Sekiranya Anda Memenuhi 401 (k) Peralihan Apabila Anda Keluar?

Baru-baru ini, saya meninggalkan majikan saya selama empat tahun dan salah satu daripada banyak perkara yang perlu saya pertimbangkan adalah apa yang perlu dilakukan dengan 401 (k) saya. Saya tidak pernah menyedari betapa banyaknya kerja untuk meninggalkan pekerjaan anda: Saya terpaksa memikirkan hari yang saya akan berhenti, apa yang perlu dilakukan dengan 401 (k) dan HSA saya, dan saya juga perlu mendapatkan insurans kesihatan baru.

Walaupun saya memulakan kerjayanya dengan sumbangan hanya kepada pertandingan syarikat, saya memastikan untuk meningkatkan sumbangan saya setiap kali saya mendapat kenaikan atau kenaikan merit. Selepas beberapa tahun, saya akhirnya memaksimumkan akaun saya dan selepas empat tahun, saya mempunyai jumlah cukup penting yang menunggu saya.

Sebaik sahaja saya meninggalkan tugas saya, saya sentiasa merancang untuk memindahkan wang saya ke Vanguard di mana saya memegang IRA Roth saya. Tetapi apabila tiba masanya untuk melakukannya, saya merasakan ada beberapa perkara yang saya tidak fikirkan. Saya hanya bekerja untuk satu syarikat sejak saya lulus kolej jadi semua ini baru kepada saya.

Saya telah membaca mengenai rollovers dan bagaimana mereka bekerja dan asas-asasnya kelihatan agak mudah. Anda mempunyai pilihan untuk melancarkan 401 (k) anda kepada IRA dengan syarikat lain, melancarkannya kepada 401 (k) baru anda, atau biarkannya di majikan anda sekarang. Dengan pilihan rollover, anda boleh menyimpan pretax sebagai IRA tradisional atau melancarkannya kepada Roth IRA dan membayar cukai pada penukaran (yikes!).

Rancangan 401 (k) Saya Benar-benar Baik

Saya tahu bahawa saya tidak mahu menukar kepada Roth kerana saya perlu membayar cukai. Dan kerana saya bekerja untuk syarikat Fortune 500, rancangan 401 (k) saya cukup padat. Mereka mempunyai pelbagai pilihan dan kos rendah. Walaupun terdapat yuran penyelenggaraan akaun $ 2.55 bulanan, yang hanya berjumlah perbelanjaan tambahan sebanyak 0.03% pada portfolio $ 100,000.

Jika pelan lama saya akan mempunyai yuran yang tinggi atau pilihan pelaburan yang mahal / mahal, saya pastinya akan melancarkannya, tetapi mempunyai rancangan 401 (k) yang baik membuat keputusan itu lebih sukar (selagi saya menyimpan $ 1,000 dalam akaun itu, akaun akan kekal aktif).

Adakah Rollover IRA Membuat Semula Yang Lebih Mudah?

Di permukaan, mempunyai semua akaun persaraan anda di satu tempat nampaknya seperti idea yang baik tetapi ada beberapa perkara yang perlu diperhatikan ketika menukar 401 (k). Jika pendapatan anda akan cukup tinggi pada masa akan datang untuk mengecualikan anda daripada sumbangan Roth maka memegang IRA tradisional akan menghapuskan pilihan pintu belakang Roth untuk anda. Memandangkan undang-undang cukai tidak membenarkan orang yang berpendapatan melebihi jumlah tertentu menyumbang kepada IRA Roth atau memotong sumbangan tradisional IRA, mereka terpaksa melakukan apa yang dikenali sebagai backdoor Roth.

Oleh kerana tidak ada sekatan pendapatan untuk menukar kepada Roth, strategi Roth backdoor memerlukan pelabur untuk membuat sumbangan IRA yang tidak boleh ditolak dan kemudian menukarnya kepada Roth. Sekiranya anda mempunyai IRA tradisional besar yang terletak di sekelilingnya, kaedah backdoor ini tidak akan berfungsi kerana sumbangan tidak boleh tebus dan boleh ditolak semuanya dianggap sebagai satu akaun. Ini dikenali sebagai peraturan pro-rata dan ia pada dasarnya menghalang anda daripada melakukan Roth backdoor jika anda mempunyai IRA tradisional dalam nama anda.

Satu perkara yang lebih kecil untuk diperhatikan ialah jika anda perlu meminjam dari IRA anda, anda hanya dapat melakukan pinjaman selama 60 hari. Tetapi dengan beberapa rancangan 401 (k) anda sering dibenarkan meminjam untuk tempoh yang lebih lama, walaupun selepas anda meninggalkan syarikat itu.

IRA Rollovers Adakah Perniagaan Besar

Walaupun ia bagus untuk melancarkan 401 (k) ke Vanguard, mereka tidak menawarkan apa-apa dari segi bonus peralihan. Syarikat-syarikat seperti Fidelity dan TD Ameritrade menawarkan sehingga $ 600 (untuk baki akaun melebihi $ 250,000) hanya untuk melancarkan 401 (k) anda. Dana mereka mungkin tidak murah seperti Vanguard tetapi mereka tidak begitu jauh.

Satu perkara yang perlu diperhatikan ialah bahawa sesetengah syarikat ini mengenakan yuran yang besar untuk menutup IRA. Saya masih mempunyai $ 200 dibiarkan dalam TD Ameritrade Roth IRA kerana saya enggan membayar $ 150 untuk menutup akaun saya. Saya tidak tahu jika saya akan mengesyorkan beralih kepada salah satu daripada syarikat-syarikat ini tetapi bonus pasti menjadikannya menarik.

Simpan Ia di mana Ia Adakah

Pada akhirnya, saya memutuskan untuk mengekalkan 401 (k) saya di mana ia sekarang. Saya tidak tergesa-gesa untuk mengeluarkannya dan merumitkan hidup saya. Walaupun saya sekarang akan mempunyai dua 401 (k) s ketika saya mencari pekerjaan baru, jika yang baru berakhir menjadi sama saya hanya boleh melancarkannya di sana. Saya tidak akan pasti walaupun jika 401 (k) baru saya menerima rollovers sehingga saya mendapat pekerjaan baru dan melihat rancangan mereka.

Masalah dengan rolling over 401 (k) adalah sekali anda melakukannya, anda tidak boleh meletakkannya semula di tempat yang sama. Pada masa-masa, kerajaan tidak mudah untuk menjimatkan wang untuk bersara sehingga terpulang kepada anda untuk mengetahui semua peraturan dan peraturan. Pada akhirnya, jika 401 (k) anda adalah pelan yang baik, ia mungkin menjadi kepentingan terbaik anda untuk menyimpannya di sana dan memastikan pilihan anda terbuka.

Pernahkah anda melakukan peralihan 401 (k)? Apa yang akan anda lakukan dalam situasi ini?