Adakah Ia Mungkin Menyelesaikan Hutang Pelajar Untuk Kurang Daripada Anda Berutang?

Bolehkah anda menyelesaikan hutang pelajar anda dengan kurang? Mungkin.

Idea untuk menyelesaikan hutang anda mungkin kelihatan menarik. Cukup fikirkan pembayaran yang anda tidak perlu buat, minat yang tidak akan lagi terakru, dan stres anda akan menyelamatkan diri jika anda
hanya boleh menyingkirkan hutang pinjaman pelajar anda. Walau bagaimanapun, menyelesaikan pinjaman pelajar anda hanya boleh dicapai dalam kes-kes yang jarang berlaku.

Pertama sekali, satu-satunya masa anda boleh menyelesaikan hutang pelajar anda adalah jika anda lalai. Dalam sesetengah kes, anda boleh menetap semasa anda bermasalah dengan teruk tetapi tidak secara lalai, tetapi yang kurang biasa (walaupun menyelesaikan hutang tidak cukup untuk dimulakan).

Tetapi tiada pemungut hutang - sama ada kerajaan Amerika Syarikat atau syarikat swasta - akan membolehkan anda menyelesaikan pinjaman anda dengan kurang jika anda mempunyai sekurang-kurangnya peluang yang munasabah membayarnya. Anda perlu menunjukkan bahawa anda tidak dapat membayar dengan menunaikan piutang, dan itu biasanya bermaksud anda dihantar ke koleksi.

Sebaik sahaja anda berada dalam koleksi, anda boleh menghubungi agensi koleksi atau pemilik pinjaman anda dan tanya jika anda boleh berunding penyelesaian. Jika anda mempunyai pinjaman persekutuan, anda boleh menghubungi Jabatan Pendidikan, tetapi mereka mungkin merujuk anda kembali ke agensi koleksi atau agensi yang menjamin pinjaman anda.

Dalam kes-kes yang sangat jarang berlaku, pemilik pinjaman atau agensi koleksi mungkin memulakan tawaran penyelesaian. Ada peluang yang baik penyelesaian apa pun harus dibayar dalam jumlah sekaligus.

Adakah Menentukan Malah Kemungkinan

Sekiranya pinjaman anda gagal, anda mungkin tidak mempunyai jumlah sekaligus yang besar untuk diberikan sebagai penyelesaian, walaupun ia kurang, betul? Itu mungkin berlaku untuk kebanyakan orang. Tetapi sesetengah orang mungkin lalai dan mempunyai kewangan lain yang menunggu, seperti warisan atau hadiah atau pinjaman daripada ahli keluarga. Bagi mereka yang tidak, penyelesaian mungkin masih menjadi taruhan terbaik untuk menyelesaikan isu pinjaman mereka - beberapa penyelesaian mungkin termasuk pilihan untuk membayar secara ansuran - yang mungkin kurang dari pembayaran bulanan anda dari masa ke masa.

Keputusan ini untuk menyelesaikan pinjaman anda adalah unik untuk setiap keadaan kewangan seseorang. Anda perlu memecahkan kalkulator ini untuk memastikan anda mendapat yang terbaik untuk mendapatkan wang anda dengan penyelesaian - dengan mengambil kira berapa banyak yang anda bayar dalam yuran koleksi, faedah, dan prinsipal. Menyewa perunding penyelesaian hutang swasta atau seorang peguam mungkin membantu anda berunding dengan lebih baik, tetapi anda juga akan menanggung kos perkhidmatan mereka, dan yuran mereka mungkin curam.

Adalah penting untuk mengetahui pilihan anda untuk penempatan hutang bagi pinjaman pelajar persekutuan dan pinjaman pelajar swasta yang berbeza.

Menyelesaikan Pinjaman Pelajar Persekutuan

Walaupun anda secara teknikal boleh menyelesaikan pinjaman persekutuan anda - sama ada mereka FFEL atau Pinjaman Langsung yang secara lalai - sangat tidak mungkin anda akan dapat. Mengapa? Terdapat terlalu banyak cara kerajaan AS boleh mengumpul dari anda sebaik sahaja anda berada dalam keadaan lalai.

Mereka boleh menghias upah anda, mengambil bayaran balik cukai anda, menghias Jaminan Sosial anda, atau pergi selepas faedah persekutuan lain. Mereka tidak memerlukan kelulusan mahkamah untuk memulakan garnishment upah, sama ada seperti pemilik pinjaman swasta.

Malah, Jabatan Pendidikan tidak mengeluarkan garis panduan awam mengenai penyelesaian pinjaman persekutuan kerana mereka tidak mahu menggalakkan sesiapa sahaja untuk berbuat demikian.

Walau bagaimanapun, Jabatan Pendidikan mengeluarkan garis panduan dalaman kepada agensi pengutipan kontrak dan agensi penjamin mereka. (Agensi jaminan adalah organisasi yang menjamin pinjaman FFELP terhadap lalai dan sering memberi perkhidmatan kepada mereka juga, seperti AES.)

Memo panduan Jabatan Pendidikan untuk agen penjamin dari tahun 1993 menyatakan bahwa agen penjamin dibenarkan "berkompromi" atau menyelesaikan pinjaman dalam kondisi tertentu dan hingga jumlah tertentu.

Agensi penjual boleh mengetepikan kos kutipan atau bahkan "berkompromi jumlah hingga 30% dari semua prinsipal dan faedah yang terhutang." Ingat, itu adalah apa yang mereka dibenarkan untuk naik kepada, tidak semestinya apa yang akan mereka selesaikan. Walaupun pada kompromi maksimum, peminjam masih akan membayar 70% daripada hutang mereka.

Ia juga sukar untuk mengetahui sama ada garis panduan ini masih wujud atau telah berubah sejak ia dikeluarkan lebih daripada dua dekad lalu. Sekali lagi, kerana tidak ada pernyataan rasmi mengenai penyelesaian pinjaman pelajar, sukar untuk mengukur.

Tetapi katakan anda memutuskan untuk pergi ke laluan ini, anda perlu bersedia dengan tawaran yang baik untuk berunding dengan agensi pengumpulan atau jaminan. FinAid.org mencadangkan pengiraan untuk memastikan tawaran anda berada pada atau lebih daripada apa yang mereka akan dapatkan jika mereka menyimpan garnishing. Mempunyai beberapa tawaran kaunter bersedia untuk pergi juga keputusan bijak.

Menetapkan Pinjaman Pelajar Swasta

Penyelesaian hutang lebih banyak berlaku dengan hutang pelajar swasta, walaupun tidak cukup umum untuk menyelesaikan hutang lain. Koleksi pinjaman peribadi tidak boleh dimasukkan ke dalam pulangan cukai anda, faedah-faedah Keselamatan Sosial atau lain-lain faedah persekutuan. (Jika ada agensi koleksi pinjaman peribadi memberitahu anda ini, mereka berbohong untuk menakut-nakutkan anda.) Mereka juga mesti pergi ke mahkamah untuk menghias upah anda.

Walau bagaimanapun, penyelesaian pinjaman pelajar kurang biasa daripada jenis lain hutang kerana ia tidak dapat dilepaskan dalam muflis (kecuali dalam kes-kes yang sangat jarang berlaku). Sekali lagi, ini kerana cagaran pinjaman pelajar adalah pendapatan anda, dan anda perlu membuktikan bahawa anda tidak akan dapat memperoleh pendapatan yang cukup untuk membayar kembali pinjaman pelajar - bar yang sangat tinggi.

Walau bagaimanapun, terdapat statut batasan untuk pengumpulan pinjaman swasta.Peraturannya berbeza-beza mengikut keadaan, tetapi pada umumnya selepas beberapa tahun tertentu (biasanya antara 3 dan 10 tahun), pengumpul anda tidak lagi dapat memulakan litigasi terhadap anda. Walaupun mereka masih boleh cuba mengutip dari anda dengan cara lain, mereka tidak boleh membawa anda ke mahkamah. Ini bermakna mereka tidak boleh mula mengutip upah atau tempat lien anda di harta anda. Setelah undang-undang batasan habis, hutang anda kurang berkemungkinan dikumpulkan dan peluang anda untuk penyelesaian yang lebih baik biasanya lebih tinggi. Walau bagaimanapun, ini bukan jalan mudah untuk penyelesaian. Litigasi boleh muncul pada bila-bila masa sebelum undang-undang tamat tempoh atau anda secara tidak sengaja boleh memulakan semula jam pada undang-undang bergantung kepada undang-undang negara. Terdapat juga tiada jaminan mengenai hasil penyelesaian anda.

Setiap pemberi pinjaman swasta mempunyai dasar sendiri mengenai penempatan. Anda berpotensi boleh menyelesaikan kurang daripada separuh jumlah yang anda berhutang. Sebelum menghubungi agensi atau pemberi pinjaman koleksi untuk berunding penyelesaian, anda mungkin ingin berunding dengan peguam pinjaman pelajar supaya anda tidak membuat perkara lebih sukar untuk diri anda dengan kesilapan yang tidak diketahui.

Tahu bahawa penyelesaian untuk kurang masih sangat rendah pada senarai hasil yang diinginkan untuk pemungut atau pemilik hutang. Sekali lagi, jika anda mendapat penyelesaian, anda sering dikehendaki membayar jumlah yang diselesaikan dalam sekaligus.

Default Strategi Untuk Dapatkan Penyelesaian

Sesetengah orang menimbangkan secara mungkir secara strategik untuk tujuan menyelesaikan pinjaman mereka. Walaupun ini mungkin strategi ke arah kejayaan jika semuanya Sebenarnya, anda boleh dengan mudah merosakkan kredit anda, membuka diri anda untuk tindakan undang-undang daripada pemberi pinjaman anda, dan tidak mahu anda mahu keluar dari penyelesaian penyelesaian anda.

Anda boleh mendapat bayaran dan faedah di sepanjang jalan. Dan anda masih boleh terjebak dengan pinjaman pada akhirnya. Ini pastinya lebih banyak pilihan untuk pinjaman swasta, tetapi pastinya bukan satu yang kami cadangkan.

Malah, kami telah membaca beberapa cerita seram di forum pinjaman pelajar kami dari orang-orang yang telah mencuba ini sebagai cadangan dan berakhir dalam situasi kewangan yang lebih teruk.

Menilai Semua Pilihan Anda

Walau bagaimanapun, kami mencadangkan untuk mempertimbangkan laluan lain untuk menguruskan pinjaman pelajar anda. Sekiranya anda mempunyai pinjaman persekutuan, berita baiknya ialah mereka mempunyai perlindungan yang lebih baik dan pilihan untuk peminjam untuk mengelakkan lalai, seperti pelan pembayaran balik dan program pengampunan yang didorong oleh pendapatan.

Jika anda melakukan lalai, yang merupakan realiti kira-kira 11% daripada peminjam pinjaman pelajar, kerajaan persekutuan menawarkan pemulihan dan penyatuan lalai untuk menyelesaikan masalah tanpa mengejar penyelesaian.

Pinjaman persendirian agak lebih rumit kerana mereka tidak datang dengan perlindungan pinjaman persekutuan. Tetapi jika anda masih belum lalai, kami sangat menyarankan anda untuk menghubungi pemberi pinjaman anda dan mengetahui pilihan anda sebelum memutuskan penyelesaian. Kami juga mencadangkan untuk melihat pembiayaan semula jika terma pinjaman semasa anda tidak akan berfungsi untuk anda.

Semuanya, penyelesaian adalah penyelesaian yang jarang berlaku untuk peminjam yang jarang berlaku. Kami mengesyorkan meneruskannya hanya selepas pertimbangan yang teliti.

Adakah anda akan mempertimbangkan hutang pinjaman pelajar? Mengapa atau mengapa tidak?