Tanya GFC 001: Bermain Catch Up - Pelaburan Persaraan Lewat dalam Permainan 💲💲💲

Selamat datang ke ciri baru di blog, Dan untuk menjadikannya lebih seronok, jika saya mempersembahkan soalan anda di GFC TV, saya menyambungkan anda dengan satu salinan buku saya, Askar Kewangan, dan kad hadiah Amazon $ 50. Sekiranya soalan anda dijawab dan pukulan memenangi beberapa barangan sejuk, anda boleh bertanya soalan anda di sini. Ramai orang perlahan-lahan bergerak ke usia pertengahan, hanya untuk menyedari bahawa mereka mempunyai sangat sedikit cara penjimatan dan pelaburan. Terdapat banyak sebab mengapa ia berlaku, seperti hutang pinjaman pelajar, pasaran kerja yang sukar, dan juga remaja yang telah lama dilanjutkan. Tetapi pada hampir umur, anda boleh bermain menangkap dengan melabur. Lihat ulasan kami mengenai Motif Investing untuk maklumat lanjut! Topik ini didorong oleh soalan Ask GFC yang dikemukakan oleh Kate C .: Apa cara terbaik untuk "mengejar" jika saya tidak mula melabur cukup awal? Saya berusia 30-an dan masih mempunyai masa tetapi saya masih tidak berada di mana saya tahu saya perlu. Terima kasih Jeff! 🙂 Terus terang, inilah soalan yang saya ingin lebih ramai orang bertanya. Tidak ada jenayah dalam tidak melabur wang sehingga ke tahap ini, tetapi hanya mengajukan pertanyaan membuka kesempatan untuk mengubah arah. Bagaimana anda pergi tentang itu?

Sentiasa Berpanjangan, Jangan Kembali

Ambil semua perkara yang telah anda lakukan pada masa lalu - termasuk tindakan anda - dan buangnya dari tetingkap. Ia tidak membantu anda pada masa lalu, dan ia tidak akan membantu anda sekarang. Sebaliknya, tumpu pada masa depan yang anda mahu buat. Salah satu petikan kegemaran saya adalah dari Dan Sullivan yang mengatakan, Sentiasa Jadikan Masa Depan Anda Lebih Besar Daripada Masa Lalu Anda. Sebaik sahaja anda mempunyai penanganan yang baik pada itu, ia menjadi lebih mudah untuk menetapkan matlamat kewangan yang akan membolehkan masa depan berlaku. Dan apabila anda menetapkan matlamat, anda boleh menubuhkan pelan tindakan. Rancangan itu harus memberi tumpuan kepada apa yang anda ada akan melakukan, dan anda tidak akan merungut pada masa lalu. Mencapai sebarang tahap kebebasan kewangan memerlukan komitmen untuk masa depan, dan proses yang akan membawa anda ke sana. Sebaik sahaja anda telah menetapkan minda anda, anda boleh membuat perancangan untuk membuatnya berlaku. Mari kita bercakap tentang rancangan itu.

Sertai Pelan Persaraan Majikan Anda dan Maksima Sumbangan Anda

Bagi kebanyakan orang, cara paling mudah untuk melabur adalah melalui pelan persaraan yang ditaja oleh majikan. Mengambil bahagian dalam memberikan anda kelebihan:

Sumbangan automatik, gaji ditolak supaya anda tidak akan tahu ia berlaku
Melabur secara automatik dalam peruntukan aset yang telah ditetapkan
Pengurusan profesional - anda tidak perlu melakukan kerja
Potongan cukai sumbangan, dan keupayaan untuk mengabaikan akibat cukai aktiviti pelaburan anda
Kemungkinan sumbangan yang sesuai dengan majikan, jika mereka memberikan satu.

Terdapat banyak kelebihan untuk pelan ini untuk diabaikan. Sekiranya anda tidak mengambil bahagian pada masa lalu, lengkapkan dalam pelan tersebut dengan segera. Anda boleh menyumbang sehingga $ 18,000 setahun, atau $ 24,000 jika anda berusia 50 tahun atau lebih. Simptom semacam itu boleh membuat pelaburan anda terburu-buru. Ia mungkin menjadi cara paling mudah untuk melakukannya.

Sediakan IRA Tradisional atau Roth

Jika anda tidak mempunyai pelan persaraan yang ditaja oleh majikan di tempat kerja, anda sepatutnya menubuhkan IRA. Ini akan membolehkan anda menjimatkan sehingga $ 5,500 setahun, atau $ 6,500 setahun jika anda berusia 50 tahun ke atas.

IRA tradisional.

Sumbangan kepada pelan ini adalah deduktif cukai sepenuhnya jika anda tidak dilindungi oleh pelan majikan. Sekiranya anda berada, terdapat had pendapatan pada jumlah sumbangan yang akan ditolak cukai. Sebagai contoh, jika anda tunggal, dan dilindungi oleh pelan majikan, anda masih boleh membuat sumbangan yang boleh ditolak cukai jika pendapatan anda kurang daripada $ 61,000. Anda boleh membuat sumbangan separa antara $ 61,000 dan $ 71,000. Lebih daripada $ 71,000, sumbangan IRA tidak akan ditolak cukai. Sekiranya anda berkahwin dengan pemfailan bersama dan dilindungi oleh pelan majikan, caruman IRA anda akan ditolak sepenuhnya jika pendapatan anda kurang daripada $ 98,000. Anda akan menerima potongan separa jika pendapatan anda antara $ 98,000 dan $ 118,000, dan tiada potongan jika pendapatan anda melebihi $ 118,000. Walau bagaimanapun, anda boleh membuat sumbangan kepada IRA walaupun anda diliputi oleh majikan anda, dan pendapatan anda melebihi had. Sumbangan itu tidak akan ditolak cukai, tetapi pendapatan pelaburan bagi sumbangan tersebut akan ditangguhkan cukai. Ini bermakna mereka tidak akan dikenakan cukai sehingga anda mula membuat pengeluaran semasa bersara. Jika anda membuat pengeluaran sebelum bertukar umur 59 1/2, anda perlu membayar penalti pengeluaran awal 10%, sebagai tambahan kepada cukai pendapatan tetap.

Roth IRA.

IRA Roth adalah serupa dengan IRA tradisional, kecuali sumbangan tidak boleh ditolak cukai, dan pengeluaran akan bebas cukai selagi anda setidaknya 59 1/2 tahun, dan telah mengambil bahagian dalam pelan itu untuk sekurang-kurangnya lima tahun. Awak boleh menyumbang kepada IRA Roth walaupun anda dilindungi oleh pelan persaraan yang ditaja oleh majikan. Sama seperti IRA tradisional, pendapatan pelaburan anda terkumpul berdasarkan asas cukai. Pendapatan pelaburan (tetapi bukan sumbangan anda) akan dikenakan cukai jika anda menarik balik mereka sebelum umur 59 1/2, serta tertakluk kepada penalti pengeluaran awal 10%. Terdapat had pendapatan kepada Roth IRA juga, tetapi mereka tidak merujuk kepada deduktif cukai (kerana sumbangan Roth IRA tidak boleh ditolak cukai).Batasan pendapatan pada Roth IRA bermaksud bahawa anda tidak boleh membuat sumbangan kepada pelan sama sekali jika pendapatan anda melebihi batas tertentu. Sekiranya anda seorang, anda boleh membuat sumbangan penuh Roth IRA dengan pendapatan sehingga $ 120,000. Antara $ 120,000 dan $ 135,000, anda boleh membuat sumbangan separa. Lebih daripada $ 135,000, sumbangan Roth IRA tidak dibenarkan. Sekiranya anda berkahwin dengan pemfailan bersama, anda boleh membuat sumbangan penuh Roth IRA dengan pendapatan sehingga $ 189,000. Antara $ 189,000 dan $ 199,000, anda boleh membuat sumbangan separa. Lebih daripada $ 199,000 sumbangan Roth IRA tidak dibenarkan. Sekali lagi, angka pendapatan itu adalah untuk 2018. Sama ada digunakan untuk rancangan persaraan mandiri, atau sebagai pelengkap kepada pelan yang ditaja oleh majikan, IRA adalah cara terbaik untuk menambah penjimatan tambahan dan peluang pelaburan yang diperluas untuk membolehkan anda mengejar jika anda berada di belakang dalam aktiviti pelaburan anda. Sebagai contoh, jika anda boleh menjimatkan $ 18,000 401 (k) pelan, ditambah $ 5,500 dalam IRA, anda boleh menyimpan $ 23,500 setahun. Itu akan membuat banyak masa yang hilang dengan cepat.

Pelaburan Non-Persaraan

Tidak semua wang anda boleh atau harus dilaburkan dalam rancangan persaraan. Anda juga boleh menjimatkan wang dalam kenderaan simpanan tanpa cukai, seperti akaun broker pelaburan, dana bersama, atau dana pertukaran bursa. Tiada potongan cukai untuk menyimpan wang dengan cara ini, dan tidak ada penolakan cukai. Walau bagaimanapun, kerana kenderaan pelaburan ini dibiayai daripada pendapatan selepas cukai, dan cukai dibayar atas pendapatan pelaburan apabila ia berlaku, anda boleh menarik wang dari kenderaan ini pada bila-bila masa yang anda mahukan, tanpa perlu risau tentang membuat liabiliti cukai pendapatan. Mereka juga merupakan kenderaan simpanan yang sangat baik untuk tujuan pelaburan jangka menengah, seperti menyimpan wang untuk membeli rumah, atau bersiap untuk pendidikan kolej anak-anak anda. Betterment Investing adalah pilihan yang baik di sini kerana mereka melakukan pekerjaan yang hebat dengan ETF dan mengelakkan banyak yuran dan cukai. Dan mungkin yang terbaik, tidak ada batasan berapa banyak wang yang dapat anda simpan dan melabur dengan kenderaan ini.

Beli sebuah rumah

Anda ada tempat tinggal di sini, bukan? Membeli rumah adalah satu cara untuk menyediakan diri anda dengan perlindungan, serta membuat pelaburan untuk masa depan. Sebuah rumah dapat mengumpulkan nilai bersih dari dua arah. Yang pertama adalah melalui pelunasan pinjaman gadai janji. Pengetua pinjaman dibayar sedikit setiap tahun, sehingga akhir tempoh apabila ia dibayar sepenuhnya. Seperti yang dilakukan, ekuiti di rumah semakin meningkat. Tetapi kerana sebuah rumah juga merupakan jenis komoditi, ia cenderung meningkat nilai kira-kira selaras dengan tahap inflasi dalam jangka masa panjang. Ini memberi manfaat kepada nilai pasaran yang lebih tinggi. Sebagai contoh, katakanlah anda membeli rumah hari ini dengan harga $ 250,000, menggunakan gadai janji bernilai $ 200,000 selama tiga puluh tahun, dan bayaran pendahuluan $ 50,000. Rumah itu bernilai $ 250,000, jadi ekuiti anda hanya $ 50,000. Selepas 30 tahun, gadai janji dibayar kepada sifar. Sepanjang tempoh masa yang sama, nilai harta itu berganda kepada $ 500,000. Anda kini mempunyai ekuiti $ 500,000 di rumah, yang bermula dengan hanya 50,000. Anda boleh sama ada tinggal di dalamnya gadai janji percuma, atau anda boleh menjualnya dan mengeluarkan ekuiti anda. Sekiranya anda berbuat demikian, IRS memberikan pengecualian yang murah hati terhadap keuntungan jualan kediaman utama anda sehingga $ 250,000 jika anda tunggal, dan sehingga $ 500,000 jika anda berkahwin dengan pemfailan bersama. Jika nilai harta terus meningkat secara konsisten, dan anda boleh menahan trend untuk meminjam ekuiti anda dari awal, rumah boleh menjadi salah satu cara terbaik untuk mempercepatkan pelaburan anda. Sekiranya anda berfikir bahawa anda berada di belakang dalam pelaburan anda, dan anda perlu bermain-main, merancang untuk menubuhkan aktiviti pelaburan anda dalam pelbagai bidang dalam hidup anda. Setiap orang boleh menyumbang kepada peningkatan dramatik dalam jumlah pelaburan yang anda miliki, walaupun anda tidak mempunyai banyak pelaburan sekarang juga.