Bolehkah PAYE Ambil Sting Out Pembayaran Pinjaman Siswa Anda?

Dengan beban hutang purata bagi graduan hutang berjumlah lebih daripada $ 35,000 pada tahun 2015, pelajar terdesak meneroka semua pilihan mereka ketika datang ke peminjaman pinjaman dan pilihan pembayaran kreatif. The Bayar Sebagai Anda Dapatkan Pelan pembayaran balik, yang juga dikenali sebagai PAYE, merupakan salah satu pilihan yang telah menerima pengawasan dan popular yang semakin meningkat sejak Presiden Obama menyeru pengembangan program pada musim panas tahun 2015.

Seperti mana-mana program pengampunan pinjaman lain, PAYE mempunyai pelbagai manfaat - dan beberapa kekurangan. Mari kita mulakan dengan yang positif. Bagi peminjam yang layak, PAYE tutup bayaran bulanan siswa persekutuan bulanan pada 10 peratus daripada pendapatan budi bicara mereka. Perincian ini hanya menetapkan PAYE selain daripada Pembayaran Balik Berasaskan Pendapatan (IBR), satu lagi program pembayaran balik, yang menampung pembayaran pinjaman bulanan sebanyak 15 peratus daripada pendapatan budi bicara. Sama seperti IBR, bagaimanapun, pinjaman yang terlibat dalam program PAYE akan diampuni sepenuhnya oleh kerajaan persekutuan selepas 20 tahun.

Kelemahan terbesar yang anda akan dapati dengan PAYE ialah anda perlu membuat bayaran pinjaman pelajar selama 20 tahun penuh. Tidak kira bagaimana anda melihatnya, itu sudah lama. Selanjutnya, garis masa yang panjang mungkin bermakna anda kebanyakan membayar faedah atas pinjaman anda selama tempoh bayar. Ini mungkin tidak penting kepada anda kerana pinjaman anda akan diampuni selepas 20 tahun, tetapi ia perlu dipertimbangkan.

Bagaimana Tahu Apabila PAYE Menjadikan Sense

Inilah soalan besar yang semua orang bertanya: Adakah membayar pinjaman pelajar selama 20 tahun penuh memberi manfaat kepada anda?

Sebenarnya, ia bergantung.

Bagi pelajar yang mengharapkan untuk mendapatkan gaji yang sederhana untuk tempoh kerjaya mereka, PAYE dan IBR juga boleh mengubah pembayaran pinjaman murid yang menghancurkan menjadi sesuatu yang lebih banyak diterima. Tambahan pula, pelajar yang membuat pinjaman lebih jauh daripada yang mereka merancang mungkin mendapati bahawa PAYE atau IBR adalah satu-satunya pilihan yang mereka miliki jika mereka berharap menjalani kehidupan normal.

Mari kita pertimbangkan satu contoh:

Katakan Steven meminjam $ 50,000 pada APR 8 peratus untuk meneruskan ijazah Sarjana Muda dalam bidang Psikologi. Selepas menamatkan programnya, dia menyelesaikan pekerjaan sebagai pekerja Kesihatan Masyarakat yang mendapat pendapatan hampir sejuta tahun untuk profesion ini - $ 38,180.

Selepas membayar rata-rata 25 peratus daripada gaji beliau dalam cukai, Steven ditinggalkan dengan $ 28,635 setahun atau $ 2,386.25 sebulan.

Sekiranya Steven membayar pinjamannya pada garis masa sepuluh tahun standard tanpa pembiayaan semula, bayaran bulanannya adalah purata $ 606.64 - atau lebih daripada 25 peratus daripada gaji pulang rumahnya.

Sekiranya dia layak untuk PAYE, sebaliknya bayaran pinjaman pelajar Steven akan dihadkan kepada 10 peratus daripada pendapatan budi bicaranya, angka yang dijelaskan oleh kerajaan sebagai "jumlah yang mana pendapatan kasar anda (AGI) melebihi 150% daripada kemiskinan jumlah guaman untuk keadaan kediaman dan saiz keluarga anda. "

Dalam erti kata lain, pembayaran bulanan Steven di bawah PAYE hanya akan menjadi sebahagian kecil daripada apa yang biasanya berlaku. Lebih baik lagi, seluruh keseimbangannya akan diampuni selepas dua puluh tahun pembayaran tepat pada masanya. Yang lebih penting lagi bagi seseorang yang mempunyai hutang pinjaman pelajar 100k.

Satu perkara lain yang perlu dipertimbangkan ialah sama ada anda mengambil pinjaman pelajar persekutuan tanpa ibu bapa kosigner atau tidak. Sekiranya anda mempunyai seorang penjaga kos, anda akan mencederakan kreditnya jika anda tidak dapat membuat pembayaran. Itu saja boleh menjadi alasan untuk memastikan Mom dan Dad tidak terluka oleh pinjaman anda.

Cara Kelayakan untuk PAYE

Satu set keperluan yang rumit membayangkan apa yang sebenarnya diperlukan untuk memenuhi syarat untuk apa-apa jenis pengampunan pinjaman pelajar, terutama PAYE. Berikut adalah beberapa garis panduan asas yang dapat membantu anda membuat keputusan jika anda memenuhi syarat:

Anda layak untuk PAYE jika:

• Bayaran bulanan yang akan anda lakukan di bawah pelan PAYE atau IBR (berdasarkan pendapatan dan saiz keluarga anda) adalah kurang daripada apa yang anda bayar di bawah Pelan Pembayaran Balik Standard dengan tempoh bayaran balik selama 10 tahun
• Hutang hutang pelajar persekutuan anda lebih tinggi daripada pendapatan budi bicara anda atau mewakili sebahagian besar pendapatan tahunan anda
• Anda peminjam baru pada 1 Oktober 2007, dan anda telah menerima pembayaran Pinjaman Langsung pada atau selepas 1 Oktober 2011
• Anda meminjam wang dalam bentuk pinjaman pelajar persekutuan.

Bayar Seperti Anda Mendapat adalah layak untuk majoriti pinjaman persekutuan. Malah, satu-satunya jenis pinjaman persekutuan yang tidak layak untuk PAYE ialah Pinjaman Langsung PLUS yang dibuat kepada ibu bapa dan Pinjaman Penggabungan Langsung yang membayar balik Pinjaman PLUS kepada ibu bapa.

Ia juga baik jika anda telah menggabungkan pinjaman anda selagi mereka tidak diserahkan kepada pemberi pinjaman swasta. Sila ambil perhatian bahawa hanya pinjaman pelajar persekutuan boleh dibayar balik di bawah pelan yang didorong oleh pendapatan. Pinjaman pelajar swasta tidak layak untuk apa-apa jenis pengampunan pinjaman dan anda mungkin perlu melihat bagaimana untuk mendapatkan pinjaman dari bank untuk membiayai semula pinjaman swasta ini ..

Untuk melayakkan diri, pinjaman anda juga mesti berada dalam kedudukan yang baik dan bukan secara lalai.

Siapa Boleh Mendapatkan Manfaat dari PAYE?

Walaupun sesiapa yang mempunyai hutang pinjaman pelajar banyak mendapat manfaat daripada program seperti PAYE atau IBR, pemaafan pinjaman bukan pilihan yang sesuai dengan semua orang. Sesetengah orang, sebagai contoh, untuk membunuh semua hutang mereka - termasuk pinjaman pelajar - secepat mungkin tidak kira kosnya. Selanjutnya, pendapatan orang lain akan secara automatik membatalkannya daripada layak untuk apa-apa jenis pembayaran balik berasaskan pendapatan.

Walau bagaimanapun, pilihan pembayaran balik yang didorong oleh pendapatan adalah penting bagi graduan besar yang meminjam banyak wang untuk mengejar kerjaya dalam bidang bergaji rendah. Senarai semak berikut boleh membantu anda menentukan jika PAYE adalah sesuatu yang anda sendiri harus melihat:

Anda boleh mendapat manfaat daripada pilihan pembayaran balik berasaskan pendapatan seperti PAYE jika:

• Anda meminjam tambang penuh kos pendidikan anda dan merancang untuk meneruskan kerjaya yang rendah
• Anda tidak keberatan membayar bayaran bulanan untuk pinjaman pelajar selama 20 tahun.
• Pembayaran bulanan biasa anda (tanpa menggunakan PAYE) mewakili sebahagian besar bayaran pulang masa depan anda
• Anda sedang berusaha untuk membuat bayaran pinjaman pelajar setiap bulan

PAYE bukanlah pilihan yang baik jika:

• Pendapatan bulanan anda membatalkan anda daripada layak untuk PAYE kerana jumlah yang anda bayar dengan PAYE adalah lebih daripada pelan pembayaran sepuluh tahun standard
• Anda tidak mahu membayar pinjaman pelajar selama 20 tahun, dan lebih suka menderita di depan untuk keluar dari hutang lebih cepat
• Anda berharap dapat memperoleh lebih banyak wang di masa depan dan lebih suka membayar pinjaman anda sebanyak mungkin sekarang

Garisan bawah

Walaupun lebih daripada 40 juta rakyat Amerika kini menghadapi beberapa hutang pinjaman pelajar, program PAYE - dan program pengampunan pinjaman lain yang didorong oleh pendapatan - diciptakan untuk meringankan beban bagi individu yang memenuhi garis panduan pendapatan tertentu. Program PAYE khususnya telah mendapat tekanan disebabkan oleh desakan Presiden untuk menutup pembayaran pinjaman pada 10 peratus dari pendapatan budi bicara, berbanding 15 peratus dengan IBR.

Jika anda ingin mengetahui lebih lanjut tentang bagaimana anda boleh melayakkan diri, bandingkan keadaan kewangan anda dengan garis panduan yang dibuat oleh StudentAid.gov. Dan jika pendapatan anda membatalkan anda, anda juga boleh mempertimbangkan untuk membiayai semula pinjaman pelajar persekutuan dan swasta anda dengan pemberi pinjaman yang menawarkan syarat yang lebih baik dan kadar faedah yang lebih rendah.

Pinjaman pelajar tidak boleh dilepaskan dalam muflis, tetapi mereka boleh diampuni jika anda memilih program pengampunan pinjaman yang ditaja oleh kerajaan dan mengikut arahan. Terpulang kepada anda untuk menentukan sama ada ia berbaloi.

Simpan

Simpan

Simpan

Simpan