Melabur

HSA: IRA Rahsia Tiada siapa yang bercakap tentang

HSA: IRA Rahsia Tiada siapa yang bercakap tentang

Salah satu matlamat saya untuk tahun ini ialah memaksimumkan sebanyak mungkin kenderaan persaraan yang berbeza. Kami telah bercakap mengenai strategi untuk memaksimumkan akaun persaraan tradisional, tetapi adakah anda pernah mendengar tentang Akaun Simpanan Kesihatan atau HSA? HSA kini merupakan salah satu strategi utama saya untuk menjimatkan persaraan, dan ia harus menjadi keutamaan bagi anda juga.

HSA adalah akaun kustodian yang direka untuk membantu orang menyelamatkan perbelanjaan penjagaan kesihatan. Walau bagaimanapun, ia juga boleh berfungsi sebagai IRA "rahsia" dan membolehkan anda menjimatkan lebih banyak untuk persaraan tanpa cukai. Adalah penting untuk diingat bahawa HSA bukan akaun persaraan secara teknikal seperti IRA, tetapi peraturan yang berkaitan dengan akaun menjadikannya alat yang hebat untuk penabung yang memenuhi syarat untuknya.

Biar saya tunjukkan kepada anda mengapa saya fikir HSA adalah senjata persaraan rahsia anda dan bagaimana saya menggunakannya sebagai IRA "rahsia".

Bagaimana Pekerjaan HSA?

Akaun Simpanan Kesihatan telah wujud dalam bentuk hari ini pada awal tahun 2000 ketika Presiden Bush memperluas Medicare. Premis besar HSA adalah bahawa mereka terikat untuk mempunyai pelan penjagaan kesihatan yang boleh dikurangkan, tetapi mereka mengizinkan banyak manfaat yang tidak mempunyai Akaun Belanja Fleksibel.

Untuk dapat menyumbang kepada HSA, pelan penjagaan kesihatan anda mesti memenuhi had-had yang boleh ditolak Pelan Kesihatan Deduktif Tinggi (HDHP) tertentu. Pada tahun 2016, had tersebut ialah:

Minimum - Deductibles maksimum:

Individu: $ 1,300 - $ 6,550
Keluarga: $ 2,600 - $ 13,100

Sekiranya rancangan anda memenuhi had-had yang boleh ditolak (yang majikan anda mungkin mengesahkan dengan anda semasa pendaftaran terbuka), anda boleh menyumbang wang sebelum cukai kepada HSA anda.

Bagi 2017, had sumbangan HSA ialah:

Individu: $ 3,350

Keluarga: $ 6,750

Anda boleh menyemak had sumbangan HSA tahun depan di sini.

Adalah penting untuk diperhatikan bahawa had sumbangan ini termasukkedua-dua majikan dan caruman pekerja. Oleh itu, jika majikan anda akan menyumbang bagi pihak anda, anda perlu menyesuaikan gaji anda dengan sewajarnya.

Oleh itu, sekarang wang anda dalam akaun ini, sekarang apa? Di sinilah keseronokan sebenar bermula. Sama seperti akaun perbelanjaan yang fleksibel, anda boleh mengeluarkan wang pada bila-bila masa untuk perbelanjaan perubatan. Wang dalam HSA anda membawa lebih dari setahun ke tahun, dan jika anda meninggalkan majikan anda, anda boleh mengambil wang anda dengan anda. Ingat, ini HSA anda, sama seperti IRA atau 401k akan menjadi wang anda juga.

Keuntungan hebat dari HSA ialah anda boleh melabur wang di dalam akaun. Walau bagaimanapun, adalah penting untuk anda menyemak dengan pentadbir pelan anda. Setiap pelan berbeza-beza secara beransur-ansur, tetapi secara umum anda boleh memilih dana yang serupa dengan 401k di dalam HSA anda. Sesetengah HSA memerlukan anda sentiasa mengekalkan minimum tunai (seperti $ 2,000) sebelum anda boleh melabur, tetapi sebaik sahaja anda mencapai had tersebut, anda boleh melabur dalam dana yang ditawarkan.

Manfaat Cukai Triple HSA (Dan Lebih Banyak)

Apa yang menjadikan HSA sebagai "rahsia" IRA yang hebat adalah bahawa anda mendapat manfaat cukai tiga kali dengan menyimpan dalam HSA. Tunggu apa? Ya,HSA menawarkan faedah cukai tiga kali ganda yang tidak pernah terdengar di dalam akaun persaraan lain. Ini manfaat yang menjadikan HSA sebagai kenderaan persaraan terbaik (serius, saya katakan itu sahaja).

Oleh itu, apakah manfaat yang luar biasa ini?

1. Sumbangan adalah Pra-Cukai

Semua sumbangan anda kepada HSA adalah pra-cukai. Ini dilakukan melalui potongan gaji, tetapi anda juga boleh memilih untuk melakukan ini secara manual jika anda bekerja sendiri (ia hanya lebih membosankan). Itu bermakna anda mendapat penjimatan cukai di hadapan hanya dengan menyumbang, sama seperti anda akan mendapat dengan 401k tradisional.

Sebagai contoh, jika anda berada dalam kurungan cukai 25%, dan anda menyumbang maksimum $ 6,750 untuk keluarga, anda berpotensi melihat penjimatan cukai sekitar $ 1,687 dolar pada tahun satu. Sekiranya anda dapat membuat sumbangan yang dilakukan melalui potongan gaji, anda juga boleh menjimatkan cukai FICA (Keselamatan Sosial dan Medicare). Itu akan menjimatkan lagi $ 506 setahun.

Oleh itu, dengan menyumbang maksimum, anda akan merealisasikan simpanan cukai dengan segera sebanyak $ 2,193.

2. Pertumbuhan Bebas Cukai

Sama seperti IRA, semua wang di dalam HSA anda membebaskan cukai. Jadi, jika anda melabur dan melihat keuntungan yang besar - mereka bebas cukai. Jika anda mempunyai sekumpulan dana dividen, dividen adalah bebas cukai. Hanya duduk dan menonton wang anda berkembang dari semasa ke semasa.

3. Pengeluaran adalah Percuma Cukai untuk Perbelanjaan Perubatan yang Layak

Dengan HSA, perbelanjaan perubatan yang berkelayakan dapat dikeluarkan secara percuma pada bila-bila masa. Kami akan bercakap tentang ini lebih lama lagi, tetapi saya mahu anda ingat frasa itu: ditarik pada bila-bila masa. Tidak seperti akaun perbelanjaan yang fleksibel di mana terdapat tempoh masa pembayaran balik, yang tidak terpakai untuk akaun HSA anda. Sebagai rujukan, IRS mempunyai senarai yang cukup komprehensif untuk perbelanjaan perubatan yang berkelayakan.

Di luar ketiga-tiga, terdapat dua manfaat yang lebih hebat untuk dipertimbangkan:

4. Selepas Umur 65, Pengeluaran Dibayar Sama seperti IRA (Tiada Penalti)

Jika anda masih mempunyai wang dalam HSA anda pada umur 65 tahun yang anda tidak dapat mendapatkan bayaran balik dengan perbelanjaan perubatan yang layak (kerana mungkin anda seorang rockstar dan berjuta-juta disimpan dalam HSA anda), jangan risau! Selepas umur 65 tahun, HSA anda sekarang berfungsi seperti IRA tradisional. Tiada penalti untuk mengeluarkan wang dalam akaun anda - anda hanya akan membayar cukai pendapatan biasa ke atas wang itu. Oleh itu, anda boleh memanfaatkan HSA anda, bersama dengan akaun persaraan yang lain, untuk mencapai kepelbagaian cukai semasa bersara.

5. Anda Boleh Menggunakan Wang HSA Untuk Premium Medicare Anda

Akhir sekali, satu lagi manfaat HSA yang tidak dinyatakan ialah anda boleh menggunakan wang HSA anda selepas umur 65 tahun untuk Premium Medicare anda - bebas cukai. Tiada akaun simpanan perubatan lain yang pernah membenarkan penggunaan wang bebas cukai untuk digunakan untuk Medicare atau premium insurans, jadi ini sangat besar. Anda mungkin tidak menyedarinya, tetapi anda boleh membelanjakan $ 400 sebulan untuk premium Medicare. Jika anda mempunyai HSA, anda boleh menggunakan wang sebelum cukai untuk itu, bukannya akaun lain atau Keselamatan Sosial.

Bagaimana Untuk Leverage HSA Anda Seperti IRA Rahsia

Oleh itu, semua manfaat cukai ini menarik dan semua, tetapi serius, bagaimana anda boleh menggunakan HSA seperti "rahsia" IRA? Baiklah, beritahu saya perihal HSA yang benar-benar menetapkan HSA di atas.

Ingat ungkapan itu sebelum ini:anda boleh mengeluarkan wang dari HSA bila-bila masa?Itulah yang menjadikan HSA begitu kuat dan mengapa saya cadangkan anda menggunakan HSA sebagai kenderaan simpanan persaraan utama.

Pada asasnya, jika anda mampu membayar bil perubatan anda hari ini, anda harus memaksimumkan sumbangan anda kepada HSA antara wang anda dan majikan anda. Kebanyakan majikan yang menawarkan HSA biasanya menyumbang di mana saja dari $ 500 hingga $ 1,000 ke akaun anda. Itu perlawanan percuma, seperti 401k, dan anda tidak mahu meninggalkan wang di atas meja. Oleh itu, pada masa itu anda membuat perbezaan untuk menyumbang maksimum.

Apabila anda mendapat bayaran daripada pembekal kesihatan anda, hanya bayarkan bil keluar dari saku,DAN JIMAT PENERIMAAN. Saya hanya mencipta fail yang dipanggil "Bil Perubatan - Untuk Dibayar Semula". Inilah yang kelihatan seperti:

Seterusnya, tinggalkan wang dalam HSA anda untuk berkembang selama mungkin. Sumbang maksimum kepada HSA anda setiap tahun. Bilas dan ulangi. Dari masa ke masa, sumbangan tambahan dan pengkompaunan wang akan membolehkan HSA anda berkembang dan berkembang dan berkembang! Semasa anda menerima resit perubatan baru, tambahkannya ke fail anda.

Matlamat peribadi saya adalah untuk membiarkan wang ini berkembang selama bertahun-tahun. Mungkin 65, tapi mungkin lebih cepat. Saya tidak mempunyai tarikh akhir yang ditetapkan, tetapi saya tahu bahawa saya mahukan kuasa penggabungan untuk mengambil alih dan benar-benar memaksimumkan keuntungan bebas cukai.

Akhirnya, apabila anda sudah bersedia untuk menarik balik, hanya serahkan fail besar anda "Bil Perubatan Akan Dikembalikan" dan anda akan mendapat tumpukan besar wang bebas cukai. Anda juga boleh melakukan sedikit demi sedikit. Ia tidak seperti anda perlu mengambilnya sekaligus.

Itulah cara anda memanfaatkan HSA anda sebagai IRA "rahsia".

Kebimbangan Mengenai Mempunyai Pelan Kesihatan Deductible Tinggi (HDHP)

Salah satu kebimbangan terbesar dengan HSA ialah pelan kesihatan yang boleh dikurangkan (HDHP). Ia boleh menjadi satu perubahan yang menakutkan dari rancangan kesihatan tradisional HMO, dan dengan jujur, banyak bahasa dalam kebanyakan majikan pakej pendaftaran terbuka menjadikannya sangat sukar untuk memahami apa yang anda akan benar-benar bayar.

Setelah menjalani HDHP seketika, dan mempunyai beberapa bil perubatan untuk pergi bersama-sama, saya ingin mengurangkan kebimbangan tentang mempunyai HDHP, kerana saya mendapati ia tidak menakutkan sama sekali, dan dalam banyak kes, ia lebih murah daripada liputan insurans lama saya di PEKERJA YANG SUDAH.

Penting untuk diingat bahawa HDHP masih ada insurans. Dan dengan insurans, anda mendapat liputan yang banyak. Sebagai contoh, kebanyakan HDHP termasuk liputan 100% untuk lawatan kesihatan, vaksinasi, dan banyak lagi. Dan banyak perkhidmatan dilindungi pada 80% - lawatan sakit, x-ray, pembedahan, dan sebagainya. Dan banyak rancangan masih menawarkan liputan ubat preskripsi yang baik, dengan generik $ 4, dll.

Sekiranya anda ingin membandingkan pilihan anda yang termasuk HSA, periksa Dasar Genius untuk sebutan cepat dan mudah.

Cerita saya

Anda mungkin menganggap bahawa jumlah liputan 80% adalah menakutkan, tetapi anda juga harus menyedari bahawa anda akan membayar 80% daripada harga yang dirundingkan oleh insurans dengan hospital - yang biasanya cukup murah. Sebagai contoh, baru-baru ini saya terpaksa mendapatkan imbasan CT. Hospital itu telah menanggung insurans saya $ 2,100. Tetapi saya hanya perlu membayar $ 370.16 - atau 17%. Dan apabila tiba masanya, saya boleh menyerahkan rang undang-undang sebanyak $ 370 itu untuk mendapat ganti rugi dari HSA saya.

Di bawah pelan PPO lama saya, saya terkejut bahawa vaksinasi dan lawatan kesihatan tidak dilindungi. Dengan bayi, itu menambah banyak perbelanjaan perubatan. Sekarang, di bawah HSA dengan HDHP, lawatan kesihatan dan vaksinasi adalah 100% dilindungi - jadi saya melihat penjimatan dalam perbelanjaan perubatan dengan serta-merta.

Sudah tentu, setiap pelan adalah berbeza, dan anda perlu membaca cetakan yang baik mengenai pelan insurans kesihatan yang berpotensi. Tetapi ingatlah:

  • HDHP masih insurans, jadi anda mendapat banyak liputan secara automatik
  • Anda hanya akan membayar sebahagian daripada mana-mana bil, dan itu adalah pada jumlah yang dirundingkan oleh syarikat insurans
  • Maksimum yang akan anda bayar setiap tahun adalah Out of Pocket Maksimum anda

Kesimpulannya

Jika anda layak untuk Akaun Simpanan Kesihatan atau HSA, anda perlu memaksimumkannya setiap tahun dan memanfaatkannya sebagai Akaun Persaraan Individu. HSA memainkan peranan penting dalam susunan operasi untuk menjimatkan persaraan.

Ingat, faedah utama dengan HSA dan alasan untuk menggunakan HSA sebagai IRA ialah:

  • Simpanan Cukai Triple
  • Menjalankan setiap tahun dan peralihan daripada majikan
  • Keupayaan untuk membayar balik perbelanjaan pada bila-bila masa
  • Bertindak seperti IRA tradisional selepas umur 65 tahun

Jika itu tidak menggembirakan anda, dan membuat anda berfikir bahawa HSA adalah akaun persaraan terbaik yang pernah saya, saya tidak tahu apa yang perlu diberitahu. Saya meletakkan di sana bahawa HSA adalah akaun persaraan terbaik, walaupun secara teknikalnya bukan akaun persaraan. Sekarang pergi dapatkan persediaan ini.

Catat Ulasan Anda