Tanya GFC 018 - Apakah Tempat Terbaik untuk IRA Roth Saya, Kesatuan Kredit atau Syarikat Reksa Dana?

Selamat datang ke yang lain Tanya GFC! Sekiranya anda mempunyai soalan yang ingin dijawab anda boleh bertanya di sini.Jika soalan anda dipaparkan di GFC TV atau GFC Podcast, anda adalah penerima bertuah salinan buku terlaris saya, Askar Kewangan, dan kad hadiah Amazon $ 50.Jadi, apa yang anda tunggu? Tanya soalan anda sekarang!

Apabila anda membuat keputusan bahawa anda akan melancarkan pelan persaraan dari majikan terdahulu menjadi IRA Roth, apakah tempat terbaik untuk berbuat demikian? Albert R. menanyakan soalan yang tepat dari Tanya GFC:

"Bolehkah saya melancarkan 401k saya ke IRA Roth ketika saya berhenti kerja? Jika ya, yang mana tempat terbaik untuk dilancarkan di, Kesatuan Kredit saya atau tempat seperti Vanguard? "- Albert R.

Pilihan tempat untuk melabur Roth IRA anda adalah keputusan kedua yang paling penting dalam proses penukaran - selepas keputusan untuk melakukannya sama sekali. Albert menyebut kesatuan kreditnya atau Vanguard, dan kami akan melihat kedua-duanya, serta beberapa kemungkinan lain.

Kesatuan Kredit atau Bank

Albert menyebut kesatuan kreditnya sebagai salah satu pilihan untuk peralihan 401 (k). Saya juga akan menangani bank-bank di bahagian ini kerana mereka begitu serupa dengan kesatuan kredit.

Ini adalah pilihan yang sangat selamat, kerana wang yang disimpan di kesatuan kredit dan bank tidak tertakluk kepada turun naik pasaran. Akaun anda juga dilindungi oleh insurans FDIC sehingga $ 250,000 bagi setiap akaun, bagi setiap pendeposit. Mereka hanya kira-kira tempat paling selamat untuk melabur wang jika anda tidak mahu risiko kehilangan wang.

Tetapi semuanya turun dari sana. Kesatuan kredit dan pelaburan bank adalah bunga, dan kadar faedah hanya terlalu rendah sekarang untuk bekerja untuk pelan pelaburan jangka panjang, seperti akaun persaraan.

Suatu sijil deposit yang membayar faedah 1% semata-mata tidak dapat bersaing dengan inflasi kadar 2%. Ini bermakna anda akan kehilangan 1% pada pelaburan anda setiap tahun. Anda hanya boleh kehilangan secara perlahan, tetapi anda akan kehilangannya. Dan itu mengalahkan keseluruhan tujuan menyimpan wang untuk persaraan di tempat pertama.

Kesatuan kredit dan bank sangat baik jika pemeliharaan modal adalah satu-satunya tujuan anda. Itu pastinya tidak berlaku apabila ia datang kepada simpanan persaraan. Anda perlu mengembangkannya, dan institusi ini bukanlah tempat untuk melakukannya.

Syarikat Kerjasama - Seperti Vanguard

Jika anda hanya bercadang untuk melabur dalam dana bersama dan dana tukaran bursa (ETF), dan bukan saham individu atau jenis pelaburan lain, lebih baik untuk pergi terus ke sumber, yang merupakan syarikat dana bersama sebenar. Mereka melakukan dana dan hanya dana, dan sering boleh memberi mereka bayaran yang lebih rendah. Beberapa contoh termasuk Fidelity dan T. Rowe Price.

Albert secara khusus menyebut Vanguard sebagai pemegang amanah yang mungkin untuk peralihan Roth IRAnya, dan saya bersetuju bahawa ia akan menjadi pilihan yang baik. Vanguard adalah salah satu syarikat dana bersama yang terbaik, menawarkan akses akaun dalam talian yang mudah dan sebahagian daripada dana kos terendah yang ada. Malah, Vanguard sebenarnya merupakan pemegang amanah bukan keuntungan yang didedikasikan untuk menyediakan pelanggannya dengan beberapa yuran pelaburan terendah dalam industri.

Vanguard tidak mempunyai yuran akaun untuk Roth IRA, selagi anda mengakses penyata dan pengesahan dalam talian (mereka mengenakan bayaran $ 20 untuk dokumen kertas).

Anda boleh membuka akaun dengan serendah $ 1,000 untuk dana bersama mereka, walaupun kebanyakan dana mereka mempunyai minimum $ 3,000. Setelah akaun anda berjalan dan berjalan, pelaburan tambahan membawa minimum antara $ 1 dan $ 1,000.

Paling penting, tidak ada komisen yang melibatkan perdagangan dana bersama Vanguard. Terdapat komisen untuk dana bukan Vanguard dan ETF yang dibeli melalui platform, tetapi Vanguard mempunyai dana sendiri yang dana bukan Vanguard tidak perlu. Dan kemungkinan besar, jika anda membuka akaun Roth dengan Vanguard, ia akan terutamanya untuk tujuan melabur dalam dana Vanguard.

Akaun Brokerage

Albert tidak menyebut akaun pembrokeran sebagai pilihan yang berpotensi, tetapi saya menambah mereka kerana mereka perlu dipertimbangkan. Banyak syarikat broker mempunyai pakej yang sangat baik untuk IRA Roth, dan menawarkan kelebihan bahawa anda boleh mempunyai lebih banyak pilihan pelaburan yang banyak. Sebagai contoh, bukan sahaja mereka menawarkan saham individu, tetapi mereka juga menawarkan dana bersama, ETF, komoditi, bon dan pelbagai pelaburan lain yang mungkin menjadi lebih menarik apabila anda mengembangkan aktiviti pelaburan anda.

Saya sebenarnya melakukan ulasan lengkap mengenai topik ini - Tempat Terbaik untuk Membuka IRA Roth - tetapi saya akan meringkaskan beberapa pembrokeran yang lebih menarik di sini.

E * TRADE adalah firma pembrokeran diskaun dalam talian, yang mendahului senarai akaun pembrokeran saya untuk Roth IRA, kerana ia mempunyai salah satu struktur yuran terendah dalam industri, selain menjadi salah satu platform pembrokeran tertinggi yang dinilai secara konsisten.

Tiada minimum yang diperlukan untuk membuka akaun, dan tiada yuran set-up, penyelenggaraan atau penutupan. Mereka mengenakan komisen sebanyak $ 9.99 setiap perdagangan saham dan ETF, dan $ 19.99 untuk dana bersama. Bercakap di mana, mereka menawarkan lebih daripada 1,000 dana bersama yang tidak mempunyai beban dan tiada yuran transaksi.

Scottrade juga merupakan firma pembrokeran diskaun dalam talian, tetapi mereka juga mempunyai lebih daripada 500 cawangan bata-dan-mortar tempatan. Jadi, jika anda suka kemudahan dalam talian melabur, tetapi anda juga suka mengetahui bahawa anda boleh melawat cawangan jika anda mempunyai masalah, Scottrade adalah pilihan yang sangat baik.

Komisen mereka rendah - $ 7 untuk saham dan perdagangan ETF, dan $ 17 mark untuk perdagangan dana bersama. Tiada deposit minimum akaun untuk IRA Roth, dan tidak ada keperluan imbangan minimum. Scottrade juga tidak mengenakan yuran untuk akaun atau penyelenggaraan akaun.

TradeKing adalah satu lagi pembrokeran diskaun dalam talian, dan menonjol sebagai mempunyai komisen perdagangan saham terendah. Ini adalah platform yang sangat baik jika anda seorang pedagang aktif.

Sebagai contoh, TradeKing menawarkan komisen ke atas stok dan ETF hanya $ 4.95 setiap dagangan, dan $ 9.95 setiap perdagangan pada dana bersama. Tidak ada yuran untuk menetapkan akaun, tetapi ada yuran tahunan $ 50 untuk akaun dengan baki kurang dari $ 2,500 dan tidak ada kegiatan dalam tempoh 12 bulan (TradeKing didirikan secara khusus untuk menjadi akaun dagangan, dan caj untuk tidak aktif). Tidak ada keperluan baki minimum untuk membuka akaun.

Betterment bukan akaun pembrokeran seperti firma yang disenaraikan di atas, tetapi a penasihat robo platform yang menguruskan pelaburan anda untuk anda dengan bayaran yang kecil. Bettermentment adalah pilihan yang sempurna jika anda adalah seorang pelabur tangan yang lebih suka memiliki manajemen pelaburan profesional.

Bettermentment membuat portfolio untuk anda berdasarkan umur anda, masa perjalanan pelaburan dan toleransi risiko anda. Portfolio ini diwujudkan daripada sebilangan kecil ETF yang mewakili seluruh pasaran saham dan bon global. Setelah portfolio dibuat, mereka secara automatik mengimbangi semula anda untuk keperluan anda.

Tiada yuran transaksi, tetapi ada yuran tahunan berdasarkan saiz baki akaun pelaburan anda. Sebagai contoh, mereka mengenakan bayaran 0.35% untuk baki akaun di bawah $ 10,000, 0.25% untuk baki antara $ 10,000 dan $ 100,000, dan 0.15% untuk baki akaun sebanyak $ 100,000 atau lebih. Ini bermakna anda boleh mempunyai akaun yang diuruskan dengan baki sebanyak $ 100,000 yang diuruskan hanya $ 150 setahun.

Tiada baki akaun minimum diperlukan. Anda juga boleh membuka akaun tanpa wang, selagi anda komited untuk membiayai akaun dengan deposit bulanan minimum sebanyak $ 100. Secara keseluruhannya, ini mungkin cara kos terendah untuk memiliki akaun pelaburan yang diuruskan secara profesional.

Tetapi Jangan Lupa Albert - Ada Cukai pada Penukaran IRA Roth

Oleh sebab soalan Albert melibatkan menukar 401 (k) rancangannya kepada Roth IRA, saya merasakan bahawa saya perlu menekankan implikasi cukai. Setiap kali anda menukar pelan persaraan yang terlindung cukai - selain Roth IRA lain - kepada Roth IRA, terdapat potensi untuk membayar cukai pendapatan pada penukaran.

Jadi Albert, jika anda akan menukarkan 401 (k) ke dalam IRA Roth, sila maklum tentang liabiliti cukai ini. Saya juga mengesyorkan supaya anda berunding dengan CPA jika amaun penukaran itu sangat besar, dan akan menyebabkan rang undang-undang cukai yang besar. Mungkin ada cara untuk meminimumkan itu.

Jika tidak, mana-mana akaun yang disenaraikan di atas akan menjadi tempat yang sangat baik untuk menubuhkan Roth IRA dengan.