Asas Perancangan Kewangan dalam 9 Langkah

Semua orang mahu mempunyai rancangan kewangan yang kukuh, tetapi lebih daripada 40% rakyat Amerika tidak mempunyai satu.

Kecuali anda membangunkan strategi formal - seperti rancangan bertulis - ia boleh menjadi sukar untuk mencapai matlamat kewangan apa-apa jenis.

Dan mari kita hadapi, jika anda mencapai matlamat anda, nasib yang lebih besar mungkin lebih banyak berkaitan dengannya daripada keburukan kewangan anda.

Matlamatnya bukan perkara utama. Ia menentukan bagaimana anda mencapai dan kekal dengan rancangan yang dianggap penting.

Klik Untuk Tweet

Mari kita peroleh beberapa asas perancangan kewangan, yang akan membantu anda untuk menubuhkan satu pelan kewangan yang akan mempunyai langkah-langkah konkrit yang anda benar-benar dapat mencapai.

1. Tentukan Matlamat Anda

Ini turun untuk menjawab soalan itu Apakah rancangan kewangan saya? Anda perlu menentukan dengan tepat apa yang anda perlukan kewangan anda untuk dilakukan, dan strategi apa yang perlu dilakukan. Sebaik sahaja anda menubuhkan matlamat, ia hanya menjadi masalah untuk membuat rancangan tentang bagaimana anda akan sampai ke sana.

Sebagai contoh, adakah anda mempunyai anak yang perlu menghadiri hari kolej? Jika ya, anda perlu menyimpannya supaya anda mempunyai wang yang tersedia untuk membuatnya berlaku.

Pada umur berapa anda berharap bersara? Itu akan membantu anda untuk menentukan berapa banyak masa yang anda perlu simpan, dan kemudian untuk menentukan berapa banyak yang anda boleh simpan untuk mencapai matlamat itu.

Adakah anda mahu keluar dari hutang? Jika ya, perlu menambah semua hutang yang anda ada, dan tentukan berapa banyak yang anda ada untuk membayarnya, dan berapa banyak masa yang diperlukan.

Ia boleh membantu untuk bekerja dengan perancang kewangan untuk membantu anda menyasarkan matlamat yang paling berbaloi dan realistik. Mark T. Meredith, CFP^® daripada 4theInvestorGroup mengulas tentang ini:

Ia sangat penting bagi klien dan perancang untuk memastikan matlamat realistik apabila menentukan mereka. Sesetengah perancang akan memberitahu pelanggan apa yang mereka mahu dengar, manakala perancang yang baik akan memberitahu mereka apa yang mereka perlu dengar. Juga, membayar perancang kewangan boleh membazir jika anda gagal untuk membuat saranan mereka bertindak. Ia seperti pergi ke doktor dan kemudian menolak ubat yang ditetapkan.

Sebaik sahaja matlamat anda ditubuhkan, ia hanya akan menjadi perkara untuk mengetahui butir-butir tentang bagaimana anda akan mencapai sasaran tersebut.

Tetapi anda tidak boleh melakukannya sehingga anda mempunyai pelan yang kukuh, dan itulah sebabnya membuat seseorang itu perlu menjadi urutan pertama perniagaan.

2. Menetapkan Anggaran

Tidak ada fakta bahawa sebarang jenis perancangan kewangan akan diperlukan mewujudkan lebihan wang dalam kewangan anda. Sama ada matlamat anda adalah untuk bersara pada titik tertentu kehidupan anda, atau untuk mendapatkan hipotek anda, anda memerlukan wang tambahan untuk menjadikan matlamat tersebut sebagai realiti.

Inilah sebab mengapa anggaran sangat penting. Banyak orang melangkaui langkah ini, dan inilah sebabnya mengapa mereka tidak pernah mencapai apa-apa tujuan kewangan yang bermakna.

Anggaran membolehkan anda melihat dengan tepat berapa banyak wang yang anda belanjakan setiap bulan, berbanding jumlah pendapatan yang anda perolehi. Ia akan membantu anda melihat di mana anda membelanjakan terlalu banyak wang, dan di mana anda boleh membuat beberapa potongan yang membolehkan anda mengarahkan wang ke mana anda mahu pergi.

Ramai orang berfikir bahawa belanjawan menambah tekanan. . . tetapi banyak kali dalam jangka masa panjang ia sebaliknya! Adam Broughton, CFP^® dari PlanningBetterLives.com menyatakan manfaat psikologi belanjawan:

Ramai orang melihat belanjawan secara negatif kerana mereka percaya belanjawan adalah semua tentang mengatakan "Tidak." Pada hakikatnya, anggaran anda adalah sama dengan mengatakan "Ya." Mengendalikan perbelanjaan anda memberikan anda kemampuan untuk mengatakan "Ya" kepada perkara-perkara yang benar-benar membuat kehidupan bermakna. Anda juga dapat menikmati perbelanjaan anda lebih banyak apabila anda menghilangkan stres yang terlalu banyak belanja. Jadi kali seterusnya anda mula membenci belanjawan anda, mula bertanya kepada diri sendiri apa yang ingin anda katakan "Ya" kepada. Ia boleh membantu anda memulakan "Tidak" dengan senyuman.

3. Perbelanjaan Pemotongan

Sebaik sahaja anda mempunyai belanjawan yang ada, anda akan tahu dengan tepat di mana wang anda akan pergi, dan anda akan dapat memberi keutamaan dan juga untuk mengalihkan aliran wang anda. Anda boleh mula dengan mengenal pasti perbelanjaan yang diperlukan. Ini adalah barangan bajet yang mesti dibayar tidak kira apa - pembayaran rumah anda, pembayaran hutang, pembayaran insurans, dan cukai. Anda boleh memikirkannya sebagai perbelanjaan yang tidak boleh dirunding.

Kategori seterusnya boleh menjadi perbelanjaan penting, tetapi mereka yang mempunyai tahap kawalan yang besar. Ini termasuk barangan runcit, utiliti, dan perbelanjaan berkaitan kerja atau sekolah. Semua adalah perlu, tetapi anda mempunyai keupayaan untuk mengurangkan perbelanjaan ini sekurang-kurangnya ke tahap tertentu.

Kategori ketiga adalah perbelanjaan budi bicara yang murni. Ini termasuk hiburan, percutian, dan membeli-belah rekreasi. Ini mungkin wajar, tetapi mereka tidak perlu. Ini adalah perbelanjaan yang anda boleh menghapuskan sepenuhnya, tanpa mengancam kelangsungan hidup anda.

Sebaik sahaja anda meletakkan perbelanjaan anda dalam kategori yang betul, anda akan berada dalam kedudukan untuk membuat pengurangan atau pemotongan lengkap. Sebagai contoh, anda boleh mengurangkan perbelanjaan penting anda, tetapi sepenuhnya menghapuskan satu atau lebih perbelanjaan budi bicara anda.

Membuat jenis potongan ini membebaskan aliran tunai anda yang boleh diarahkan ke simpanan atau hutang. Tetapi anda perlu membuat pemotongan perbelanjaan tertentu agar perkara itu berlaku.

4. Mewujudkan Dana Kecemasan

Sebaik sahaja anda telah mengenal pasti pemotongan perbelanjaan besar dalam belanjawan anda, pesanan perniagaan seterusnya adalah untuk menubuhkan dana kecemasan.Langkah ini sering diabaikan memihak kepada matlamat lain yang nampaknya lebih dramatik, namun ia sepenuhnya mempunyai kewangan.

Dana kecemasan pada dasarnya adalah akaun simpanan atau pasaran wang yang mewakili tunai cair anda. Idea ini adalah untuk mendapatkannya apabila sama ada perbelanjaan yang tidak dijangka berlaku, atau apabila terdapat gangguan pendapatan. Itu bukan sahaja membolehkan anda menghadapi ribut kewangan jangka pendek, tetapi juga akan membantu anda untuk mengelakkan meminjam wang untuk tujuan yang sama.

Peraturan am mengenai dana kecemasan itu harus mengandungi wang tunai yang mencukupi untuk menampung perbelanjaan hidup 3 hingga 6 bulan.

5. Keluar dari Hutang

Sebaik sahaja anda telah mengisi dana kecemasan anda dengan jumlah tunai yang mencukupi, langkah seterusnya adalah untuk keluar dari hutang. Aliran tunai yang anda buat dalam belanjawan anda dengan memotong perbelanjaan - yang masuk ke dana kecemasan anda - kini boleh diarahkan untuk membayar hutang.

Terdapat kaedah yang berbeza untuk mendapatkan hutang, tetapi Dave Ramsey bola salji hutang mungkin yang paling berkesan. Anda bermula dengan mensasarkan hutang terkecil anda, dan membayarnya. Apabila hutang terkecil dibayar, anda menargetkan hutang terkecil seterusnya. Anda mula kecil dan semakin besar dengan hutang, itulah sebabnya ia disebut sebagai "bola salji".

Strategi ganjaran hutang jenis ini mempunyai beberapa kelebihan yang berkuasa:

• Setiap hutang yang dibayar - tanpa mengira berapa kecil - mewakili kemajuan yang ketara dan kemenangan moral
• Setiap hutang yang dibelanjakan menghapuskan bayaran bulanan, meningkatkan aliran tunai anda untuk mengambil hutang seterusnya
• Pada masa anda sampai ke hutang terbesar anda, anda mempunyai kemampuan yang lebih besar untuk membayarnya kerana semua hutang lain sudah hilang - bersama dengan bayaran bulanan mereka
• Setiap hutang yang dibayar akan mengurangkan nombor hutang yang anda berutang, walaupun ia tidak mengurangkan jumlah yang anda berhutang

Terdapat elemen peperangan psikologi yang kuat ketika datang untuk keluar dari hutang, dan itu perlu untuk memihak kepada anda jika anda mempunyai peluang untuk berjaya.

6. Penjimatan Untuk Persaraan

Semoga anda sudah menyimpan untuk persaraan anda, walaupun hanya sedikit sahaja setiap bulan. Tetapi apabila anda keluar dari hutang, aliran tunai anda mula meningkat, yang pada akhirnya membolehkan anda menyimpan lebih banyak wang untuk persaraan, dan untuk segala-galanya.

Begitu juga dengan setiap matlamat kewangan yang lain, langkah paling penting dalam menjimatkan persaraan adalah untuk memulakan. Sekiranya anda belum melakukannya, mula menyumbang kepada pelan dengan amaun yang tidak menyakitkan secara keseluruhan situasi kewangan anda. Sebaik sahaja anda melakukannya, matlamat anda adalah untuk meningkatkan tahap sumbangan anda setiap tahun.

Anda boleh melakukan ini dengan mengarahkan kenaikan gaji masa depan ke dalam sumbangan persaraan anda. Anda juga boleh mengalihkan pembayaran hutang ke dalam persaraan, apabila hutang-hutang tersebut telah dibayar. Dan jika situasi kewangan anda yang kukuh, anda mungkin akan merasa yakin menyumbang sekaligus kepada pelan persaraan anda, seperti bayaran balik cukai pendapatan dan cek bonus.

Menurut ahli kakitangan Forbes, Jennifer Eum:

Sekiranya pelabur menyumbang hanya 10% daripada gaji setahun, bermula pada umur 25 tahun dengan gaji awal $ 50,000, dia akan menyodok $ 916,618 pada masa dia bersara pada usia 65 tahun.

7. Penjimatan Untuk Matlamat Lain

Terdapat banyak alasan untuk menjimatkan wang yang terletak di antara dana kecemasan dan dana persaraan. Penjimatan untuk pendidikan kolej anak anda adalah contoh. Anda juga boleh mempertimbangkan menyimpan wang untuk membeli kereta baru (supaya anda boleh membelinya tanpa masuk ke hutang), atau untuk menggantikan komponen utama di rumah anda, seperti bumbung anda atau sistem penghawa dingin anda.

Tujuan menjimatkan matlamat perantaraan adalah jelas sehingga anda akan mempunyai wang yang tersedia untuk perbelanjaan utama yang dapat diprediksi sepenuhnya. Tetapi ia juga bertujuan untuk mengelakkan penggunaan hutang untuk membayar mereka.

Ia akan memberi anda sedikit kebaikan untuk bekerja keras untuk keluar dari hutang, hanya untuk terjun kembali ketika anda menghadapi perbelanjaan besar.

Itulah hutang yang meriah-pergi-pusingan begitu banyak orang terjebak, dan mempunyai masa yang sangat sukar. Pencegahan adalah strategi terbaik, dan itu melibatkan penjimatan wang untuk apa yang anda tahu akan datang dalam masa depan yang tidak terlalu jauh.

Mencari cara yang baik untuk menjimatkan wang? Ryan Fuchs, JD, LLM, CFP^® dari IfrahFinancial.com menunjukkan kepada kita:

Sediakan mingguan automatik, bukan bulanan, deposit ke akaun simpanan anda. Lakukan $ 100 seminggu berbanding $ 433 sebulan sekali. Selepas beberapa ketika, anda tidak dapat melihat pindahan itu, anda berkemungkinan "terlepas" wang itu jika jumlahnya lebih kecil, dan anda kurang tergoda untuk membelanjakan wang di tempat lain kerana ia berada dalam akaun semak anda untuk jangka masa yang lebih pendek .

8. Memiliki Insurans yang mencukupi

Terdapat sejumlah besar kemungkinan yang mungkin tidak dapat menjimatkan wang, dan itulah tujuan keseluruhan insurans. Terdapat pelbagai jenis perlindungan insurans, dan anda mungkin memerlukan mereka semua. Ini termasuk insurans hayat, insurans kesihatan, insurans auto, insurans pemilik rumah, dan insurans perniagaan jika anda bekerja sendiri.

Dan sering terlepas manfaat daripada insurans kebanyakannya melindungi aset kewangan anda. Inilah sebab mengapa insurans merupakan bahagian asas perancangan kewangan pintar.

Sebagai contoh, insurans pemilik rumah membolehkan anda membaiki rumah anda sebagai akibat dari kerosakan dari malapetaka tertentu tanpa perlu mengalirkan sumber kewangan lain. Insurans auto tidak banyak yang sama, membayar tuntutan yang perlu anda saksikan daripada saku jika anda tidak mempunyai insurans.Insurans hayat biasanya digunakan untuk menggantikan gaji yang hilang dari penghuni taruhan yang meninggal dunia.

Sebaik sahaja anda menyedari insurans terutamanya melindungi aset kewangan anda, anda memahami bahagian penting dalam pelan kewangan anda.

9. Menetapkan Wasiat

Perancangan kewangan tidak berakhir apabila kematian anda - anda perlu membuat peruntukan untuk apa yang akan berlaku kepada harta pusaka anda setelah hilang. Sekurang-kurangnya, jika anda tidak menubuhkan wasiat, mangsa yang terselamat akan berakhir di mahkamah probet yang melakukan beberapa kesepakatan untuk mengagihkan aset anda.

Paling teruk, aset anda boleh berakhir menghilangkan sinkhole. Inilah sebabnya mengapa kehendak yang ditarik dan dilaksanakan dengan betul adalah begitu penting. Ini adalah hala tuju terakhir anda mengenai keadaan kewangan anda.

Luangkan waktu untuk bersama-sama dengan peguam yang dipercayai, dan sediakan wasiat yang akan mengedarkan harta pusaka anda mengikut kehendak anda. Anda boleh menetapkannya satu cara sekarang, dan membuat pengubahsuaian kemudian apabila keadaan kewangan anda berubah. Anda juga mungkin akan terkejut apabila mendapati anda mengalami rasa damai tertentu semasa menyelesaikan kehendak anda. Perdamaian itu akan datang dari fakta yang anda tahu anda telah melakukan yang terbaik yang anda boleh menjaga orang yang anda sayangi selepas kematian anda.

Belum ada rancangan kewangan? Semak Rangka Tindakan Kejayaan Kewangan yang merupakan proses perancangan kewangan unik firma saya.

Simpan