GF ¢ 025: 6 Kesalahan Paling Teruk yang Akan Membuka Persaraan Anda

http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_25_new.mp3

Tiada siapa yang suka diskrukan.

Ia bukan perasaan yang menyenangkan dan secara peribadi ia menjengkelkan crap keluar dari saya.

Tetapi apa yang berlaku apabila anda mengacaukan diri anda? Itu pasti tidak keren!

Saya telah menjadi penasihat kewangan selama lebih dari 12 tahun sekarang dan saya telah melihat banyak orang mengacaukan diri mereka daripada persaraan yang berjaya.

Aspek yang paling mengecewakan pada akhir saya ialah banyak daripada yang boleh dielakkan jika orang mengambil sedikit masa untuk meninjau keadaan mereka.

Fakta: Lebih ramai orang menghabiskan masa merancang percutian keluarga mereka daripada mereka bersiap untuk bersara.

Jangan menjadi salah seorang daripada mereka.

Berikut adalah 6 kesilapan teratas yang saya lihat orang lakukan untuk menamatkan persaraan mereka.

1. Mereka tidak mempunyai matlamat tertentu.

Saya berjumpa dengan semua orang yang ingin bersara pada usia tertentu. Saya biasanya mendengar sesuatu seperti, "Ya, saya mahu bersara sekitar tahun 60-an". Itu baik dan bagus, tetapi mengenal pasti usia ketika anda ingin bersara tidak separuh daripadanya.

• Berapa banyak yang anda perlukan apabila anda bersara?
• Berapa banyak yang anda simpan?
• Adakah pelaburan anda cukup untuk memberi anda pendapatan yang mencukupi untuk memenuhi matlamat persaraan anda?

Jika anda ingin bersara dengan jayanya, anda perlu mempunyai matlamat tertentu dalam fikiran.

Satu contoh yang lebih baik mengenai matlamat persaraan tertentu ialah:

"Saya ingin bersara pada usia 62 dengan $ 750,000 aset dilaburkan yang akan memberi saya kira-kira $ 45,000 setahun pendapatan termasuk pencen dan keselamatan sosial saya."

Sekiranya anda kenal dengan konsep matlamat SMART, yang merupakan singkatan untuk Specific, Measurable, Assignable, Realistic, dan Time-Related, mempunyai matlamat persaraan tidak berbeza. Matlamat anda mesti dapat memenuhi semua kriteria ini jika anda ingin bersara tanpa perlu kembali bekerja.

2. Mereka memberi tumpuan kepada apa yang mereka mahu lakukan berbanding apa yang mereka perlukan.

Sekiranya ia tidak kelihatan janggal, saya suka menggelengkan kepala saya di atas meja setiap kali saya mempunyai perbualan seperti ini:

Pelanggan berkata,

"Jeff, saya ingin membuat pulangan 12% dengan portfolio saya."

Jawapan saya,

"Tetapi Encik dan Puan Klien, dengan apa yang anda tunjukkan kepada saya dengan keperluan pendapatan anda, jika anda hanya membuat 4% hingga 5%, itu akan lebih dari cukup."

Tanggapan pelanggan: Rusa di lampu menyorot kosong.

Saya: Biff menampar ke dahi.

Saya bercakap dengan ramai orang sepanjang masa yang terobsesi dengan seberapa banyak portfolio mereka boleh dan apa yang rakan-rakan mereka membuat dengan pelaburan mereka. Berapa banyak pulangan portfolio anda menjana tidak bermakna, dan sememangnya tidak ada kena mengena dengannya.

Apa yang lebih penting ialah mengenal pasti lebih banyak lagi yang perlu anda buat.

Berapa banyak pendapatan yang anda perlukan setiap bulan untuk terus hidup? Bagaimanakah pendapatan itu dibandingkan dengan sumber pendapatan anda yang lain - pencen, keselamatan sosial, dan sebagainya? Berhenti memberi tumpuan kepada 12% bahawa pelabur besar masa tuntutan membuat, dan mula memberi tumpuan kepada apa yang sebenarnya anda perlukan.

3. Mereka tidak pernah mengkaji portfolio mereka.

Mengaku: bilakah kali terakhir anda benar-benar membuka penyata akaun? Bilakah kali terakhir anda benar-benar duduk dengan penasihat kewangan anda dan mengkaji semula apa yang sedang berlaku dengan pelaburan anda dan 401 (k) anda?

Sekiranya ini berlaku dalam 365 hari terakhir, tahniah. Anda adalah minoriti.

Adakah anda percaya bahawa saya mempunyai pelanggan yang mengakui saya mereka tidak membuka kenyataan mereka? Sebagai penasihat kewangan, saya menghargai kepercayaan dan keyakinan yang mereka masukkan kepada saya dengan tidak membuka kenyataan mereka, tetapi saya juga menghukum mereka.

Anda perlu tahu apa yang sedang berlaku dengan pelaburan anda. Kajian tahunan adalah minimum yang perlu anda lakukan. Dua kali setahun lebih baik. Dengan teknologi saat ini menyediakan akses dalam talian dan alat peninjauan dalam talian, tidak ada alasan mengapa anda tidak perlu denyut apa yang sedang terjadi dengan situasi pelaburan anda.

Jika anda masih tidak mahu berurusan dengan semakan biasa anda harus mempertimbangkan untuk melabur dengan Betterment atau Wealthfront. Perkhidmatan ini adalah penasihat robo yang akan mengambil risiko toleransi anda dan mengimbangi portfolio anda secara automatik.

4. Mereka menonton terlalu banyak CNBC.

Saya sendiri suka apabila pelanggan melihat beberapa segmen khas di CNBC yang bercakap mengenai beberapa krisis masa depan. Mereka kemudian mahu melupuskan pelan kewangan mereka dan mula melaksanakan beberapa strategi risiko lindung nilai yang dijanjikan oleh Jim Cramer. Jika saya mempunyai keupayaan untuk membatalkan perkhidmatan kabel atau satelit pelanggan saya dan menghalang mereka daripada menonton lagi CNBC, saya suka berbuat demikian.(Tidak bermaksud untuk memilih CNBC di sini. Masukkan mana-mana syarikat media utama di sini dan yang sama juga berlaku)

Di pasaran yang baik atau pasaran yang tidak baik, membiarkan tajuk media mempengaruhi anda dalam strategi pelaburan anda adalah resipi untuk bencana.

Bertemu dengan penasihat kewangan anda. Sediakan pelan kewangan. Kenal pasti apa tujuan matlamat tersebut. Tidak kira apa CNBC atau berita utama lain mengatakan tentang apa yang berlaku di pasaran. Matlamat kewangan anda tidak berubah. Jangan biarkan CNBC menukar mereka untuk anda.

5. Mereka menaksir jangka hayat portfolio mereka.

Pada masa jawatan ini, pelanggan tertua yang saya miliki adalah 91 tahun. Beliau bersara dari "Ma Bell", sekarang AT & T, lebih 35 tahun lalu.

Malah, dia sebenarnya telah bersara lebih lama dari tahun-tahun yang dia bekerja, dan kerana pencennya, dia telah membuat lebih banyak bersara daripada apa yang dia dahulu mendapat sebagai gaji setiap minggu.

Walau bagaimanapun, dia adalah pengecualian dalam pencen yang pada asasnya pupus. Jika anda mempunyai pencen yang serupa seperti ini, pertimbangkan diri anda bertuah. Selebihnya kita bergantung kepada 401 (k) dan keselamatan sosial untuk berada di sana untuk kita dan untuk meneruskan kita melalui tahun-tahun persaraan kita.

Dengan kemajuan dalam bidang perubatan, orang hidup lebih lama. Malah, menurut Institut Penuaan Kebangsaan, "data mengenai jangkaan hayat antara tahun 1840 dan 2007 memperlihatkan kenaikan kadar purata kira-kira tiga bulan hayat setahun" (http://www.nia.nih.gov/research/publication/ kesihatan global-dan-penuaan / hidup-lama).

Baru-baru ini Fidelity melakukan kajian yang menganggarkan pasangan purata akan membelanjakan lebih daripada $ 220,000 untuk perbelanjaan penjagaan kesihatan semasa persaraan ...namun hampir separuh daripada pra-pesara (umur 55-64) percaya mereka hanya memerlukan lebih kurang $ 50,000.

Berikut adalah beberapa statistik yang lebih menarik yang ditemui dengan kajian itu:

• Fidelity menganggarkan individu dengan pendapatan pra-persaraan kira-kira $ 80,000 dan dalam kesihatan yang kurang baik mungkin memerlukan nisbah penggantian pendapatan setinggi 96 peratus daripada pendapatan pra-persaraannya setiap tahun, atau kira-kira $ 76,800.
• Orang yang sama dalam kesihatan yang cemerlang mungkin memerlukan hanya 77 peratus, atau $ 61,600, yang hampir 20 peratus perbezaan.
• 84 peratus responden tertanya-tanya jika mereka akan dapat menanggung kos penjagaan kesihatan semasa bersara.

Bersedia untuk hidup lebih lama daripada yang anda jangkakan apabila anda akhirnya memutuskan untuk berhenti kerja hari.

6. Mereka tidak mengambil masa untuk memeriksa benefisiari mereka.

Salah satu cerita paling menyedihkan yang saya jumpai ialah apabila saya bertemu dengan salah satu daripada tiga saudara lelaki. Dia sedang dalam proses mendapatkan warisan dari ibu saudaranya yang baru-baru ini. Wang yang kami bekerjasama adalah dengan IRAnya, tetapi saya juga tahu bahawa dia mempunyai anuiti yang tiga kali lebih tinggi daripada IRA.

Ibunya meletakkan tempat di mana dia telah menamakan ketiga-tiga adik-beradik sebagai penerima manfaat yang sama. Apa yang dia tidak tahu, atau sekurang-kurangnya terlupa, pada anuitasnya, dia menamakan abang tertua sebagai benefisiari tunggal, walaupun dia akan menyatakan bahawa wang itu akan dibahagikan sama rata antara ketiga-tiga. Anuiti mengecilkan apa yang akan menyatakan keadaan yang bermakna abang tertua mendapat semua wang.

Sekarang, adik-adik yang baik akan tahu bahawa Ibu mahu duit itu dibahagikan kepada tiga cara, jadi sudah tentu dia membahagiya sama, betul?

Salah.

Abang tertua mengambil keseluruhan anuiti $ 300,000 dan menggunakannya untuk kesenangan peribadinya sendiri. Malah, saya dapati bahawa saudara itu membeli sebuah kapal terbang. Ya, kapal terbang, dengan wang itu. Untuk menambah penghinaan terhadap kecederaan, saudara lelaki pada masa itu tidak mempunyai lesen perintis.

Apakah pelajaran yang dipelajari? Semak benefisiari anda. Pastikan anda menyemak 401 (k) s, anuitas anda, dan polisi insurans hayat anda. Ia mengambil masa kurang dari 10 minit untuk menyemak semua dasar anda, jadi pastikan anda melakukannya.

Lain-lain Skru Persaraan

Apa yang orang lain fikir skru persaraan teratas adalah? Saya mengambil Twitter untuk apa yang orang lain katakan:

@jjeffrose Satu lagi skuad persaraan: gagal untuk memberitahukan sebahagian aset mereka (insurans panjang umur) - walaupun hanya SPIA murah + Soc Sec.

- Doug Nordman (@TheMilitaryGuid) 18 Mac 2014

@jjeffrose Skuad persaraan akhir saya: tiada rancangan untuk apa yang mereka akan lakukan sepanjang hari - hobi, perjalanan, sosial / keluarga, sukarelawan, senaman, projek.

- Doug Nordman (@TheMilitaryGuid) 18 Mac 2014

Terima kasih kerana Doug dari Panduan Tentera untuk menambah perbincangan!

Adakah Pelan Persaraan Anda Lacak?

Jangan tarik diri anda dari persaraan yang berjaya. Ketahui lebih lanjut mengenai proses kami Rangka Tindakan Kejayaan Kewangan yang membantu pelanggan kami bersara dengan yakin. Semaknya DI SINI.