Tanya GFC 023 - Memasang HSA ke dalam Anggaran Anda 💲💲💲

Selamat datang ke yang lain Tanya GFC! Sekiranya anda mempunyai soalan yang ingin dijawab anda boleh bertanya di sini.Jika soalan anda dipaparkan di GFC TV atau GFC Podcast, anda adalah penerima bertuah salinan buku terlaris saya, Askar Kewangan, dan kad hadiah Amazon $ 50. Jadi apa yang anda tunggu? Tanya soalan anda sekarang!

Pada masa premium insurans kesihatan sedang melalui bumbung, dan seolah-olah perbelanjaan perubatan semakin sukar untuk ditutup, orang semakin tertarik untuk mempelajari cara alternatif untuk menangani liputan kesihatan.

Salah satu cara terbaik yang ada ialah melalui akaun simpanan kesihatan, yang dikenali sebagai HSA. Rancangan ini sering didapati melalui majikan, walaupun tidak semua orang berpartisipasi dalamnya.

Sebahagian daripada sebab ini adalah bahawa HSA merupakan perbelanjaan tambahan. Bukan sahaja anda membayar untuk insurans kesihatan anda, tetapi anda juga mesti membiayai HSA anda. Di dalam banyak isi rumah, ia mewujudkan pemadaman bajet.

Kami menerima Tanya GFC soalan mengenai topik ini:

"Jeff, cadangan apa yang anda buat kepada pelanggan anda apabila mereka berusaha untuk membuat anggaran seimbang semasa pemfaktoran di HSA dalam pelan kesihatan yang boleh dikurangkan? Tolong beritahu. "

Saya akan masuk ke dalam aspek belanjawan HSA, tapi pertama-tama mari kita lihat asas-asas untuk manfaat mereka yang tidak tahu apa yang mereka semua.

Apakah HSA?

HSA mula dicipta pada tahun 2003. Sebenarnya, mereka adalah akaun simpanan yang ditaja oleh majikan yang direka khusus untuk membayar kos penjagaan kesihatan. Mereka biasanya ditubuhkan di bawah pelan kantin yang ditaja oleh majikan, di mana anda boleh memilih dari menu pilihan pekerja yang anda anggap berharga, dan bersedia untuk membiayai.

Walaupun mereka paling sering ditawarkan oleh majikan, anda juga boleh menubuhkan HSA individu melalui bank atau firma broker yang menawarkan pelan tersebut.

Sumbangan yang anda buat kepada HSA adalah deduktif cukai, seperti IRA dan sumbangan 401 (k). Wang itu juga boleh dilaburkan untuk mendapatkan lebih banyak wang, dan pendapatan tersebut terkumpul berdasarkan dasar yang ditangguhkan cukai. Pengeluaran boleh dibuat untuk menampung kos perubatan dan pergigian yang berkelayakan sahaja. Ini bermakna anda tidak akan dapat membenarkan wang itu berkembang dan kemudian mengeluarkannya untuk tujuan yang tidak berkaitan.

HSA direka khusus untuk bekerja bersama dengan pelan insurans kesihatan yang boleh dikurangkan. Dana yang disumbangkan kepada HSA boleh ditarik balik dan digunakan untuk perbelanjaan seperti copayments, deductibles insurans kesihatan, dan juga premium insurans kesihatan tertentu.

Batasan adalah bahawa anda tidak layak mendapat HSA jika anda sama ada di Medicare atau anda boleh dituntut sebagai bergantung kepada pulangan cukai orang lain.

HSA mempunyai had sumbangan. Untuk 2016 mereka $ 3,350 untuk individu yang mempunyai liputan diri sahaja, dan $ 6,750 untuk individu yang mempunyai liputan keluarga.

Sumbangan boleh dibuat oleh anda sebagai peserta pelaksana, majikan anda, atau gabungan kedua-duanya. Jadi, jika anda seorang individu dengan liputan keluarga, dan majikan anda membayar $ 3,000 untuk rancangan itu, sumbangan maksimum anda ialah $ 3,750, dengan jumlah maksimum $ 6,750.

Anda boleh membuat caruman ke HSA sehingga tarikh akhir pemfailan cukai untuk tahun sebelumnya. Sebagai contoh, anda boleh membuat sumbangan 2016 sehingga 15 April 2017.

Terdahulu saya menyebutkan bahawa HSA dirancang untuk digunakan bersamaan dengan pelan insurans kesihatan yang mempunyai deduktibles yang tinggi. Terdapat dua tahap yang boleh ditolak, satu untuk liputan individu dan yang lain untuk liputan keluarga. Mereka yang dipotong adalah seperti berikut:

Insurans kesihatan individu / diri sahaja - Minimum ditolak sebanyak $ 1,300, sehingga maksimum $ 6,550.
Perlindungan keluarga - Minimum ditolak sebanyak $ 2,600, sehingga maksimum $ 13,100.

Idea asas di sebalik HSA ialah sumbangan anda kepada pelan ini untuk menampung dedahan yang lebih tinggi, yang membolehkan premium pada dasar insurans kesihatan lebih rendah.

Apakah Faedah HSA?

HSA mempunyai beberapa faedah, walaupun selain sumbangan anda kepada pelan itu boleh ditolak cukai sepenuhnya, dan boleh mendapat pendapatan pelaburan berdasarkan dasar yang ditangguhkan.

Pengeluaran dari pelan adalah bebas cukai. Tetapi hanya jika ia digunakan untuk tujuan perubatan yang berkelayakan. Ini boleh memberi manfaat utama kepada seseorang yang tidak boleh memotong perbelanjaan perubatan, sama ada disebabkan mereka tidak dapat memotuskan potongan mereka atas pulangan cukai mereka, atau mereka tidak layak untuk memotong perbelanjaan perubatan.

Titik kedua memerlukan penjelasan. Sekalipun anda melakukan perincian pada pengembalian cukai anda, kos perubatan hanya boleh ditolak setakat yang melebihi 10% daripada pendapatan kasar anda yang diselaraskan. Maksudnya ialah jika anda membuat $ 100,000 setahun, kos perubatan anda akan ditolak hanya setakat yang melebihi $ 10,000. Kecuali anda mengalami malapetaka perubatan, tidak mungkin mereka akan mencapai tahap ini.

Tetapi jika anda mempunyai HSA, anda akan dapat membayar perbelanjaan tersebut dengan sumbangan pretax kepada rancangan itu. Ini akan membolehkan anda mendapat manfaat penuh dari potongan cukai walaupun anda tidak atau tidak boleh membuat item.

Satu lagi batasan penting: sebarang dana yang dikeluarkan daripada HSA yang digunakan untuk membayar perbelanjaan bukan perubatan adalah tertakluk kepada kedua-dua cukai pendapatan biasa, dan penalti sebanyak 20%. Oleh itu, jika anda mempunyai idea tentang menggunakan wang untuk tujuan lain, jangan lupa - kos cukai terlalu tinggi.

Dana HSA boleh dikumpul dalam pelan tersebut. Dengan kos penjagaan kesihatan yang tinggi, ada kemungkinan bahawa perbelanjaan perubatan luar anda akan melebihi jumlah sumbangan yang boleh anda buat kepada HSA dalam mana-mana tahun tertentu.

Bagaimanapun, sumbangan yang tidak digunakan boleh dilancarkan dari tahun ke tahun. Ini bermakna, sebagai contoh, anda boleh mengumpul $ 20,000 dalam pelan itu selama tempoh tiga tahun. Itu akan memberi anda sumber yang murah hati untuk setahun di mana kos perubatan anda sangat tinggi.

HSA adalah mudah alih. Sekiranya anda membina keseimbangan dalam HSA dengan majikan, rancangan itu datang dengan anda walaupun anda meninggalkan syarikat itu.

Menggunakan HSA untuk Membuat "IRA Perubatan Backdoor"

Oleh kerana anda boleh membina baki HSA sama seperti anda boleh membina akaun persaraan, HSA mempunyai potensi untuk menjadi sesuatu IRA perubatan. Ini adalah benar jika penyertaan anda dalam pelan bermula apabila anda sangat muda dan sihat, dan tidak mungkin membuat banyak pengeluaran daripada rancangan itu. Imbangan akaun boleh terus berkembang dari gabungan sumbangan dan pendapatan pelaburan.

Sebagai contoh potensi bagaimana ia boleh dimainkan, Institut Penyelidikan Manfaat Pekerja (EBRI) melaporkan perkara berikut:

"Seseorang yang menyumbang 40 tahun ke HSA boleh menjimatkan sehingga $ 360,000 jika kadar pulangan adalah 2.5 peratus, $ 600,000 jika kadar pulangan adalah 5 peratus, dan hampir $ 1.1 juta jika kadar pulangan adalah 7.5 peratus, dan jika ada tidak ada pengeluaran. "

Sekarang itulah satu unjuran yang amat optimistik.

Tetapi ia menunjukkan apa boleh berlaku sekiranya anda melabur dalam HSA selama 40 tahun - pada kadar pulangan yang sihat - tetapi tanpa membuat apa-apa pengeluaran. Namun, analisis menimbulkan kemungkinan yang menarik.

Salah satu yang terbesar - dan sudah tentu yang paling tidak dapat diramalkan - perbelanjaan dalam persaraan adalah penjagaan kesihatan. Ini kerana perbelanjaan penjagaan kesihatan meningkat tanpa henti, dan keperluan perkhidmatan meningkat dengan usia. Ia boleh menjadi sangat sukar untuk melibatkan kos penjagaan kesihatan ke dalam perancangan persaraan anda.

Tetapi itulah di mana HSA sebagai IRA perubatan menjadi satu kemungkinan yang menarik. Walaupun anda tidak boleh mencapai baki akaun yang tinggi yang dipetik oleh EBRI, tetapi anda berjaya mengumpul berkata, $ 100,000 atau lebih dalam HSA anda, anda akan mempunyai banyak wang yang tersedia untuk membayar perbelanjaan perubatan yang tidak dijumpai.

Ini termasuk perbelanjaan seperti ubat-ubatan preskripsi (termasuk insulin), kos premium insurans kesihatan tertentu, bayaran penjagaan jangka panjang, serta pembayaran bersama dan deduktibles di bawah pelan insurans kesihatan anda.

Dengan cara ini, HSA yang mengumpul wang dalam jangka masa panjang boleh mengimbangi salah satu perbelanjaan utama dalam tahun-tahun persaraan. Walaupun ia tidak boleh digunakan untuk membayar perbelanjaan hidup umum, keupayaan untuk membayar kos penjagaan kesihatan akan menjadi signifikan.

Membina HSA ke dalam Belanjawan Anda

Akhirnya, mari kita sampai kepada soalan utama pembaca - buat (ing) belanjawan seimbang semasa pemfaktoran di HSA dalam pelan kesihatan yang boleh dikurangkan.

Sama ada anda layak menyumbang sehingga $ 3,350 atau $ 6,750, ia akan mewakili perbelanjaan tambahan dalam belanjawan anda. Ingat, sumbangan HSA adalah lebih dan lebih tinggi daripada premium insurans kesihatan asas anda. Ini boleh menimbulkan masalah dalam banyak belanjawan. Lagipun, apa-apa wang yang anda sumbangkan kepada HSA, adalah wang yang tidak akan menjadi tujuan lain, termasuk simpanan dan pelaburan.

Tetapi terdapat beberapa faktor yang menyokong:

Sumbangan HSA adalah deduktif cukai. Sekiranya anda berada dalam gabungan cukai pendapatan persekutuan dan negeri sebanyak 30%, anda hanya dapat menyumbang 70% daripada jumlah sumbangan anda dari poket anda sendiri. Kerajaan akan menutup selebihnya.
Majikan anda boleh membuat beberapa atau semua sumbangan. Apa sahaja yang mereka akan bayar akan menjadi lebih kurang yang anda perlu menyumbang.
HSA akan membolehkan anda mengambil dedahan yang lebih tinggi. Ini bermakna premium insurans kesihatan asas anda akan lebih rendah. Penjimatan pada premium perlu meliputi sebahagian besar daripada kos pembiayaan HSA anda.
Anda tidak perlu membuat sumbangan maksimum. Sekiranya anda tidak mampu membuat maksimum, sumbangkan apa sahaja yang dapat anda lakukan dengan selesa.
HSA adalah kumulatif. Semasa terbentang apabila anda sihat dan tidak memfailkan tuntutan, akaun itu akan secara senyap-senyap membina. Walaupun sumbangan anda agak kecil pada setiap tahun, ia boleh serius menambah beberapa tahun.
Sertai HSA selepas kenaikan gaji utama. Mungkin masa terbaik adalah selepas anda mendapat kenaikan besar, kenaikan pangkat, atau pekerjaan baru pada gaji yang jauh lebih tinggi. Anda boleh mendedikasikan pendapatan tambahan kepada HSA.
Dana HSA dengan kenaikan gaji kecil. Katakan bahawa anda mendapat $ 50,000, dan anda mendapat kenaikan gaji 2%, sama dengan $ 1,000. Buatlah sumbangan kepada HSA untuk 12 bulan berikut. Lakukan yang sama dengan kenaikan gaji akan datang, dan setiap tahun sehingga anda mencapai had sumbangan HSA maksimum.

Jika anda menetapkannya dengan betul, anda tidak akan menyedari bahawa anda juga membuat sumbangan kepada HSA. Dan hasilnya ialah anda akan meliputi apa yang mungkin merupakan perbelanjaan luar jangka terbesar yang kebanyakan akan kita hadapi, dan itulah acara perubatan utama.

Ketenangan fikiran yang anda akan mendapat dari manfaat semacam ini tentu akan bernilai kesulitan mengukir ruang tambahan dalam anggaran anda.