Adakah Anda Layak untuk Pembayaran Balik Berasaskan Pendapatan Pelajar?

Saya baru-baru ini menulis tentang pengurusan pembayaran pinjaman pelajar anda. Malangnya, proses ini boleh menjadi lebih rumit daripada yang sepatutnya, dan menjadi lebih rumit apabila anda menghadapi strategi pembayaran berbilang.

Dalam tahun-tahun kebelakangan ini, kerajaan A.S. telah melancarkan pilihan pembayaran balik pinjaman pelajar baru yang bertujuan untuk meringankan tekanan kewangan individu dan keluarga yang bergelut untuk membayar balik pinjaman mereka. Pelan pembayaran balik yang dibuat khusus bagi mereka yang mempunyai hutang pinjaman yang tinggi berbanding dengan pendapatan mereka disebut Rancangan Pembayaran Balik Berasaskan Pendapatan (IBR).

Pinjaman mana yang Layak di bawah Pembayaran Berbayar Berasaskan Pendapatan?

Bergantung pada apabila anda membelanjakan pinjaman anda, pinjaman anda mungkin berada di bawah Program Pinjaman Pendidikan Keluarga Persekutuan (FFEL) yang lama, atau ia mungkin berada di bawah Program Pinjaman Langsung Persekutuan William D. Ford. Sekiranya pinjaman anda dikeluarkan selepas Julai 2011, ia akan menjadi Pinjaman Langsung. Sekiranya ia dikeluarkan sebelum 1 Julai 2011, ia boleh menjadi sama ada program.

Berikut adalah senarai pinjaman yang layak:

• Pinjaman Langsung Subsidi
• Langsung Unsubsidized Loans
• Pinjaman Langsung PLUS dibuat kepada siswazah atau pelajar profesional
• Pinjaman Konsolidasi Terus tanpa pinjaman PLUS pinjaman yang dibuat kepada ibu bapa
• Pinjaman Stafford Federal Subsidized
• Pinjaman Stafford Federal Unsubsidized
• FFEL PLUS Pinjaman dibuat kepada pelajar siswazah atau profesional
• Pinjaman Penyatuan FFEL tanpa pinjaman PLUS yang dibuat kepada ibu bapa

Berikut adalah pinjaman yang tidak layak:

• PLUS pinjaman yang dibuat kepada ibu bapa
• Pinjaman Penyatuan yang merangkumi pinjaman PLUS yang dibuat kepada ibu bapa
• Pinjaman pendidikan swasta

Bagaimana Pelan Pembayaran Balik Berasaskan Pendapatan berfungsi

IBR direka bentuk untuk peminjam yang mempunyai keperluan untuk mengurangkan pembayaran bulanan mereka, tetapi tidak ingin memenuhi syarat untuk kesulitan kewangan atau penangguhan penuh. Anda layak untuk IBR jika jumlah bulanan gabungan yang diperlukan untuk membayar pinjaman pelajar yang layak di bawah pelan pembayaran balik standard 10 tahun adalah lebih tinggi daripada jumlah bulanan yang anda perlukan untuk membayar di bawah IBR. Pada asasnya, ini akan menjadi sebahagian besar pelajar.

Pembayaran bulanan anda di bawah IBR adalah berdasarkan pendapatan dan saiz keluarga anda, dan diselaraskan setiap tahun berdasarkan kriteria yang sama. Pembayaran bulanan anda pada amnya adalah amaun paling rendah bagi apa-apa pelan pembayaran balik, dan mereka tersebar lebih dari 25 tahun. Anda juga perlu mengemukakan dokumentasi tahunan kepada servicer pinjaman anda untuk menetapkan jumlah pembayaran baru anda untuk tahun yang akan datang.

Kelebihan Pembayaran Balik Berasaskan Pendapatan

Program pembayaran balik IBR membolehkan anda membayar jumlah bulanan paling rendah yang mungkin dan masih tetap dalam keadaan baik atas pinjaman anda. Anda juga tidak akan kehilangan keupayaan untuk menyatukan pinjaman anda ke masa hadapan. Anda membuat pembayaran bulanan anda berdasarkan apa yang anda perolehi, jadi jika pendapatan atau status keluarga anda berubah dari setahun ke setahun, pembayaran pinjaman anda dapat disesuaikan untuk mencerminkan perubahan ini.

Anda juga masih mempunyai akses kepada program pengampunan pinjaman awam 10 tahun, serta mempunyai semua pinjaman yang telah diampuni selepas 25 tahun pembayaran balik di bawah IBR.

Kelebihan Pembayaran Balik Berasaskan Pendapatan

Kelemahan yang paling jelas kepada pelan ini ialah anda akan membayar lebih banyak faedah sepanjang hayat pinjaman anda. Menyebarkan jadual pembayaran balik anda hingga 25 tahun akan menurunkan bayaran bulanan anda, tetapi anda mungkin membayar lebih banyak faedah sepanjang pembayaran pinjaman anda.

Anda perlu mengesahkan semula kelayakan dan status pendapatan anda setiap tahun. Sama seperti menyerahkan FAFSA, maklumat ini akan digunakan untuk mengira jumlah bayaran bulanan yang akan anda buat selama 12 bulan akan datang.

Mendapatkan Bantuan Memohon Untuk IBR

Ia kedengaran seperti ia boleh mengelirukan, tetapi ia tidak perlu. Anda boleh mendaftar untuk program-program ini secara percuma di StudentLoans.gov.

Anda juga boleh menghubungi servicer pinjaman pelajar anda dan memulakan proses dengan mereka.

Anda tidak perlu mendaftar dengan syarikat pihak ketiga jika anda mahu menukar pembayaran anda, tetapi anda boleh. Hanya sedar bahawa mana-mana pihak ketiga membantu anda dengan sesuatu yang boleh anda lakukan secara percuma.

Jika anda tidak pasti di mana untuk memulakan atau apa yang perlu dilakukan, pertimbangkan untuk menyewa CFA atau CFP untuk membantu anda dengan pinjaman pelajar anda. Kami mengesyorkan Perancang Pinjaman Pelajar untuk membantu anda menyusun pelan kewangan yang kukuh untuk hutang pinjaman pelajar anda. SemakPerancang Pinjaman Pelajardi sini.

Garisan bawah

Memilih pelan pembayaran pinjaman pelajar anda telah menjadi lebih rumit dalam beberapa tahun kebelakangan ini, tetapi saya fikir ia mungkin satu perkara yang baik. Saya percaya bahawa ia memaksa orang untuk mengambil sedikit masa dan benar-benar memahami pinjaman pelajar mereka, dan ia juga memberikan kelegaan yang sangat diperlukan untuk orang-orang yang berjuang dengan kewangan.

Matlamat anda semestinya adalah untuk membayar pinjaman pelajar anda secepat mungkin. Semakin lama anda membawa baki, semakin banyak minat yang akan anda bayar. Matlamat anda adalah untuk memilih tempoh pembayaran balik yang paling singkat yang anda mampu. Bagi sesetengahnya, ini mungkin pelan standard 10 tahun, manakala bagi yang lain, anda mungkin perlu melakukan Pelan Pembayaran Balik Berasaskan Pendapatan. Melanjutkan jadual pembayaran balik pinjaman anda adalah lebih baik daripada kehilangan pembayaran atau ingkar pinjaman pelajar anda.

Matlamatnya adalah untuk mendapatkan pinjaman anda secepat mungkin melalui apa jua cara yang mungkin!

Pernahkah anda mempertimbangkan IBR untuk pinjaman pelajar anda?