Cara Dapatkan Pinjaman Gadai Janji FHA dengan Hutang Pinjaman Pelajar

Pinjaman FHA dicari oleh banyak pemilik rumah, termasuk mereka yang mempunyai hutang yang tinggi. Beberapa tarikan utama pinjaman FHA adalah:

• Bayaran pendahuluan 3.5%
• Penerimaan orang-orang dengan skor kredit yang lebih rendah (ke atas 500-an)

Bagi pelajar dengan $ 10,000 dalam pinjaman pelajar, ia mungkin kelihatan seperti pilihan pembiayaan rumah anda hampir tidak wujud. Anda akan gembira mengetahui perkara itu tidak berlaku. Anda masih boleh memohon pinjaman FHA. Dalam artikel ini, anda akan belajar bagaimana pembayaran pinjaman pelajar mempengaruhi pinjaman FHA dan bagaimana anda boleh meletakkan kedudukan anda sendiri untuk kelulusan.

Nisbah Hutang Langsung untuk Pendapatan (DTI) Keperluan Pinjaman FHA dan Pengiraan DTIPenggunaan kepada Pinjaman FHA

Nisbah Hutang kepada Pendapatan (DTI)

Nisbah hutang kepada pendapatan adalah faktor penentu dalam mendapatkan kelulusan pinjaman FHA. DTI menambah semua bayaran bulanan anda dan membahagikannya dengan pendapatan anda. Pembayaran bulanan termasuk:

• Nota kereta
• Pembayaran kad kredit
• Pinjaman pelajar

Sebagai contoh, katakan anda mendapat $ 5,500 sebulan. Anda mempunyai bayaran berikut: nota kereta sebanyak $ 300, kad kredit berjumlah $ 600, dan pinjaman pelajar berjumlah $ 350. Jumlah hutang adalah $ 1,250. DTI sama dengan $ 1,250 / $ 5,500 = 23%.

Apabila peminjam melihat DTI, ramai yang menganggap apa-apa pada atau di bawah 43% sebagai baik. Ini boleh berbeza-beza antara peminjam yang berbeza tetapi 43% adalah peraturan yang baik. Dengan 23% DTI, anda akan berada dalam keadaan baik. Walau bagaimanapun, ada satu perkara yang hilang - pembayaran rumah anda.

Tambah bayaran bulanan sebanyak $ 1,500 dan hutang sekarang melompat ke $ 2,750. DTI meningkat kepada $ 2,750 / $ 5,500 = 50%, mendorong peminjam ini lebih tinggi daripada garis panduan 43%. Pada akhirnya, ini bermakna peminjam kemungkinan akan mempunyai masa yang sukar mendapatkan pinjaman rumah, tidak kira apa jenisnya. Dalam kes ini, perkara terbaik untuk dilakukan adalah membayar hutang dan / atau membuat lebih banyak sebulan dalam usaha untuk mendapatkan pembayaran bulanan hutang bulanan di bawah 43%.

Sudah tentu, terdapat banyak faktor lain yang dapat dimainkan. Satu adalah skor kredit anda atau skor FICO. Adalah baik untuk mengetahui nombor ini. Pemberi pinjaman mungkin tidak meluluskan apa-apa di bawah skor kredit 680. Jika anda memohon pinjaman, tanpa mengetahui dengan kad kredit 640, anda akan ditolak. Apabila peminjam menyemak kredit anda, mereka akan menarik laporan kredit anda. Pemeriksaan "hit" atau "keras" ini dapat mengurangkan skor kredit anda dengan meletakkan pertanyaan baru pada laporan kredit anda. Mengetahui anda tidak mempunyai skor minimum yang diperlukan dapat menjimatkan kesedihan anda semasa anda membina kredit anda.

Pinjaman FHA, seperti yang anda lihat, bekerja sedikit berbeza ketika datang untuk mengira DTI.

Keperluan Pinjaman FHA dan Pengiraan DTI

DTI masih penting untuk kelulusan pinjaman FHA. Apabila pinjaman pelajar dipertimbangkan, keperluan DTI menjadi lebih ketat. Dengan menggunakan contoh di atas, pembayaran bulanan pelajar ialah $ 350. Katakan jumlah pinjaman terkumpul adalah $ 50,000.

Pada halaman ketiga 13 April 2016 Pinjaman pelajar dokumen yang dikeluarkan oleh Jabatan Perumahan dan Pembangunan Bandar A.S., menyatakan perkara berikut (Nota Editor: Pemformatan telah diubahsuai dari dokumen asal):

"(4) Pengiraan Bulanan Bulanan

Tidak kira status pembayaran, Gadai Janji mesti menggunakan sama ada:

• lebih besar: 1 peratus daripada baki tertunggak pinjaman; atau bayaran bulanan yang dilaporkan pada laporan kredit Peminjam; atau
• pembayaran yang didokumenkan sebenar, dengan syarat pembayaran itu akan sepenuhnya
  melunaskan pinjaman sepanjang tempohnya. "

1% daripada $ 50,000 adalah $ 500. Dalam kes ini, $ 500 akan digunakan dan bukan $ 350. Itu membawa jumlah hutang bersama dengan bayaran pinjaman sebanyak $ 1,500 kepada $ 2,900 dan DTI kepada 53%. 3% lebih tidak kelihatan seperti banyak tetapi bergantung kepada perbezaan antara pembayaran bulanan pelajar bulanan dan pengiraan 1%, ia boleh mencukupi untuk menolak DTI di atas apa yang peminjam sanggup menerima.

"Ini boleh mendorong nisbah hutang kepada pendapatan ke peringkat di mana membeli rumah dengan pinjaman FHA tidak dapat dicapai sehingga baki itu berkurang," Justin Derisley, wakil presiden pinjaman gadai janji dengan Troy, Michigan, pejabat Dijamin Kadar, diberitahu MortgageLoan.com.

Seperti yang telah disebutkan sebelumnya, cara untuk menyelesaikan masalah ini ialah mengurangkan hutang anda dengan membayarnya. Sekiranya anda menggunakan pelan pembayaran pinjaman pelajar, ia tidak banyak membuat perubahan. Anda boleh membaca lebih lanjut mengenai pelan pembayaran dan bagaimana untuk mendapatkan gadai janji semasa di sini.

Alternatif kepada Pinjaman FHA

Pada penghujung hari, kerana DTI, pinjaman FHA mungkin tidak dalam kad untuk anda. Itu tidak bermakna anda tidak boleh mendapatkan rumah. Hipotek yang lebih tradisional akan menggunakan bayaran bulanan pelajar anda berbanding 1% daripada jumlah yang belum dijelaskan dalam pengiraan DTI. Walau bagaimanapun, bayaran pendahuluan anda akan lebih tinggi dan keperluan skor kredit mungkin lebih ketat.

Apabila bayaran pendahuluan yang lebih tinggi dipertimbangkan, ia mungkin tidak melebihi faedah untuk membayar lebih banyak hutang. Kedua-dua laluan tersebut memerlukan lebih banyak wang tunai. Tetapi pertimbangkan bahawa membayar hutang juga akan memberi kesan positif kepada skor kredit anda. Bergantung pada sejauh mana anda berada di bawah DTI 43%, membayar hutang mungkin menjadi jalan yang lebih cepat daripada cuba menjimatkan untuk bayaran pendahuluan 20% penuh.

Membandingkan Pilihan Pinjaman

Sama ada anda ingin mendapatkan Pinjaman FHA atau jenis pinjaman gadai janji yang lain, penting untuk anda membeli-belah. Kami mengesyorkan menggunakan LendingTree sebagai titik permulaan yang baik untuk mendapatkan pinjaman yang anda perlukan.

Anda juga boleh melihat peminjam gadai janji dalam talian seperti Lenda, tetapi mereka tidak beroperasi di setiap negeri.