Bermula Melabur dalam 30-an: Tips Untuk 30 - 39 Tahun Lama

Hei late starter! Saya gembira anda di sini! Walaupun anda mungkin menendang diri anda kerana tidak mula melabur lebih cepat, anda pasti tidak bersendirian. Malah, menurut Poll Poll baru-baru ini, 28% rakyat Amerika tidak mula melabur sehingga 30-an mereka. Itulah lebih dari 1 dalam 4 orang.

Faktanya, mulai melabur dalam 30-an bukan perkara yang buruk. Ya, ia pasti bagus untuk bermula lebih awal. Tetapi di sisi lain, ia lebih baik daripada bermula kemudian!

Pada usia 30 tahun, perkara-perkara dalam hidup anda mula berubah secara mendadak, terutamanya ketika melihat kembali pada tahun-tahun kolej anda. Oleh itu, ia bermakna terdapat minda yang berbeza apabila mula melabur dalam 30-an anda. Kami akan menghadapi cabaran utama yang dihadapi para pelabur bermula pada usia 30-an, serta perkara-perkara penting untuk memberi tumpuan kepada masa depan.

Pastikan anda menyemak artikel lain dalam siri ini:

• Bermula Melabur di Sekolah Menengah
• Bermula Melabur di Kolej
• Bermula Pelaburan Selepas Kolej Dalam 20-an Anda

Mari kita menyelam!

Navigasi Pantas Bagaimana Kami Dapatkan Di Sini Mengimbangi Pelaburan Dengan Peristiwa Kehidupan Dalam 30s Anda Memahami Matlamat Anda & Menjadi Nyata Dengan Diri AndaAdakah Anda Perlu Penasihat Kewangan? Apa Akaun Sekiranya Anda Berinvestasi Dalam Berapa Banyakkah Anda Melabur? Pikiran Akhir 30an Anda

Bagaimana Kami Boleh Di Sini?

Di sini kita berada, dalam 30 tahun kita, dan kita baru mulai melabur. Secara jujur, ia telah menjadi jalan panjang di sini untuk kebanyakan - jadi tahniah untuk membuatnya. Terlalu ramai orang tersesat dalam kehidupan yang mereka tidak mula melabur sehingga terlambat.

Nasib baik, bermula pada 30-an anda masih meninggalkan banyak masa untuk menyelamatkan persaraan dan masa depan.

Tetapi bagaimana kita sampai di sini? Bagi kebanyakan, ia adalah gabungan peristiwa kehidupan:

• Anda tidak tahu apa yang anda mahu lakukan selepas sekolah menengah dan menamatkan kolej
• Anda tidak menemui kerjaya selepas kolej dan memantul di pelbagai pekerjaan gaji rendah
• Anda mempunyai peristiwa kehidupan yang tidak dijangka yang membuat anda kembali dan menghalang anda memperoleh lebih banyak pendapatan
• Anda mempunyai peristiwa kehidupan positif, seperti kanak-kanak, yang menghalang simpanan

Secara jujur, senarai sebab adalah tidak terhingga, tetapi kisahnya adalah sama: anda sememangnya tidak mempunyai cara untuk menyimpan dan melabur sehingga sekarang.

Jadi, sekarang bahawa anda sudah bersedia untuk pergi, mari bermula!

Menyeimbangkan Pelaburan Dengan Peristiwa Kehidupan Dalam 30-an Anda

Bahagian yang sukar untuk memulakan pelaburan dalam 30-an ialah 30-an anda biasanya diisi dengan peristiwa kehidupan utama (dan mahal).

Beberapa peristiwa besar termasuk perkahwinan. Umur median untuk lelaki untuk berkahwin adalah 29, dan wanita adalah 27. Ini bermakna sebahagian besar milenium akan berkahwin pada usia 30-an. Dan dengan kos purata perkahwinan pada $ 26,645, itu adalah perbelanjaan besar untuk perut.

Juga, ramai orang sedang menunggu untuk mempunyai anak juga. Umur purata di mana wanita yang mempunyai anak pertama mereka terus meningkat. Menurut CDC, pada tahun 2014, lebih daripada 30% wanita berusia 30-an sebelum memiliki anak pertama mereka - yang tertinggi pernah berlaku. Dengan kos penghantaran purata mencapai $ 10,000, dan anggaran bahawa kos lebih daripada $ 245,000 untuk membesarkan anak hingga umur 18 tahun, tidak hairanlah orang menangguhkan perbelanjaan ini sehingga kemudian.

Akhir sekali, semua peristiwa ini biasanya datang pada ketika orang baru mulai mendapatkan sedikit lebih banyak wang di tempat kerja, dan mendapat pembayaran pinjaman pelajar mereka sedikit lebih mudah diurus. Gg

Jadi, bagaimana anda mengatasi peristiwa-peristiwa kehidupan utama ini semasa masih melabur untuk masa depan? Matlamatnya adalah keseimbangan kewangan. Anda boleh melakukan kedua-duanya - menyimpan untuk masa sekarang dan menyimpan untuk masa depan. Tetapi ia memerlukan sedikit lagi pemikiran dan usaha.

Dalam usia 20-an, anda boleh menumpukan wang sebanyak yang anda mampu tanpa memberikan sebarang pemikiran yang nyata kepada keutamaan lain. Walau bagaimanapun, dalam 30-an, anda perlu memainkan permainan keseimbangan kewangan.

Memahami Matlamat Anda & Menjadi Nyata Dengan Diri Anda

Oleh itu, soalan sebenar menjadi - bagaimana anda mengetahui matlamat anda, dan bagaimana anda boleh jujur ​​dengan diri anda dalam mencapai matlamat?

Bagi kebanyakan orang, matlamat anda haruslah:

1. Berhati-hati dengan keperluan anda untuk diri anda terlebih dahulu
2. Pastikan anda menjaga keluarga anda
3. Jimat untuk masa depan anda
4. Rancang untuk acara besar

Mari bermula dengan menjaga keperluan segera anda terlebih dahulu. Ini bermakna memastikan anda mempunyai dana kecemasan sekurang-kurangnya 6 bulan yang telah disimpan. Jika tidak, ini perlu menjadi matlamat utama anda. Baca mengenai penjimatan dana kecemasan di sini: Apa yang Anda Perlu Tahu Mengenai Dana Kecemasan

Anda juga perlu memastikan bahawa anda diurus secara kewangan. Satu-satunya cara anda akan berjaya dalam menjimatkan masa depan anda adalah jika anda menyimpan rekod yang tepat dan mengetahui di mana semua wang anda. Sekiranya anda tidak mempunyai sistem yang baik, lihat menggunakan alat percuma seperti Modal Peribadi untuk menjejaki semua akaun bank anda.

Sebaik sahaja anda telah menjaga diri anda, penting untuk memastikan anda menjaga keluarga anda. Ini sangat penting, kerana apa-apa yang anda lakukan untuk membina perkara-perkara kekayaan jika anda hanya akan membiarkan mereka mengacaukan jika anda mati. Apabila saya bercakap tentang menjaga keluarga anda, anda perlu menyelesaikan perkara berikut:

• Will - Dokumen ini memberitahu orang apa yang berlaku kepada anak-anak anda jika anda mati
• Amanah - Dokumen ini membantu menyimpan wang dengan lurus apabila anda mati
• Insurans Hayat - Ini boleh menggantikan pendapatan anda jika anda mati supaya keluarga anda tidak menjadi gelandangan
• Insurans Hilang Upaya - Kebanyakan orang lupa tentang perkara ini, tetapi apa yang berlaku jika anda mengalami kemalangan kereta yang buruk dan tidak boleh bekerja? Insurans hilang upaya boleh menggantikan pendapatan anda supaya keluarga anda boleh hidup.

Sebaik sahaja anda mempunyai alat-alat penting ini untuk melindungi keluarga anda, anda akhirnya dapat melihat penjimatan masa depan anda.

Bagi kebanyakan orang, matlamat utama 30-an anda adalah menyumbang sumbangan maksimum yang dibenarkan untuk kedua-dua 401k atau 403b, dan IRA. Jika boleh, lihat jika anda boleh menyimpan lebih banyak daripada itu. Masalahnya ialah, anda mempunyai sedikit penantian untuk dilakukan kerana anda tidak bermula pada 20-an anda.

Dan akhirnya, sebaik sahaja anda mengurus perkara di atas, anda boleh melihat penyeimbangan dalam peristiwa kehidupan. Hanya gunakan wang yang tersisa selepas menyimpan untuk persaraan untuk merancang untuk perkara-perkara seperti majlis perkahwinan dan percutian. Perkara-perkara "menyeronokkan" ini mempunyai banyak kelonggaran ketika datang ke anggaran - tetapi masa depan anda tidak.

Adakah Anda Perlu Penasihat Kewangan?

Apabila anda berumur 20-an, ia tidak banyak masuk akal untuk bertemu dengan penasihat kewangan. Tidak semestinya tidak cukup untuk mereka lakukan untuk menjadikannya berbaloi. Bagaimanapun, pada usia 30-an, anda boleh memahami dengan perancang kewangan untuk membincangkan membuat rancangan jika anda tidak selesa melakukannya sendiri.

Kami mengesyorkan untuk menggunakan perancang kewangan yuran untuk menyusun pelan kewangan untuk anda. Jika anda tidak tahu perbezaan jenis penasihat kewangan, baca artikel ini: Kebenaran Mengejutkan Mengenai Penasihat Kewangan. Intinya adalah anda ingin membayar untuk perkhidmatan, dan jangan prihatin terhadap sebarang kemungkinan konflik kepentingan.

Kami mengesyorkan bercakap dengan perancang kewangan di sekitar acara kehidupan. Sebabnya? Pelan kewangan yang sama harus bekerja dalam tempoh yang sama dalam kehidupan. Sebagai contoh, jika anda membuat rancangan kewangan sebagai pengantin baru, rancangan yang sama harus berfungsi untuk anda sehingga anda mempunyai anak.

Berikut adalah beberapa peristiwa kehidupan yang baik untuk berfikir tentang pertemuan seorang perancang kewangan:

• Akan berkahwin
• Mengubah Kerjaya (dengan perubahan pampasan yang signifikan)
• Mempunyai Kanak-kanak
• Membayar Untuk Kolej
• Mendekati Persaraan
• Dalam Persaraan

Alternatif untuk bertemu dengan penasihat kewangan, jika anda hanya mahu melabur, adalah dengan menggunakan seorang penasihat robo. Ini adalah platform dalam talian yang melakukan semua "barangan" pelaburan untuk anda, seperti menyediakan peruntukan aset dan mengimbangi portfolio anda.

Walaupun kebanyakan penasihat robo tidak dapat membantu anda dengan pelan kewangan holistik, mereka adalah alat yang hebat untuk melabur. Jika anda mahu pergi ke laluan penunjuk robo, kami cadangkan menggunakan Betterment. Bettermentment adalah penasihat robo yang hebat untuk pelabur muda. Mereka membuat pelaburan mudah untuk pemula dengan memberi tumpuan kepada peruntukan aset mudah, ciri penetapan matlamat, dan pengurusan portfolio murah. Klik di sini untuk melihat Betterment.

Apa Akaun Anda Perlu Melabur?

Dalam usia 30-an, anda harus meletakkan tumpuan yang tinggi untuk menjimatkan persaraan. Oleh itu, anda harus mengikuti susunan operasi yang betul untuk menjimatkan persaraan.

Pesanan ini adalah mengenai jenis akaun apa untuk melabur wang dalam, mengikut urutan yang terbaik, untuk memanfaatkan seberapa banyak penangguhan cukai yang mungkin.

Perintah terbaik untuk menyimpan untuk persaraan ialah:

1. Menyumbang kepada 401k anda sehingga perlawanan syarikat
2. Max keluar IRA anda ke had sumbangan tahunan
3. Kembali dan max keluar 401k anda ke had sumbangan tahunan
4. Jika anda layak untuk Akaun Simpanan Kesihatan (HSA), menyumbang kepada max dan melayannya seperti IRA
5. Sekiranya anda memperoleh pendapatan sampingan, ambil keuntungan dari SEP IRA atau Solo 401k
6. Simpan apa-apa lebihan dalam akaun broker standard

Berapa Banyakkah Anda Melabur?

Jadi, berapa banyak yang anda perlukan untuk menjimatkan dan melabur dalam 30-an untuk mencapai matlamat anda? Baik ... semuanya bergantung kepada matlamat anda.

Masalah dengan mula melabur dalam 30-an adalah bahawa ia akan sentiasa mengambil lebih banyak wang untuk mencapai matlamat yang sama daripada dalam 20-an anda. Ingat, jika matlamat anda ialah $ 1 juta pada tahap 62, anda perlu menjimatkan $ 3,600 setahun bermula pada umur 22 tahun.

Dalam 30s anda, dengan mengandaikan pulangan purata tahunan sebanyak 8%, anda perlu menyimpan dan melabur jumlah berikut setiap tahun untuk mempunyai $ 1 juta pada usia 62:

Umur	Amaun Melabur Setiap Tahun Untuk Mencapai $ 1 Juta
30	$6,900
31	$7,600
32	$8,200
33	$9,000
34	$9,800
35	$10,700
36	$11,600
37	$12,700
38	$13,900
39	$15,300

​

Lihat sahaja apa perbezaan yang membuat satu dekad! Sekiranya anda baru melabur $ 6,900 sebulan pada umur 30 tahun, anda boleh mencapai matlamat yang sama yang membawa anda $ 15,300 pada usia 39 tahun!

Ini hanyalah panduan. Saya mengesyorkan agar anda menyimpan sehingga ia menyakitkan - dan untuk kebanyakannya, itu bermakna penjimatan dengan baik di atas dan di luar hanya $ 1 juta. Malah, bagi ramai orang, mempunyai portfolio persaraan $ 1 juta mungkin tidak akan cukup untuk hidup pada standard yang sama pada hari ini. Jadi anda mungkin mahu mempertimbangkan untuk meningkatkan matlamat anda.

Intinya ialah anda perlu menyimpan dan melabur seberapa banyak yang anda boleh. Jika anda tidak mencapai matlamat ini sekarang, cari cara untuk sampai ke sana dengan cepat.

Peruntukan Pelaburan Dalam 30-an Anda

Apa yang anda belanjakan adalah mengenai matlamat peribadi anda dan toleransi risiko. Pada usia 30-an, cara paling besar yang anda akan bina adalah kekayaan masih melalui simpanan. Walaupun anda mahu portfolio anda mendapat pulangan yang "baik", anda perlu memilih peruntukan portfolio yang sepadan dengan risiko yang anda inginkan.

Itulah sebabnya kami percaya bahawa anda perlu mengekalkan portfolio ETF kos rendah yang pelbagai. Ini adalah strategi yang sama yang dilakukan oleh seorang pengacara seperti Betterment untuk anda secara automatik.

Kami benar-benar suka Portfolio Lazim Boglehead, dan di sini adalah tiga kegemaran kami bergantung kepada apa yang anda cari. Dan sementara kami memberikan beberapa contoh ETF yang boleh berfungsi dalam dana, lihat apa komisen percuma ETF yang mungkin anda akses untuk menawarkan pelaburan yang sama dengan kos yang rendah.

Pelabur Jangka Panjang Konservatif

Sekiranya anda seorang pelabur jangka panjang konservatif, yang tidak mahu menghadapi banyak pelaburan dalam pelaburan anda, lihat portfolio mudah 2 ETF ini.

% Peruntukan	Dana	ETF
40%	Vanguard Jumlah Jumlah Pasaran Bon	BND
60%	Vanguard Jumlah Dana Pasaran Saham	VT

Pelabur Jangka Panjang Sedang

Jika anda baik dengan lebih banyak turun naik dalam pertukaran untuk potensi pertumbuhan yang lebih tinggi, inilah portfolio yang menggabungkan lebih banyak risiko dengan pendedahan antarabangsa dan hartanah.

% Peruntukan	Dana	ETF
40%	Vanguard Jumlah Jumlah Pasaran Bon	BND
30%	Vanguard Jumlah Dana Pasaran Saham	VTI
24%	Dana Indeks Saham Antarabangsa Vanguard	VXUS
6%	Dana Indeks Vanguard REIT	VNQ

Pelabur Jangka Panjang yang Agresif

Sekiranya anda okay dengan lebih banyak risiko (iaitu berpotensi kehilangan lebih banyak wang), tetapi mahu pulangan yang lebih tinggi, inilah mudah untuk mengekalkan portfolio yang dapat berfungsi untuk anda.

% Peruntukan	Dana	ETF
30%	Vanguard Jumlah Dana Pasaran Saham	VTI
10%	Dana Pasaran Muncul Baru	VWO
15%	Dana Indeks Saham Antarabangsa Vanguard	VXUS
15%	Dana Indeks Vanguard REIT	VNQ
15%	Vanguard Jumlah Jumlah Pasaran Bon	BND
15%	TIP Vanguard	VTIP

Jangan Lupakan Portfolio Anda

Semasa anda melabur portfolio anda, ingat bahawa harga akan sentiasa berubah. Anda tidak perlu sempurna pada peratusan ini - bertujuan untuk dalam 5% setiap satu. Walau bagaimanapun, anda perlu memastikan bahawa anda memantau pelaburan ini dan menyusun semula mereka sekurang-kurangnya sekali setahun.

Rebalancing adalah apabila anda mendapat peruntukan anda kembali ke trek. Katakan saham antarabangsa meroket. Itu hebat, tetapi anda boleh berada di atas peratusan yang anda mahu pegang. Dalam kes itu, anda menjual sedikit, dan membeli ETF lain untuk mengimbanginya dan mendapatkan peratusan anda kembali ke landasan.

Dan peruntukan anda boleh cair. Apa yang anda buat sekarang pada tahun 20-an mungkin bukan portfolio yang anda mahu pada 30-an atau lebih anda. Walau bagaimanapun, sebaik sahaja anda mencipta pelan, anda harus tetap bersamanya selama beberapa tahun.

Berikut adalah artikel yang baik untuk membantu anda merancang bagaimana mengimbangi peruntukan aset anda setiap tahun.

Pemikiran Akhir

Bermula melabur dalam 30-an anda adalah lebih sukar daripada bermula pada 20-an anda. Terdapat lebih banyak "kehidupan" untuk berurusan dengan, anda perlu menjimatkan lebih banyak wang untuk mencapai matlamat yang sama, dan jujur ​​anda terus bertempur dalam kerja, pendapatan, dan banyak lagi.

Walau bagaimanapun, penting untuk anda mulakan. Jangan menendang diri anda kerana anda tidak memulakan 10 tahun lebih awal - menyedari bahawa hari ini adalah lebih baik daripada dalam 10 tahun lagi. Salah satu petikan kegemaran saya ialah:

Masa terbaik untuk menanam pokok adalah 20 tahun yang lalu. Masa terbaik kedua adalah hari ini.

Klik untuk Tweet

Kita semua tahu ia akan menjadi menakjubkan jika kita telah melakukan xyz 10 tahun yang lalu. Tetapi kami tidak. Apa yang kita ada hari ini. Jangan tengok hari ini dan ingin perkara yang sama 20 tahun dari sekarang.