Sekiranya ibu bapa anda bersara atau hampir bersara dan prihatin mengenai kewangan mereka, mereka mungkin akan mengaplikasikan idea untuk mendapatkan gadai janji terbalik melepasi anda.
Lagipun, dalam perniagaan itu, lelaki yang baik dari Undang-undang & Perintah ini mengatakan bahawa ia adalah cara terbaik untuk mendapatkan pendapatan tambahan dalam persaraan.
Malangnya, ada banyak masalah yang timbul di pasaran.
Dan isu-isu ini adalah sesuatu yang keluarga pemegang gadai janji terbalik-iaitu, anda mungkin akan berurusan dengannya.
Lagipun, ibu bapa anda tidak mendapat lebih muda.
Berikut adalah pecahan apa yang ada dalam Generasi Sandwich perlu tahu mengenai keburukan gadai janji terbalik-sebelum Mom dan Dad menandatangani garis putus-putus:
Bagaimana Gagal Membuat Gadai Janji
Pada terasnya, gadai janji terbalik merupakan satu cara untuk menukar ekuiti di rumah ke dalam wang tunai. Untuk memenuhi syarat untuk gadai janji terbalik, pemilik rumah mestilah berusia sekurang-kurangnya 62 tahun, mesti memiliki dan tinggal di rumah, dan mesti memiliki ekuiti yang besar di rumah. Walaupun pemberi pinjaman tidak mengharuskan rumah itu selesai sepenuhnya, pemilik rumah mestilah mendekati akhir hipoteknya supaya pemberi pinjaman bersetuju untuk membuat pinjaman hiper balik.
Dengan pinjaman ini, pemberi pinjaman akan membayar apa-apa yang tinggal di gadai janji (jika ada), dan memberi pemilik rumah sebagai pembayaran dalam salah satu daripada lima cara: Bayaran tenure adalah bayaran bulanan yang akan berlangsung selagi sekurang-kurangnya seorang peminjam masih tinggal di rumah itu. Pembayaran jangka panjang adalah bayaran bulanan untuk tempoh tetap. Barisan kredit akan membolehkan peminjam untuk menarik balik pembayaran yang tidak berjadual untuk apa-apa amaun apabila perlu sehingga had kredit dimaksimumkan. Akhir sekali, tempoh ubah suai dan pembayaran terma yang diubah suai menggabungkan pilihan pembayaran bulanan dengan pilihan kredit.
Tidak seperti pinjaman tradisional, peminjam tidak perlu membayar secara ansuran secara tetap. Sebaliknya, keseluruhan pinjaman ditambah faedah akan berlaku apabila peminjam meninggal dunia, menjual rumah itu, atau tidak dapat lagi mempertimbangkan rumah sebagai kediaman utama.
Contohnya, jika pemilik rumah tua mendapati dirinya memerlukan penjagaan tetap, bergerak ke rumah penjagaan secara kekal akan bermakna dia perlu membayar balik gadai janji terbaliknya. Bagaimanapun, peminjam mempunyai 12 bulan tinggal di tempat lain sebelum rumah itu tidak lagi dianggap kediaman utamanya. Oleh itu, masa yang singkat di hospital atau rumah jagaan kejururawatan tidak bermakna bahawa gadai janji terbalik perlu dibayar.
Salah satu manfaat besar untuk gadai janji terbalik adalah bahawa pembayaran yang anda terima dari mereka tidak dianggap sebagai pendapatan yang boleh dikenakan cukai. Di samping itu, pembayaran juga tidak akan memberi kesan kepada manfaat Sosial Keamanan atau Medicare anda. Berdasarkan alasan tersebut, gadai janji terbalik boleh kelihatan seperti cara yang baik untuk pesara untuk menambah pendapatan persaraan mereka dengan ekuiti rumah mereka tanpa perlu mengecilkan atau bergerak.
The Fine Print
Setakat ini, sangat baik. Walau bagaimanapun, terdapat beberapa aspek untuk membalikkan hipotek yang boleh menjadikan mereka kelihatan kurang bagus.
Pertama dan terpenting adalah hakikat bahawa anda berhutang lebih banyak wang melalui hipotek sebaliknya apabila masa berlalu.
Pada akhir tempoh pinjaman, sama ada peminjam atau pewarisnya perlu membayar balik jumlah pinjaman yang tumbuh dengan setiap pembayaran yang dibuat kepada peminjam-plus faedah.
Bagi kepentingan itu, sementara terdapat beberapa gadai janji terbalik berkadar tetap, majoriti pinjaman menggunakan kadar berubah-ubah. (Adalah penting untuk diperhatikan bahawa cara biasa untuk membayar pinjaman adalah dengan menjual rumah, yang bermaksud pemegang gadai janji terbalik dan waris mereka sebenarnya tidak perlu membataskan jumlah pinjaman apabila ia perlu, melainkan jika mereka mahu menyimpan rumah.)
Di samping itu, keseluruhan titik gadai janji terbalik adalah untuk mengeluarkan ekuiti. Ini bermakna bahawa rumah tinggal lama tidak akan mempunyai ekuiti (atau sangat sedikit) yang ditinggalkan pada akhir tempoh pinjaman. Jadi penjualan rumah itu tidak akan memberi wang tunai kepada waris.
Jika waris peminjam berminat menjaga rumah, mereka perlu membayar pinjaman untuk berbuat demikian. Kebanyakan gadai janji terbalik menawarkan sesuatu yang dipanggil klausa bukan rekursa, yang bermaksud peminjam tidak boleh berhutang kepada pemberi pinjaman lebih daripada nilai rumah ketika pinjaman itu selesai dan rumah itu dijual. Pada asasnya, apa jua rumah yang dijual akan memuaskan pinjaman. Walau bagaimanapun, ahli waris yang ingin menjaga rumah masih perlu membayar balik pinjaman sepenuhnya, walaupun jumlah hutangnya lebih tinggi dari rumah yang bernilai.
Adalah penting untuk diingat bahawa gadai janji terbalik tidak bebas. Sama seperti gadai janji, terdapat kos penutupan, termasuk yuran penerbitan pinjaman dan premium insurans gadai janji. Sesetengah peminjam juga mengenakan yuran servis sepanjang hayat gadai janji terbalik.
Selain itu, amaun yang boleh dipinjam bergantung kepada beberapa faktor, termasuk umur peminjam yang paling muda, kadar faedah, dan nilai penilaian rumah. Oleh itu, walaupun rumah yang bernilai agak banyak tidak boleh memberikan jenis hipotek sebaliknya yang peminjam mengira.
Akhirnya - dan ini boleh menjadi kicker sebenar untuk kanak-kanak dewasa pemegang hipotek terbalik-pemilik rumah masih mengekalkan tajuk untuk rumah itu, yang bermaksud dia masih berada di cangkuk untuk penyelenggaraan, cukai harta, dan insurans pemilik rumah. Malah, gagal mengekalkan keadaan rumah atau membayar cukai atau insurans di atasnya, boleh jadi pinjaman itu jatuh tempo. Sekiranya ibu bapa anda mengalami kesulitan dalam menjaga urusan rumah tangga mereka - termasuk penyelenggaraan rumah dan bil yang dibayar-pekerjaan seperti ini akan jatuh pada anda.
Apakah Kelemahan Gadai Jatuh Balik?
Jawapannya bergantung kepada beberapa faktor. Pertama sekali, keluarga anda perlu menentukan betapa pentingnya menjaga rumah di dalam keluarga. Jika ibu bapa anda bercakap tentang mengambil gadai janji terbalik di rumah di mana anda dan adik-beradik anda dilahirkan dan di mana anda telah bermimpi melihat cucu-cucu anda sendiri bermain di masa depan, maka gadai janji terbalik mungkin bukan idea yang hebat. Kecuali jika anda tahu anda akan dapat membayar balik pinjaman, anda harus merancang untuk menjual rumah itu apabila ibu bapa anda telah memasuki gadai janji terbalik.
Jika rumah itu bermakna kepada keluarga anda, alternatif kepada gadai janji terbalik adalah untuk seseorang dalam keluarga untuk membeli rumah dari ibu bapa anda dan biarkan mereka terus hidup di dalamnya. Ini akan memberi mereka ekuiti di rumah mereka dengan sekaligus, dan jika ekuiti itu adalah $ 500,000 atau kurang, mereka boleh mengecualikan wang daripada pendapatan yang boleh dikenakan cukai mereka. Dalam banyak cara, ini adalah menang-menang, walaupun ia bergantung kepada seseorang dalam keluarga yang mempunyai keupayaan untuk membeli rumah.
Walaupun anda tidak mempunyai keterikatan khusus untuk rumah ibu bapa anda, anda mungkin mahu berfikir dengan teliti mengenai sama ada atau tidak untuk meneruskan gadai janji terbalik. Bergantung kepada keupayaan mereka untuk hidup secara bebas dan bersaing dengan tugas penting pemilikan rumah, gadai janji terbalik mungkin atau mungkin bukan ide yang baik.
Jika anda mempunyai alasan untuk mempercayai bahawa Ibu dan Ayah hanya mempunyai beberapa tahun sebelum mereka memerlukan bantuan yang serius, mungkin lebih masuk akal untuk mengakses ekuiti di rumah dengan menjualnya dan menjadikannya berpindah ke rumah persaraan atau kemudahan hidup dibantu mereka akan lebih selesa.
Jika di sisi lain, anda tahu ayah anda masih membaiki bumbung, tali lampu Krismas, dan memotong rumput, sementara Ibu anda masih membersihkan rumah dari atas ke bawah dan mengalir bunga setiap hari dan tiada apa yang akan menghentikannya , terima kasih banyak, maka gadai janji terbalik mungkin berfungsi untuk mereka. Mereka akan tinggal di rumah mereka sambil menikmati ekuiti yang mereka bekerja untuk membina.
Adakah Gadai Jatuh Balik Idea yang Baik?
Isu sebenar dengan gadai janji terbalik adalah mengapa orang anda mungkin memerlukannya. Sekiranya mereka tidak selamat untuk persaraan kerana mereka tidak bertanggungjawab dengan wang mereka, atau jika mereka menghadapi masalah untuk hidup dengan belanjawan atau pendapatan tetap, masalahnya adalah salah satu hipotek sebaliknya tidak dapat diselesaikan.
Sekiranya ibu bapa anda menyimpan anda dalam gelanggang mengenai isu-isu kewangan mereka, luangkan masa untuk duduk bersama mereka dan penasihat kewangan mereka untuk menentukan cara tindakan yang terbaik untuk menjaga mereka dengan gembira dan bertanya-tanya mengapa anda tidak pernah memanggil selama bertahun-tahun persaraan. Melihat keras pada nombor akan membantu anda semua menentukan jika kelemahan gadai janji terbalik melebihi manfaat yang berpotensi.
Catat Ulasan Anda