Kebaikan dan Kekurangan HELOC. Pengurusan Kewangan Savvy atau Satu Lagi Perangkap Hutang?

Rayakan! Anda kini secara rasmi menjadi pemilik rumah. <masukkan tarian dan jig di sini jika anda suka> Bagi banyak orang, memiliki rumah pertama di sana adalah mimpi yang menjadi kenyataan. Menjadi pemilik rumah datang dengan tanggungjawab sendiri, serta manfaat.

Salah satunya didakwa faedah adalah keupayaan untuk pemilik rumah yang layak meminjam terhadap ekuiti di rumah mereka. Ini boleh dicapai melalui pinjaman ekuiti rumah atau garis kredit ekuiti rumah. Walaupun kedua-dua pilihan ini popular di kalangan pemilik rumah, di sini kita melihat secara khusus pada garis kredit ekuiti rumah serta faedah dan kekurangan yang berkaitan dengannya.

Apakah garis kredit ekuiti rumah?

Barisan kredit ekuiti rumah (HELOC) berbeza daripada pinjaman ekuiti rumah di dalamnya bukannya satu jumlah wang tunai yang diagihkan kepada pemilik rumah, garis kredit yang dibuat dari mana mereka boleh meminjam. Di mana pinjaman ekuiti rumah mempunyai permulaan dan akhir dengan pembayaran yang ditetapkan di antara, HELOC menawarkan lebih banyak kelonggaran dalam jumlah yang anda meminjam dan seterusnya berapa banyak bayaran bulanan anda. Anda boleh meminjam dari HELOC secara berterusan dan bayaran anda mencerminkan jumlah wang yang anda telah meminjam. Adalah penting bagi sesiapa yang mempertimbangkan HELOC untuk memahami kebaikan dan keburukan pinjaman jenis ini.

Kelebihan HELOC

• Akses segera ke had kredit yang tinggi- Jika anda mempunyai banyak ekuiti di rumah anda, HELOC akan memberi anda akses segera kepada sejumlah besar wang tunai. Ini boleh memudahkan projek pengubahsuaian rumah, bayaran tuisyen atau perbelanjaan perubatan yang tidak dijangka.
• Kadar faedah yang lebih rendah- Berbanding dengan kadar faedah yang berkaitan dengan kad kredit dan lain-lain jenis pinjaman peribadi, HELOC biasanya menawarkan kadar faedah yang lebih rendah.
• Faedah cukai- Dianggap gadai janji kedua, HELOC menawarkan faedah cukai yang tidak dikaitkan dengan kad kredit. Faedah yang dibayar pada HELCO adalah deduktif cukai.
• Fleksibiliti bayaran balik- Bergantung kepada pemberi pinjaman anda, anda mungkin mempunyai banyak kelonggaran dalam pilihan pembayaran balik anda. Anda mungkin boleh memilih untuk pembayaran hanya faedah (tidak disyorkan) atau mengubah garis kredit ke pinjaman faedah tetap.

Kekurangan HELOC

• Ia Hutang- Tidak kira bagaimana kulit anda, HELOC adalah hutang. Tempoh. Jangan anak sendiri. Menggunakan HELOC sebagai kecemasan anda amat berbahaya.
• Kehilangan ekuiti- Apabila anda meminjam rumah anda, anda kehilangan jumlah ekuiti yang sama. Ini boleh merugikan mereka yang telah melunaskan gadai janji mereka atau mereka yang ingin menjual rumah mereka di bawah pasaran. Sekiranya nilai rumah anda jatuh, pemberi pinjaman anda juga berhak membekukan akses kepada garis kredit anda.
• Kadar faedah laras- Apabila kadar faedah terikat pada kadar utama, anda berisiko membayar lebih dari yang anda anggap jika terdapat kenaikan dramatik dalam kadar utama. Dengan kadar faedah yang boleh dilaraskan, tidak ada jaminan tentang berapa banyak yang akan anda bayar dari satu bulan ke seterusnya.
• Risiko rampasan- Apabila anda menggunakan rumah anda sebagai cagaran untuk pinjaman, anda akan kehilangan harta anda sekiranya anda gagal membayar balik HELOC seperti yang dipersetujui. Tidak ada yang ingin memikirkan senario kes terburuk, namun anda perlu berhati-hati mempertimbangkan jika anda bersedia untuk mengawal rumah anda jika tidak dijangka dan anda tidak dapat memenuhi kewajipan kewangan anda.

Pengalaman Saya Dengan HELOC

Untuk orang yang bijak kewangan, HELOC boleh membuat banyak akal. Sayangnya, banyak orang yang saya jumpai dengan HELOC juga membawa hutang pengguna lain yang lebih baik yang telah mereka leverage. Bagi orang yang mempunyai hutang kad kredit dan pinjaman pengguna lain, saya bukan peminat besar.

Adakah hak HELOC untuk anda?

Memutuskan sama ada HELOC adalah sesuai untuk anda adalah keputusan peribadi dan yang perlu mengambil kira situasi kewangan semasa anda, keupayaan untuk membayar balik, tujuan pinjaman dan toleransi risiko anda. Sekiranya dikendalikan dengan betul dan semua keadaan di pasaran dan ekonomi terus menggalakkan, HELOC boleh memberi manfaat kepada peminjam. Sebaliknya jika pemilik rumah tidak berhati-hati dalam menguruskan HELOC atau perubahan dalam pasaran dan ekonomi mewujudkan keadaan negatif, pinjaman kedua di atas harta anda boleh menjadi punca tekanan kewangan tambahan.

Pendapat yang disuarakan dalam bahan ini adalah untuk maklumat umum sahaja dan tidak bertujuan untuk memberi nasihat atau cadangan tertentu untuk setiap individu.