Apakah Mata Ganjaran (dan patutkah anda membelinya)? 💲💲💲

Anda mungkin pernah mendengar bagaimana gadai janji datang dengan "mata"- sinonim sopan untuk yuran atau premium - caj pemberi pinjaman anda untuk pinjaman asal atau pembiayaan semula.

Bunyi akrab?

Kenapa anda mahu mata? Nah, apabila anda membeli satu atau dua mata bersama dengan gadai janji anda, anda akan mendapat kadar faedah yang lebih rendah dan pembayaran bulanan yang lebih rendah.

Bayar $ 3,000 untuk satu titik sekarang, dan anda boleh menjimatkan banyak dan lebih banyak lagi sepanjang tempoh pinjaman.

Oleh itu, adakah ia tidak ada? Nah ... mari kita bercakap tentang itu.

Adakah Mata Gadai Janji Tidak Berguna?

Matematik pada mata adalah mudah: satu titik sama dengan 1% dari jumlah pinjaman yang anda ambil, dua mata sama dengan 2%, dan sebagainya.

Walaupun matematik mudah, nilai sebenar mata tidak selalu begitu dikira.

Tetapi ia mungkin kelihatan tiada gunanya.

Masalahnya ialah, mata tidak bergerak apabila anda melakukannya.

Siapa yang tinggal di rumah selama 30 tahun ini?

Jika anda mempunyai pinjaman 30 tahun dan anda menjual rumah anda dan pindah lima tahun dari sekarang, anda kehilangan mata dan manfaat dengan mereka. Begitu juga apabila anda membiayai semula.

Terdapat juga aspek kadar faedah.

Katakan anda membeli dua mata pada faedah 6% apabila anda memperoleh gadai janji anda. Bagaimana jika dua tahun kemudian, kadar faedah jatuh kepada 4%? Anda akan menyesali pembelian anda.

Jenis Mata Anda Boleh Dapatkan

Terdapat tiga jenis mata gadaian yang mungkin anda hadapi:

Diskaun Mata (apa yang akan kita fokuskan)
Asal usul Mata
Negatif Mata

Sebahagian besar perbincangan kami akan melihat kelebihan dan kekurangan mata diskaun. Ini adalah mata yang menurunkan kadar faedah anda.

Sebelum kita menggali ke dalam titik diskaun, saya akan dengan cepat menerangkan mata permulaan untuk membantu anda memahami perbezaannya.

Mereka pada asasnya adalah yuran yang anda perlu bayar sebelum ini syarikat insurans akan memberi anda gadai janji. Mereka pada dasarnya adalah cara yang baik untuk mengatakan "bayaran."

Sekiranya Anda Beli Mata (atau adakah mereka adalah penipuan)?

Apabila anda melalui proses permohonan gadai janji, terdapat puluhan faktor yang perlu anda pertimbangkan. Ia boleh menjadi satu proses yang mengelirukan.

Apabila cuba membuat keputusan jika anda perlu membeli mata gadai janji, terdapat persamaan mudah yang perlu anda lakukan. Anda perlu mengira berapa lama ia akan membawa anda untuk memecahkan walaupun.

Jangan risau, matematik mudah.

Ambil kos mata dan kemudian bahagikan nombor berapa banyak yang akan anda simpan setiap bulan. Nombor yang anda dapat ialah berapa banyak bulan ia akan mengambil masa untuk anda berehat.

Jika anda ingin membuat mata yang bernilai, anda perlu berada di rumah anda melepasi titik pemisah. Jika anda tidak merancang untuk berada di rumah anda untuk masa yang lama, maka membeli mata adalah a membazirkan wang.

Pemilik rumah purata tinggal di rumah mereka selama sembilan tahun. Berbanding tahun 2008, itu lebih daripada enam tahun.

Apa yang dikatakan ini kepada saya adalah untuk kebanyakan orang, mata mungkin tidak sepadan dengan kos pendahuluan, tetapi setiap keadaan berbeza. Adakah pengiraan cepat itu dan anda boleh membuat keputusan jika ia bernilai membeli satu titik.

Adakah Mata Ganjaran Cukai boleh ditolak cukai?

Kadang-kadang.

Biasanya, mata dilunaskan sepanjang tempoh gadai janji anda - iaitu, dibayar dalam pembayaran ansuran sepanjang hayat pinjaman. Tetapi anda mungkin dapat mengurangkan kos mata ini pada masa cukai.

Sekiranya anda mengeluarkan gadai janji anda untuk membeli atau membiayai kediaman utama anda, anda layak mendapat potongan dalam tahun cukai yang anda ambil pinjaman, jika pinjaman anda memenuhi syarat-syarat tertentu.

IRS mempunyai ujian 9 mata, dan perkara utama adalah:

Mata mestilah a peratusan amaun pokok jelas ditakrifkan dalam penyataan penyelesaian
Mata tidak boleh dibayar sebagai ganti jumlah yang dinyatakan secara berasingan di tempat lain pada penyataan penyelesaian
Dana yang dibekalkan oleh pembeli + mata yang dibayar oleh penjual mestilah sama dengan atau lebih besar daripada mata yang dikenakan
Mata yang dikenakan tidak boleh dilakukan berlebihan, dan
Mengecas mata mesti "amalan perniagaan yang mantap"Untuk gadai janji itu. Sekiranya anda membeli rumah dan penjual membayar sebarang mata, anda boleh memotong mata tersebut.

Jika anda membiayai semula, tidak ada rehat cukai yang cepat.

Mata perlu dilunaskan melainkan anda menggunakan sebahagian daripada pinjaman untuk pembaikan rumah. Kemudian potongan separa dibenarkan.

Akhir sekali, Mata Negatif

Titik yang kurang dikenali adalah mata negatif. Perkara-perkara ini adalah "kredit pemberi pinjaman, "Dan mereka sebenarnya menyebabkan kadar faedah anda meningkat. Sepertinya pilihan yang ganjil, bukan?

Sekiranya anda menggunakan mata negatif, anda tidak akan membayar kos penutupan anda. Daripada membayar kos penutupan anda, anda menerima kadar faedah yang lebih tinggi, kos penutupan akan dibayar oleh bayaran bulanan yang lebih tinggi.

Sama seperti dengan mata janji hipotek, anda harus menentukan berapa lama anda akan tinggal di rumah. Sekiranya anda bermain selama 20 tahun, mata ini akan membazir wang.

Mereka berfungsi sebagai songsang.

Jika anda ingin maklumat lanjut tentang hipotek dan soalan kewangan berkaitan dengan mereka, bercakap dengan profesional gadai janji yang layak hari ini.