Bersara

Berapa Banyak Anda Perlu Belanja dalam Persaraan?

Berapa Banyak Anda Perlu Belanja dalam Persaraan?

Salah satu cabaran kewangan terbesar yang kita hadapi adalah cara mengumpulkan wang yang cukup untuk bertahan selagi kita memerlukannya semasa persaraan. Sekali kita menarik pencetus dan mengucapkan selamat tinggal kepada dunia kerja, itu tidak bermakna kita boleh mula membelanjakan seperti tidak ada esok. Bergerak dari fasa pengumpulan ke dalam fasa perbelanjaan rancangan persaraan bunyi sangat menyeronokkan, tetapi ia perlu diuruskan dengan teliti supaya anda tidak hidup lebih lama daripada telur sarang anda.

Berapa Banyak Anda Perlu Belanja dalam Persaraan?

Jadi, bagaimana anda tahu berapa banyak pengeluaran dari portfolio anda setiap tahun semasa bersara sehingga anda tidak mengecilkan kewangan anda? Ini adalah soalan yang rumit kerana jawapannya bergantung kepada sama ada anda mempunyai pencen yang dijamin, berapa banyak yang anda mahu meninggalkan ahli waris anda, kesihatan anda, keadaan ekonomi masa depan, dan prestasi pasaran kewangan.

Sekiranya idea anda bersara sempurna adalah mempunyai sifar sifar pada hari anda mati, atau meninggalkan jagaan anda kepada ahli keluarga apabila aset kewangan anda habis, maka anda boleh berbelanja lebih banyak pada tahun-tahun awal persaraan anda. Tetapi jika anda ingin pendapatan yang mampan yang membolehkan anda meninggalkan warisan kepada keluarga anda, maka anda akan ingin membuat strategi perbelanjaan untuk mencapai matlamat tersebut.

Apakah Peraturan Pengeluaran 4%?

Tetapi strategi perbelanjaan apa yang betul untuk digunakan? Terdapat kajian terkenal oleh W.P. Bengen (1994) di mana beliau menentukan bahawa kadar pengeluaran optimum untuk pesara adalah lebih kurang 4%. Dia menetapkan bahawa kadar perbelanjaan inflasi yang diselaraskan ini dapat bertahan selama 30 tahun jika portfolio pensiunan mempunyai gabungan 50/50 stok dan bon. Dalam erti kata lain, jika anda mempunyai telur sarang dengan peruntukan aset bernilai satu juta dolar, anda perlu menarik balik tidak lebih daripada $ 40,000 setiap tahun.

Tetapi bagaimana jika persaraan anda lebih pendek atau lebih daripada 30 tahun atau anda tidak mempunyai portfolio dengan 50% ekuiti dan 50% bon? Anda mungkin akan membelanjakannya dengan berlainan jika anda tahu anda hanya mempunyai 10 tahun untuk hidup atau bahawa nilai stok anda akan meroket, bukan?

Perbelanjaan Persaraan Optimum oleh Panjang Umur

Untuk mempertimbangkan beberapa pembolehubah yang berbeza, saya ingin menyerlahkan kajian oleh Moshe A. Milevsky dan Huaxiong Huang dari Persatuan Pelabur Individu Amerika (keahlian diperlukan). Mereka menerbitkan hasil kajian mereka dalam satu artikel baru-baru ini yang disebut Persaraan Belanja di Planet Vulcan: Kadar Risiko dan Pengeluaran Panjang Umur.

Kajian ini melihat perbelanjaan optimum semasa persaraan yang memberi tumpuan kepada risiko pasaran dan lebih banyak mengenai ketidakpastian jangka hayat anda, yang dipanggil risiko panjang umur. Mereka mengambil risiko pelaburan sepenuhnya daripada gambar dengan mengandaikan bahawa portfolio persaraan anda terdiri daripada bon bebas risiko sahaja, seperti Sekuriti Dilindungi Inflasi-Pelindungan (TIPS) Perbendaharaan. Diberikan, semua ini berlaku di tempat yang dikenali sebagai Planet Vulcan-tetapi titik kajiannya adalah untuk mempertimbangkan kadar pengeluaran yang optimum apabila risiko pasaran tidak hadir.

Apa yang dilihat oleh Milevsky dan Huang ialah apabila pesara tidak mempunyai risiko pelaburan untuk dibimbangi, satu-satunya soalan yang mereka renungkan apabila membelanjakan untuk menurunkan telur sarang persaraan mereka ialah berapa lama saya akan hidup? Walaupun tiada seorang pun daripada kita tahu jawapan kepada soalan itu, secara teorinya kita boleh menghabiskan sejumlah wang persaraan yang berbeza-beza mengikut kebarangkalian hidup untuk seks, umur, dan kesihatan kita, dan bukannya mengeluarkan peratusan yang berterusan untuk hidup.

Kajian itu mengkaji hasil TIP sebenar sepanjang dekad yang lalu dan mengandaikan pulangan sebanyak 2.5%. Apabila mereka menganggap bahawa pesara tidak mempunyai pencen untuk kembali dan tidak mahu meninggalkan apa-apa wang untuk waris, inilah yang mereka dapati:

  • pada umur 65 tahun anda perlu mengeluarkan tidak lebih daripada 4.6%
  • pada umur 70 tahun anda perlu mengeluarkan tidak lebih daripada 4.54%
  • pada umur 75 tahun anda perlu mengeluarkan tidak lebih daripada 4.44%
  • pada umur 90 tahun anda perlu mengeluarkan tidak lebih daripada 3.59%
  • pada umur 100 tahun anda perlu mengeluarkan tidak lebih daripada 2.27%

Kadar pengeluaran ini lebih tinggi daripada aturan Bengen 4% pada awal persaraan, tetapi mereka jatuh sebagai pas masa. Perbelanjaan mungkin berkontrak secara semula jadi seperti ini sebagai umur pesara, melainkan jika anda mempunyai kos yang meningkat seperti perbelanjaan perubatan.

Mewujudkan Strategi Perbelanjaan Persaraan

Sama ada anda ingin menarik balik 4% malar dari portfolio persaraan anda atau kadar yang berubah setiap tahun, ingatlah bahawa keadaan kewangan anda boleh berubah dengan cepat dan tanpa diduga. Pasaran kewangan boleh memulangkan pendapatan kurang daripada yang anda harapkan atau kesihatan anda memerlukan anda membayar lebih banyak dari saku. Jika anda tidak mempunyai insurans penjagaan jangka panjang, pencen, atau anda mengharapkan untuk menerima sedikit daripada Jaminan Sosial, lebih baik untuk menjadi selamat daripada menyesal dan mengamalkan pelan penarikan konservatif.

Untuk mengetahui lebih lanjut tentang perancangan untuk persaraan mengambil salinan buku pemenang anugerah saya, Gerak Pintar Girl Money untuk Berkembang Kaya. Ia boleh didapati di peruncit buku kegemaran anda sebagai kad buku atau e-book. Saya memberikan 2 bab buku yang boleh anda muat turun secara percuma di SmartMovesToGrowRich.com.

Catat Ulasan Anda