Tanya GFC 012 - Perancangan Persaraan pada Kerja Pertama Anda

Apabila orang yang baru memulakan kerjaya mereka sedar betapa pentingnya mendapatkan simpanan persaraan mereka, mereka menuju ke arah yang betul.

Tetapi bagaimana untuk melakukannya secara mekanik adalah di mana soalan-soalan yang dimainkan.

Daniil bertanya:

"Hai Jeff,

Saya seorang lulusan kolej baru-baru ini dan memulakan kerja baru minggu depan. Ini akan menjadi pekerjaan sepenuh masa saya yang pertama. Syarikat itu menawarkan perlawanan 6% pada 401k. Persoalan saya ialah: apa yang akan anda cadangkan untuk saya benar-benar melompat-mula simpanan saya untuk bersara?

Terima kasih,
Daniil S. "

Baik untuk anda dalam memutuskan untuk memulakan simpanan persaraan anda segera Daniil! Tahniah - anda telah mengambil semua langkah pertama penting dengan membuat keputusan untuk membuatnya berlaku sekarang.

Percayalah, salah satu kesilapan terbesar dengan perancangan persaraan ialah apabila orang dewasa muda menunaikan simpanan persaraan untuk suatu hari nanti yang tidak pernah tiba - atau tiba terlambat dalam permainan.

Daniil bertanya secara khusus apa yang akan melompat-mula simpanan persaraannya? Saya mempunyai beberapa cadangan, Daniil, dan mereka pergi dalam beberapa arah yang berbeza. Saya akan membuat cadangan yang mengambil pandangan holistik terhadap keadaan kewangan anda, dan bukannya membataskannya kepada simpanan persaraan sahaja. Dan percayalah atau tidak, semuanya berkaitan! Tetapi, itulah perancangan kewangan.

Ambil Lencongan Persaraan - Buat Penampan Kewangan

"Kehidupan adalah apa yang berlaku kepada anda semasa anda sibuk membuat rancangan lain." - John Lennon

Ini terpakai untuk kewangan anda seperti yang ia lakukan pada kehidupan secara umum. Semasa anda menjimatkan wang untuk bersara, situasi lain akan timbul yang memerlukan pembiayaan. Dengan menjangkakan keperluan masa depan ini, anda akan membolehkan anda untuk meneruskan pembiayaan persaraan anda, serta menghapuskan keperluan untuk mengetuk simpanan persaraan anda lebih awal.

Sebagai tambahan untuk menyumbang 401 (k) anda dengan jumlah yang mencukupi untuk memaksimumkan sumbangan majikan anda, anda juga harus melakukan yang berikut:

Sediakan dana kecemasan. Anda harus mempunyai wang yang cukup dalam simpanan cecair untuk menampung kecemasan tunai atau bahkan kehilangan pekerjaan sementara. Ini secara amnya adalah jumlah yang sama dengan sekurang-kurangnya tiga bulan perbelanjaan hidup. Dana kecemasan anda akan menyediakan anda dengan wang tunai yang sedia ada supaya anda tidak perlu mencairkan wang persaraan lebih awal.

Keluar dari hutang. Treadmill hutang sering bermula awal hidup! Orang ramai mula meminjam wang ketika mereka masih muda, dan secara beransur-ansur menjadi gaya hidup. Atas sebab itu, anda harus bekerja untuk mengurangkan hutang anda semasa anda menyimpan untuk persaraan. Ini benar terutamanya jika anda mempunyai hutang kad kredit. Bukan sahaja mereka mengenakan kadar faedah yang sangat tinggi, tetapi dengan menghapuskan mereka, anda akan mempunyai lebih banyak wang untuk segala-galanya, termasuk lebih banyak simpanan persaraan.

Jimat untuk pembelian utama. Apabila anda masih muda, biasanya ada senarai panjang pembelian utama di hadapan anda. Pembelian tersebut boleh termasuk percutian, kereta, perabot untuk sebuah apartmen, bayaran pendahuluan di rumah, atau perkahwinan yang akan datang. Anda perlu mula menyimpan apa-apa perkara ini sebaik sahaja anda melihatnya di kaki langit. Ini akan menghalang anda dari meminjam atau mengambil wang daripada bersara untuk membayarnya.

Kenapa saya mengesyorkan bahawa anda mengambil langkah-langkah? Apabila wang mula berkumpul dalam simpanan persaraan, orang kadang-kadang menyerang simpanan itu awal untuk menampung mana-mana kemungkinan luar jangkaan di atas. Itulah hasil yang hampir semulajadi apabila kebanyakan atau semua wang anda berada dalam simpanan persaraan sahaja.

Masalah dengan strategi itu adalah sangat mahal! Anda bukan sahaja perlu membayar cukai pendapatan tetap ke atas pengeluaran, tetapi anda juga tertakluk kepada cukai penalti pengeluaran awal bersamaan dengan 10% daripada taburan. Ini bermakna pengeluaran awal dari persaraan boleh dikenakan cukai sebanyak 30%, 40%, atau 50%.

Tujuan penubuhan strategi tambahan ini adalah untuk menghalangnya daripada berlaku. Fikirkannya sebagai sebahagian daripada rancangan persaraan anda.

Sediakan IRA Roth

Dengan semua yang terkandung di atas, langkah terbaik seterusnya ialah menubuhkan Roth IRA. Tidak seperti sumbangan anda 401 (k), sumbangan anda ke Roth tidak akan ditolak cukai. Tetapi pendapatan pelaburan dalam akaun akan ditangguhkan cukai. Dan apabila anda mula mengambil pengeluaran dari akaun, wang itu akan sepenuhnya bebas cukai.

Itu saja sepatutnya menjadi alasan yang mencukupi untuk menambah Roth IRA kepada campuran persaraan anda. Tetapi ada lebih banyak lagi.

Sumbangan yang anda membuat pelan itu boleh ditarik balik tanpa cukai untuk apa-apa tujuan. Dengan cara ini, Roth IRA juga boleh berfungsi sebagai akaun simpanan kecemasan pintu belakang (walaupun saya tidak mengesyorkannya untuk maksud itu!). Tetapi sama pentingnya ialah hakikat bahawa Roth IRA, yang diarahkan sendiri, biasanya mempunyai lebih banyak pilihan pelaburan berbanding dengan purata 401 (k) rancangan.

Anda boleh menyumbang sehingga $ 5,500 setahun ke Roth IRA. Saya amat mengesyorkan agar anda melakukan ini ke dalam pelan kewangan anda secara keseluruhan - terutamanya apabila anda mempunyai dana kecemasan yang telah ditampung sepenuhnya, dan hutang kad kredit anda terbayar.

Melabur sehingga 401 (k) Maksimum Dibenarkan

Jika semua langkah di atas telah selesai, sebarang simpanan tambahan yang anda miliki harus diarahkan ke pelan 401 (k) anda, sehingga jumlah maksimum yang dibenarkan.

IRS membolehkan anda menyumbang sehingga $ 18,000 ke rancangan 401 (k) anda setiap tahun.Bersama-sama dengan sumbangan yang sesuai dengan majikan anda, ini adalah cara yang berkuasa untuk mengumpulkan pelan persaraan yang besar pada awalnya.

Sebagai contoh, katakan bahawa dalam tempoh 10 tahun akan datang pendapatan purata anda ialah $ 75,000. Anda menyumbang maksimum $ 18,000 setiap tahun. Dengan berbuat demikian, anda juga mendapat sumbangan yang mencukupi majikan maksima sebanyak $ 4,500 ($ 75,000 X 6%). Ini bermakna $ 22,500 akan masuk ke dalam pelan anda setiap tahun, secara purata, dengan jumlah sumbangan sebanyak $ 225,000 sepanjang dekad.

Dengan mengandaikan kadar pulangan purata tahunan pada pelaburan anda sebanyak 7%, akaun itu akan meningkat kepada $ 344,000 selepas 10 tahun. Pada ketika itu, anda juga boleh berhenti membuat sumbangan kepada rancangan itu. Dan dalam 30 tahun lagi - masih mengandaikan kadar pulangan purata tahunan sebanyak 7% ke atas pelan itu - baki akan meningkat kepada $ 2.6 juta! Anda akan dapat bersara dengan selesa walaupun anda tidak membuat sumbangan tambahan.

Jika Daniil berkata, 25 sekarang, itu akan menjadi kedudukan yang hebat untuk berada di usia 35 tahun!

Saya harap ini membantu anda mencapai matlamat kewangan anda Daniil, dan sesiapa sahaja yang keluar dari sekolah dan mengambil pekerjaan pertama mereka. Seberapa baik anda memulakan banyak perkara dengan seberapa baik anda selesai, jadi sekarang adalah masa untuk bertanya dan mengambil tindakan. Jadi tanya, dan saya akan cuba menjawab seberapa banyak soalan yang mungkin.