Apa yang anda lakukan dengan hasil dari penjualan rumah, setelah anda membuat keputusan mengambil rehat dari rumah untuk sementara waktu?
Itulah Tanya GFC soalan yang datang dari pembaca baru-baru ini:
Saya berumur 50 tahun dan akan menutup rumah saya pada akhir Januari 2017 dengan ~ 85,000 ekuiti selepas jualan. Saya mempunyai seorang anak perempuan yang merupakan seorang Sophomore di Kolej, kurang dari $ 2,000 dalam hutang kad kredit, tetapi $ 30,000 dalam hutang pinjaman pelajar untuk diri saya sendiri. Saya merancang untuk membayar tunai ~ $ 20,000 untuk kereta yang digunakan selepas jualan, meletakkan $ 20,000 dalam pemeriksaan saya kerana saya boleh mendapat 2 peratus kepentingan sehingga $ 20,000.
Intinya adalah, saya harus mempunyai ~ $ 40,000 untuk melabur. Saya merancang untuk menyewa kira-kira satu tahun selepas saya menjual kerana saya tidak pasti di mana saya mahu hidup. SOALAN: Apa yang perlu saya lakukan dengan ini $ 40,000? Saya hanya mempunyai kira-kira $ 18,000 dalam IRA dan mungkin kira-kira $ 20,000 dalam 401k saya.
Terima kasih!
Karen C.
Karen mempunyai banyak fikirkan di sini. Dia hanya menutup penjualan pelaburan jangka panjang - sebuah rumah - dan sekarang dia harus menentukan cara terbaik untuk melabur wang.
Mari cuba bantu dia menimbangkan kemungkinan ...
Rancangan Awal Karen Lihat Pepejal!
Karen memberikan idea tentang rancangan yang dia ada untuk beberapa hasilnya. Dia menyenaraikan kira-kira $ 2,000 dalam hutang kad kredit, dan $ 30,000 lagi dalam hutang pinjaman pelajarnya sendiri. Walaupun dia tidak betul-betul mengatakan demikian, nampaknya dia merancang untuk membayar hutang itu dengan sebahagian daripada wang dari rumah.
Jika itu berlaku, maka itu pasti berfungsi untuk saya. Membayar hutang biasanya salah satu cara terbaik untuk meletakkan kejatuhan tunai untuk bekerja. Hal ini terutama berlaku terhadap hutang pinjaman pelajar. $ 30,000 adalah hutang besar, dan salah satu yang berpotensi bertahan selama bertahun-tahun. Sekarang adalah masa untuk membuat hutang itu hilang sekali dan untuk semua.
Penghapusan hutang akan menurunkan biaya hidupnya, dan memberi lebih banyak wang dalam bajetnya untuk melakukan apa sahaja yang dia ingin lakukan. Mungkin sebahagian daripada bilik bajet tambahan itu boleh mencari jalan masuk ke simpanan tambahan.
Jika demikian, maka Karen akan mencapai kemenangan ganda - keluar dari hutang, dan menciptakan cara untuk menyimpan lebih banyak uang. Sudah selesai, Karen!Dia juga merancang untuk membeli kereta terpakai untuk $ 20,000. Saya suka strategi ini juga. Untuk $ 20,000, dia sepatutnya dapat mendapatkan model kereta terpakai yang hampir sama dengan yang baru, dan harus bertahan untuk masa yang sangat lama. Dan kerana dia akan membayar tunai untuk kereta itu, itu satu lagi hutang utama yang dia tidak perlu berurusan.
Secara keseluruhannya, itu menyumbang $ 52,000. Karen mengatakan bahawa dia akan mempunyai kira-kira $ 40,000 untuk melabur, yang membawa jumlah wang tunai kepada $ 92,000. Itulah $ 7,000 lebih daripada $ 85,000 yang dia katakan dia akan bersih dari jualan rumah itu, jadi kita boleh menganggap bahawa dia sudah mempunyai beberapa tunai yang tersedia sebelum penjualan.
Dia berkata dia akan meletakkan $ 20,000 ke dalam akaun pemeriksaan yang memperoleh 2% (Good Deal!), Dan di tempat lain ada $ 20,000 duduk di lokasi yang tidak didedahkan.
Sebagai strategi jangka pendek, anda melakukan apa saja Karen. Tapi mari kita bincangkan apa yang anda mungkin lakukan dengan sisa $ 40,000 tunai.
Memadankan Wang Jangka Panjang dengan Matlamat Jangka Panjang Baru
Sebelum kita pergi lebih jauh, saya fikir ini adalah masa yang baik untuk bercakap tentang apa yang baru saja berlaku, hanya untuk sedikit perspektif. Karen menjual rumahnya, dan memandangkan dia berjalan pergi dengan $ 85,000 dari jualan, kita boleh menganggap bahawa dia tinggal di rumah untuk masa yang lama.
Maksudnya, Karen hanya membubarkan apa yang kelihatan sebagai asetnya yang terbesar - rumahnya. Dia perlu berhati-hati dalam mengendalikan hasil itu, kerana mereka mewakili "permata keluarga", dengan cara yang sangat nyata.
Atau letakkan cara lain, mereka adalah sebahagian daripada modal utamanya dalam kehidupan.
Ini bermakna bahawa mereka perlu dilaburkan untuk jangka panjang yang lebih baik, sama ada itu adalah hutang jangka panjang, atau pelaburan sebenar, sehingga baki wang akan terus berkembang di masa depan.
Jadi mungkin kita harus bermula dengan apa Karen tidak boleh lakukan dengan wang:
- Dia tidak sepatutnya meniup kereta baru (saya sebenarnya melihat ini berlaku, tetapi dengan jelas itu bukan apa yang dia lakukan secara konservatif memilih untuk membeli kereta yang baru / digunakan)
- Dia tidak sepatutnya membelanjakannya untuk perjalanan dunia, malah bercuti
- Dia tidak boleh pergi pada perbelanjaan lanjutan
- Dia tidak boleh menggunakannya untuk bersara awal
- Dia tidak boleh menggunakannya untuk menarik perhatian rakan-rakan
Karen tidak menunjukkan bahawa dia melakukan apa-apa perkara ini, tetapi adakah anda melihat ke mana saya pergi dengan ini? Tanggapan saya kepada Karen juga bagi sesiapa yang masuk ke dalam kejatuhan kewangan.
Wang jangka panjang - seperti hasil jualan rumah anda - tidak boleh masuk ke dalam keseronokan jangka pendek. Ia harus dipelihara dan dilaburkan dengan cara yang ia akan terus memberikan manfaat nyata.
Sekarang kita mendapat bahawa ...
Adakah terdapat Rumah Lain di Masa Depan Karen?
Oleh kerana wang yang sekarang diperoleh Karen daripada penjualan kediamannya yang terdahulu, dia perlu mempertimbangkan dengan serius jika dia merancang untuk melabur di rumah lain. Itu boleh menjadi hal yang perlu dilakukan, tetapi Karen juga telah menyatakan bahawa dia bercadang untuk menyewa, kerana dia tidak pasti di mana dia mahu hidup. Itu boleh menjadi penukar permainan!
Jika Karen memegang baki $ 40,000 yang tinggal kerana dia mempunyai sekurang-kurangnya rencana untuk membeli rumah lain dalam setahun atau lebih, maka wang itu harus terus duduk tepat di mana ia berada dalam kepentingan bank. Dia tidak boleh mengambil peluang untuk melaburnya, kerana jika pasaran bertukar melawannya, dan dia kehilangan beberapa wangnya, dia mungkin tidak mempunyai cukup tinggal untuk membayar balik di rumah seterusnya.
Karen menunjukkan bahawa dia tinggal di New York, dan kita boleh menganggap bahawa jika dia tinggal di New York City yang berharga tinggi atau di sekitar pinggir bandar, dia mungkin menolaknya dengan bayaran pendahuluan $ 40,000. Jika dia kehilangan mana-mana wang itu di pasaran kewangan, dia mungkin ditutup dari pasaran perumahan sepenuhnya.
Jadi Karen perlu melakukan pemikiran yang mendalam. Terdapat beberapa sebab yang menarik mengapa dia tidak mahu membeli rumah lain. Dia perlu bertanya soalan berikut:
- Adakah masuk akal untuk membeli rumah lain sekarang bahawa anak perempuannya berada di kolej? Karen tidak menyatakan sama ada dia sudah berkahwin atau jika ada ahli keluarga lain yang tinggal bersamanya. Tetapi jika dia kini hidup bersendirian, membeli rumah lain mungkin tidak perlu.
- Adakah bayaran pendahuluan $ 40,000 menjadikan dia jenis rumah yang dia mahu? Sekali lagi, kami bercakap mengenai harta tanah New York. Tetapi ada juga soalan tentang keupayaannya untuk membeli rumah yang berdekatan dengan pekerjaan, atau pertimbangan lain yang dapat meningkatkan harga rumah.
- Bagaimana stabilnya pekerjaan Karen? Sekiranya ia sangat stabil, dan terutamanya jika dia memerlukan potongan cukai pendapatan yang besar, membeli rumah lain mungkin membuat banyak rasa kewangan.
- Di mana dia mengharapkan untuk bersara? Karen menunjukkan bahawa dia tidak tahu ke mana dia mahu hidup, tetapi itu juga pertimbangan untuk bersara? Dan jika sudah, berapa lama dia mengharapkan untuk bersara?
Apa yang sebenarnya kita tanya ialah, Bagaimana mungkin Karen akan membeli rumah yang lain?
Jawapan kepada soalan itu akan menentukan sama ada dia perlu mempertimbangkan strategi seterusnya.
Kes Untuk Pelaburan Lebih Untuk Persaraan
Karen melaporkan bahawa dia berusia 50 tahun, dia mempunyai $ 18,000 dalam IRA dan kira-kira $ 20,000 dalam 401 (k) rancangan. Dia juga menggunakan perkataan "only" dalam menghuraikan nombor persaraan ini, yang memberikan kita sedikit petunjuk bahawa dia tahu bahawa dia tidak cukup bersedia untuk persaraan.
Saya setuju. Malah, itulah sebabnya saya mahu meluangkan sedikit masa pada prospek Karen membeli rumah lain. Walaupun mungkin terdapat sebab-sebab yang kuat untuk melakukannya, sebagai perancang kewangan, saya melihat persaraan sebagai keperluan kewangan masa depan Karen yang paling mendesak.
Selain itu, melabur wang untuk bersara adalah penukaran jangka panjang jangka panjang yang baik untuk wang yang sebelum ini dilaburkan di rumahnya. Dan dia perlu berfikir jangka panjang.
Karen tidak menunjukkan apa yang dia mempunyai wang persaraannya yang kini dilaburkan. Tetapi saya akan mengambil pandangan ketinggian yang tinggi di sini, dan membuat beberapa cadangan peruntukan pelaburan yang berdasarkan pada jumlah kira-kira $ 78,000 ($ 38,000 dalam aset persaraan semasa, ditambah $ 40,000 dari jualan rumah).
Pertama sekali, dia harus menyimpan wang tunai dalam akaun pemeriksaannya - yang mendapat pendapatan 2% - untuk menampung sekurang-kurangnya tiga bulan perbelanjaan hidup. Itu akan mewakili dana kecemasannya, supaya dia akan mendapat wang tunai untuk kecemasan jangka pendek, dan tidak perlu mengganggu pelaburannya.
Kedua, saya secara beransur-ansur memindahkan sebanyak mungkin wang ke dalam simpanan cukai yang terlindung. Ini termasuk memasukkan wang ke dalam akaun IRAnya - yang pada umur 50 tahun, boleh mencapai $ 6,500 setahun.
Jika itu tidak akan dikenakan cukai, kerana pendapatan yang tinggi, dia mungkin mahu meningkatkan jumlah yang dia menyumbang kepada 401 (k) di tempat kerja. Dia boleh memaksimumkan sumbangan 401 (k), dan juga menggunakan beberapa hasil tunai sebanyak $ 40,000 untuk membiayai perbelanjaan hidup, manakala lebih banyak gaji beliau pergi ke rancangan persaraan. Itu akan menjadi jenis sumbangan backdoor 401 (k), menggunakan hasil penjualan rumah.
Satu kelebihan kedua ke IRA atau sumbangan 401 (k) yang lebih tinggi adalah bahawa dia akan mendapat rehat cukai yang lebih besar. Itu juga akan membantu meningkatkan aliran tunai sekurang-kurangnya sedikit.
Sebagai alternatif, Karen juga boleh memindahkan sehingga $ 6,500 setahun ke dalam akaun IRA Roth. Dia tidak akan mendapat potongan cukai untuk sumbangan Roth, tetapi wang itu akan terkumpul dengan dasar yang ditangguhkan cukai, dan kemudian memberikannya dengan sumber pendapatan bebas cukai dalam persaraan.
Jika pendapatannya terlalu tinggi untuk membolehkan sumbangan Roth IRA langsung, dia boleh membuat sumbangan tahunan kepada IRA biasa, dan kemudian melakukan penukaran Roth.
Cara Melabur Wang untuk Persaraan
Mengenai bagaimana untuk melabur wang itu, dia mungkin menggunakan gabungan pertumbuhan (ekuiti), bersama-sama dengan pelaburan pendapatan tetap. Jika dia mempunyai toleransi risiko untuknya, dia mungkin melabur 70% dalam stok, dan baki 30% dalam pelaburan yang memberi faedah.
Mengenai bahagian saham, dia harus memihak kepada dana indeks, kerana ia adalah risiko yang lebih rendah daripada saham individu.
Berkenaan dengan kepentingan portfolionya, bahawa akaun cek 2% yang dia nampaknya sangat menarik. Tetapi dia juga mungkin ingin melihat sijil deposit atau Nota Perbendaharaan AS, yang juga membayar hampir 2%.
Idea asas adalah untuk membuat satu portfolio yang akan menawarkan Karen peluang pada persaraan yang selesa, yang kini hanya 15 tahun jauhnya.
Apa-apa wang lain yang Karen boleh menyumbang ke arah persaraannya - lebih dan lebih daripada $ 40,000 dalam tunai yang dia akan tinggalkan dari penjualan rumahnya - akan ditambah tambah.
Itulah jawapan saya kepada Karen, dan kepada orang lain dalam situasi yang sama, yang datang ke dalam kejatuhan tunai. Saya harap saya memberi anda beberapa idea untuk difikirkan!
Catat Ulasan Anda