Mengambil Pilihan Sekaligus untuk Pencen Anda: Sekiranya atau Tidak Anda?

Apabila anda mula-mula memasuki tenaga kerja, anda mempunyai banyak keputusan untuk membuat keputusan mengenai bagaimana anda akan membiayai tahun persaraan anda.

Selepas bertahun-tahun mendapatkan pendapatan, pesara yang akan datang juga mempunyai beberapa keputusan utama untuk membuat keputusan tentang bagaimana dana persaraan mereka akan diagihkan apabila mereka tidak lagi berada dalam tenaga kerja.

Bagi individu yang mempunyai pelan pencen, keputusan bagaimana mereka akan mengambil pencen mereka adalah yang penting dengan akibat yang ketara.

Akhir-akhir ini, saya telah bertemu dengan beberapa pelanggan yang menghadapi pertanyaan yang sangat penting,

“Sekiranya saya melancarkan pencen saya ke IRA atau mengambil pembayaran seumur hidup?”

Lihat, pelan pencen boleh diagihkan dalam satu daripada dua cara;

1. Melalui bayaran ansuran biasa yang diterima sepanjang tahun persaraan anda atau
2. Melalui pembayaran sekali gus (yang boleh dilancarkan ke IRA)

Terdapat manfaat dan kelemahan untuk setiap pilihan, oleh itu adalah penting untuk menimbang setiap pilihan dengan teliti sebelum membuat keputusan akhir anda. Di sini kita menilai kebaikan dan keburukan sama ada anda sepatutnya atau tidak boleh mengambil pilihan sekaligus pada pencen anda.

Kawalan Pengagihan Pencen

Salah satu manfaat berpotensi untuk memilih sekaligus adalah kawalan tambahan yang anda miliki berbanding dana pencen. Ini boleh memberi manfaat kerana kebanyakan pelan pencen tidak menyumbang inflasi apabila menetapkan apa yang pembayaran anuiti bulanan anda akan di tahun-tahun akan datang. Apabila anda memilih pilihan sekaligus, anda mempunyai kawalan ke atas dana pencen anda dan boleh melaburkannya seperti yang anda lihat patut, yang boleh menyebabkan pertumbuhan tambahan sepanjang tahun persaraan anda.

Kawalan adalah penggerak terbesar yang telah membawa kepada kebanyakan pelanggan saya memilih untuk melancarkan wang pencen mereka. Baru-baru ini, saya mempunyai seorang pelanggan yang berkata, "Saya telah bekerja untuk syarikat itu selama 31 tahun berdasarkan istilah mereka, sekarang saya ingin mengambil wang saya di lombong." Tidak dapat mengatakannya dengan lebih baik.

Apabila anda melancarkannya, anda membuat keputusan apabila anda mahu wang anda mengikut terma anda. Jika anda mahukan sedikit tambahan untuk merosakkan anak-anak anda dalam perjalanan ke Disney World, anda mempunyai kuasa untuk melakukannya.

Kawalan mempunyai risiko.

Anda perlu berhati-hati untuk tidak menggunakan perbelanjaan dan menjalankan risiko membelanjakan wang anda terlalu lama. Dengan memilih kaedah anuiti, anda mempunyai gaji yang dijamin untuk sepanjang hayat anda dan mungkin pasangan anda jika pelan pencen anda membenarkannya. Bagi sesetengah yang mempunyai masa yang sukar untuk menguruskan wang, tidak dapat memiliki akses kepada prinsipal mungkin sesuatu yang baik.

Saya mempunyai kes di mana pelanggan memilih untuk mengambil pilihan sekaligus berfikir bahawa mereka dapat mengawal perbelanjaan mereka. Malangnya, mereka tidak boleh dan meniup seluruh simpanan mereka dalam masa yang singkat. Kini mereka mempunyai sedikit simpanan dan hanya Jaminan Sosial bergantung pada masa persaraan.

Keselamatan Pencen

Memilih untuk mendapatkan pencen anda dalam satu pembayaran sekaligus, menghapuskan keselamatan menerima cek bulanan untuk baki hidup anda, namun anda tahu dengan tepat berapa banyak wang yang anda dapatkan. Pertimbangkan sebagai contoh, jika syarikat membiayai bayaran anuiti pencen anda mendapati diri mereka dalam masalah kewangan, ini mungkin menyebabkan masalah dengan pembayaran pencen anda. Terdapat agensi Persekutuan; Pensiun Jaminan Manfaat Pencen) yang mungkin membuat syarikat-syarikat yang memfailkan kebankrapan, walau bagaimanapun terdapat had kepada berapa banyak wang yang akan anda terima.

Pada tahun 2009, PBGC telah menginsuranskan pencen sehingga $ 54,000 bagi mereka yang bersara pada usia 65 tahun. Jika anda pencen adalah lebih daripada itu dan syarikat anda menjadi muflis, anda mungkin menyesali bahawa anda tidak mengambil sekaligus jumlah.

Seperti yang saya nyatakan di atas, keselamatan memiliki semua wang anda di depan dapat meyakinkan, tetapi; jika anda salah mengurusnya, anda boleh meneruskannya dengan cepat meninggalkan anda tanpa keselamatan semasa bersara. Penting untuk melakukan penilaian diri sendiri dan tabiat perbelanjaan anda untuk memastikan anda tidak membuat kesilapan ini.

Perancangan harta tanah: Jangan Lupakan Kanak-kanak

Bayaran anuiti akan terhenti apabila anda dan pasangan anda telah berlepas. Dengan memilih untuk menerima pencen anda dalam pembayaran sekaligus, anda boleh merancang harta anda untuk memasukkan benefisiari dana persaraan yang tidak digunakan sepanjang hayat anda atau pasangan anda.

Pada dasarnya itu bermakna bahawa jika anda secara tidak sengaja meninggal dan pasangan anda tidak terlalu jauh di belakang anda, semua wang yang telah anda bayar ke pencen anda kembali kepada syarikat.

Satu lagi Contoh Apabila Anda Tidak Mengambil Jumlah Sekaligus

Seperti yang disebutkan dalam perkara pertama, ia boleh menjadi menarik untuk mengawal wang anda apabila anda menginginkannya. Saya mengadakan mesyuarat pelanggan beberapa tahun yang lalu dengan seorang lelaki yang merupakan pekerja negeri. Dia hampir bersara, tetapi masih tinggal beberapa tahun lagi. Dalam usaha untuk menarik beberapa pekerja untuk bersara awal, negeri itu menawarkan pembeli awal kepada mereka yang akan bersara dengan segera. Dalam kesnya, tawaran tersebut berada di lingkungan $ 180,000.

Pada masa itu, beliau berurusan dengan hutang kad kredit dan beberapa bil perubatan, jadi tawaran itu menarik. Saya mengingatkan dia bahawa dia mengambil cek, bahawa dia akan melepaskan gaji dijaminnya semasa bersara. Jika dia bekerja hanya beberapa tahun hingga umur 55 tahun, dia dan isterinya dijamin sekitar $ 2,500 sebulan dengan pencen. Hanya pengiraan cepat menggunakan minat mudah mendedahkan bahawa dalam kira-kira 6 tahun lagi akan menjadi titik istirahat walaupun untuk mengambil pembayaran bulanan.

Jika tidak dinyatakan, bahawa selepas 6 tahun, dia berada dalam keadaan yang lebih baik dengan mengambil bayaran anuiti seumur hidup untuk dia dan isterinya.Tiada soalan. Dalam kes ini, mengambil jumlah sekaligus bukanlah keputusan yang betul.

Sekiranya Anda Pilih Jumlah Sekaligus?

Keputusan mengenai bagaimana anda akan menerima pencen anda adalah salah satu yang tidak sepatutnya diambil ringan. Terdapat beberapa faktor yang perlu dipertimbangkan dan keputusan yang anda buat hari ini akan menggariskan kualiti hidup anda untuk tahun-tahun yang tinggal anda. Manfaat yang disenaraikan di sini juga boleh dianggap kelemahan jika dikendalikan dengan salah, oleh itu pastikan anda mampu menguruskan pembayaran sekaligus untuk memastikan anda mempunyai keselamatan kewangan pada tahun-tahun mendatang.

Jika anda rasa anda tidak boleh mengurus dana anda dengan betul atau hanya tidak mahu kesulitan berurusan dengan pelaburan dan perancangan jangka panjang, bayaran anuiti mungkin merupakan pilihan yang lebih baik untuk anda dan keluarga anda. Apa yang memberi manfaat kepada satu keluarga mungkin tidak dianggap sama dengan yang lain, jadi pastikan keputusan anda berdasarkan keadaan unik dan keperluan masa depan anda. Jika anda masih tidak pasti, pastikan anda bertemu dengan seorang perancang kewangan yang berkelayakan untuk menilai keperluan anda dan melihat arah yang terbaik untuk anda.