GFC 083: Saya Mempunyai $ 1.5 Juta Tunai - Apa yang Harus Saya Lakukan? 💲💲💲

http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_083_I_Have_1.5_Million_in_Cash_-_What_Should_I_Do_edited.mp3

Anda hanya menjual sekeping harta tanah, dan menuai tujuh angka kejatuhan; baik "masalah", kan?

Tetapi bagaimana anda melabur jenis wang itu dengan cara yang akan menjadikannya kekal sepanjang hayat anda?

Itulah persoalan yang dibaca oleh pembaca baru-baru ini:

"Saya mempunyai hampir $ 1.5 juta tunai selepas jualan hartanah. Sebagai seorang senior (lebih dari 70), saya fikir saya dapat dengan mudah meletakkan setengah juta dan menarik kira-kira 10% daripadanya dari bank dan dapat menurunkannya ke sifar selama 10 tahun ke depan. Maksudnya, $ 48,000 setahun, atau $ 4,000 sebulan, ditambah pendapatan pencen, tentu saja.
Yang lain $ 1juta? Saya akan melabur dalam stok (50%) dan bon (50%), DAN apabila 10 tahun bergolek selepas setengah juta habis, saya boleh mula mencelup ke dalamnya dan mula belanja. Adakah anda melihat ini sebagai strategi yang baik, atau adakah anda mempunyai rancangan alternatif lain untuk mendekati ini? Di mana saya akan melabur $ 1 juta? Mana-mana idea? "

Pembaca menyatakan sekurang-kurangnya tiga kebimbangan:

Dia mahukan $ 500,000 di tempat yang selamat supaya dia dapat menarik $ 50,000 setahun untuk 10 tahun ke depan;
Dia mahu melabur dan mengekalkan baki $ 1 juta untuk pendapatan apabila $ 500,000 awalnya habis; dan
Dia mahu melabur $ 1 juta menggunakan gabungan kedua kelas aset konservatif dan agresif.

Dia berfikir ke arah yang betul, tetapi saya fikir dia mungkin boleh membuat pengaturan yang lebih sesuai menggunakan beberapa produk pelaburan yang berbeza.

Cadangan pertama saya adalah untuk memecah hasil kepada dua kategori, jangka pendek dan jangka panjang.

Mewujudkan Portfolio Jangka Pendek

Ini akan memegang $ 500,000 pertama yang pembaca merancang untuk hidup selama 10 tahun pertama. Kami ingin menumpukan perhatian kepada keselamatan prinsipal kerana ini adalah wang yang dia perlukan untuk perbelanjaan hidup, tetapi pada masa yang sama saya fikir ia boleh mendapat pulangan yang lebih tinggi atas wangnya daripada apa yang mungkin terdapat hanya duduk dalam akaun bank.

Kita boleh mula dengan melabur $ 200,000 dalam beberapa jenis simpanan bank, seperti dana pasaran wang atau sijil deposit. Sama ada akan mendapat sedikit minat, sambil menyimpan wang itu dengan selamat.

Seterusnya $ 300,000 akan dilaburkan dalam anuiti kadar tetap lima tahun. Ini akan membolehkan dia mendapat pulangan antara 3.00% dan 3.25% - berbanding dengan pelaburan kurang daripada 1% dalam pelaburan bank. Itu akan membolehkan dia mendapat antara $ 9,000 dan $ 9,750 setahun, sementara masih memberikan jaminan pokok. Ia juga akan memperolehinya hampir $ 50,000 tambahan selama lima tahun yang akan dilaburkan.

Dia akan memastikan bahawa ia adalah jenis anuiti yang akan membolehkan dia mengambil pengeluaran tanpa perlu membayar penalti.

Cadangan saya adalah untuk mengambil hanya $ 40,000 setahun daripada pelaburan bank selama lima tahun, dan selepas itu bahagian itu akan habis. Dia boleh mengambil baki $ 10,000 setahun dari anuiti lima tahun. Walaupun dengan pengeluaran anuitas, dia masih mempunyai hampir $ 300,000 yang tinggal dalam anuiti selepas lima tahun pertama, disebabkan oleh pulangan kadar faedah yang tinggi.

Apa yang kita cuba capai dengan strategi ini adalah untuk menyimpan wang sebanyak yang diinvestasikan dalam anuitas selama mungkin. Ini membolehkan dia memaksimumkan pulangannya. Malah, dengan menggunakan kaedah ini, dia masih akan mempunyai sedikit $ 500,000 yang ditinggalkan walaupun selepas mengeluarkan $ 50,000 setahun selama 10 tahun.

Mewujudkan Portfolio Jangka Panjang

Bahagian portfolio ini akan memegang baki $ 1 juta yang dibaca pembaca untuk mengakses apabila bahagian jangka pendek telah digunakan. Bahagian ini juga boleh dibahagikan kepada dua kategori berasingan, konservatif dan agresif. Hakikat bahawa sekurang-kurangnya 10 tahun akan berlalu sebelum dia perlu mengetuk sisi jangka panjang portfolio untuk perbelanjaan hidup memberi dia peluang pelaburan yang sederhana. Kita boleh bekerjasama dengannya.

Pembaca telah mencadangkan perpisahan 50/50 antara stok dan bon, tetapi sekali lagi, saya fikir dia boleh melakukan lebih baik. Inilah caranya saya cadangkan melabur bahagian portfolio pelaburan ini ...

Bahagian Konservatif.

Kita boleh selamat di sini tetapi tanpa mengambil ikatan. Kita boleh melakukan ini dengan menggunakan anuiti tetap terindeks. Ia memberikan dua kelebihan utama bahawa bon tidak: perlindungan utama dan kelebihan cukai, yang saya akan masuk sedikit.

Anuiti yang diindeks tetap menawarkan perlindungan prinsipal dengan menghadkan kerugian akibat penurunan pasaran. Ia tumbuh lebih tinggi sama ada:

A) Pulangan indeks pasaran saham tertentu, atau
B) Pulangan minimum minimum jaminan tahunan.

Dan sebagai pemilik anuiti yang terindeks tetap, anda dijamin menerima paling banyak jumlah pokok, ditambah pulangan pelaburan, kurang sebarang pengeluaran. Ini akan menawarkan kadar pulangan yang lebih tinggi daripada apa yang boleh anda peroleh daripada pelaburan pendapatan tetap, tetapi secara amnya tidak setinggi mana yang anda peroleh dalam dana indeks murni dalam pasaran saham yang terus meningkat.

Tetapi sekali lagi, idea di sini adalah untuk mengimbangi kembali dengan keselamatan prinsipal, dan itulah yang dikenakan anuiti diindeks tetap. Ini akan menjadi pelaburan yang bijak jika pasaran saham rata atau menurun dalam tempoh 10 tahun akan datang.

Saya akan melakukan kira-kira $ 300,000 untuk pelaburan ini.

Bahagian Agresif.

Saya akan meletakkan baki $ 700,000 portfolio jangka panjang, atau hampir separuh keseluruhan portfolio, menjadi dana bersama kos rendah atau ETF. Ini menawarkan kelebihan kecairan kembar - dia boleh mengakses wangnya pada bila-bila masa - dan banyak pilihan pelaburan yang berbeza.

Terdapat beribu-ribu dana bersama individu dan ETF tersedia dalam beratus-ratus sektor pelaburan dan kategori yang berlainan. Ini bermakna pembaca boleh memilih, dan kemudian menyesuaikan diri, ke mana-mana tahap agresif yang diingini. Saya tidak akan membuat apa-apa cadangan dana tertentu, kerana itu bergantung sepenuhnya kepada toleransi risiko pembaca sendiri. Tetapi cukup untuk mengatakan bahawa dia boleh melabur dalam dana indeks, dana sektor industri tertentu, pertumbuhan agresif, pasaran baru muncul atau cip biru yang dicuba.

Kelebihan Cukai

Sekarang saya mahu kembali ke kelebihan cukai yang saya bicarakan sebelumnya berkaitan dengan anuiti tetap terindeks. Kejatuhan sebanyak $ 1.5 juta akan menjana pendapatan pelaburan yang besar, dan ini akan mewujudkan liabiliti cukai pendapatan yang lebih tinggi. Ini benar terutamanya kerana pembaca menyebut "pendapatan tambahan pencen" dalam soalannya.

Memandangkan kemungkinan penjualan hartanah telah mencipta satu peristiwa cukai pendapatan, kami ingin memastikan aktiviti pelaburan tidak menambah tanggungan tersebut. Ini bermakna, sebahagiannya, mengelakkan keuntungan modal daripada urus niaga pelaburan.

Sebagai contoh, katakan bahawa pembaca melabur $ 1 juta dalam campuran bon dan saham yang agresif. Jika dia memperoleh, katakan 8%, yang akan menghasilkan pendapatan pelaburan $ 80,000 setahun. Walaupun dia mungkin mengambil hanya $ 50,000 untuk perbelanjaan hidup, dia masih akan dikenakan cukai atas pendapatan $ 80,000. Masalah ini boleh dikompaun oleh dana bersama secara aktif yang membeli dan menjual saham komponen secara agresif. Apabila ini ditambah kepada pendapatan pencen, pendapatan pembaca boleh ditolak ke dalam kurungan cukai yang lebih tinggi untuk kedua-dua cukai persekutuan dan negeri.

Itu perlu dielakkan.

Sebahagian daripada ini diperbaiki oleh dua anuitas - kedua-dua anuiti kadar tetap dan anuiti tetap diindeks. Peruntukan yang saya cadangkan mempunyai $ 300,000 pada setiap satu, untuk sejumlah $ 600,000.

Apabila anda mempunyai wang yang melabur dalam anuitas, tanpa mengira jenisnya, pendapatan pelaburan terakumulasi dalam pelan berdasarkan dasar yang ditangguhkan cukai. Ini adalah sama dengan pelan persaraan yang ditangguhkan cukai, kecuali sumbangan anu dikenakan ke atas anuiti tidak boleh ditolak cukai. Dengan anuitas, selagi pendapatan pelaburan tetap dalam pelan, tidak ada liabiliti cukai yang diwujudkan.

Ini bermakna pendapatan pelaburan yang membina dua anuitas tidak akan meningkatkan tanggungan cukai pembaca. Sementara itu, $ 200,000 yang dilaburkan dalam aset bank akan menjana pendapatan yang sangat sedikit, dan oleh itu liabiliti cukai yang sangat kecil.

Liabiliti cukai terbesar dalam portfolio ini akan dijana oleh bahagian $ 700,000 yang dilaburkan dalam dana bersama. Walau bagaimanapun, walaupun di sana dia mungkin mempunyai kelebihan cukai tertentu.

Sebagai contoh, nilai dana boleh terus berkembang tanpa menjana tanggungan cukai (selagi dia tidak menjual dana itu sendiri). Dan apa-apa keuntungan yang dihasilkan oleh dana itu sendiri akan dikenakan cukai pada kadar keuntungan modal jangka panjang yang lebih rendah, selagi mereka dipegang selama lebih dari satu tahun.

Keuntungan modal jangka pendek, yang mungkin dijana oleh dana yang diuruskan secara aktif, akan tertakluk kepada kadar cukai biasa, yang mungkin penting jika keuntungan jangka pendek adalah besar. Tetapi sekali lagi, pembaca boleh mengurangkan atau mengelakkan liabiliti tersebut dengan memilih dana bersama yang mempunyai kadar perolehan yang rendah, dan / atau cenderung menyokong keuntungan modal jangka panjang dalam jangka masa pendek.

Cukai harus diminimumkan pada telur sarang pelaburan saiz ini, jadi membuat portfolio keuntungan yang besar, seperti yang saya cadangkan di sini, perlu menjadi keutamaan.

Adalah penting untuk diperhatikan bahawa setiap anuiti tidak dicipta sama. Sebelum anda membeli sebarang jenis anuiti pastikan anda mempercayai penasihat yang anda bekerjasama untuk memastikan anda memperoleh kadar tertinggi yang mungkin.

Nyatakan semuanya

Berikut ialah portfolio yang saya cadangkan akan kelihatan seperti:

Pelaburan bank, $ 200,000 (konservatif)
Anuiti kadar tetap, $ 300,000 (konservatif)
Anuiti terindeks tetap, $ 300,000 (agak agresif DAN selamat)
Kerjasama atau ETF, $ 700,000 (sederhana hingga sangat agresif, bergantung pada perangai pembaca pelaburan)

Campuran portfolio semacam itu akan memberikan pembaca dengan banyak potensi pertumbuhan, perlindungan modal yang munasabah, dan pelaburan berfaedah cukai. Sama pentingnya, ia akan membolehkan beliau memperoleh pendapatan yang liberal, dan juga sebahagian besar prinsipal pelaburan awalnya, sepanjang hidupnya.

Dengan cara yang sebenar, apa yang kita lakukan di sini adalah tangga pelbagai kelas aset, supaya pembaca mempunyai wang tunai cair dalam jangka pendek, ditambah pertumbuhan untuk jangka panjang untuk pelan pendapatan persaraannya. Dalam masa yang sesuai, setiap kelas aset akan tersedia untuk perbelanjaan hidup. Dan dalam proses itu, cukai pendapatan akan dikurangkan.

Itu bukan gabungan yang buruk dalam persekitaran kadar faedah yang sangat rendah yang kita ada sekarang, dan kemungkinan akan berada di masa akan datang.

Jawatan ini mula-mula muncul di Business Insider.