Insurans

Sekiranya Anda Membeli (ROP) Pulangan ke atas Insurans Jangka Hayat Premium?

Sekiranya Anda Membeli (ROP) Pulangan ke atas Insurans Jangka Hayat Premium?

Baru-baru ini, pelanggan pemilik perniagaan saya yang muda sedang bertanya tentang membeli polisi insurans hayat jangka panjang.

Satu polisi jangka hayat menjadikan keadaannya lebih masuk akal, tetapi apa yang kita juga mahu memberikannya satu sentuhan. Sebagai tambahan kepada 30 tahun polisi hayat, dia mahu menambah apa yang dipanggil a pulangan penunggang premium.

Bagi mereka yang tidak biasa, pemulangan pelumba premium membolehkan pemegang polisi mendapatkan bayaran balik penuh semua premium yang dibayar pada akhir kontrak.

Pada mulanya, kedengarannya agak bagus. Aduan yang paling biasa yang dimiliki oleh pengguna dengan insurans hayat ialah jika anda tidak mati, semua wang itu akan terus ke syarikat insurans hayat. Sekiranya ini berlaku, maka pembelian kembali pelumba premium nampaknya sangat bernilai.

Kos Pemulangan Premium Rider

Sekilas pandang, kembalinya penunggang premium seolah-olah seperti tidak ada perasaan. Salah satu maklumat yang perlu anda ketahui ialah penunggang datang dengan harga. Penunggang ROP secara purata akan berjalan 20% -40% lebih tinggi daripada membeli polisi tanpa itu. Di samping itu, anda perlu mengekalkan dasar untuk keseluruhan tempoh kontrak untuk mendapatkan bayaran balik penuh premium anda. Oleh itu, persoalannya tetap ada, adakah ia masuk akal untuk membayar lebih banyak untuk penunggang itu kerana anda tahu anda mendapat semua premium anda kembali? Mari lihat lebih dekat ....

ROP Rider vs Insurans Jangka Panjang

Untuk menggambarkan perbezaan kos antara membeli insurans jangka tetap dengan satu dengan perjalanan ROP, berikut adalah sebut harga insurans hayat yang saya lari. Dalam senario kami, saya menggunakan lelaki berusia 30 tahun, dengan anggapan bahawa dia berada dalam kesihatan yang cemerlang. Kami akan mendapat sebut harga pada dasar hayat selama 30 tahun dengan nilai muka $ 1,000,000. Tanpa penunggang ROP, premium tahunan akan kos kira-kira, $ 720 setahun untuk jumlah keseluruhan Premium $ 21,6000 yang dibayar sepanjang tempoh 30 tahun. Dengan menambah rider ROP, premium melompat ke $ 1,180 setahun, untuk jumlah pengeluaran $35,400. Itulah perbezaannya Premium $ 13,800 dibayar ($ 460 setahun) atau a 63.88% meningkat.

Melabur Perbezaan

Oleh kerana saya seorang yang berani untuk melabur jangka panjang, hujah awal saya akan berkata, pergi tanpa pelumba ROP dan melaburkan perbezaannya. Mari kita lihat bagaimana teori saya memegang. Jika kita mengambil perbezaan $ 460 setahun dan melabur dan purata 6% dalam tempoh 30 tahun, ia kelihatan seperti ini:

Dengan pengembalian purata 6%, anda akan mengumpulkan $ 36,366 dalam tempoh 30 tahun. Kurangkan $ 21,600 yang anda bayar dalam premium sepanjang tempoh itu dan jumlah bersih anda $14,766. Seperti yang anda dapat lihat dalam contoh ini, pembelian pelumba ROP nampaknya masuk akal. Hmmm ... ..Adakah anda berfikir, bukan? Sekarang mari kita lihat jika pulangan purata 8%:

Sekiranya kami dapat pulangan purata 8% sepanjang tempoh yang sama, kami mengumpulkan sejumlah $ 52,110 dan selepas menolak premium yang ditinggalkan $30,500. Bandingkan bahawa dengan $ 35,400 kita akan kembali dengan pelumba ROP, dan kita masih dalam warna merah. Sekiranya kita boleh purata lebih hampir dengan pulangan 10%, maka kita mempunyai peluang yang lebih besar untuk dasar normal untuk menjadi lebih berdaya maju.

Satu perkara penting untuk dipertimbangkan ialah wang yang dikembalikan kepada anda dengan ROP tidak dinaikkan untuk inflasi. Seperti yang anda boleh bayangkan, $ 35,400 hari ini tidak akan membawa anda sejauh 30 tahun dari sekarang.

Tidak banyak pertimbangan

Saya perlu mengakui bahawa hasil senario yang saya lari adalah berbeza daripada apa yang saya ramalkan. Apa yang perlu diingat ialah apabila saya menganalisis perbezaan kos, kami bergantung pada beberapa anggapan besar:

  1. Bahawa orang itu mampu membayar premium yang lebih tinggi.
  2. Orang itu akan mengekalkan dasar untuk sepanjang 30 tahun.
  3. Kos insurans tidak akan berkurang.

Pembolehubah ini dan lain-lain akan mempunyai kesan dramatik terhadap keputusan jangka panjang dalam senario ini.

Bilakah Membeli ROP Rider Make Sense?

Biasanya, anda tidak akan membeli ROP atas dasar jangka panjang seperti itu. Di mana ia lebih biasa adalah polisi jangka panjang 10 hingga 15 tahun. Anda biasanya melihat ini digunakan dalam membeli / menjual perjanjian antara rakan niaga di mana setiap rakan kongsi membeli insurans pada kehidupan orang lain. Dengan cakap masa yang lebih singkat, ROP menjadikan lebih banyak rasa ekonomi.

Penafian: Saya telah membeli 3 polisi jangka hayat dan tidak pernah memilih pemulangan pelumba premium.

Bagaimana dengan awak? Adakah anda telah membeli polisi jangka hayat dengan pelumba ROP?

Cari Kadar Insurans Hayat Terbaik

Masukkan kod zip anda di bawah dan pastikan anda klik sekurang-kurangnya 2-3 syarikat untuk mencari kadar terbaik.

Catat Ulasan Anda