Adakah Masa Untuk Membiayai Rumah Anda?

Ini adalah jawatan tetamu lain dari Joe Plemon dari Plemon Financial Coaching. Joe adalah Money Columnist untuk Southern Illinoisan.

Q: Joe, Saya telah membaca mengenai kadar gadai janji yang rendah. Bagaimanakah saya boleh mengetahui sama ada saya perlu membiayai semula gadai janji saya?
A: Oleh kerana kadar faedah turun, ini adalah masa yang tepat untuk mempertimbangkan pembiayaan semula. Anda akan memerlukan kredit yang sangat baik untuk mendapatkan kadar terbaik apabila anda membiayai semula gadai janji kedua, atau hanya gadai janji rumah yang biasa, tetapi perlu diperiksa.

Beralih dari Kadar Boleh Laraskan ke Mortgage Kadar Tetap

Apabila anda mula-mula mengambil pinjaman hipotek anda, kadar yang rendah itu mungkin menarik anda untuk memilih gadai janji kadar laras. Semakin lama anda mempunyai gadai janji kadar laras, semakin tinggi kadar tersebut dapat merayap.

Mungkin sekarang adalah masa yang baik untuk membiayai semula gadai janji kadar laras anda ke pilihan kadar tetap.

Jadi bagaimana anda tahu sama ada ia sesuai untuk anda?

Anda akan membelanjakan wang di depan untuk pinjaman, tetapi anda akan menjimatkan wang setiap bulan kerana kadar faedah anda akan lebih rendah. Oleh itu, anda perlu mengira berapa bulan yang diperlukan untuk mendapatkan balik kos pendahuluan anda. Jika anda akan tinggal di rumah sekurang-kurangnya itu, anda perlu membiayai semula.

Pembayaran gadai janji

Jika, sebagai contoh, gadai janji semasa anda adalah 8% untuk pinjaman $ 100,000 yang akan dibayar dalam tempoh 10 tahun, bayaran bulanan anda ialah $ 1213. Jika anda boleh mendapatkan 8% diturunkan kepada 6%, pembayaran anda akan turun sebanyak $ 103 setiap bulan. Setakat ini, sangat baik.

Apakah kos pendahuluan anda?

Pemberi pinjaman memberitahu anda bahawa anda akan membayar satu mata dan kos penutupan $ 2,500. Satu perkara adalah satu peratus daripada jumlah pinjaman, atau $ 1,000. Menambah kos penutupan $ 2,500, kos pendahuluan anda berjumlah $ 3,500. Bahagikan penjimatan bulanan anda ke kos pendahuluan untuk mengetahui berapa lama masa yang diperlukan untuk memecahkan walaupun. Dalam kes ini, $ 3,500 dibahagikan dengan $ 103 sama dengan 34, yang bermaksud anda akan memecah walaupun selepas 34 bulan.

Ini bagus jika anda bercadang untuk tinggal di rumah selama lebih daripada 34 bulan; tidak bagus jika anda fikir anda akan bergerak tidak lama lagi. Sekiranya anda tinggal selama 10 tahun, anda akan berjimat sebanyak $ 8,860.

Sekiranya anda memutuskan untuk membiayai semula gadai janji anda, pastikan anda melihat sebarang yuran tambahan yang mungkin dikenakan oleh syarikat. Hanya kira-kira setiap syarikat akan mempunyai yuran permohonan. Yuran ini akan meliputi kos memeriksa laporan kredit dan dokumen yang perlu anda lalui. Syarikat pemberi pinjaman sentiasa berbeza, dan masing-masing akan mempunyai pelbagai bayaran permohonan. Sesetengah syarikat mengenakan bayaran yang tidak masuk akal.

Di samping itu, anda akan menjalani beberapa yuran insurans hak dan yuran peguam pemberi pinjaman. Pembiayaan semula gadai janji anda adalah proses yang panjang dan rumit, akan ada beberapa pihak yang terlibat. Setiap orang yang memainkan peranan dalam mendapatkan pinjaman gadai janji dibiayai semula akan mahu dibayar untuk perkhidmatan mereka.

Petunjuk: Kedai untuk kesepakatan terbaik anda.

Beritahu calon pemberi pinjaman anda yang anda tidak mahu membayar mata atau yuran permulaan. Dengan persaingan semasa untuk pinjaman membiayai semula ini, mereka hanya boleh mendengar. Sekarang adalah masa yang baik untuk membiayai semula rumah anda jadi selamatkan diri sendiri.

Pilihan Pembiayaan Semula

Bukan sahaja jika anda membandingkan berpuluh-puluh syarikat yang berbeza sebelum anda memilih syarikat pinjaman, anda juga harus menimbang semua pilihan pembiayaan semula sebelum anda memilih salah satu pinjaman.

Hipotek Kadar Boleh Laras

Saya sudah menyebutkan beberapa pemilik rumah mungkin ingin membiayai semula untuk pergi dari kadar laras ke kadar tetap, tetapi anda mungkin ingin membiayai semula untuk pergi ke arah yang lain. Bergantung pada kadar faedah dan nilai rumah anda, mungkin idea yang baik untuk membiayai semula gadai janji anda untuk beralih kepada pinjaman kadar laras.

Mortgage Kadar Tetap

Hipotek kadar tetap adalah jenis pinjaman yang paling tradisional di luar sana. Bagi sebahagian besar pemilik rumah, mereka akan membiayai semula gadai janji mereka menggunakan gadai janji kadar tetap.

FHA

Sekiranya skor kredit anda kurang sempurna, pinjaman FHA mungkin merupakan laluan terbaik untuk membiayai semula rumah anda. Dengan pinjaman pembiayaan semula FHA, anda boleh membiayai semula sehingga 96.5% daripada nilai semasa rumah anda.

Salah satu kelemahan pinjaman FHA ialah mereka memerlukan premium insurans gadai janji. Juga, premium insurans bulanan tidak akan dihapuskan sehingga akhir pinjaman. Kecuali nilai kredit anda adalah lebih rendah daripada purata, memilih pilihan membiayai tradisional akan menjimatkan wang anda.

VA gadai janji

Pinjaman Hal Ehwal Veteran (pinjaman VA) telah menjadi pilihan yang sangat popular kerana anda boleh membiayai semula 100% nilai rumah dan tidak ada insurans gadai janji yang diperlukan.

Seperti yang anda boleh meneka dari namanya, pinjaman ini tersedia kepada mana-mana pemohon yang merupakan tugas ketenteraan aktif, veteran, rizab, atau anggota pengawal kebangsaan. Sekiranya anda telah menyertai tentera sejak anda membeli rumah anda atau anda tidak mempunyai kelebihan daripada gadai janji VA pada mulanya, ia mungkin menjadi idea yang baik untuk mempertimbangkan beralih kepada pembiayaan semula kepada gadai janji VA.

Apa yang perlu diketahui sebelum anda membiayai semula

Sebelum anda memulakan proses pembiayaan semula rumah anda, terdapat beberapa faktor utama yang perlu anda ketahui untuk menjimatkan masa dan kekecewaan di jalan. Ia boleh menjadi keputusan yang membingungkan yang cuba menguraikan jika anda perlu membiayai semula dan apa jenis pinjaman dan syarikat untuk dipilih, tetapi melihat semua maklumat dan membantu anda menyelesaikan misteri.

Perkara pertama untuk menentukan ialah nilai kredit anda. Skor kredit anda akan memberi kesan kepada kadar anda dan jenis pinjaman yang mungkin anda layak.Sangat mudah untuk melihat apa skor kredit anda, dan mudah-mudahan, itu bagus. Sesiapa yang mempunyai skor kredit 740 atau lebih tinggi akan mendapat kadar terbaik untuk pinjaman pembiayaan semula mereka.

Faktor lain yang perlu anda lihat ialah hutang kepada nisbah pendapatan anda. Syarikat pinjaman akan ingin memastikan anda akan dapat membuat bayaran untuk pinjaman baru anda. Semakin rendah nisbah anda, kadar yang lebih baik anda boleh selamat.

Perkara seterusnya untuk melihat adalah ekuiti rumah anda. Ekuiti yang anda miliki ialah rumah anda akan menjadi salah satu faktor terbesar apabila menentukan jika anda boleh mendapat kelulusan pinjaman baru anda.