Sebagai seseorang yang baru sahaja ditutup di rumah pertamanya, saya boleh memberitahu anda proses hipotek adalah antara yang paling tertekan yang pernah saya jumpai.
Saya bernasib baik untuk mencari profesional pemberian pinjaman yang sangat membantu kira-kira separuh jalan, selepas pemberi pinjaman asal saya terbukti menjadi seorang komunikator yang miskin dan lebih berminat untuk membuat saya masuk ke kadar yang tidak baik daripada membantu saya memahami proses tersebut.
Itu membawa saya kepada nasihat terbaik untuk pembeli rumah pertama: Cari ejen harta tanah dan rakan niaga yang anda merasa selesa. Mempunyai broker barang semua-bintang dan bertukar kepada profesional peminjam berbintang menjadikan proses ini lebih menawan bagi saya.
Memohon pinjaman rumah sendiri boleh menjadi satu proses yang menakutkan, terutamanya apabila anda mengumpulkan banyak dokumen untuk membuktikan kedudukan anda yang baik kepada penaja jamin.
Untuk membantu pembeli yang berpotensi, saya merujuk kepada profesional pinjaman berbintang yang saya nyatakan - Christina Wheeler-Wellman dari Loan Home Caliber - untuk membincangkan apa pembeli perlu bersiap sedia dan bagaimana mereka dapat mempercepat prosesnya.
Wheeler-Wellman telah membelanjakan 23 tahun dalam industri harta tanah dan kewangan dan kini berfungsi sebagai pengurus jualan dan profesional pinjaman ketenteraan.
Senarai Semak Dokumen Pinjaman Gadai Janji Anda
Sebelum anda secara rasmi boleh menerima pinjaman, profesional pinjaman anda akan menghantar maklumat anda kepada pengunderaitan.
Ini bermakna anda boleh diluluskan terlebih dahulu untuk jumlah yang ditetapkan, tetapi sehingga anda telah memenuhi semua keperluan dan menghantar maklumat anda kepada pengunderaitan, tiada apa yang ditetapkan dalam batu.
Wheeler-Wellman memberitahu saya satu perkara yang paling penting pembeli boleh lakukan untuk mempercepatkan proses ini adalah menghantar semua dokumen yang diperlukan kepada profesional pinjaman mereka selepas pra-kelulusan, bahkan sebelum mereka telah menemui sebuah rumah.
Melakukannya membolehkan profesional pinjaman bertindak pantas sebaik sahaja anda membuat tawaran di rumah impian anda.
Institusi pinjaman akan memerlukan beberapa atau semua dokumen berikut untuk mengesahkan pendapatan, aset dan identiti, menurut Wheeler-Wellman:
Pendapatan
- Dua tahun terakhir pulangan cukai, W2s dan 1099s (jika bekerja sendiri)
- 30 hari paystubs
- Bukti sumber pendapatan tambahan, seperti bayaran tunjangan atau Keselamatan Sosial
Aset
- 60 hari penyata bank terakhir (semua halaman)
- Penyata akaun persaraan
- Bukti aset lain, seperti harta sewa
Identiti
- Salinan lesen memandu
- Salinan Kad Keselamatan Sosial
Dokumen lain yang mungkin diperlukan
Apabila memohon pinjaman saya, saya perlu menyediakan beberapa dokumentasi tambahan sejak saya keluar dari negeri dan kerana saya telah bercerai dengan perubahan nama undang-undang.
Saya bertanya Wheeler-Wellman keadaan tertentu seperti ini mungkin memerlukan dokumentasi tambahan.
Relokasi untuk Kerja
Wheeler-Wellman menjelaskan bahawa peminjam akan memerlukan surat dari majikan anda jika anda berpindah kerana pekerjaan anda.
Surat tersebut mesti menunjukkan sebarang perubahan gaji / tajuk. Sekiranya anda akan bekerja dari rumah, surat itu mesti menunjukkan bahawa anda dapat bekerja dari rumah dalam keadaan apa pun (atau sekurang-kurangnya keadaan di mana anda bergerak).
Perceraian
Sekiranya anda telah bercerai, anda perlu membekalkan salinan surat perceraian anda.
Tukar Nama
Jika anda mempunyai perubahan nama undang-undang (melalui perkahwinan, perceraian atau cara lain), anda perlu membekalkan sijil perkahwinan atau dokumentasi mahkamah mengenai perubahan nama itu.
Veteran atau Duti Aktif
Sekiranya anda menjadi anggota tentera AS yang aktif, anda perlu menyediakan penyata perkhidmatan semasa yang ditandatangani oleh komander anda, termasuk nama anda, nombor Keselamatan Sosial, tarikh lahir, tarikh kemasukan tugas aktif, tempoh masa yang hilang dan nama komander yang memberikan maklumat.
Jika anda telah dilepaskan, anda mungkin perlu membekalkan Ahli-4 DD Form 214.
Kebankrapan atau Perampasan
"Anda boleh membeli sebuah rumah seawal dua tahun daripada muflis dan tiga tahun daripada perampasan," kata Wheeler-Wellman. "Terdapat keadaan istimewa yang mungkin membuat seseorang layak sebelum itu (misalnya, kesihatan atau mati)."
Jika sama ada terpakai kepada anda, anda perlu membekalkan dokumentasi tambahan:
- Kebangkrutan: Anda akan memerlukan surat yang menjelaskan mengapa anda perlu memfailkan dan apa yang telah berubah supaya ia tidak akan berlaku lagi. Sekiranya Bab 7, anda perlu jadual kebangkrutan dan pelepasan penuh; jika Bab 13 dan anda masih dalam pembayaran balik, anda memerlukan cetakan mahkamah yang menunjukkan sejarah pembayaran 12 bulan dan surat dari mahkamah menyatakan bahawa mereka membenarkan anda membeli rumah.
- Foreclosure: Anda akan memerlukan rekod daerah yang menunjukkan apabila harta itu dipindahkan daripada nama anda.
Dan Jangan Lupakan Wang Earnest
Wang yang diperolehi, yang juga disebut sebagai wang yang baik, boleh dimainkan apabila anda membuat tawaran di rumah.
Pembeli boleh membuat deposit untuk menunjukkan "niat baik" mereka kepada penjual dalam transaksi, kata Wheeler-Wellman. Sebagai contoh, sebagai sebahagian daripada kontrak saya dengan penjual, saya menawarkan $ 1,000 dengan wang sungguh-sungguh.
Apabila permohonan anda menjadi underwriting, anda mungkin memerlukan bukti bahawa cek untuk wang yang sungguh-sungguh telah dibersihkan.
"Seorang pemberi pinjaman perlu mengesahkan di mana wang yang sungguh-sungguh datang untuk membolehkan pembeli mendapatkan dana tersebut kembali pada penutupan," jelas Wheeler-Wellman.
Untuk menawarkan bukti ini, kebanyakan peminjam akan memerlukan salinan cek (depan dan belakang) dan penyata bank yang merangkumi tarikh di mana wang sungguh-sungguh dibersihkan.
Petua untuk Mendapatkan Kelulusan
Memastikan anda mempunyai semua dokumentasi yang betul hanya separuh pertempuran dalam mendapatkan diluluskan untuk pinjaman.
Separuh lain ialah memastikan data dalam dokumen tersebut menjadikan anda cukup menarik untuk pemberi pinjaman. Jika anda tidak pasti mengenai sejarah kredit anda dan kedudukan kewangan semasa anda, anda akan ingin mempertimbangkan jika sekarang adalah masa yang sesuai untuk memohon pinjaman rumah.
Wheeler-Wellman memberitahu saya itu pembeli paling menarik kepada peminjam apabila mereka dapat membuktikan sekurang-kurangnya dua tahun pekerjaan yang berterusan, mempunyai sejarah kredit yang baik (terutama dalam 12 bulan yang lalu) dan mempunyai dana yang mencukupi untuk membayar hutang.
Sekiranya anda tidak dapat memenuhi keperluan tersebut, belanjakan satu hingga dua tahun menjimatkan wang, mengekalkan pekerjaan yang mantap dan menggunakan nasihat The Penny Hoarder mengenai meningkatkan skor kredit anda dan menjimatkan wang.
Timothy Moore adalah pemilik rumah baru dan mungkin berada di atas kepalanya ketika dia dan rakannya menangani pengubahsuaian. Sekiranya anda melihatnya kelihatan tertekan dan memegang tukul terbalik, sila tawarkan bir kepadanya.
Catat Ulasan Anda