Bagaimana Memaksimumkan Pendapatan Keselamatan Sosial Anda (dan mengelakkan 6 kesilapan yang mahal ini) 💲💲💲

Kita semua tentang perancangan persaraan, dan kita sering bercakap tentang IRA Roth dan akaun persaraan dan strategi lain.

Tetapi bagaimana dengan Keselamatan Sosial? Ia adalah komponen pelan persaraan anda yang sering terlewati, walaupun sangat kritikal.

Ada cara untuk memaksimumkan pendapatan Jaminan Sosial anda, tetapi strategi yang paling berkesan perlu diletakkan sebelum anda sebenarnya mula mengutip faedah.

Ini boleh mengelirukan, kerana terdapat beberapa pilihan yang berbeza apabila anda boleh mengambil Keselamatan Sosial. Sebagai contoh, anda boleh mengambil manfaat bermula pada umur 62, 67, 70, atau umur yang anda pilih.

Walau bagaimanapun, tahu bahawa umur anda pada masa persaraan akan memberi kesan kepada jumlah manfaat anda, serta faedah yang akan anda terima sepanjang hayat anda.

Bila Mengambil Manfaat Anda

Jika anda mengambil manfaat sebaik sahaja anda layak - yang berumur 62 - anda mungkin mendapat faedah anda lebih awal, tetapi itu akan mengurangkan faedah yang anda terima pada masa akan datang, dan tidak sedikit pun!

Umur persaraan penuh anda

Ini adalah usia penting untuk difahami. Di mana apabila umur persaraan penuh adalah 65 untuk semua orang, umur ini telah merangkak bagi mereka yang dilahirkan selepas tahun 1943. Umur persaraan penuh yang baru akan menjadi 67 bagi sesiapa yang dilahirkan pada tahun 1960 atau lebih. Dan jika anda dilahirkan antara tahun 1943 dan 1954, umurnya adalah 66 tahun. (Sebenarnya terdapat graduan berdasarkan usia yang sebenarnya akan menjadikan umur persaraan penuh nombor ganjil, seperti 66 tahun dan 3 bulan, berdasarkan tahun yang tepat anda dilahirkan .)

Umur persaraan penuh dianggap sebagai asas untuk semua yang berkaitan dengan Keselamatan Sosial. Ia adalah usia di mana anda akan menerima 100% daripada manfaat asas Jaminan Sosial anda. Sekiranya anda bersara sebelum umur itu, manfaat anda akan dikurangkan.

Manfaat Kelewatan Mengalami Umur Persaraan Penuh Anda

Sekiranya anda menangguhkan mengutip faedah sehingga anda melewati umur persaraan penuh anda, anda boleh meningkatkan manfaat bulanan anda - dalam batas-batasnya.

Undang-undang semasa membolehkan anda meningkatkan faedah bulanan anda sebanyak 8% setahun untuk setiap tahun yang anda melambatkan umur pensiun penuh masa lalu. Sebagai contoh, jika umur persaraan penuh anda adalah 66, anda boleh meningkatkan manfaat anda sebanyak 32% dengan melambatkan faedah mengumpul sehingga umur 70 (4 tahun kali 8%). Jika umur persaraan penuh anda adalah 67, anda boleh meningkatkannya sebanyak 24% dengan melambatkan faedah sehingga umur 70 (3 tahun kali 8%).

Tidak ada insentif tambahan untuk menangguhkan pengutipan faedah di luar umur 70 tahun, jadi atas sebab itu anda harus menganggap usia 70 sebagai umur terkini di mana anda akan mula mengutip manfaat Jaminan Sosial anda.

Mengambil Manfaat Sebelum Umur Persaraan Penuh Anda

Seperti yang dinyatakan di atas, anda boleh mengambil manfaat seawal usia 62, tetapi faedah akan dikurangkan. Secara umumnya, faedah bulanan anda akan berkurang antara 5% dan 7% untuk setiap tahun yang anda ambil manfaat sebelum umur persaraan anda sepenuhnya.

Sebagai contoh, jika umur persaraan penuh anda adalah 66, dan anda mula mengambil manfaat pada 62, faedah bulanan anda akan dikurangkan sebanyak kira-kira 25%. Sekiranya manfaat anda pada umur persaraan penuh adalah $ 1,600 sebulan, ia akan dikurangkan menjadi $ 1,200 ($ 1,600 kali 75%) sekiranya anda mula mengambil manfaat pada 62.

Dan kerana mengambil manfaat awal akan menyebabkan pendapatan bulanan dikurangkan, anda mungkin perlu menambah pendapatan anda dengan beberapa bentuk pendapatan yang diperolehi. Tetapi jika anda lakukan, ingatlah bahawa manfaat Jaminan Sosial anda akan dikurangkan jika anda memperoleh pendapatan melebihi jumlah tertentu.

Anda boleh mendapat sehingga $ 15,480 (2014) tanpa faedah Jaminan Sosial anda dikurangkan. Di luar ambang itu, anda akan menyerah satu dolar dalam manfaat untuk setiap dua dolar dalam pendapatan. Jika anda memperoleh $ 35,480 semasa mengutip manfaat anda pada usia 62, anda akan kehilangan $ 10,000 dalam manfaat Jaminan Sosial ($ 35,480 - $ 15,480 = $ 20,000 dibahagikan dengan 2). Jika anda membuat wang yang mencukupi, adalah mungkin untuk menghapuskan sepenuhnya manfaat Jaminan Sosial anda.

Aduh.

Walau bagaimanapun, ini tidak sama buruknya kerana ia mungkin kelihatan, kerana pengurangan manfaat sekarang dapat meningkatkan manfaat anda kemudian. Keselamatan Sosial secara automatik mengira semula faedah anda setiap tahun yang anda mempunyai sebarang pendapatan. Itu bermakna jika anda membuat lebih banyak wang daripada yang anda buat dalam banyak 35 tahun yang digunakan untuk mengira manfaat anda, ia akan digantikan oleh pendapatan yang lebih tinggi yang anda perolehi semasa bersara, dan ini akan menyebabkan peningkatan Keselamatan Sosial faedah ke hadapan.

Manfaat Keselamatan Sosial yang Anda Teragung Kepada

Di bawah undang-undang, anda mesti mendapat 40 kredit untuk memenuhi syarat untuk faedah Keselamatan Sosial. Kredit tunggal adalah sama dengan satu suku kalendar di mana anda mempunyai pendapatan yang tertakluk kepada cukai pendapatan Jaminan Sosial. Oleh kerana terdapat empat suku dalam setahun, 40 kredit berfungsi untuk 10 tahun. Itulah berapa lama anda perlu membayar ke dalam sistem untuk memenuhi syarat.

Pasangan anda akan tertakluk kepada keperluan yang sama, dan boleh memfailkan faedah atas namanya sendiri. Pasangan anda boleh mengumpul faedah yang merupakan lebih tinggi daripada manfaat yang dia layak untuk, atau 50% daripada faedah anda jika anda adalah penghasilan upah yang lebih tinggi.

Nota PENTING: Jika anda adalah pasangan pendapatan yang lebih tinggi, dan anda mula mengambil manfaat pada 62, pasangan anda akan mendapatkan lebih tinggi manfaat berdasarkan pendapatannya, atau hanya kira-kira satu pertiga daripada manfaat anda, dan bukan separuh.

Faktor-faktor Masa Pemungutan Manfaat Keselamatan Sosial

Sebagai titik permulaan, anda perlu mengetahui sama ada umur persaraan penuh anda dan pasangan anda mesti melakukan perkara yang sama jika anda berkahwin.

Seterusnya, anda perlu membuat perkiraan jangka hayat yang munasabah. Anda boleh melakukan ini dengan pergi Kalkulator Hayat Pentadbiran Keselamatan Sosial (SSA).

Status kesihatan adalah faktor lain. Jika anda berada dalam keadaan kesihatan yang sangat baik, dan sejarah keluarga anda mengesahkan bahawa ia cenderung menjadi kes walaupun pada usia tua, anda mungkin membuat penyelarasan kepada jangka hayat Keselamatan Sosial dengan sewajarnya. Sebaliknya, jika anda mempunyai keadaan yang diharapkan dapat memendekkan hidup anda, masuk akal untuk mulai mengutip manfaat lebih awal.
Kemudian, pertimbangkan sumber kewangan keseluruhan anda. Jika anda berada dalam keadaan di mana anda benar-benar memerlukan pendapatan sekarang - dan tidak ada sumber lain yang tersedia - maka ada sedikit pilihan tetapi untuk mula mengambil faedah seawal mungkin. Tetapi jika anda mempunyai sumber kewangan yang akan membolehkan anda menanggung perbelanjaan hidup anda selama beberapa tahun, maka penangguhan penerimaan manfaat Sosial Jaminan dapat membuat perbedaan besar dalam manfaat bulanan anda nanti.
Pelan pekerjaan masa depan. Tidak semua orang merancang untuk berhenti bekerja ketika mereka mencapai usia 60-an. Jika anda menikmati kerja yang anda lakukan, dan ia adalah sesuatu yang boleh anda lakukan sehingga sekurang-kurangnya umur 70 tahun, maka kelewatan manfaat adalah pilihan yang jelas dan menguntungkan.
Akhirnya, keutamaan peribadi mempunyai tempat dalam keputusan anda. Sekiranya anda berminat untuk pergi ke pantai dan menikmati kehidupan santai semasa anda masih muda dan dalam kesihatan yang baik, maka manfaat awal akan lebih baik untuk keadaan anda.

Mengira Faedah Keselamatan Sosial Bulanan Anda

Anda boleh pergi ke Pengawal Persaraan Keselamatan Sosial untuk mendapatkan nombor yang agak tepat.

Faedah dikira berdasarkan rumus yang merangkumi penghasilan tertinggi 35 tahun anda, diindeks ke inflasi hingga umur 59 tahun. Walaupun ia adalah cara yang mudah bagi orang untuk cuba meminimumkan pendapatan kena cukai mereka (terutama yang bekerja sendiri), perancangan persaraan harus membuat anda berfikir sebaliknya , kerana cara terbaik untuk meningkatkan faedah bulanan anda adalah untuk meningkatkan pendapatan anda semasa tahun-tahun kerja anda.

Ini juga merupakan alasan yang sangat baik untuk terus bekerja dalam 60-an jika anda berada di tahun-tahun pendapatan puncak anda. Setiap tahun di mana anda mendapat pendapatan tinggi akan mengetuk satu tahun pendapatan yang lebih rendah, dan meningkatkan faedah Jaminan Sosial bulanan anda.

6 Kesalahan Umum Melibatkan Keselamatan Sosial

Ini adalah kesilapan yang dibuat oleh orang yang berkaitan dengan Keselamatan Sosial secara rutin:

1. Bergantung kepada orang yang baik di SSA untuk memberikan nasihat yang tepat. Kakitangan SSA bukan penasihat kewangan, dan mereka tidak tahu keadaan kewangan peribadi anda. Mereka boleh menerangkan pilihan anda, tetapi mereka tidak akan mengesyorkan cara anda harus pergi.

2. Memikirkan bahawa penasihat kewangan juga boleh memberikan nasihat Keselamatan Sosial yang tepat. Keselamatan Sosial adalah kategori yang sama sekali terpisah yang kini semakin diservis oleh pakar, dan di luar skop penasihat kewangan.

3. Memeriksa untuk memastikan bahawa sejarah pendapatan anda adalah tepat. Pasti, lebih mudah untuk menganggap bahawa rekod SSA adalah tepat, tetapi jika mereka tidak, anda mungkin kehilangan manfaat yang anda bayar.

4. Memohon faedah pada 62 - hanya kerana anda boleh. Majoriti orang mula mengumpulkan manfaat pada 62, biasanya dengan sedikit pemikiran terhadap akibat jangka panjang.

5. Berfikir bahawa pasangan anda harus mengutip manfaat di 62. Ini berjalan seiring dengan tanggapan yang salah bahawa faedahnya boleh meningkat berdasarkan persaraan tertunda anda. Tetapi SSA tidak akan membenarkannya.

6. Dengan mengandaikan bahawa anda tidak akan hidup lama. Memandangkan purata orang yang berusia 65 tahun akan hidup 20 tahun lagi, mengumpul manfaat terlalu awal dalam proses itu boleh membuktikan menjadi kesilapan strategik utama.

Strategi untuk Memaksimumkan Keuntungan Jaminan Sosial Anda

Anda harus mula berfikir secara serius tentang hal ini apabila anda berusia 50-an. Itulah ketika anda akan mempunyai masa dan maklumat terkini yang tersedia untuk membuat keputusan yang pintar. Sebaik sahaja anda benar-benar menggunakan faedah Jaminan Sosial, anda akan dikunci dalam apa jua pilihan yang anda pilih.

Tetapi ...

Terdapat beberapa strategi yang boleh membawa anda keluar dari kunci masuk:

Fail dan penggantungan. Ini adalah strategi yang akan membantu anda membina rizab tunai. Anda memfailkan tuntutan manfaat anda, kemudian menggantungnya. Selagi anda tidak mengutip faedah, jumlah faedah bulanan anda akan terus meningkat. Tetapi jika anda memutuskan bahawa anda memerlukan wang tunai tergesa-gesa, anda boleh menangguhkan tuntutan anda, dan SSA akan menghantar cek untuk faedah bulanan yang belum dibayar (tetapi memahami bahawa ia boleh mengambil masa sehingga tiga bulan sebelum cek akan tiba).

Ini juga boleh berfungsi dengan baik jika semasa tempoh penggantungan anda mempunyai acara kesihatan utama. Jika anda menggantung untuk membina manfaat masa depan, dan anda mempunyai acara kesihatan yang menyebabkan anda percaya bahawa anda tidak akan hidup selagi anda berfikir awal, anda boleh pergi sepanjang perjalanan ke usia di mana anda digantung faedah anda, dan bayarkannya kepada anda sekarang dengan sekaligus.

Fail dan menangguhkan faedah keluarga. Inilah sebenarnya strategi yang agak biasa. Anda memfailkan faedah dan segera meminta penggantungan sebelum apa-apa manfaat dibayar. Ini akan mencetuskan kebolehan pasangan anda memohon faedah keluarga pada rekod anda. SSA tidak akan membenarkannya melainkan anda telah memfailkan faedah anda. Ini membolehkan seseorang pasangan untuk mengutip faedah manakala yang lain terus membina manfaat yang lebih besar.

Katakan bahawa anda memfailkan faedah Jaminan Sosial di 67. Ini akan membolehkan pasangan anda mendapatkan faedah pasangan yang bergantung.Sekiranya anda menangguhkan bayaran faedah dengan serta-merta, anda boleh mengaktifkannya pada umur 70 tahun supaya anda mendapat faedah bulanan maksimum yang anda berhak.

Adalah penting untuk memahami bahawa anda perlu sekurang-kurangnya pada usia persaraan penuh anda, dan hanya satu ahli pasangan yang boleh memfailkan dan menangguhkan faedah pada masa yang sama.

Tuntut sekarang, tuntut lebih lewat. Anda melakukan ini menggunakan rekod pendapatan bekas pasangan, dan ia berfungsi sama seperti jika anda seorang yang sudah berkahwin. Anda harus memenuhi syarat di bawah pendapatan anda sendiri selain dari pasangan suami anda. Tetapi apabila anda mencapai usia persaraan penuh anda, anda boleh memfailkan permohonan untuk faedah keluarga bercerai. Anda kemudian akan menangguhkan manfaat anda sendiri untuk memihak kepada bekas suami anda.

Anda juga boleh melakukan ini jika bekas isteri anda telah mati, dengan memfailkan faedah yang selamat. Sementara itu, kredit pendapatan anda sendiri akan meningkat, yang akan memberi anda manfaat yang lebih tinggi jika anda menukarnya apabila anda mencapai umur 70 tahun.

Hantarkan kenyataan pemfailan pelindung. Ini adalah pilihan yang baik jika anda tidak pasti apabila anda akan memfailkannya. Ini bukan permohonan formal, tetapi ia akan memelihara tarikh pemfailan yang diberikan selama enam bulan. Apabila anda bergerak ke arah penghujung tempoh enam bulan, anda boleh memfailkan lagi. Ini adalah cara terbaik untuk melindung nilai manfaat anda jika anda berada di umur persaraan penuh anda dan masih tidak pasti apa masa depan anda.

Sebagai contoh, mungkin ada peluang kewangan tertentu yang tersedia untuk anda yang akan mengutip manfaat Jaminan Sosial yang tidak perlu. Tetapi jika anda tidak pasti bagaimana sebenarnya itu akan berlaku, dan anda ingin mengunci faedah mengumpul seperti umur tertentu, pernyataan pemfailan pelindung akan membolehkan anda mengekalkan pilihan anda. Anda boleh melakukan ini hanya dengan menghubungi pejabat Keselamatan Sosial, sama ada secara peribadi atau secara bertulis.

Hanya dalam Kes Pilihan Pemfailan Anda Ternyata Menjadi Kesalahan ...

Sekiranya anda memfailkan faedah lebih awal dan menyedari bahawa anda membuat kesalahan, anda mempunyai sehingga 12 bulan dari tarikh anda memfailkan untuk membuat perubahan. Ini dirujuk sebagai a penarikan balik permohonan, dan ia tidak semudah itu.

Sekiranya anda menarik balik, anda perlu membayar balik apa-apa dan semua faedah yang anda kumpulkan dalam tempoh 12 bulan. Tetapi apabila anda berbuat demikian, ia akan mempunyai kesan membuang fail asal anda. Ia adalah pilihan yang berharga untuk dimiliki, tetapi ia adalah satu yang boleh anda pilih hanya sekali dalam seumur hidup anda.

Jika anda tidak boleh membayar balik faedah yang telah anda terima, atau jangka masa 12 bulan telah tamat tempoh, anda masih boleh menangguhkan tuntutan anda. Sekiranya anda melakukan ini selepas anda mencapai usia persaraan penuh anda, anda sekali lagi boleh membina kredit persaraan, pada kadar 8% setahun (sama dengan kelewatan dalam mengutip faedah). Strategi ini tidak lagi berkesan apabila anda mencapai usia 70 tahun, kerana tidak akan ada peningkatan manfaat anda melampaui usia itu.

NOTA: Kongres sedang mempertimbangkan untuk menghapuskan kelemahan ini, jadi ia mungkin sepenuhnya tidak akan terpakai pada masa anda bersedia melaksanakan strategi. Jelas sekali, ini adalah topik yang rumit; jika anda berfikir tentang bersara tidak lama lagi, atau jika anda mempunyai sebarang pertanyaan, pastikan anda melihat profesional kewangan anda.