Jangan Terlalu Insurans untuk Pelan Persaraan Perniagaan Kecil Anda

Ini adalah catatan tetamu oleh ChamberofCommerce.com.

Apabila perniagaan kecil anda berada di luar tanah, anda mungkin ingin memulakan pelaburan di masa depan syarikat anda dan membuat rancangan persaraan untuk anda dan pekerja anda.

Walaupun rancangan bersara cukai seperti cukai SEP IRA, pencen, atau 401 (k) adalah semua pilihan yang baik untuk penjimatan persaraan, mereka juga boleh rumit untuk menubuhkan dan mengurus. Alternatif lain yang memberikan lebih banyak kelenturan adalah insurans hayat nilai tunai.

Asas-asas Insurans Hayat Nilai Tunai

Apabila anda membeli polisi insurans hayat tetap, yang menanggung seluruh kehidupan anda, ia mungkin menawarkan sesuatu yang disebut nilai tunai. Ini adalah wang yang anda boleh ambil dari dasar dan berbelanja semasa anda masih hidup. Hanya dasar kekal yang memberikan nilai tunai. Dasar terma tidak pernah menawarkan ciri ini. Syarikat insurans akan melabur nilai tunai anda sehingga ia berkembang dari semasa ke semasa.

Anda akan mempunyai pelbagai pilihan pelaburan untuk memilih untuk wang anda bergantung kepada apa jenis dasar yang anda beli. Polisi insurans hayat penuh menawarkan kadar pulangan tetap yang dijamin setiap tahun. Sekiranya anda ingin melabur dalam pasaran saham, anda boleh menggunakan polisi insurans nyawa yang berubah atau ekuiti.

Faedah Cukai

Insurans hayat nilai tunai menawarkan beberapa kelebihan cukai yang berguna. Selagi anda menyimpan nilai tunai anda dalam polisi anda, anda tidak berhutang cukai pendapatan pada pertumbuhan. Ini adalah pertumbuhan cukai tertunda yang sama yang anda lihat dalam rancangan persaraan yang lain.

Di samping itu, apabila anda mengambil wang daripada dasar anda sebagai pinjaman, anda juga tidak akan berhutang cukai pendapatan; keuntungan anda adalah bebas cukai. Caranya adalah selagi anda mengekalkan dasar anda berkuat kuasa, akhirnya anda akan mati dan polisi akan membayar manfaat kematian. Manfaat kematian akan membayar pinjaman nilai tunai anda dan waris anda akan menerima sisa wang itu juga bebas cukai.

Sekatan Caruman Kurang

Satu lagi kelebihan menggunakan insurans hayat sebagai pelan persaraan adalah ia mempunyai sedikit sekatan sumbangan. Apabila anda menubuhkan SEP atau pencen, kerajaan mengehadkan berapa banyak yang anda boleh masukkan setiap tahun berdasarkan gaji anda. Ini boleh mengecewakan jika anda mahu menyimpan lebih banyak lagi.

Di samping itu, kerajaan mempunyai peraturan yang memberi mandat kepada anda untuk membuat sumbangan minimum bagi pihak pekerja anda. Ini boleh meletakkan anda dalam kedudukan di mana anda tidak boleh menyimpan untuk persaraan anda sendiri melainkan anda juga meletakkan wang untuk semua pekerja anda, bukan hanya yang anda ingin memberi ganjaran. Insurans hayat tidak mempunyai sekatan ini dan membolehkan anda menyimpan untuk persaraan lebih lanjut mengenai istilah anda sendiri.

Menambah Perlindungan Insurans Hayat

Apabila anda melabur dalam insurans hayat nilai tunai, anda juga mendapat polisi insurans hayat di atas pelan persaraan anda. Ini membunuh dua burung dengan satu batu jika anda sudah memerlukan liputan. Jika anda memerlukan liputan untuk diri sendiri untuk melindungi keluarga anda, maka membeli polisi insurans untuk diri anda masuk akal. Ini juga boleh berfungsi dengan baik insurans jiwa utama. Katakan anda mempunyai pekerja yang akan sangat sukar untuk diganti. Anda boleh menetapkan polisi di mana pekerja memperoleh nilai tunai sebagai faedah persaraan sementara syarikat anda akan menerima manfaat kematian jika pekerja itu mati.

Kelemahan Insurans Hayat Nilai Tunai

Kini terdapat keburukan untuk menggunakan insurans hayat sebagai pelan persaraan. Mula-mula, kerana anda membeli insurans hayat, anda sebenarnya perlu memenuhi syarat untuk polisi. Sekiranya anda berusia lebih tua atau mengalami masalah kesihatan, ini boleh jadi isu, walaupun kami mengesyorkan sepuluh syarikat insurans hayat terbaik ketika anda ingin membeli.

Satu lagi masalah dengan dasar-dasar ini adalah bahawa sebahagian daripada sumbangan anda adalah untuk membayar perlindungan insurans hayat. Ini bagus jika anda benar-benar memerlukan insurans hayat, tetapi adalah satu kos tambahan dan menurunkan jumlah pulangan anda. Meletakkan portfolio yang sama dalam pelan pelaburan biasa akan mengatasi insuran hayat kerana kos tambahan ini.

Walau bagaimanapun, jika anda mencari pertumbuhan bebas cukai dalam pelan dengan beberapa sekatan, insurans hayat nilai tunai boleh berfungsi dengan baik. Pastikan anda mempertimbangkan pelan ini bersama dengan pilihan lain untuk membuat keputusan yang tepat.

(Sumber Gambar)

Megan Totka adalah Ketua Pengarang untuk ChamberofCommerce.com. Beliau pakar dalam topik tip dan sumber perniagaan kecil. ChamberofCommerce.com membantu perniagaan kecil mengembangkan perniagaan mereka di web dan memudahkan perhubungan antara perniagaan tempatan dan lebih dari 7,000 Chambers of Commerce di seluruh dunia.