Adakah Anda Perlu Dasar Insurans Pendapatan Hilang Upaya?

Dalam tahun-tahun awal saya bekerja, saya tidak lengkap dijual ke atas insurans pendapatan hilang upaya.

Saya mempunyai perlindungan insurans kesihatan yang baik, apa yang saya anggap sebagai sebahagian daripada liputan insurans hayat jangka panjang, dan merasakan bahawa saya telah ditetapkan dengan baik.

Nasib baik, firma saya yang terkini, LPL Financial, mempunyai aturan yang mengagumkan dengan syarikat insurans kecacatan dan saya dapat memperoleh polisi insurans kecacatan jangka panjang dengan harga yang baik.

Walaupun tanpa kos yang dikurangkan, saya kini melihat pentingnya mempunyai polisi pendapatan insurans kecacatan; terutamanya apabila saya melihat keluarga saya berkembang.

Kemungkinan Kebolehan Kurang Upaya

Seperti yang saya katakan, saya tahu pentingnya mempunyai insurans nyawa, tetapi terkejut apabila saya melihat statistik berikut dari Yayasan Insurans Hayat dan Kesihatan untuk Pendidikan, November 2005:

• Sekiranya anda berumur antara 25 hingga 55 tahun, anda lebih cenderung menjadi orang cacat yang mati. Bagaimana dengan mereka epal?

Berikut adalah dua lagi untuk anda:

• Kemungkinan 60 peratus pada umur 30, 40 dan 50 yang satu dalam sekelompok lima orang akan mengalami kecacatan jangka panjang sebelum usia 65 tahun.
• Terdapat pukulan 1 dan 3 yang sebelum mereka berumur 35 tahun, yang akan dilumpuhkan selama lebih dari 3 bulan sepanjang hari bekerja anda.

Masih tidak fikir anda memerlukan dasar insurans kecacatan jangka panjang? Insurans hilang upaya menyediakan anda dengan wang tunai yang boleh anda gunakan untuk membayar gadai janji atau sewa anda, membeli barangan runcit dan memenuhi perbelanjaan hidup yang sedang berjalan.

Meletakkan Dasar Insurans Hilang Upaya dalam Perspektif

Bagi kebanyakan orang, terdapat dua bentuk pendapatan utama pendapatan kecacatan untuk dipertimbangkan: dasar yang ditaja oleh majikan (dipanggil, polis kumpulan) dan dasar insurans persendirian. Dasar-dasar kumpulan adalah agak murah dan pada umumnya masih berkuat kuasa selagi individu kekal dengan majikan.

Tetapi, seringkali terdapat batas yang ketara terhadap faedah yang disediakan oleh dasar ini, jadi penting untuk menentukan sama ada liputan memadai untuk keperluan anda. Saya mempunyai ini tersedia untuk saya di firma lama saya, tetapi tidak mengambil kesempatan daripada itu.

Dasar insurans persendirian, yang dibayar oleh individu, biasanya lebih mahal daripada polisi kumpulan tetapi juga dapat memberikan perlindungan yang lebih tinggi. Dalam keadaan tertentu, mereka yang mempunyai dasar kumpulan mungkin ingin mempertimbangkan untuk membeli dasar swasta untuk mengisi jurang pendapatan yang kerap dikaitkan dengan liputan kumpulan sahaja.

Berapa Banyak Insurans Pendapatan Kurang Upaya yang Anda Perlu?

Kunci untuk menentukan keperluan anda adalah untuk menilai berapa banyak yang anda perlu dibelanjakan semasa setiap minggu atau bulan yang anda tidak dapat memperoleh gaji biasa anda. Sebagai contoh, jika anda memerlukan 80% daripada pendapatan pretasi anda tetapi dasar kumpulan anda hanya akan membayar jumlah yang bersamaan dengan 60%, maka anda mungkin memerlukan liputan tambahan.

Dasar yang telah saya beli telah membatasi saya pada jumlah tertentu, tetapi apa yang membuat polisi begitu menarik ialah ia akan membayar manfaat sepenuhnya sehingga saya berusia 65 tahun atau mula mengambil manfaat Social Security. Hanya untuk memastikan saya mendapat tawaran yang baik, saya berbelanja dengan beberapa syarikat insurans hayat yang berlainan dan polisi lain yang saya cek membayar faedah yang lebih kecil dan hanya dibayar untuk beberapa tahun (sekitar tiga). Plus, ia lebih mahal! Membeli polisi saya adalah seorang yang tidak berfikir.

Ketidakupayaan ditakrifkan

Cara di mana polisi insurans menentukan ketidakupayaan dapat menentukan kelayakan anda untuk menerima manfaat. Berikut adalah gambaran ringkas mengenai tiga definasi asas:

• Pendudukan sendiri. Takrifan yang paling komprehensif tentang ketidakupayaan, ia menyatakan bahawa anda tidak dapat melaksanakan tugas pendudukan yang anda lakukan pada masa kecacatan itu.
• Penggantian pendapatan. Polisi dengan liputan penggantian pendapatan menentukan kecacatan sebagai penyakit atau kecederaan yang tidak membolehkan anda menjalankan kewajipan pekerjaan anda dan biasanya menetapkan bahawa anda tidak terlibat dalam pekerjaan lain.
• Pekerjaan yang menguntungkan. Dasar-dasar ini menentukan ketidakupayaan sebagai ketidakupayaan untuk melaksanakan kewajipan pekerjaan anda atau pekerjaan yang anda dianggap layak berdasarkan cara pendidikan, kemahiran atau latihan anda.

Peguam profesional atau peguam kecacatan yang berkelayakan boleh membantu anda menilai keperluan anda untuk insurans hilang upaya dan mencari polisi yang paling sesuai untuk anda.