Bahaya Menggunakan HELOC sebagai Penyelesaian Simpanan Jangka Pendek

Salah satu trend yang menjadi popular semasa ledakan pasaran perumahan bergantung kepada ekuiti rumah untuk membayar perbelanjaan yang tidak dijangka. Ideanya ialah anda boleh menggunakan garis ekuiti rumah kredit (HELOC) untuk melindungi kecemasan. Bagaimanapun, walaupun dalam keadaan ekonomi yang baik, ini mungkin merupakan strategi yang meragukan untuk penjimatan jangka pendek. Sekarang, dengan kredit yang lebih ketat berbanding tahun-tahun, dengan menggunakan HELOC untuk penjimatan jangka pendek boleh menjadi lebih bahaya.

Berikut adalah beberapa sebab untuk berfikir dua kali sebelum anda menggunakan HELOC anda sebagai sumber untuk penjimatan jangka pendek:

1. HELOC anda adalah Hutang

Isu pertama dengan menggunakan HELOC untuk penjimatan jangka pendek ialah hutang. Anda meminjam wang. Ini bermakna anda membayar faedah, dan anda perlu membuat pembayaran pinjaman. Peninjauan lebih banyak hutang untuk menangani kecemasan jarang sekali merupakan formula untuk kestabilan kewangan. Sebaliknya, anda mungkin lebih baik menjimatkan dalam akaun hasil yang tinggi yang boleh memberi anda wang tunai cair.

Walaupun anda mendapat potongan cukai untuk faedah yang dibayar pada HELOC anda, ia mungkin tidak mencukupi untuk mengimbangi kos lain yang boleh datang dengan peningkatan hutang.

2. A HELOC Mungkin Tidak Sentiasa Di Sana

Sejak krisis kewangan dan krisis kredit, ramai mendapati bahawa HELOC mereka sedang ditutup, atau kredit yang ada sedang dipotong. Ini bermakna jika anda bergantung pada kredit anda untuk berada di situ dalam keadaan kecemasan, anda mungkin kecewa. Anda mungkin mendapati diri anda tidak mempunyai wang tunai yang tersedia, dan tidak ada HELOC untuk mengetuk. Dengan akaun simpanan kecemasan, anda sekurang-kurangnya mempunyai wang tunai, dan, selagi ia berada di institusi yang diinsuranskan FDIC, anda tidak akan kehilangannya.

Terdapat sekatan dan batasan untuk insurans FDIC. Sila lihat FDIC.gov untuk maklumat lanjut.

3. HELOC Dapat Kurangkan Kuasa Peminjaman Anda

Anda juga harus sedar bahawa garis ekuiti rumah kredit tidak sama dengan mempunyai tunai cair dalam akaun simpanan kecemasan. Oleh itu, jika anda pergi membeli kereta, atau membuat pembelian besar lain yang mengharuskan anda memohon pinjaman, HELOC anda boleh menghitung terhadap anda, dan menghalang anda daripada membuat pembelian itu - atau menghasilkan kadar faedah yang lebih tinggi jika anda diluluskan.

4. Rumah anda berada di Risiko dengan HELOC

Apabila anda mempunyai HELOC, anda memperoleh pinjaman dengan rumah anda. Sekiranya sesuatu berlaku, dan anda tidak boleh membuat pembayaran, maka anda boleh kehilangan rumah anda. Ini boleh menjadi masalah jika anda kehilangan kerja anda, kerana kekurangan pendapatan dan keupayaan untuk membuat pembayaran HELOC boleh bermakna rampasan. Memang benar bahawa rumah anda mungkin berada dalam bahaya dengan kehilangan pekerjaan, walaupun tanpa HELOC, tetapi sering lebih mudah untuk mencari penyelesaian untuk satu pinjaman yang ada dua. Tambahan pula, jika anda telah menyimpan perbelanjaan beberapa bulan dalam akaun tabungan kecemasan yang tinggi, maka anda boleh mendapatkan sedikit masa sebelum anda perlu risau tentang perampasan.

Pokoknya: A HELOC mewakili lebih banyak hutang, dan jarang mendapat penjelasan jangka pendek mengenai simpanan jangka pendek. Dan, kerana bank boleh mengubah syarat-syarat, dan memotong garis kredit anda, ia mungkin bukan sumber wang kecemasan yang boleh dipercayai. Anda mungkin lebih baik meletakkan dana kecemasan dalam akaun simpanan hasil yang tinggi.

** Ini adalah catatan tetamu Miranda Marquit adalah seorang penulis lepas yang terlatih secara wartawan dan blogger profesional yang bekerja dari rumah. Beliau adalah penyumbang utama kepada Mainstreet.com, Dividen Peribadi dan beberapa laman web lain. Miranda tidak bergabung atau disokong oleh LPL Financial.