Tanya GFC 008 - Roth IRA, 401 (k), HSA - Yang Adakah Anda Maksimum Pertama?

Selamat datang ke yang lain Tanya GFC! Jika anda mempunyai soalan yang anda mahu jawab anda boleh bertanya di sini.

Jika soalan anda dipaparkan di GFC TV atau GFC Podcast, anda adalah penerima bertuah salinan buku terlaris saya, Askar Kewangan, dan kad hadiah Amazon $ 50.

Jadi apa yang anda tunggu? Tanya soalan anda sekarang!

Ini adalah soalan yang sering timbul, jadi saya ingin mengatasinya. Brian bertanya:

"Apa yang perlu saya cuba untuk keluar terlebih dahulu? Roth IRA, 401k, atau HSA (dolar pra-cukai pada dasarnya menjimatkan pulangan 30% segera)? Roth IRA dan HSA kedua-duanya mempunyai lebih mudah untuk mencapai had. 401k mempunyai had yang lebih tinggi, dan saya tahu ia biasa untuk sentiasa memasukkan sekurang-kurangnya sehingga perlawanan syarikat anda. Walau bagaimanapun, saya tidak pasti bagaimana untuk membahagikan baki dolar saya yang tersisa di antara 3 akaun. "- Brian

Saya akan menjawab soalan ini secara umum, berdasarkan keadaan Brian. Ia mungkin sedikit berbeza untuk setiap orang, bergantung kepada jenis rancangan yang anda miliki, dan apa faedah, jika ada, majikan anda menyediakan.

Inilah perintah pendanaan umum yang saya cadangkan:

1. Dana Dana Kecemasan Sebelum Anda Melakukan Apa-apa

Brian tidak menyenaraikannya sebagai salah satu pilihannya, tetapi saya memasukkannya kerana ia adalah keperluan dalam kebanyakan situasi.

Orang sering tidak mempunyai dana kecemasan, membuat anggapan bahawa jika mereka mempunyai aset pelaburan yang mencukupi, dana kecemasan tidak diperlukan. Mereka juga mungkin merasakan bahawa dana kecemasan adalah pelaburan yang buruk kerana kadar pulangan atas aset supersafe sangat rendah.

Oleh dana kecemasan bukan pelaburan, dan tidak boleh dinilai oleh kriteria yang sama. Secara amnya tentang mendapatkan wang yang ada hanya sekiranya berlaku. Lagipun, kita tidak pernah tahu apa yang ada di dalam hidup, dan mempunyai sedikit wang tambahan adalah cara untuk menjaga masalah kecil daripada menjadi yang besar.

Dan walaupun dana kecemasan bukan pelaburan, ia masih merupakan bahagian penting dalam portfolio pelaburan anda. Ia benar-benar satu bentuk insurans yang melindungi anda daripada perlu memanfaatkan pelaburan anda apabila keadaan kecemasan menanam.

Bagi kebanyakan orang, ia disyorkan untuk mempunyai seperti tiga bulan perbelanjaan hidup dalam dana kecemasan. Memulakan dana ini harus menjadi keutamaan, terutamanya jika anda seorang pelabur baru atau kecil.

2. Dana 401 (k) - Paling Cukup untuk Memaksimumkan Padanan Majikan

Brian menyebut langkah ini dalam soalannya, tetapi saya mengulanginya untuk sesiapa yang tidak biasa dengan konsep itu.

Sekiranya majikan anda memberikan sumbangan 401 (k) yang sepadan, anda perlu merancang untuk membuat caruman minimum yang diperlukan untuk mendapatkan padanan majikan maksimum. Lagipun, perlawanan majikan hampir mendapat wang! Anda tidak perlu berbuat apa-apa yang istimewa untuk mendapatkannya, selain membuat sumbangan sendiri kepada rancangan anda.

Oleh itu jika majikan anda mencatatkan 50% sumbangan anda, sehingga maksimum 10%, maka 10% harus menjadi sasaran pendanaan anda. Ini bermakna anda akan menyumbang sebanyak 15% daripada pendapatan anda ke dalam pelan 401 (k) anda.

Untuk tidak mengambil kesempatan daripada tawaran murah hati ini adalah seperti "meninggalkan wang di atas meja"!

3. Roth IRA

Saya sangat menyesal untuk membuat sumbangan Roth IRA # 3 pada senarai ini, kerana saya menyukai program Roth IRA dan percaya secara serius bahawa setiap orang harus mempunyai satu. Bukan sahaja menawarkan prospek pendapatan bebas cukai dalam persaraan, tetapi ia juga mempunyai pilihan pelaburan hampir tanpa had - tentunya lebih daripada pelan persaraan yang ditaja oleh majikan biasa.

Sekurang-kurangnya, Roth IRA harus dilihat sebagai satu bentuk kepelbagaian pelaburan persaraan, berkenaan dengan kedua-dua cukai pendapatan dan pilihan pelaburan.

Jika dana kecemasan anda dibiayai sepenuhnya, dan anda telah menyumbang sehingga minimum yang anda perlukan untuk mendapatkan padanan majikan maksima pada 401 (k) anda, anda perlu komited sepenuhnya untuk memaksimumkan RRA IRA anda.

Anda boleh menyumbang sehingga $ 5,500 ($ 6,500 jika anda berumur 50 tahun atau lebih), dan matlamat anda adalah untuk memaksimumkan sumbangan setiap tahun yang anda mempunyai wang yang ada untuk melakukannya.

Di samping itu, kerana sumbangan kepada IRA Roth boleh ditarik balik cukai dan penalti untuk sebarang tujuan, saya meletakkannya di hadapan pendanaan HSA. Keterbatasan pada HSA adalah bahawa wang boleh ditarik dari pelan hanya untuk perbelanjaan perubatan yang berkelayakan. Anda boleh menarik balik dana dari Roth IRA anda untuk perbelanjaan perubatan juga - dan untuk pelbagai tujuan lain juga. Itu menjadikan IRA Roth lebih fleksibel dari kedua-dua akaun, dan keutamaan pendanaan yang lebih tinggi.

4. Akaun Simpanan Kesihatan (HSA)

Untuk 2016, anda boleh menyumbang sehingga $ 3,350 ke HSA jika anda seorang, dan sehingga $ 6,750 jika anda mempunyai keluarga. Sekiranya anda berumur 50 tahun ke atas, anda boleh menambah tambahan $ 1,000 kepada sebarang had. Sumbangan itu boleh ditolak cukai sepenuhnya apabila dibuat. Dengan cara ini, ini bermakna anda boleh memotong perbelanjaan perubatan, walaupun anda tidak merangkum pulangan cukai pendapatan anda.

Tetapi walaupun hakikat bahawa sumbangan adalah deduktif cukai, anda tidak semestinya perlu pergi ke tahap yang tinggi. Secara amnya, sumbangan tersebut mestilah mencukupi untuk menampung maksimum saku poket pada pelan insurans kesihatan anda. Sebagai contoh, jika maksimum maksimum anda ialah $ 2,500 seorang, atau $ 5,000 setiap keluarga, anda boleh menyerahkan sumbangan anda pada tahap tersebut.

Sebab untuk menetapkan had berdasarkan maksimum keluar dari poket anda, seperti yang disebutkan di atas, dana HSA hanya boleh ditarik balik untuk perbelanjaan perubatan yang layak. Sekiranya anda tidak menggunakannya pada tahun yang telah ditetapkan, anda boleh melancarkannya ke hadapan, tetapi tujuan akhir mestilah berkaitan dengan perubatan.

5. Curveball: Dana Beberapa Akaun Perlindungan Tanpa Cukai!

Ini adalah satu lagi keutamaan pendanaan yang Brian tidak menyebut dalam soalannya, tetapi yang saya cadangkan supaya anda mempertimbangkan dengan teliti.

Sebagai tambahan kepada rancangan pelaburan terlindung cukai anda, menambahkan pelaburan terlindung bukan cukai dapat membantu anda untuk menyelamatkan dan melabur untuk tujuan jangka menengah. Mereka mungkin matlamat yang lebih daripada lima tahun ke masa depan, tetapi tidak mencukupi perancangan persaraan. Ini boleh termasuk melabur wang untuk tujuan tertentu, seperti pendidikan anak-anak anda, atau untuk perbelanjaan besar, seperti menggantikan kereta dan bumbung rumah anda.

Terdapat juga sudut cukai yang penting di sini. Sekiranya anda berada dalam penyertaan cukai pendapatan 10% atau 15%, anda mungkin tertakluk kepada cukai keuntungan modal 0%. Itu bermakna anda boleh melabur dalam menghargai aset tanpa perlu membayar cukai atas keuntungan. Dan kemudian anda boleh mengeluarkan wang pada bila-bila masa, tanpa apa-apa akibat cukai.

6. Terakhir: Maksimum Anda 401 (k)

Apabila semua keutamaan di atas telah dipenuhi, ia adalah masa untuk melihat maksim 401 (k) sumbangan anda. Ini bukan sahaja memaksimumkan jumlah wang yang anda akan sedia untuk bersara, tetapi ia juga akan memberi anda potongan cukai besar yang besar.

Pemikiran tambahan

Saya menyebutkan pada mulanya nasihat ini adalah umum, dan ia akan berubah sedikit untuk setiap orang bergantung kepada keadaan mereka.

Sesetengah situasi di mana anda mungkin mempertimbangkan mengubah keutamaan boleh termasuk:

• Anda berada dekat dengan persaraan, jadi anda perlu memaksimumkan sumbangan anda 401 (k) sebelum mendanai pelaburan terlindung bukan cukai.
• Anda boleh memutuskan bahawa anda ingin membuat pembiayaan pelaburan terlindung bukan cukai dan memaksimumkan 401 (k) anda keutamaan serentak. Sebagai contoh, anda boleh membuat keputusan untuk memecah sumbangan kepada masing-masing pada 50/50, atau apa sahaja perpecahan yang anda memutuskan.
• Sekiranya anda mempunyai kos perubatan berat akibat keadaan kronik atau penyakit, anda mungkin mahu membiayai HSA anda di hadapan Roth IRA anda.
• Jika sebahagian besar aset anda berada dalam pelan persaraan, anda mungkin mahu memberi keutamaan lebih baik sama ada untuk pelaburan terlindung bukan cukai, atau kepada Roth IRA.

Ini hanyalah beberapa contoh pembiayaan keutamaan pendanaan. Jika anda tidak pasti apa keutamaan untuk digunakan, bincangkannya dengan penasihat kewangan anda.