5 Cara Mendapatkan Gadai Janji Tanpa Insurans Gadai Janji Swasta (PMI)

Elakkan PMI

Apabila kami sedang dalam proses membina rumah impian kami, kami sangat dijangka akan mengatasi anggaran.

Mengetahui ini kami cuba mengurangkan perbelanjaan sebanyak mungkin. Satu perbelanjaan yang kita tahu bahawa kita benar-benar harus mengelakkan ialah PMI (Insurans Gadai Janji Swasta).

Baru-baru ini, saya mempunyai soalan pembaca yang juga berkaitan dengan PMI:

Joe A. mahu tahu:

Saya mempunyai gadai janji saya selama 2 tahun dan ingin menghapuskan PMI saya. Pemberi pinjaman memberitahu saya bahawa saya perlu mendapatkan penilaian rumah untuk membuktikan bahawa saya mempunyai sekurang-kurangnya 80% ekuiti.

Nah, saya mendapat penilaian dan kemudian membayar pinjaman itu kepada 80% nilai rumah saya. Tetapi pemberi pinjaman itu menghantar surat kepada saya mengatakan saya memerlukan pinjaman untuk nilai itu 75%!

Sekarang saya bimbang saya akan membayar pinjaman itu kepada 75%, tetapi mereka hanya akan mempunyai alasan lain untuk tidak mengeluarkan PMI saya. Apa patut saya buat?

Sebelum saya memberitahu anda cara terbaik untuk menghilangkan PMI, mari ambil langkah dan pastikan anda tahu apa itu.

Apakah Insurans Gadai Janji Swasta (PMI)?

Insurans gadai janji persendirian atau PMI adalah produk yang melindungi pemberi pinjaman sekiranya anda lalai dalam pinjaman rumah dan mereka terpaksa mengalahkannya. Ini adalah perbelanjaan yang menjengkelkan kerana ia sepatutnya membayar insurans kesihatan jiran anda setiap bulan-ia tidak memberi manfaat kepada anda sekurang-kurangnya.

Walau bagaimanapun, peminjam biasanya menghendaki anda membayar PMI apabila anda meminjam lebih daripada 80% daripada nilai rumah. Dengan kata lain, jika bayaran pendahuluan anda kurang dari 20%, mereka lebih berisiko dan memerlukan anda untuk membantu mereka mengurangkan risiko tersebut.

Membayar PMI membolehkan anda mendapatkan gadai janji apabila anda tidak boleh datang dengan 20% ke bawah, tetapi ia juga merupakan perbelanjaan bulanan tambahan. Itulah sebabnya Joe dan banyak pemilik rumah gatal-gatal untuk menghilangkan bayaran bulanan PMI supaya mereka dapat menyimpan lebih banyak wang untuk diri mereka sendiri.

Berapa Banyak Insurans Gadai Janji Persendirian (PMI)?

Kos PMI bervariasi berdasarkan pelbagai faktor, seperti jumlah dan tempoh gadai janji. Tetapi ia boleh berada di kejiranan 0.5% sehingga 1.5% daripada jumlah gadai janji setiap tahun. Sebagai contoh, jika anda mempunyai gadai janji $ 150,000, premium PMI anda boleh menelan kos kira-kira $ 65 sebulan.

Anda boleh menyemak pernyataan akaun escrow tahunan anda atau hubungi pemberi pinjaman anda untuk mengetahui berapa banyak yang anda bayarkan untuk PMI.

5 Cara Menghindari Insurans Gadai Janji Swasta (PMI)

Terdapat 5 cara untuk mengelakkan atau menghilangkan PMI:

• Buat bayaran pendahuluan sebanyak 20%: Cara terbaik untuk memastikan anda tidak perlu membayar PMI adalah untuk mengelakkannya sama sekali dengan membayar minimum 20% ke rumah anda. Ini bermakna anda mungkin perlu menangguhkan pembelian rumah semasa anda meneruskan simpanan.

• Pembatalan automatik berdasarkan harga pembelian asal anda: Untuk gadai janji konvensional yang anda ambil pada atau selepas 29 Julai 1999, PMI anda mesti dibatalkan secara automatik sebaik sahaja anda mempunyai 22% ekuiti di rumah anda. Setelah anda membayar baki gadai janji anda kepada 78% daripada nilai asal harta anda, undang-undang persekutuan memerlukan pemberi pinjaman untuk membatalkan PMI anda. Walau bagaimanapun, peraturan ini hanya terpakai jika pembayaran gadai janji anda telah berlaku untuk satu tahun penuh, atau mereka tidak lebih daripada 60 hari lewat dalam 2 tahun yang lalu, dan anda tidak mempunyai hak atas harta itu. Selain itu pemberi pinjaman boleh memerlukan bukti bahawa nilai rumah anda tidak menurun di bawah nilai asalnya. Mereka juga mungkin memerlukan anda tidak mempunyai gadai janji kedua atau kredit ekuiti rumah.

  Untuk gadai janji yang anda tandatangani sebelum 29 Julai 1999, terpulang kepada anda untuk menghubungi pemberi pinjaman anda dan meminta supaya mereka mengeluarkan PMI sebaik sahaja anda mencapai ekuiti 20%. Negeri yang berlainan mungkin mempunyai undang-undang yang mempengaruhi pembatalan PMI untuk gadai janji yang lebih tua, jadi hubungi pemberi pinjaman anda untuk maklumat lanjut.

• Meminta pembatalan berdasarkan harga pembelian asal anda: Jika anda membayar baki gadai janji anda kepada 80% atau kurang dari harga asal-atau nilai dinilai pada masa jualan, yang mana-mana yang kurang-anda boleh meminta pemberi pinjaman anda mengeluarkan PMI.Ini permintaan tidak memaksa pemberi pinjaman untuk membuangnya, tetapi tertakluk kepada peraturan di bawah undang-undang persekutuan dan negeri. Sekali lagi, mereka boleh menghendaki bukti bahawa nilai rumah anda tidak lebih rendah daripada nilai asalnya.

• Meminta pembatalan berdasarkan nilai semasa rumah anda: Jika anda membayar hipotek anda kepada 75% atau kurang nilai semasa rumah anda (seperti ditentukan oleh penilai kediaman berlesen), anda boleh meminta pemberi pinjaman anda mengeluarkan PMI.

• Penamatan Midpoint: PMI mesti dibatalkan apabila gadai janji anda mencapai titik tengah istilah tersebut. Contohnya, untuk pinjaman 30 tahun dengan 360 pembayaran bulanan, titik tengah adalah selepas anda membuat pembayaran ke-180. Pembatalan ini hanya terpakai jika pembayaran gadai janji anda adalah semasa.

Jadi, kembali kepada soalan Joe, saya rasa bahawa pemberi pinjaman pertama memberinya arahan berdasarkan nombor 3 di atas. Mereka ingin mengetahui sama ada Joe mempunyai nilai pinjaman sekurang-kurangnya 80% dari nilai asal rumahnya.

Oleh kerana pasaran hartanah telah merosot sejak beberapa tahun yang lalu, kemungkinan nilai rumah Joe telah menurun sejak ia membelinya 2 tahun yang lalu. Itulah sebabnya mengapa pemberi pinjaman memberinya arahan baru berdasarkan nombor 4 di atas, yang memerlukan keseimbangan pinjamannya menjadi 75% nilai rumahnya sekarang.

Anda Mempunyai Hak Di bawah Akta Perlindungan Pemilik Rumah

Sebagai pemilik rumah, Joe dilindungi oleh peruntukan PMI dalam Akta Perlindungan Pemilik Rumah persekutuan tahun 1998.Sekiranya dia membayar pinjaman itu kepada 75% dan pemberi pinjamannya tidak mematuhi peraturan untuk membatalkan PMI, Joe boleh memfailkan aduan dengan Federal Trade Commission (FTC) di ftc.gov.