan Ketua Pegawai Eksekutif Perancangan Drive, perancangan kewangan dan kesejahteraan syarikat. Beliau telah membantu orang menguruskan wang mereka selama 21 tahun yang lalu.

Burkhalter mengatakan bahawa berpeluang untuk melangkah 401 (k) adalah salah satu wang yang terbaik yang dapat dilakukan seseorang. Seperti yang dijelaskannya, ia memberikan individu peluang untuk "menguasai" wang mereka.

Kelemahan mempunyai pelan 401 (k), menurut Burkhalter, adalah pelan yang ditadbir dan dijalankan oleh syarikat yang dipilih majikannya. Dari sudut pandangan peserta, Burkhalter berkata anda tidak mengawal wang anda sendiri. Majikan anda boleh membuat keperluan peruntukan yang ketat, dan pembekal boleh mengenakan yuran pentadbiran yang mahal.

Bagi anda, itu bermakna membayar wang hanya untuk membuat wang anda dilaburkan - dan membahayakan kisah seram yang berlaku, seperti yang berlaku kepada salah seorang pelanggan Burkhalter.

"Saya mempunyai seorang pelanggan yang dibebaskan dari syarikatnya semasa penggabungan, dan dia tidak melepaskan 401 (k)," kata Burkhalter. "Syarikat baru ini memerlukan 50% daripada 401 (k) baki seseorang yang berada dalam stok syarikat mereka sendiri. "

Daripada melancarkan 401 (k), pelanggan Burkhalter menyesuaikan peruntukannya dan menyimpan dananya di mana mereka berada. Malangnya, syarikat baru gagal, dan Pelanggan Burkhalter kehilangan 50% daripada simpanan persaraannya.

Hanya beberapa kali apabila individu boleh menarik diri dari akaun persaraannya awal tanpa dikenakan hukuman, seperti kesulitan kewangan atau ketidakupayaan. Untuk mengelakkan daripada terjebak dengan majikan lama anda - dan kisah seram yang berlaku - Burkhalter mengatakan yang terbaik untuk memutuskan apa yang perlu dilakukan dengan wang itu dari perjalanan.

Di manakah anda boleh meletakkan wang anda sebaliknya?

Oleh itu, anda meninggalkan pekerjaan anda dan mencari yang baru. Anda memahami faedah menggulung ke atas 401 (k) anda, tetapi apa yang sekarang? Di manakah anda meletakkan wang itu?

Menurut NerdWallet, terdapat tiga jenis utama 401 (k) rollovers.

401 (k) kepada IRA Tradisional

Sesiapa pun boleh membuka IRA tradisional, tanpa mengira pendapatan atau status pekerjaan mereka. Pada 2018, akaun ini mempunyai had sumbangan tahunan sebanyak $ 5,500 setahun atau $ 6,500 jika anda berumur 50 tahun atau lebih - jumlah peralihan anda tidak mempunyai kesan ke atas had sumbangan ini. Bergantung pada situasi anda, anda mungkin tidak membayar cukai ke atas sumbangan IRA, tetapi anda membayarnya atas sebarang sumbangan sebelum cukai dan semua keuntungan apabila anda mengeluarkan wang.

401 (k) kepada Roth IRA

A Roth IRA adalah untuk orang yang membuat kurang dari $ 132,000 setahun, atau $ 194,000 jika mereka berkahwin. Seperti IRA tradisional, Roth IRA mempunyai had sumbangan tahunan $ 5,500 atau $ 6,500 jika anda berusia 50 tahun atau lebih, dan jumlah peralihan anda tidak memberi kesan kepada had sumbangan. Oleh kerana sumbangan dibuat selepas cukai pendapatan diambil dari gaji anda, anda tidak membayar cukai apabila anda membuat pengeluaran yang berkelayakan.

401 (k) hingga 401 (k)

Yang satu ini cukup jelas. Rollover ke 401 (k) yang baru tidak dikira sebagai sumbangan, jadi tidak ada jumlah maksimum yang boleh anda peralihan. Walau bagaimanapun, caruman adalah terhad kepada $ 18,500 setahun pada tahun 2018. Penting untuk diperhatikan bahawa bayaran berbeza-beza oleh penyedia. Untuk memulakan peralihan ke 401 (k) baru, hubungi penyedia 401k semasa anda untuk arahan.

Jika anda masih tidak pasti di mana untuk meletakkan dana persaraan anda, Burkhalter menasihatkan pelanggannya untuk meletakkannya di mana sahaja yuran adalah terendah. Setiap dolar yang dibayar kepada penyedia anda adalah satu dolar yang kurang dilaburkan untuk persaraan, jadi pilih dengan bijak.

Kelly Anne Smith adalah pakar kandungan e-mel untuk The Penny Hoarder. Tangkap dia di Twitter di @keywordkelly.