Bank

Bagaimanakah Subsidi Faedah Pinjaman Pelajar Pembayaran RePAYE?

Bagaimanakah Subsidi Faedah Pinjaman Pelajar Pembayaran RePAYE?

Kelas 2016 menamatkan pengajian dengan hutang pinjaman pelajar purata sebanyak $ 37,172, dan lebih daripada 44 Juta peminjam lebih dari $ 1.4 Trilion (dengan T) dalam hutang pinjaman pelajar persekutuan. Jika beban hutang anda bermakna anda sedang berjuang untuk memenuhi kewajipan bulanan anda, anda mungkin ingin mempertimbangkan mendaftar dalam RePAYE (Bayar Semakan Sebaik sahaja Anda Mendapatkan pelan pembayaran balik). RePAYE adalah program pembayaran balik berasaskan pendapatan Persekutuan yang direka untuk membantu peminjam berpendapatan rendah membuat pembayaran mereka.

Tetapi RePAYE bukan sekadar pelan pembayaran balik berdasarkan pendapatan. Pelan ini sebenarnya memberi subsidi pinjaman pelajar kepada beberapa peserta. Begini bagaimana rancangan dan subsidi berfungsi.

Dasar-dasar RePAYE:

Pinjaman yang Layak: Pinjaman Subsidi Langsung, Pinjaman Langsung Tanpa Subsidi, Pinjaman GradPLUS Langsung, pinjaman Penyatuan Langsung yang tidak termasuk Pinjaman Pinjaman Ibu Bapa.

Pinjaman yang tidak layak: Pinjaman Langsung Induk PLUS, apa-apa pinjaman secara lalai, pinjaman penyatuan yang termasuk pinjaman Induk PLUS. Pinjaman Perkins (kecuali disatukan). Ketahui pilihan anda untuk Pinjaman Ibu Bapa PLUS di sini.

Jadual Pembayaran: Pada pelan RePAYE, bayaran bulanan anda adalah 10% dari pendapatan anda melebihi 150% dari garis kemiskinan. Ini bermakna jika anda memperoleh kurang daripada 150% dari garis kemiskinan, pembayaran anda adalah sifar dolar.

Garis kemiskinan bergantung kepada tempat anda tinggal (Alaska dan Hawaii mempunyai garis kemiskinan yang lebih tinggi daripada 48 yang lebih rendah), dan saiz keluarga anda.

Carta ini menunjukkan pembayaran anda di 48 negeri yang lebih rendah, berdasarkan pendapatan dan saiz keluarga anda.

1 Orang2 orang3 Orang4 Orang5 Orang
$20,000$15.92$0$0$0$0
$30,000$99.25$47$0$0$0
$40,000$182.58$130.33$78.08$25.83$0
$50,000$265.92$213.67$161.42$109.17$56.92
$60,000$349.25$297$244.75$192.50$140.25
$70,000$432.58$380.33$328.08$275.83$223.58
$80,000$515.92$463.67$411.42$359.17$306.92
$90,000$599.25$547$494.75$442.50$390.25
$100,000$682.58$630.33$578.08$525.83$473.58

Masa Pembayaran Maksimum:

Pada RePAYE, anda akan membuat bayaran selama 20 tahun untuk pinjaman siswazah atau 25 tahun untuk pinjaman sekolah siswazah atau profesional. Anda masih layak untuk Pengampunan Pinjaman Pelajar Awam dan Pengampunan Pinjaman Guru semasa di RePAYE.

Watch Out For The Bom Tax:

Jika anda membayar 20-25 tahun penuh, anda akan menerima pengampunan pinjaman pelajar, tetapi anda perlu berhati-hati untuk mendapatkan bom cukai. Keseluruhan baki yang diabaikan sebagai pendapatan. Ini bermakna bahawa anda berpotensi mempunyai bom cukai yang besar pada tahun pengampunan pinjaman. Penting untuk membincangkannya dengan penasihat cukai anda.

Syukurlah, RePAYE mempunyai beberapa binaan di penjaga pintu untuk memastikan "bom cukai" ini merosakkan masa depan kewangan anda. Penjaga pintu datang dalam bentuk subsidi bunga.

MEMBAYAR Subsidi Faedah Pinjaman Pelajar

Jika bayaran bulanan pelajar bulanan anda tidak meliputi semua faedah yang terutang pada pinjaman anda, subsidi bunga pinjaman pelajar akan masuk. Kerajaan akan membayar 100% daripada faedah terakru untuk pinjaman bersubsidi untuk tiga tahun pertama. Selepas tiga tahun, mereka akan membayar separuh daripada faedah terakru.

Jika anda mempunyai pinjaman tanpa disubsidi, kerajaan persekutuan akan membayar 50% daripada faedah yang kena dibayar.

Kepentingan anda dipermodalkan (iaitu menambah baki pinjaman anda) apabila anda meninggalkan program RePAYE. Ini mungkin apabila pinjaman anda diabaikan atau jika anda berpindah ke pelan pembayaran balik pinjaman yang berbeza.

Apa maksudnya dalam istilah praktikal? Pertimbangkan keadaan Dr. Doogooder. Dia berkahwin dengan tiga orang anak. Beliau memperoleh $ 60,000 setahun, dan dia mempunyai pinjaman 100% dalam pinjaman bersubsidi langsung. Kadar faedahnya ialah 4.25%.

Pada RePAYE pembayaran bulanannya adalah $ 140.25 (lihat carta di atas), atau $ 1683 setahun. Faedah tahunannya ialah $ 4250. Ini bermakna bahawa pinjaman Dr. Doogooder lebih banyak faedah daripada yang dibayar setiap tahun. Semasa tiga tahun pertama Dr Doogooder, kerajaan akan memohon $ 2,567 kepada pinjamannya.

Selepas tiga tahun pertama, kerajaan akan membayar $ 1283.5 ke arah pinjamannya. Faedah yang selebihnya tidak akan ditambah kepada baki pokok sehingga Dr. Dogooder meninggalkan rancangan tersebut. Biasanya, Dr. Dogooder akan membayar pinjamannya melalui Pengampunan Pinjaman Pelajar Umum (PSLF) dalam tempoh sepuluh tahun.

Tapi mari kita asumsikan Dr. Dogooder tidak layak untuk PSLF dan dia tidak pernah menaikkan pendapatannya. Dalam tempoh 25 tahun, pinjaman Dr Doogooders akan diampuni. Amaun yang diampuni akan menjadi $ 128,237 (sejak faedah dikapitalisasi apabila anda meninggalkan pelan). Jumlah itu berpotensi dikenakan cukai di bawah undang-undang semasa.

Sekiranya Anda Pertimbangkan RePAYE?

RePAYE adalah program pembayaran balik pelajar yang berpotensi untuk pelajar, tetapi ia juga mempunyai beberapa kelemahan. Sebagai contoh, di bawah RePAYE, anda mesti menggunakan AGI gabungan anda sekiranya anda berkahwin - yang boleh meningkatkan pembayaran bulanan anda berbanding pilihan lain.

Di sisi positif, RePAYE adalah pelan pembayaran pinjaman pelajar yang layak untuk PSLF (Pengampunan Pinjaman Perkhidmatan Awam). Jika pinjaman anda diabaikan di bawah program ini, pengampunan pinjaman kini dianggap bebas cukai - yang sangat positif.

Untuk menentukan apakah program ini adalah untuk anda, lihat Pengukur Pembayaran Balik yang disediakan oleh Jabatan Pendidikan.

Adakah anda melihat ke dalam butiran RePAYE sebelum ini?

Catat Ulasan Anda