GFC 071: Waspadalah untuk Ilusi Illusi Illusion Optik

http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_071__Annuity_Illusions__.mp3

Pernahkah anda teruja dengan sesuatu yang hanya menyedari ia bukan apa yang anda fikirkan?

Masa dan masa lagi, senario seperti ini berlaku dalam kehidupan kita. Perjalanan baru-baru ini yang saya ambil bersama isteriku adalah contoh yang sempurna tentang bagaimana impian dapat menjadi kenyataan.

Saya telah pergi ke New York City untuk bekerja pada projek jangka panjang, tetapi memutuskan untuk menukar perkara-perkara. Untuk mengubah perjalanan ini dari kerja-hanya menjadi sesuatu yang menyeronokkan, saya memilih untuk membawa isteri saya bersama-sama.

Oleh kerana perjalanan ini telah dipesan oleh pelanggan, saya tidak mempunyai banyak pilihan di mana kami tinggal. Namun, saya terpompa perjalanan dan optimis tentang bagaimana ia akan dikendalikan. Saya dan isteri saya melihat brosur untuk hotel kami sebelum kami pergi, dan sangat teruja dengan apa yang kami lihat. Bukan sahaja hotel kami di tengah-tengah Times Square, tetapi kelihatan agak lumayan dan pasti pada akhir yang lebih tinggi.

Ketika kami tiba, harapan kami untuk penginapan yang bahagia dan mewah segera tercetus. Di luar lobi hotel yang mewah, hotel itu tidak kelihatan seperti itu. Bilik kami adalah kecil dan tidak baik sama sekali; Saya dan isteri saya tidak dapat menyesuaikan diri dengan bilik mandi pada masa yang sama. Dan walaupun kami berada tepat di Times Square, pandangan kami tidak menghiraukan bumbung, pagar pautan rantai, dan beberapa merpati.

Saya dengan jelas ingat pandangan isteri saya yang kecewa. "Apa ini?" Dia bertanya. "Di mana kita?"

Ia bukan perkara yang paling buruk di dunia. Maksud saya, kami telah menetap di semua jenis hotel dan motel yang lebih rendah sebelum ini.

Perbezaan besar adalah, kami dijual pengalaman yang sama sekali berbeza. Kami telah menjual kemewahan, kemewahan, dan masa hidup New York City, ketika apa yang sebenarnya kami terima agak bertentangan.

Ilusi Illusi Illusi Optik

Anda mungkin tertanya-tanya apa yang ada kenaikan dengan pelaburan, dan anda betul-betul tertanya-tanya. Ingatlah bagaimana beberapa perkara tidak begitu dekat dengan bagaimana mereka kelihatan?

Malangnya, banyak senario pelaburan juga sama, terutamanya apabila kita bercakap tentang anuitas. Apabila anda duduk dengan penasihat kewangan untuk bercakap tentang membeli anuiti, anda sering dijual satu senario yang tidak betul-betul kelihatan.

Saya telah mengalami keadaan ini terlalu banyak ketika bekerja dengan pelanggan baru. Dalam setiap kes, seorang pelanggan telah dijual anuiti berdasarkan andaian liar, hanya untuk berakhir di depan pintu saya tidak lama selepas itu.

Ia biasanya bermula seperti ini. Pelanggan baru mencari perlindungan utama dan pendapatan dijamin. Sebaik sahaja mereka mula bercakap dengan penasihat kewangan lama mereka, mereka dibentangkan dengan idea tentang anuiti dan diberi ilustrasi anuiti yang menyoroti apa yang mungkin senario kes terbaik. Sekiranya anda tidak menyedari, "ilustrasi anuiti" adalah satu paket maklumat yang menunjukkan jenis pulangan anuiti boleh berpotensi membawa.

Kata kunci di sini adalah "boleh." Dengan ilustrasi anuiti, anda pada dasarnya melihat unjuran untuk pelaburan yang mendasari dalam anuiti. Unjuran - tidak menjamin.

Memahami bagaimana kerja anuitas adalah satu lagi teka-teki penting. Pada asasnya, anuitas adalah kontrak antara anda dan syarikat insurans yang mengatakan bahawa ia akan memberikan anda pendapatan tetap pada suatu masa nanti. Anuiti datang dalam tiga jenis utama - tetap, diindeks dan berubah-ubah. Walaupun anuiti tetap menawarkan kadar pulangan tetap, anuiti diindeks menawarkan pulangan minimum yang dijamin dan faedah turun naik berdasarkan prestasi pelaburan yang mendasari.

Ia adalah anuiti pembolehubah yang menangkap orang paling tidak dan mencipta "Illustration Illustration Illusion Option" yang kita sedang bersedia untuk dibicarakan. Dengan anuitas pembolehubah secara khusus, keseluruhan pulangan anda adalah berdasarkan prestasi pelaburan yang mendasari dalam sub akaun anda. Ini bermakna lebih banyak risiko, tetapi ia juga bermakna anda mempunyai potensi untuk kembali.

Di sinilah ilusi optik dimainkan. Apabila penasihat kewangan cuba menjual anuitas berubah, mereka akan membuat ilustrasi yang menunjukkan potensi pulangan. Setiap kali anda mendapatkan ilustrasi ini, mereka mempunyai sekurang-kurangnya dua belas atau empat belas halaman panjang. Maksud saya, terdapat begitu banyak pendedahan dan penafian bersama dengan cetakan yang begitu baik sehingga tiada siapa yang membaca.

Banyak kali, dana bersama yang ditawarkan dalam subaccount of anuitas pembolehubah tidak begitu hebat. Selalu ada pengecualian untuk itu, tetapi yang kita telah tersandung dalam beberapa tahun kebelakangan ini belum menjadi bintang. Dan kita juga tidak mendapat kos anuiti berubah-ubah. Kebanyakan masa, anuiti pembolehubah kos mana-mana dari 2 - 3.5% dan kadang-kadang lebih tinggi.

Ini ilustrasi ini yang membimbangkan, kebanyakannya kerana kita cenderung untuk memberi tumpuan kepada angka-angka yang dibentangkan dan bukan pada realiti. Ilustrasi anuiti mungkin projek anda akan mendapat pulangan 8 peratus atas wang anda dan pulangan tertentu untuk sepanjang hayat anda. Banyak kali, unjuran ini didasarkan pada segala-galanya di bawah matahari yang betul, dan tidak ada yang salah. Dalam erti kata lain, mereka menawarkan senario kes terbaik sahaja.

Malangnya, kebanyakan ilustrasi anuiti tidak menggariskan yuran yang berterusan dengan baik, sama ada.Oleh itu, anda mungkin membetulkan pulangan yang sepatutnya anda tanpa mengetahui berapa banyak yang anda akan bayar sepanjang perjalanan.

Dapatkan Kadar Anuiti Tertinggi 2017 Dari Pembawa Nilai + Dan Bandingkan!

Laporan Bebas mengenai Kadar Anuiti Tertinggi untuk tahun 2018

Nama * Telefon E-mel * Zipcode * Mesej Bandingkan Kadar

Pelanggan anuiti juga mungkin tidak memahami perkataan "potensi." Dengan ilustrasi anuiti, anda ditunjukkan kepada anda pendapatan berpotensi berdasarkan unjuran. Pada hakikatnya, pulangan anda mungkin tidak berakhir di mana-mana dekat dengan itu - terutamanya selepas anda menolak kos yang keterlaluan yang kami ceritakan.

5 Kesilapan Anuiti Biasa

"Ilusi Optik Ilusi Optik" boleh mahal jika anda jatuh untuk itu. Jadi, bagaimana anda boleh mengelakkan menjadi mangsa? Dan apa yang perlu anda hadapi kerana anda mencari pelaburan yang memberikan pendapatan dijamin dan perlindungan utama?

Saya menjangkau beberapa penasihat kewangan lain untuk mendapatkan pengambilan anuiti. Berdasarkan nasihat mereka, ini adalah beberapa kesilapan yang biasa dilakukan orang apabila melihat anuiti:

# 1: Jangan percaya ilustrasi berdasarkan senario yang mustahil.

Banyak kali, ilustrasi anuiti menggunakan prestasi lalu untuk membuat keputusan masa depan. Memandangkan prestasi masa lalu bukanlah penunjuk yang baik tentang masa depan yang dipegang semasa pelaburan, ini adalah kesilapan.

Contohnya, "jangan jatuh untuk ilustrasi anuiti yang menggunakan prestasi bon bersejarah," kata Jose V. Sanchez, penyumbang kewangan untuk LifeInsuranceToolkit.com.

"Ini mengelirukan kerana ia hampir tidak dapat dilaksanakan secara matematik hari ini. Terdapat sedikit harapan bahawa kadar faedah boleh berkurang dalam cara yang ditunjukkan ilustrasi. Kami tidak lagi berada dalam persekitaran kadar faedah yang semakin menurun di mana ilustrasi portfolio berasaskan bon itu mencapai pulangan menarik mereka. "

# 2: Jangan membeli sesuatu yang anda tidak faham.

“Sesetengah kesilapan terbesar pelabur membuat apabila membeli Anuiti Variabel tidak benar-benar memahami produk, "kata Joseph A Carbone, Penasihat dan Penasihat Kekayaan Kumpulan Perancangan Fokus di Bayport, New York.

"Lebih sering daripada tidak, apabila saya bercakap dengan pelanggan atau prospek yang membeli anuitas dari institusi lain, mereka tidak benar-benar memahami produk dan mereka dijual berdasarkan ciri kontrak."

Sebagai contoh, pelumba pendapatan dijamin dirujuk sebagai GMIB atau GMWB yang menakjubkan. Mereka akan menjamin pertumbuhan tertentu pada asas manfaat setiap tahun dan kemudian menjamin aliran pendapatan untuk peringatan kehidupan mereka.

"Tetapi kebanyakan pelanggan tidak faham jika mereka mahu mengambil lebih banyak daripada jadual manfaat pendapatan mereka jaminan itu hilang," kata Carbone. "Atau mereka membayar hampir 4% dalam yuran setahun untuk mendapatkan jaminan ini."

# 3: Berhati-hati dengan ilustrasi yang meramalkan pulangan yang keterlaluan, dengan sedikit menyebut yuran.

“Berhati-hati untuk ilustrasi anuiti yang berubah-ubah yang menunjukkan prestasi pasaran yang lebih tinggi tanpa bayaran yang jelas, "kata Penasihat Kewangan Minnesota, Jamie Pomeroy.

Broker yang menjual anuitas berubah-ubah dengan "nilai akaun" dan "manfaat asas" yang berasingan adalah terkenal kerana menggambarkan dan menekankan kejayaan kontrak berdasarkan prestasi pasaran purata yang tinggi, katanya.

"Mereka menggambarkan asas manfaat anda, atau jumlah pendapatan masa depan anda, meningkat secara dramatik berdasarkan prestasi pasaran, tidak terburuk, atau bahkan senario kes biasa" katanya. Untuk mencari semua bayaran yang terlibat, bagaimanapun, anda perlu menggali atau bertanya secara khusus.

# 4: Jangan lupa untuk mempertimbangkan panjang komitmen anda.

Walaupun bayaran anuiti sering tersembunyi dalam cetakan, satu bayaran khususnya adalah pertimbangan yang sangat penting, kata Russ Thornton, pengasas Wealthcare for Women.

"Satu bayaran yang cukup jelas jika anda cari adalah wang anda mungkin akan terikat dalam anuitas ini selama 6-8 tahun (atau lebih) kecuali anda sanggup membayar yuran yang tinggi untuk mendapatkan wang anda kembali," kata Thornton. "Syarikat-syarikat yang mengeluarkan produk ini melakukan ini supaya mereka boleh mendapatkan kembali wang yang mereka bayarkan dalam komisi kepada ejen insurans yang menjual produk ini untuk bermula."

# 5: Jangan lupa menggunakan "ujian bau."

Menurut Penasihat Kewangan North Dakota dan tuan rumah di Retirement Starts Today Radio Benjamin Brandt, banyak brosur anuiti berubah-ubah melukis gambar yang bahkan tidak masuk akal logik.

"Mari kita ambil bayaran pendapatan dijamin 5% sebagai contoh; kontrak akan menghantar anda 5% daripada faedah terkumpul anda setiap tahun sebagai pendapatan persaraan. Nampaknya cukup mudah, tetapi apabila kita menambah 2-3% setahun dalam yuran tersembunyi, perkara kelihatan kurang jelas. Perbelanjaan M & E, yuran pengendali, nisbah perbelanjaan sub akaun, yuran pentadbiran, semua mula menambah. Tambah yuran tersembunyi untuk pembayaran terjamin anda, kontrak anda boleh memulakan tahun 8% dalam warna merah! "

Di sinilah 'ujian bau' membantu. Apakah kemungkinan bahawa portfolio bon 40% saham 40% (secara amnya campuran pelaburan mandatori) akan secara konsisten menghasilkan pulangan 8%? Kemungkinan, tetapi tidak mungkin.

"Kerugian dalam kemelesetan ekonomi dan anda akan ditinggalkan dengan bayaran peringkat untuk kehidupan, bukan pendapatan yang semakin meningkat digambarkan dalam brosur jualan berkilat agen anda menunjukkan kepada anda," kata Brandt.

Pemikiran Akhir

Tidak ada yang mengatakan bahawa semua anuitas adalah buruk. Di dunia nyata, terdapat banyak senario di mana membeli beberapa jenis anuitas adalah langkah paling bijak.

"Sekiranya anda telah menyumbang jumlah maksimum kepada akaun persaraan yang berfaedah dan anda masih mempunyai wang yang anda ingin sampaikan untuk bersara, anda mungkin mempertimbangkan mengambil keuntungan dari anuitas pembolehubah tertangguh kos rendah," kata Perancang Kewangan San Diego dan pengasas Tentukan Kewangan Taylor Schulte. "Ia boleh berfungsi sebagai kenderaan simpanan yang ditangguhkan cukai untuk matlamat jangka panjang anda."

Sudah tentu, terdapat kemungkinan tambahan di mana anuiti adalah membeli pintar juga. Seperti mana-mana jenis pelaburan lain, pelbagai faktor dan butiran pelanggan individu dimainkan apabila memikirkan cara terbaik untuk melabur.

Namun, penting untuk menyiasat anuiti sebelum membeli. Paling penting, anda harus memahami pelbagai yuran yang anda bayar untuk menjamin aliran pendapatan yang dijamin untuk hidup. Kedua, anda harus melihat lebih dekat pada mana-mana ilustrasi yang anda sampaikan untuk melihat jika mereka lulus 'ujian bau' yang telah kami bicarakan.

Ingatlah juga bahawa ini sering kali mengulangi aturan alam semesta apabila datang kepada anuiti dan ilustrasi:

Sekiranya ada sesuatu yang terlalu bagus untuk menjadi kenyataan, ia mungkin.